Sergio Delgado
EditorDurante décadas, miles de trabajadores por cuenta propia tomaron una decisión: la de cotizar por la base mínima para reducir la cuota mensual y disponer de algo más de liquidez. En multitud de sectores con ingresos variables o márgenes reducidos, esta elección terminó convirtiéndose, prácticamente, en algo habitual.
Pero claro, ¿qué ocurrió más tarde? Que cuando llega el momento de calcular la jubilación, se nota y mucho el impacto real que esta estrategia tiene sobre la pensión a recibir.
La situación afecta a una gran parte del colectivo. En 2023, el 86,6% de los autónomos cotizaba por la base mínima y cerca del 40% mantuvo esa situación durante buena parte de su trayectoria profesional.
El resultado ofrece una diferencia importante respecto a los trabajadores asalariados: la pensión media de los autónomos llegó a situarse cerca de un 40% por debajo de la del Régimen General.
La reforma del sistema iniciada en 2023 busca corregir progresivamente esa situación mediante un modelo basado en ingresos reales. Pero ojo, porque esta nueva normativa no modifica décadas anteriores de cotizaciones reducidas.
La reforma cambia el sistema, pero no el pasado
Hasta hace pocos años, el modelo permitía elegir la base de cotización prácticamente con libertad. La mayoría optaba por la mínima y únicamente elevaba las aportaciones en etapas cercanas a la jubilación.
El nuevo sistema cambia esa dinámica. Desde la entrada en vigor del nuevo modelo de rendimientos reales, las cuotas pasan a vincularse a los ingresos obtenidos por el autónomo y desaparece gran parte de la libertad existente anteriormente.
Actualmente solo determinados tramos con ingresos más reducidos permiten cotizar por bases mínimas muy bajas. Sin embargo, quienes pasaron décadas aportando por debajo de otros niveles mantienen el impacto acumulado de esas decisiones tan extendidas en autónomos.
Cómo se calcula la pensión de un autónomo en 2026
El cálculo de la jubilación funciona de forma parecida al Régimen General. La base reguladora se obtiene mediante la suma de las bases de cotización correspondientes a los últimos 25 años, es decir, los últimos 300 meses, dividida entre 350.
Además, existen varios elementos que influyen directamente:
· Años cotizados totales
· Edad efectiva de jubilación
· Posibles coeficientes reductores
· Lagunas de cotización
· Actualización de bases anteriores por inflación
· Exoneraciones o periodos especiales
Una diferencia importante afecta precisamente a los periodos sin cotizar. En autónomos, esa cobertura funciona de forma distinta y puede afectar negativamente al resultado final.
O lo que es lo mismo: cotizaciones bajas durante largos periodos terminan traduciéndose en pensiones reducidas.
Entonces, ¿qué puede cobrar un autónomo que ha cotizado siempre por lo mínimo?
No existe una cifra universal porque cada jubilación depende de múltiples variables. Sin embargo, sí puede hacerse una aproximación tomando como referencia el sistema vigente en 2026.
En un supuesto de un trabajador que únicamente hubiera cotizado el periodo mínimo exigido, 15 años, tendría derecho inicialmente al 50% de su base reguladora.
Tomando como referencia bases mínimas asociadas a ingresos reducidos, la pensión teórica podría situarse alrededor de:
· Base aproximada: 653,59 euros mensuales
· Aplicación del 50%: unos 326,80 euros al mes
La cifra está muy por debajo de las cuantías mínimas legales. Por ese motivo, la mayoría de los autónomos en esta situación suelen acceder posteriormente a complementos a mínimos para elevar la prestación.
Las pensiones mínimas en 2026 elevan la cuantía final
Las prestaciones mínimas experimentaron una actualización importante en 2026 y quedan configuradas de la siguiente forma:
Mayores de 65 años con cónyuge a cargo
- 1.256,6 euros mensuales
- 17.592,4 euros anuales
Sin cónyuge a cargo
- 936,2 euros mensuales
- 13.106,8 euros anuales
Con cónyuge no a cargo
- 888,7 euros mensuales
- 12.441,8 euros anuales
Requisitos para acceder a la jubilación contributiva
Para acceder a la pensión contributiva deben cumplirse varias condiciones:
- Haber cotizado al menos 15 años
- Tener 2 años cotizados dentro de los últimos 15 anteriores a la jubilación
- Alcanzar la edad legal ordinaria
En 2026 la edad de jubilación queda establecida en 66 años y 10 meses para quienes tengan menos de 38 años y 3 meses cotizados. Y en 65 años para quienes superen ese periodo cotizado.
Imágenes | StockSnap, diegartenprofis
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