Préstamos

Las Sociedades de Garantía Recíproca son sociedades mercantiles cuyo objetivo social es el otorgamiento de avales a favor de sus socios para las operaciones que éstos realicen. En la situación actual, donde los criterios y las exigencias de las entidades de crédito para la concesión de préstamos aumentan, puede ser una opción a la hora de conseguir avales.

Están reguladas por la Ley 1/1994 de 11 de marzo, sobre el Régimen Jurídico de las Sociedad de Garantía Recíproca, y por el Real Decreto 2345/1996 de 8 de noviembre es, relativo a las normas de autorización administrativa y requisitos de solvencia de las Sociedades de Garantía Recíproca. Se consideran entidades financieras y, al menos, las cuatro quintas partes de sus socios deben ser pymes.

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La noticia se ha publicado hoy en El País, la nueva normativa que el Banco de España va a imponer a bancos y cajas de ahorros puede suponer un aumento de la restricción en el acceso al crédito y un encarecimiento de las condiciones, que afectaría, en mayor medida, a las pymes.

Según esta noticia, esta nueva normativa será anunciada la próxima semana por el Banco de España. Estas condiciones obligarán a las entidades a ser más selectivas a la hora de conceder préstamos sin garantías reales, es decir si en aval de inmuebles, dinero o acciones, lo que afectará en mayor medida a los créditos que piden las pymes, las sociedades de mayor tamaño y los denominados créditos al consumo, que se usan para financiar la compra de coches, electrodomésticos, etc.

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La Empresa Nacional de Innovación (ENISA), y la Asociación Española de Business Angels Networks (AEBAN) han firmado un convenio de colaboración para ofrecer financiación a largo plazo a pymes innovadoras promovidas por AEBAN. ENISA financiará a las pymes remitidas por las entidades gestoras integradas en AEBAN, mediante la concesión de préstamos participativos.

Los Business Angels son un sistema de financiación alternativa a la banca que aportan a las empresas algo más que dinero, conocimientos, gestión, contactos, experiencia, etc. AEBAN engloba a las redes de Business Angels que están repartidas por todo el país.

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Hace tiempo Remo publicó una entrada en la que explicaba los préstamos persona a persona (P2P), préstamos entre particulares gestionados por una plataforma virtual. En aquella ocasión presentaba el caso de Partizipa, entidad dirigida a la financiación de proyectos de nueva implantación, es decir, de los emprendedores.

En la entrada de hoy voy a hacer mención a Comunitae sin la pretensión de hacer una reedición de lo que ya dijo Remo en su momento. Desde mi perspectiva, lo interesante de esta opción es que permite a emprendedores o autónomos contar con una microfinanciación que le pueda permitir iniciar su proyecto con el apoyo de otras personas que no están vinculadas al sector financiero, pero que con el objetivo de sacar una rentabilidad a su inversión, por encima de los valores de mercado, están invirtiendo en la iniciativa de otras personas, y esto también, es emprendimiento.

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Uno de los problema más graves para las empresas en los últimos tiempos es el cierre del crédito por parte de las entidades bancarias, este cierre en la concesión de créditos ha perjudicado gravemente y especialmente a las pymes y los autónomos, ¿hay luz después de todo ello?.

Primero hemos de ser conscientes de que etapas de crisis hemos vivido cíclicamente a lo largo de la historia y las seguiremos viviendo, ello es inevitable, ahora bien si una cosa quedara indeleble una vez superada esta crisis es la modificación de nuestro acceso al crédito, el crédito volverá a fluir, pero hemos de mentalizarnos que ya nunca volverá a ser como antes del estallido financiero que nos ha llevado a esta situación.

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Los datos de la encuesta sobre el acceso de las pymes a la financiación ajena elaborada por las Cámaras de Comercio (PDF) son estremecedores, el 85,3% de las pequeñas y medianas empresas españolas que acudieron a una entidad financiera en primer trimestre de 2010 han tenido problemas para acceder a la financiación, casi cuatro puntos por encima del 81,2% registrado en el mismo periodo del 2009. El 71,9% de las pymes, más de 1,13 millones de compañías, intentaron acceder a financiación externa en el primer trimestre de 2010, de las cuales, finalmente 125.000, no lograron obtenerla.

Respecto a la cuantía y el volumen de los préstamos, para el 39,3% (447.000 empresas) el volumen de financiación se redujo, mientras que para el 61,8% de las empresas (703.000 pymes) se ha incrementó el coste de financiación (tipo de interés) en el último trimestre. En cuanto a otros costes, para el 68% (774.000 empresas) los gastos y comisiones se encarecieron respecto al trimestre anterior, mientras que para el 82,5% de las pymes (940.000 compañías) aumentaron las exigencias de garantías y avales.

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El ICO se ha propuesto un ingente esfuerzo para oxigenar a las pymes, de las que penden ocho de cada diez puestos de trabajo. Para lograrlo, la entidad pública rebajará los criterios que deben cumplir los candidatos. Planea pasar por alto las pequeñas moras, de forma que una entrada o huella en un registro de morosos no invalidará a la compañía para poder salir beneficiada del plan público.

Estos datos son los que miran con lupa los bancos, cajas y compañías de seguros, entre otros, a la hora de valorar la el perfil de su cliente y su riesgo de impago. En cualquier caso, el ICO asume el riesgo de rebajar varios peldaños el escalafón de idoneidad que, en circunstancias normales, exige cualquier entidad privada. Por cierto, los solicitantes deberán acreditar en principio una antigüedad de entorno a un año o año y medio para evitar la picaresca.

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La ministra Salgado ha anunciado que se tiene en mente el reflote del Instituto de Crédito Oficial, el ICO como banca comercial pública. El objetivo es que el ICO pueda otorgar préstamos directos a pymes y autónomos con una cuantía máxima de 200.000 euros.

Mediante este sistema. el ICO asume el 100% del riesgo de la operación crediticia pasando del actual sistema de avales, créditos con riesgo compartido o sistemas de bonificación de intereses que se establecen para muchas de las líneas ICO. Esto es una mala medida se mire por don se mire, sin pasar por alto que no se han citado la cantidad de los fondos disponibles que se destinarán a estos préstamos.

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Podemos leer en la prensa económica que el Gobierno está dispuesto a eliminar la labor de intermediación financiera de todas las entidades para otorgar la posibilidad de concesión de préstamos directos del ICO a pymes y autónomos.

El mecanismo a seguir pasa por la canalización de las solicitudes de créditos ICO mediante las oficinas autonómicas. Estos créditos serán supervisados y aprobados por unos comités de riesgos creados ad-hoc, apoyados a su vez por los facilitadores financieros, que recordemos es otra figura de nueva creación para la intermediación de créditos entre empresas y entidades financieras.

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