La reciente DANA (depresión aislada en niveles altos), que ha mostrado su peor cara en la Comunidad Valenciana, ha provocado daños materiales y pérdidas económicas para las familias, así como a las pymes y los emprendedores de la región.

Ante esta situación de emergencia, el Gobierno ha lanzado un paquete de ayudas específico para autónomos, empresas y particulares, con el fin de mitigar los efectos de la catástrofe climática y apoyar la recuperación económica de las zonas más afectadas. Las ayudas alcanzan los 10.600 millones de euros, y estarán disponibles a partir del 19 de noviembre, pudiendo solicitarse hasta el 31 de diciembre.

Ayudas para pymes y autónomos

El Boletín Oficial del Estado (mediante Real Decreto-ley 6/2024) ha publicado el programa de ayudas, en tiempo récord, como parte de un plan nacional de reconstrucción, titulado "Plan de respuesta inmediata, reconstrucción y relanzamiento de la Comunidad Valenciana".

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El plan se enfoca, sobre todo, en los 75 municipios más afectados, que se encuentran en la Comunidad Valenciana, pero también prevé medidas de apoyo a varios municipios manchegos y andaluces, entre ellos, Letur y Mira (Castilla-La Mancha), donde la gota fría tampoco dio tregua.

El objetivo, según el presidente del Gobierno, Pedro Sánchez, es restaurar la normalidad y apoyar a la población en el proceso de recuperación.

El paquete de ayudas directas para pymes y autónomos afectados alcanza los 838 millones de euros (un 8 % del presupuesto) y las ayudas percibidas se dividen en el siguiente desglose:

Ayudas directas

Los autónomos pueden percibir una ayuda de 5.000 euros, mientras que las empresas pueden pedir subvenciones de entre 10.000 y 150.000 euros dependiendo de su facturación en el ejercicio anterior.

En cifras, las empresas con un volumen de facturación menor a 1 millón de euros, recibirán 10.000 euros de ayuda directa, pudiendo escalar, progresivamente, hasta los 150.000 euros para aquellas que hubieran superado los 10 millones de euros de facturación.

La solicitud se realizará mediante formulario de la página de la Agencia Tributaria y se prevé que las subvenciones empiecen a abonarse a partir del 1 de diciembre.

Exenciones fiscales

Asimismo, la AEAT prevé exenciones de tributación en el IRPF (Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas) y el IS (Impuesto sobre Sociedades) para las pymes. Para esta solicitud, se han dispuesto teléfonos de atención especial y chat en vivo para facilitar el proceso.

Créditos ICO-DANA

Durante los próximos meses, reactivar los negocios de los autónomos y la pequeña empresa será la lucha diaria de muchas familias. Por ello, se ha aprobado un primer tramo de avales ICO-DANA (1.000 millones de euros, de un total de 5.000 millones), según el BOE, destinado a ofrecer financiación a las pymes y los profesionales que lo necesiten.

El enfoque prioritario del gobierno es compensar las pérdidas provocadas por la gota fría y que los profesionales puedan volver a la normalidad en el mínimo tiempo posible, aunque esto aún parezca lejano.

Prestación por cese de actividad

De igual modo, si el cese de actividad es ineludible, los autónomos que se vean obligados a detener su actividad, pueden acceder a una prestación por cese de actividad que corresponderá al 70 % de su base de cotización.

Objetivo: volver a la normalidad

Estas ayudas representan una oportunidad para que autónomos y pymes afectadas por la DANA puedan recuperar estabilidad económica y seguir adelante. Por supuesto, en la mayoría de los casos, solo son un pequeño apoyo en unos días que son duros y tristes para todos y, especialmente, paral os valencianos que han sufrido esta tragedia climática.

Si has sufrido pérdidas o has visto afectada tu actividad empresarial, recuerda que las fechas para pedir ayudas empiezan el 19 de noviembre y podrán solicitarse hasta el 31 de diciembre.

Las medidas extraordinarias implementadas, tanto en forma de ayudas directas como de exenciones fiscales y líneas de aval, buscan proporcionar alivio inmediato y apoyar la reconstrucción del tejido empresarial en la Comunidad Valenciana. Ojalá pronto se consiga.

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Se ha publicado en el BOE el aumento de la línea de avales de financiación concedida a empresas y autónomos por un monto total de 10.000 millones de euros, que forma parte de las medidas incluidas en el Plan de respuesta a la guerra de Rusia en Ucrania aprobadas en el Real Decreto-ley 6/2022. Una ayuda para muchas empresas y autónomos que se han visto en dificultades por este motivo.

Los nuevos importes máximos de ayuda limitada se han fijado según marca el Marco Temporal Europeo: 500.000 euros con carácter general, 62.000 euros por empresa en el caso de la producción primaria de productos agrícolas y 75.000 euros por empresa activa en los sectores de la pesca y la acuicultura.

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Qué es un aval y qué modelos tenemos disponibles en las empresas para facilitar su financiación

Dentro de las limitaciones se establece que al tener una cobertura al 80%, el principal del préstamo avalado no podrá superar 625.000 euros por beneficiario, con carácter general, o 93.750 euros si se trata de empresas activas en el sector de la acuicultura o la pesca, o 77.500 euros si se trata de empresas activas en el sector agrario, en una o varias operaciones de préstamo.

La nueva ley concursal y el fin de la carencia de los ICO de la COVID

La realidad es que en junio terminó el periodo de carencia de muchos créditos ICO concedidos durante la COVID. Esto significa que muchas empresas y autónomos, en lugar de tener que hacer frente solo al interés del préstamo, tienen que empezar a amortizar capital. Y esto implica que las empresas en mayores dificultades se verán en graves dificultades. Casi en el momento en el que se publicó la nueva ley concursal.

Tanto es así que el aumento de la morosidad entre empresas y autónomos subió del 2% al 5,1% entre junio de 2021 y mediados de este año, según cifras de la Autoridad Bancaria Europea. Y lo peor está por llegar al empezar a devolver el crédito.

La Autoridad Bancaria Europea calcula que hay créditos con aval del ICO por valor de 5.069 millones clasificados como dudosos. Lo que más pronto que tarde obligará a ejecutar el aval, que será el Estado el que tendrá que poner dinero, que rondaría los 4.000 millones.

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Y aquí no se cuentan los de entidades y autónomos afectados por las consecuencias de la guerra de Ucrania, que ya están cubiertos por nuevas medidas y ampliaciones de líneas de avales.

Otro problema añadido es tener que refinanciar la deuda con una subida de tipos, algo que puede suponer un encarecimiento del coste de financiación y un mayor coste a medio y largo plazo.

Uno de los problemas que pueden tener muchas compañías en su día tiene que ver con la liquidez. Hay momentos en los que se tienen tensiones de tesorería. Se puede recurrir a las líneas de crédito, pero no todo el mundo tiene acceso a ellas. Y especialmente si la empresa está en problemas, esta financiación necesaria para su supervivencia se complica. Es aquí dónde entra el aval como un elemento que nos facilite la confianza de las entidades bancarias para lograr la financiación. Vamos a ver qué es un aval y los modelos tenemos disponibles para las empresas.

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Qué es un aval

El aval es una garantía adicional para la entidad financiera. Garantiza que en caso de impago, el avalista se hace cargo de la devolución de una parte del crédito concedido. El aval lo puede ofrecer una persona física o una empresa o entidad.

De esta forma si nuestra empresa llegado el momento no puede devolver el crédito concedido, la entidad financiera ejecutará el aval para que sea quié lo otorgó el que hará frente a las obligaciones financieras contraídas por esta empresa a la que se dio un crédito que ahora no puede devolver.

Tipos de avales disponibles para las empresas

Existen diferentes tipos de avales. Vamos a ver cómo podemos clasificarlos:

• Aval comercial, es el que garantizando una operación mercantil. El ejemplo más habitual es el aval de la cerveza, donde la marca de cerveza se compromete a avalar a la empresa de restauración a cambio de la exclusividad en la venta de sus productos y una determinada cantidad mensual de producto.
• Aval financiero, es el más habitual, donde la naturaleza del aval se refleja en un documento financiero, por lo general un c´redito o préstamo, donde la entidad financiera fija en qué condiciones se ejecutaría dicho aval y qué cantidad del crédito cubre.
• Avales ICO, uno de los que más han sonado en los últimos tiempos. A través del ICO el estado avala a empresas para que tengan más fácil obtener dicha financiación. En caso de impago, los avales ICO cubrían entre el 70 y el 80% del préstamo, por lo que el riesgo para las entidades bancarias era mínimo.
• Aval técnico, donde es la entidad bancaria quien garantiza las obligaciones contraídas por su cliente. Se suelen utilizar como garantía para la adjudicación de un concurso público, pero también cuando se compra un piso sobre plano para garantizar que el promotor cumplirá con lo pactado.

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En definitiva es una herramienta que la empresas que tengan más dificultades para obtener financiación tienen a su disposición para lograr dichos créditos que les den aire. Pero hay que ser conscientes cuando se avala a alguien que se corre un riesgo. Si algo sale mal, será el avalista el que asume la obligación de devolver la cantidad financiada.

Cuando toda esta crisis estalló en muchos negocios se apostó por intentar ayudar, a otros negocios, a la competencia, a socios y colaboradores. Pero parece que como todo en este año y medio, esta solidaridad ha quedado atrás y en muchos casos nos movemos en un sálvese quien pueda. Y muchos apuestan por mantenerse abiertos por encima de todo y de todos.

Aunque esto signifique regatear, intentar recibir el máximo servicio o los mejores productos, a un precio mucho más bajo. Y en algunos casos ni siquiera se paga a tiempo. En los peores, ni siquiera se llega a pagar. Pero se exige y se aprieta como si fueran el mejor de los clientes para otras empresas que les prestan servicios o les venden productos.

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Y todo tiene un límite. Porque una cosa es que muchos negocios que prestan servicio, dan soluciones y venden a otras empresas sean comprensivos con la situación, traten de ayudar y de, en la medida de lo posible, hacer que estos clientes se mantengan en pie. Es la mejor fórmula para recuperarse ellos mismos a medio plazo.

Otra cuestión diferente es que por la gestión de otros, ellos se vean arrastrados y tengan más problemas de los que ya sufren por las caídas en su facturación. La caída de un negocio no puede tener un efecto dominó sobre otros con los que arrastra deudas. Siempre va a afectar en menor o mayor medida, pero hay que poner algún cortafuegos para evitar que los incendios se propaguen.

Veremos cuando acabe el fin de la moratoria de la obligación de presentar concursos a final de año que es lo que ocurre. Eso si no se prorroga, que tal y como están las cosas y los bandazos que vamos dando la verdad es que no me extrañaría en absoluto. Me parecería un error. Y un problema porque la bola de nieve de la insolvencia sería cada vez mayor y arrastraría a más negocios implicados.

La Comisión Europea dio su visto bueno a la nueva línea de avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO) de 40.000 millones de euros para empresas y autónomos ya que cumple con las normas en materia de ayudas de Estado adoptadas en la UE para hacer frente a la pandemia de coronavirus.

Bruselas ha aprobado la medida después de verificar que la ampliación de las garantías públicas al sector privado, después de que se agotase la primera línea de avales de 100.000 millones, está "en línea" con las disposiciones del Marco Temporal de Ayudas de Estado.

El nuevo programa de ayudas se dividirá por tramos. El primero contará con una inversión de hasta 8.000 millones de euros. De este cómputo total, casi 5.000 millones irán a atender las necesidades de trabajadores por cuenta propia y pequeñas y medianas empresas, mientras que los 3.000 millones restantes irán para el resto de empresas.

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El objetivo es garantizar que se conceden préstamos a aquellas empresas que necesitan realizar nuevas inversiones.

También se consideran financiables los gastos propios de estas inversiones, así como la mejora del proceso productivo.

Las limitaciones que se establecen es que las empresas que soliciten esta financiación no podrán tener su sede en paraísos fiscales y los recursos avalados no podrán emplearse para el pago de dividendos.

Cuatro meses después de que el Gobierno pusiese sobre la mesa el plan económico más ambicioso de la historia de nuestro país, con 200.000 millones de euros para la reconstrucción del tejido empresarial español por la pandemia de la covid-19, toca hacer balance, especialmente en todo lo que tiene que ver con los avales ICO destinados a paliar las tensiones de liquidez de las empresas.

Pues bien, si nos atenemos a quiénes han sido los destinatarios de los avales, parece que se ha cumplido el objetivo, ya que el 97 por ciento de los préstamos avalados por líneas de financiación ICO COVID-19 han ido destinados a trabajadores autónomos y pequeñas empresas y, de ellos, el 70 ha sido facilitado a empresas de menos de 10 trabajadores.

Así lo confirmó, al menos, la secretaria de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa, Ana de la Cueva, durante su intervención en la octava edición de los Cursos de Verano "Autónomos y Emprendedores, la palanca de crecimiento", además de avanzar algunas líneas de actuación del Gobierno que afectan a los autónomos y que serán financiadas, en parte, por los 140.000 millones de euros del acuerdo con Bruselas.

Además, de la Cueva aseguró que, además de las líneas de avales ICO, el 27 por ciento del total de moratorias hipotecarias fue llevada a cabo por trabajadores por cuenta propia. Y señaló que, gracias a los ERTE, la caída en el empleo no ha sido tan drástica y ha evitado que el ajuste económico de las empresas se haya tenido que llevar a cabo a través del despido.

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Y ahora, ¿qué? El nuevo plan para la reconstrucción empresarial

El plan de acuerdo con Bruselas que dotaba a nuestro país con 140.000 millones de euros, de los cuales casi la mitad serán a fondo perdido, servirán para llevar a cabo un plan de reconstrucción de nuestro país y, por supuesto, de nuestro tejido productivo, en varios ámbitos:

• Impulso al emprendimiento y la transformación digital, especialmente a la estrategia del 5G y la digitalización de pequeñas y medianas empresas junto con el plan de ayudas de red.es. Además, la secretaria también destacó la necesidad de un nuevo proyecto para startups.
• Formación profesional y empresarial. El fondo cubrirá parte de los gastos de formación profesional.
• Reforma de la ley de segunda oportunidad para hacerla más razonable, ya que las personas que hayan fracasado no se tienen que ver abocadas a la ruina empresarial.
• Pacto por la ciencia, ante la necesidad de reformar el estado de bienestar y los servicios esenciales.
• Por último, la escuela a distancia.

En definitiva, un plan ambicioso que se llevará a cabo en los próximos meses y que debería servir para paliar, al menos en parte, los terribles efectos que la pandemia ha dejado sobre el maltrecho tejido productivo español.

Paliar el impacto derivado de la crisis sanitaria y económica ocasionada por el Covid-19 sobre los pequeños empresarios y trabajadores autónomos de Zaragoza es el objetivo del ayuntamiento. También en Andalucía y en muchos otros del territorio de España.

Si han tenido que cerrar o han visto mermada su facturación, tras la entrada en vigor del Real Decreto 463/2020, de 14 de marzo, por el que se declaró el estado de alarma ocasionada por el Covid-19, estas ayudas servirán para facilitar su mantenimiento y posterior reactivación económica.

Toda ayuda a las pymes y autónomos es poca en una situación inestable como la actual

Mientras los brotes y rebrotes se sigan dando, las pymes y autónomos necesitan que se les eche un cable en forma de ayuda económica.

Se establecen tres tipos de microcréditos:

• Línea 1 - Autónomos sin empleados a su cargo y autónomos y empresas con 1 o 2 trabajadores: podrán solicitar microcréditos de 5.000 € al 0% con 3 años de amortización.

• Línea 2 - Autónomos y empresas que tengan entre 3 y 5 trabajadores: podrán solicitar microcréditos de 7.500 € al 0% con 5 años de amortización.

• Línea 3 - Autónomos y empresas que tengan entre 6 y 10 trabajadores: podrán solicitar microcréditos de 10.000 € al 0% con 5 años de amortización.

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Destinatarios

Podrán solicitar esta línea de ayudas los trabajadores autónomos y pymes con una plantilla de como máximo 10 trabajadores que tengan su domicilio social o centro de trabajo en Zaragoza capital, que se encuentren en alguno de estos supuestos:

• La acreditación del cierre del establecimiento se realizará mediante declaración responsable del solicitante emitida al efecto, sin perjuicio de las actuaciones inspectoras y de comprobación que pueda ejecutar el Ayuntamiento

• Que a pesar de haber podido continuar la actividad una vez entrado en vigor el decreto 463/2020, de 14 de marzo, hayan sufrido una reducción drástica de su facturación de al menos un 50% o más de ingresos por ventas en el segundo trimestre del año 2020 en relación al segundo trimestre del año 2019.

• De acuerdo con lo dispuesto en la base 4.2 que hace referencia a una reducción drástica de la facturación de al menos un 50% o más de ingresos, el baremo resultante sería el siguiente: Disminución de la facturación inferior al 50% 0 puntos. Disminución de la facturación del 50 % 10 puntos. Disminución de la facturación del 51% en adelante 20 puntos.

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Microcréditos para autónomos y mutualistas en Andalucía

Según recoge el BOE: Dentro de la línea de microcréditos, se han incorporado una serie de condiciones más ventajosas respecto a los actuales microcréditos que ya existían, como la ampliación del perfil de empresas que pueden beneficiarse de este producto, pasando de empresas de menos de 3 años a empresas que puedan tener una antigüedad de hasta 5 años, reduciendo el tipo de interés a aplicar a los microcréditos al 1,5% e incrementando la garantía por operación del 80% al 90%.

Gracias a la ampliación presupuestaria de 51 millones de euros por parte de la Junta de Andalucía al convenio suscrito anteriormente con Garántia, se financiará tanto el coste de los avales como los intereses de los mismos durante el primer año de carencia, por lo que el coste de dicha garantía será cero.

Se trata de préstamos con una reducción significativa de las condiciones económicas-financieras de acceso a los avales ya existentes, con una tramitación ágil y rápida por parte de Garántia y de la Consejería de Hacienda.

Resumen de los avales para salvar a las pymes y a los autónomos

El 3 de julio se aprobó el último tramo de la línea de avales del ICO de 40.000 millones de euros para dar liquidez a las empresas, además de un fondo de rescate de 10.000 millones para empresas viables.

El primer tramo de 20.000 millones entró en vigor el 6 de abril. Luego se lanzó otro tramo de la misma cuantía y una tercera tanda de avales por 24.500 millones. El cuarto tramo tuvo un montante de 20.000 millones y el quinto fue de 15.500 millones de euros.

El Consejo de Ministros ha desbloqueado el último tramo de avales públicos que se puso en marcha poco después de aprobarse el estado de alarma, el 17 de marzo, y que contaba con una dotación inicial de 100.000 millones de euros para ayudar a las pymes y autónomos que se hubiesen visto afectado por la covid-19.

Este tramo está dotado por unos recursos de 15.500 millones de euros, que priorizará las empresas de menor tamaño, y muy especialmente a los autónomos y a las pymes, que ostentarán el 98% del total de este último tramo, poco más de 15.000 millones de euros.

Buena parte de estas reservas irán destinadas a empresas dedicadas especialmente al sector turístico, ocio y cultura, que se han visto especialmente afectadas por la pandemia, con el fin de que se resuelvan posibles problemas de liquidez y también para mejorar, ampliar o adaptar instalaciones o equipos.

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La tramitación y los requisitos para acceder a esta nueva línea de avales será igual que en tramos anteriores. Se podrán solicitar hasta el 30 de septiembre y quedarán excluidos todos aquellas pymes y autónomos que se encuentren en situación de morosidad a 31 de diciembre de 2019 y en procedimiento concursal a 17 de marzo de 2020.

El resto de candidatos se atendrán con arreglo a los criterios estipulados en tramos anteriores. Es decir, en función de la cuota de mercado comunicada por cada entidad financiera al Banco de España a cierre de 2019.

Esta línea de avales ha servido para paliar de forma parcial el impacto negativo del coronavirus. Por el momento, y a fecha de 14 de junio se habían aprobado más de 565.000 de operaciones de financiación con un importe avalado que supera los 50.000 millones de euros.

El Gobierno continúa desbloqueando nuevos tramos de los avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO) para facilitar la financiación de pymes y autónomos. Hasta ahora, se han puesto a disposición de las empresas un total de 40.000 millones de euros del total de 100.000 que se comprometieron el 17 de marzo para paliar las consecuencias del coronavirus.

En la reunión de este martes, el Ejecutivo pretende aprobar el tercer tramo de 20.000 millones de euros adicionales que estará destinado a la concesión de créditos a partes iguales entre pymes y autónomos y grandes empresas. De esta manera, ya estarían liberados 60.000 millones de euros, de los cuales:

• 40.000 millones, dos tercios del total, para renovaciones y nuevos préstamos concedidos pymes y autónomos.
• 20.000 millones, el tercio restante, para renovaciones y nuevos préstamos concedidos a empresas que no reúnan la condición de pyme.

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Apoyo a otros organismos e instituciones

Además de los avales del ICO, se habilitará una cantidad adicional de 4.000 millones para otorgar liquidez al mercado alternativo de renta fija (MARF) para facilitar la liquidez de los pagarés emitidos por las empresas y autónomos.

Asimismo, se pondrán en marcha otros 500 millones de euros adicionales para la Compañía Española de Refinanciamento (CERSA), de manera que los avales del ICO también estarán disponibles para las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR).

Este tipo de entidades está muy relacionadas con las comunidades autónomas y ligadas al tejido industrial más pequeño de las regiones, proporcionando garantías a empresas que, por su reducida dimensión, encuentran dificultades para acceder a financiación.

El gobierno sigue articulando algunas de las medidas que se pusieron en marcha el pasado 17 de marzo para la lucha contra el coronavirus. Este paquete incluía una línea de avales por valor de 100.000 millones de euros para garantizar la liquidez de aquellas pymes que estuviesen afectadas por la pandemia.

En este sentido, la ministra de Hacienda y portavoz del Gobierno, María Jesús Montero, ha anunciado en el Consejo de Ministros celebrado el martes que el Estado avalará hasta el 80 por ciento de los nuevos créditos que la banca conceda a pymes y autónomos afectados por el coronavirus por un importe, en principio, de 20.000 millones de euros.

El plan establece, además, que las grandes empresas podrán acceder a avales por valor de 20.000 millones de euros, con un límite del 70 por ciento en crédito nuevo y del 60 por ciento en renovaciones. Sin embargo, deja fuera del plan las refinanciaciones de los préstamos actuales.

La intención del Ejecutivo es que la banca proporcione liquidez a las empresas que corran mayor riesgo de quiebra como consecuencia de la paralización de su producción. En cuanto se agote este primer tramo de avales, la portavoz del Gobierno ha anunciado que se liberará un segundo tramo de ayudas y podrán "ajustarse" las condiciones de la línea de avales en función de la demanda que haya.

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El programa no incluye ninguna indicación sobre los tipos de interés que se van a aplicar a estos préstamos, pero el Gobierno confía en que, en estas circunstancias tan extraordinarias, las entidades serán responsables para ofrecer un coste que sea asumible por las empresas.

Cómo solicitar estos avales

Las empresas y autónomos interesados podrán solicitar la garantía de las operaciones en alguna de las entidades financieras con las que el ICO haya suscrito los correspondientes acuerdos de colaboración hasta el 30 de septiembre de 2020.