medios de pago

En mi anterior post os explicaba cómo funcionaba el tema de los costes por el uso del TPV en España. También indicaba que, como es publico, el sector de los comercios se quejaba y se queja de dichas tasas, y ha presionado con fuerza en dicho sentido. Así que, una vez aclarados conceptos como tasas de descuento y de intercambio cabe hacerse la pregunta: ¿son caras las comisiones por cobro con tarjeta en España?

Antes de responder con un si o con un no, cabe precisar que se puede entender que dicha pregunta es en términos absolutos o relativos, especialmente si hablamos de nuestra situación frente a otros países. O quizás, tan sólo quizás, la comparación hay que hacerla con la posibilidad de uso de otras tecnologías y/o de intermediarios financieros que abaraten dichos gastos.

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El dinero de plástico se ha hecho un hueco importante entre los sitemas de facturación de las pymes, especialmente del comercio detallista. Y, cómo consecuencia de ello y de las comisiones que deben satisfacer las pymes por su uso, se ha convertido en uno de los caballos de batalla del sector. Sin embargo me temo que muchos comerciantes se quedan sin más en la superficie del tema, desconocen como juegan las dos clases de comisiones de los TPVs: las tasas de descuento y de intercambio.

Hemos de partir de que en toda transacción con tarjetas de credito o debito bancarias nos vamos a encontrar con hasta cuatro sujetos distintos, a saber: el cliente, la empresa, el banco emisor de la tarjeta del cliente, y el banco que ha colocado el TPV en el establecimiento del cliente. La clave esta en como se ordena el tema de las comisiones teniendo en cuenta que hay alguien (empresa) que las paga pero dos (bancos) que las cobran. Para ello entran en juego los dos tipos de tasas:

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En el post anterior sobre errores en el comercio electrónico, Cuadros Domingo nos plantea porqué es mala opción cobrar mediante transferencia bancaria en el comercio electrónico.

El tema de los medios de pago en la red se basa en la confianza mutua por parte del comprador, es decir, yo compro en una web y pago como sea si realmente me fío del vendedor, le presupongo seriedad y creo que no voy a tener problemas con los productos que adquiero. Pero la transferencia bancaria es uno de los peores sistemas para particulares, por los siguientes motivos:

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Son muchas las empresas que cobran y pagan mediante el adeudo en cuenta de recibos o domiciliaciones bancarias. Desde la entrada en vigor de la nueva ley de Servicios de Pago, el marco jurídico de las domiciliaciones y la operatoria bancaria que gira alrededor de este mecanismo han cambiado profundamente. Siguiendo la pista que nos ha mandado Asesoria Artaiz vamos a explicaros las principales modificaciones de este medio de pago.

Dentro de los cambios que se han introducido, el cambio de las fechas para poder devolver un recibo domiciliado junto con la necesidad de obtener el consentimiento expreso del titular de la cuenta de cargo del recibo, marcan las nuevas pautas en la gestión de los cobros y pagos mediante domiciliaciones.

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La Ley de Servicios de Pago que entró en vigor en el pasado mes de octubre, ha introducido diversas modificaciones importantes en el tráfico mercantil dado que la propia ley regula la obligatoriedad de prestar consentimiento para que nuestro proveedor de servicios de pago pueda gestionar los medios de pago con la oportuna autorización.

A efectos de las domiciliaciones, este extremo implica que a partir de la aprobación de la ley, las operaciones de pago requieren la autorización previa del ordenante. El ordenante, se define como:

una persona física o jurídica titular de una cuenta de pago que autoriza una orden de pago a partir de dicha cuenta o, en el caso de que no exista una cuenta de pago, la persona física o jurídica que dicta una orden de pago

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Tener un sitio web para tu negocio es algo casi imprescindible hoy en día pero si quieres llevarlo al siguiente nivel y admitir pagos a través de internet es vital encontrar un servicio que sea fiable y en el que puedas confiar. Puede ser clave para diferenciarte del resto de tus competidores: dar el salto antes que ellos.

Puede que eBay o Etsy puedan ser alternativas adecuadas para dar los primeros pasos pero si estás dispuesto a independizarte y hacer las cosas de una forma más ajustada a lo que quieres ofrecer, puede que sea hora de incluir tu propio sistema de pagos en tu web.

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Las últimas modificaciones dentro de las obligaciones de información a suministrar por parte de las entidades financieras, persiguen controlar los cobros y pagos con tarjeta, junto con los movimientos de efectivo en las cuentas corrientes. Dentro de las empresas obligadas a presentar estas declaraciones se encuentra Paypal (entre otras), como entidad de dinero electrónico y empresa que realiza medios de pago sobre tarjetas de crédito y débito y asociadas, y por supuesto, cualquier pasalera de pago virtual que acepte tarjetas de crédito.

¿Adónde quiero llegar? Estas declaraciones que tienen que llevar a cabo las entidades financieras van a aflorar cantidad de webs con comercio electrónico que permanece opaco a ojos de Hacienda, puesto que no están dadas de alta y operan con Paypal como proveedor de servicios de pago o un TPV virtual.

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Acaba de aprobarse la Orden Ministerial EHA/97/2010 (BOE-PDF) que aprueba el modelo 170, como declaración informativa de las operaciones realizadas con tarjetas de crédito o débito por profesionales. Este modelo es de presentación obligatoria por parte de las entidades financieras y por empresas dedicadas a la gestión de medios de pago mediante tarjetas, pero es interesante saber qué tipo de información van a transmitir a Hacienda las entidades.

Esta declaración tiene carácter anual y se presentará en el mes de marzo, recopilando todos los movimientos del año anterior de cada uno de los comercios identificados en los sistemas de cobro con tarjetas. Los datos que se incluirán serán los siguientes, para todos los comercios que cobren con tarjeta con una cifra superior a 3.000 euros anuales:

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Llega un cliente a un establecimiento y elige uno de nuestros productos. Llega el momento de pagar y decide no usar efectivo y hacerlo con una tarjeta. En este instante, el cliente entrega la tarjeta a quien le atiende en el comercio y ¿Qué debería de pasar ahora?

Si nos dejamos llevar por la lógica y el sentido común, lo normal es que la persona que le va a cobrar dispusiera de un TPV en el lugar del cobro. Sin embargo, esto no siempre es así, quedando el cliente expuesto a la picaresca del algún que otro indeseable que se dedique a la copia y recopilación de datos de tarjetas bancarias, con el fin de usarlas fraudulentamente a posteriori. Tranquilos, por suerte esto sucede en pocos casos y no hay que generar alarma, sino pensar en cómo podemos ordenar el proceso de pago con tarjeta en nuestros pequeños negocios para ofrecer una mayor confianza y seguridad a nuestros clientes.

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