El dinero de plástico se ha hecho un hueco importante entre los sitemas de facturación de las pymes, especialmente del comercio detallista. Y, cómo consecuencia de ello y de las comisiones que deben satisfacer las pymes por su uso, se ha convertido en uno de los caballos de batalla del sector. Sin embargo me temo que muchos comerciantes se quedan sin más en la superficie del tema, desconocen como juegan las dos clases de comisiones de los TPVs: las tasas de descuento y de intercambio.

Hemos de partir de que en toda transacción con tarjetas de credito o debito bancarias nos vamos a encontrar con hasta cuatro sujetos distintos, a saber: el cliente, la empresa, el banco emisor de la tarjeta del cliente, y el banco que ha colocado el TPV en el establecimiento del cliente. La clave esta en como se ordena el tema de las comisiones teniendo en cuenta que hay alguien (empresa) que las paga pero dos (bancos) que las cobran. Para ello entran en juego los dos tipos de tasas:

• Tasa de descuento: es la comisión que se cobra al establecimiento por pasar la operación de pago a través del TPV, una comisión libremente pactada entre banco y empresa, con el máximo que figure en las comisiones registradas ante el Banco de España.
• Tasa de Intercambio: es la comisión que el Banco del TPV, del datáfono, que ha cobrado previamente de la empresa la Tasa de descuento ha de ceder al Banco emisor de la tarjeta que se ha usado como medio de pago. Dicha comisión varia levemente en función de la red de medios de pago (4B, Servired o Euro600) a la que esté asociada dicha tarjeta, y también en función de si la tarjeta es de débito o de crédito. Si es de débito se cobra un fijo en euros entre 0,30 y 033, y si es de crédito una comisión de entre el 0,75% y el 0,78%.
  

Es evidente que las Tasas de intercambio influyen en las Tasas de descuento, ya que si estas se ajustan demasiado, siendo fijas e innegociables las primeras, es posible que el Banco del TPV tenga perdidas. Una tasa de descuento por debajo del 0,75% generaría perdidas a la entidad bancaria que ha colocado el TPV salvo que la tarjeta usada sea de esa misma entidad.

Más información | Federación de empresarios de La Rioja
En Pymes y Autónomos | No se puede cobrar exceso por los pagos con tarjeta, pero…, Las comisiones de los TPVs y la ley de medios de pago
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