Seguros

Es habitual que a finales de año aparezcan artículos con consejos para reducir la factura fiscal ¿Por qué no ser previsores y en algunos aspectos no empezar a principios de año a buscar la desgravación? Para los autónomos y las pymes hay una serie de posibilidades que si se llevan a cabo podemos ir rebajando nuestra base de tributación y así evitaremos tener que hacer un desembolso más grande los últimos días del año.

Para los autónomos, una opción evidente son los planes de pensiones. El límite máximo de aportación a un plan de previsión asegurado o un plan de pensiones es de 10.000 euros anuales, para personas mayores de 50 años el límite es de 12.500 euros anuales. Teniendo en cuenta que las aportaciones a estos productos pueden ser periódicas o extraordinarias, lo ideal es hacer una aportación periódica mensual de una cantidad fácilmente asumible y realizar a final de año una aportación extraordinaria de una cantidad mayor (habitualmente sólo se hace la aportación extraordinaria por lo que el esfuerzo de pago se hace todo junto).

Quien quiere adelantarse al futuro en lo profesional lo tiene fácil muchas veces. Basta con fijarse en lo que ocurre en la sociedad norteamericana. Cierto que en ocasiones algunas tendencias acaban siendo muy localistas, o que, si bien acaban llegando al resto del mundo lo hacen un modo peculiar, adaptado. Pero casi todo acaba llegando. Y conviene anticiparse a la ola.

Un ejemplo esta en la alta litigiosidad que deben afrontar las empresas norteamericanas, tanto por las relaciones b2b (de empresa a empresa) como b2c(de empresa a consumidor). La responsabilidad civil, la obligación de reparar los daños causados puede alcanzar cifras mareantes, especialmente en determinadas profesiones. Pero ojo, no basta con tener un seguro con un importe adecuado. Conviene ser consciente de cual es el ámbito temporal del mismo. Y ahí entran las cláusulas claim made.

En El Blog Salmón hemos hablado en distintas ocasiones de la llamada economía social, y dentro de la misma denominada Banca Ética. Yo tengo ciertos reparos a la hora de usar estos término, pero asumo que es el más generalizado para referirnos a una serie de iniciativas muy conocidas. estoy pensando por ejemplo en entidades como Triodos o Fiare. Pero el caso es que quizás se nos olvida que, en paralelo con la llamada Banca Ética existe también un denominado Seguro Ético.

Quizás el máximo representante en España del mismo es la correduría de seguros Arç, que para predicar con el ejemplo esta constituida como una cooperativa. Su ámbito de actuación se centra en la mediación de seguros enfocados a empresas del tercer sector (cooperativas, ongs, etc), de las personas que forman parte de las mismas, y de todo lo relacionado con las energías renovables.

Remo dedico un post al tema de los seguros a propósito de la muerte de Michael Jackson . Nos recordaba la necesidad de asegurar nuestros riesgos y las graves consecuencias de no hacerlo. Josempelaez, que siempre esta al quite, planteaba la duda acerca de si todo es asegurable. Y es que yo también dudo de que todo sea asegurable. Incluso yendo más lejos, que siéndolo, eso nos cubra el 100% del riesgo.

Por eso me parece importante destacar por un momento un nuevo campo, o quizás uno viejo redescubierto, llamado gerencia de riesgos. ¿Y qué es la gerencia de riesgos? La gerencia de riesgos, en materia empresarial, es aquella parte de la gestión que busca identificar los factores de riesgo que pueden afectar a nuestra empresa, prevenirlos, retenerlos y/o transferirlos, y en última instancia, manejar los siniestros para que cuando sucedan causen el menor daño posible.

A raiz de la muerte de Michael Jackson, AEG Live, la empresa promotora de los conciertos que se iba a realizar proximamente el artista, tiene un grave problema. Es muy probable que esta empresa se encuentre con una responsabilidadd civil de 350 miilones de euros por la suspensión de todas las actuaciones.

Este caso es el típico de caso de falta de seguros y falta de coberturas adecuadas para todas las contingencias posibles de un negocio. Estas cifras no las vamos a ver en la pyme, pero esta carencia a la hora de cubrir el riesgo si es una tónica importante.

En la pyme, tal y como ya hemos hablado en estas páginas, renegamos de las pólizas de seguros, porque claro está, no pasa nada hasta que pasa y además en multitud de ocasiones no sabemos siquiera cuales son los riesgos que realmente tenemos cubiertos.

En algunas ocasiones hablamos de ofertas para pymes y autónomos que generar muchas empresa, en esta ocasión os quería comentar una que ha lanzado la empresa aseguradora Línea Directa y que puede sernos muy útil ya que nos ahorra un dinero en el seguro de vehículos comerciales.

La idea de esta medida es que si estas en otra compañía aseguradora y quieres ahorrarte un dinero para tu empresas en los vehículos comerciales que tengas, sean del tipo que sean, simplemente con pedir que te lo cambien a esta compañía puedes ahorrarte hasta 100 euros anuales en el seguro de cada vehículo.

Mutua Madrileña se especializa en el segmento asegurador de vehículos de empresa. Para ello, ha puesto en marcha la sociedad anónima MM Globalis, en donde quiere gestionar las pólizas de seguro de las flotas de empresa.

Hace tiempo, hablábamos sobre el poder de negociación que nos podía dar nuestra cartera de seguros realizando una negociación global de la misma, con distintos mediadores o directamente con las compañías. Hoy, dudo que esta empresa se implique en el segmento de pymes.

Dentro de las andanzas bancarias que todos llevamos a cabo a diario, la última tendencia que marcan las entidades financieras es la contratación de un seguro de protección de pagos por parte de deudor como garantía adicional en la formalización del crédito.

Estos seguros se utilizan para cubrir las cuotas de préstamo frente imprevistos que provoquen que caigan nuestros ingresos. Por ejemplo, desempleo, incapacidad temporal o cierre del negocio. Esta última opción la ofrecen pocas compañías pero alguna aseguradora hay por ahí que lo hace.

El coste de estos seguros oscila desde el 0,5% al 2% del capital pendiente. Las tarifas más estándar entre un 15 a un 1,5%. Para un crédito de 50.000 euros, podemos suponer una prima de 750 euros en pago único y a la contratación del mismo.

A comienzos de este mes Remo nos recomendaba nos recomendaba prestarle atención a nuestra cartera de seguros. Su mensaje era claro: ser conscientes de la cantidad de seguros que tenemos contratados y plantear una negociación global por ellos, a través de un agente o corredor profesional. El volumen global de primas nos debería facilitar un ahorro en los costes de contratación. Nada que objetar, aunque entiendo que hay determinados tipos de seguros que conviene tenerlos con especialistas en la materia.

Siguiendo esa linea ahorrativa, me gustaría recordaros otras prácticas de sentido común. Y entre ellas, obviamente, no va estar el dar de baja los seguros y quedarnos sin cobertura, ya que mi experiencia personal es que, en España, las Pymes suelen estar escasamente aseguradas, y ni siquiera se provisiona correctamente a nivel interno, viviendo al día. Se consideran estas partidas como gastos sin retorno y no como costes asociados a una inversión. Veamos entonces como podemos mejorar esa inversión: