Parece ser que la financiación a las empresas cada vez va a peor, porque además de la escasez de crédito de la que adolecen la mayoría de las pymes de nuestro país, y tras tres meses de rebajas el Euribor, el índice de referencia al que están indizados la mayoría de los compromisos financieros de nuestro tejido empresarial, ha vuelto a subir con fuerza para situarse en una tasa ligeramente superior al 2,11%.

Este hecho, se traslada en unos costes financieros más elevados para la financiación de nuestras empresas, que si ya contaban con unos recursos famélicos como consecuencia de la contracción del crédito, tendrán más dificultades a la hora de encarar nuevos proyectos de inversión.

Por tanto, sería interesante sopesar otras alternativas a la hora de renovar créditos, productos como renting, factoring o leasing, encontrando el producto que más se adecúe a nuestras necesidades, o conseguir precios más interesantes, porque dentro del mercado podemos conseguir diferenciales más bajos que nos permitan conseguir unos gastos financieros más bajos.

Cuando el dinero es barato, como ha resultado en los últimos años, las diferencias de precios eran menores, y también los incentivos que nos mueven a buscar opciones más interesantes. Pero tras esta última escalada, el pedir dinero prestado tiene un mayor coste de oportunidad asociado. ¿Ha adecuado la financiación de su empresa a la nueva situación?

En Pymes y Autónomos | ¿Cómo afectarán los acuerdos de la Eurozona a las pymes españolas?
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Hace tan solo unos días analizaba en estas páginas la opción de aglutinar en una sola entidad financiera nuestras posiciones de activo y pasivo para conseguir unos costes financieros más bajos, hoy voy a realizar un análisis parecido para determinar cómo podemos reducir el coste anual de las primas de seguro y mejorar la gestión de los siniestros en la cartera de seguros de empresa.

Las empresas y negocios, para proteger su actividad y sus recursos, necesitan contratar distintas pólizas de seguro: riesgos industriales, responsabilidad civil, robos, incendio, seguros sociales, etcétera. Constituyendo dicha protección uno de los costes más importantes de los que deben satisfacer a lo largo de todo el ejercicio económico.

El contratar nuestro ‘pool de seguros’ con una sola aseguradora resulta muy positivo para una empresa, pero, ¿por qué?

1. Podremos negociar primas más bajas
2. Mejoraremos la atención que nos proporcione la compañía en caso de siniestro
3. Ahorraremos el coste de las garantías duplicadas: puesto que en ocasiones hay garantías que cubren la misma eventualidad a través de distintas pólizas
4. Aumentaremos nuestro poder de negociación ante nuevas contrataciones o en la renovación del actual ‘pool’

En Pymes y Autónomos | Una sola entidad financiera arroja costes financieros más bajos
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Aunque no se tengan conocimientos financieros la mayoría de la gente identifica como buen momento para invertir cuando los beneficios son mayores que los costes. Sin embargo, no todo el mundo comprende lo que realmente implica el análisis coste – beneficio, por lo que es interesante aportar algo de información al respecto.

Como definición resulta válida la que aporta Wikipedia,

razonamiento basado en el principio de obtener los mayores y mejores resultados al menor esfuerzo invertido, tanto por eficiencia técnica como por motivación humana. Se supone que todos los hechos y actos pueden evaluarse bajo esta lógica, aquellos dónde los beneficios superan el coste son exitosos, caso contrario fracasan.

En la práctica, que es lo que interesa, seis son los criterios para aplicar el análisis coste – beneficio:

• Entender cual es el coste de “status quo”, es decir, de la situación actual. para ello es necesario comparar el valor relativo de realizar una inversión frente a la opción de no realizarla.
• Identificar los costes, no solo los actuales sino también los futuros. En el caso de comprar un smartphone podemos comprarlo libre o através de una operadora con un precio menor de compra pero seguramente un mayor gasto mensual en la tarifa telefónica.
• Identificar los beneficios, es decir, determinar qué beneficio se obtendrá realizando la inversión. Continuando con el ejemplo anterior, los beneficios de comprar un móvil a través de una operadora puede hacer que resulte más barata su adquisición porque para el plazo de permanencia; puede resultar interesante por representar un modo de financiar la adquisición del terminal, puede suponer una mejora en la calidad de servicio, etc.
• Determinar el ahorro en costes que produce la inversión. Manteniendo el ejemplo, adquirir el teléfono con tarifa de datos puede contribuir a eliminar la linea fija del domicilio, lo que impimplicaría un ahorro directo en costes.
• Definir un período para los costes y los beneficios esperados ocurrirán, no sólo especificando el tiempo sino también la cantidad.

• Evaluar los costes y beneficios no cuantificables. En el caso de que quien adquiera el smartphone sea un empresario o un autónomo tener conexión a Internet en el móvil le permite un contacto permanente con la oficina, su e-mail, a su cuenta de Twitter e incluso poder accder remotamente a su PC o servidor para disponer de la información precisa en el momento oportuno. Como coste, podría ser el incremento de la complejidad en el uso respecto a un móvil convencional.

Lo que se propone, en síntesis, es recopilar los puntos fundamentales a tener en cuenta cuando se realiza cualquier tipo de inversión, sea cual sea el escenario en el que se produzca, de un modo rápido, sencillo y evitando omisiones que puedan resultar determinantes.

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En Pymes y Autónomos | Management

La elección de una entidad financiera es una de las decisiones más importantes que un autónomo o una pequeña empresa ha de realizar, puesto que dicha entidad deberá respaldar sus decisiones de inversión y financiación, delegando en ella gran parte de las variables financieras que afectan directamente a su negocio.

Al margen de que poseer cuentas corrientes y a la vista, plásticos (tarjetas de débito y crédito), papel comercial, avales, leasing y renting, entre otros productos, con distintas entidades es mucho más caro, de tal manera que la opción más interesante si queremos reducir nuestros costes financieros es negociar tarifas adecuadas con una sola entidad.

¿Porqué elegir entonces una única entidad financiera? Pues sencillamente porque al depositar nuestra nuestro activo y pasivo financiero en una sola entidad podremos negociar mejores condiciones globales. Es decir, podremos conseguir una mayor remuneración para los productos de tesorería, y también un menor tipo de interés en nuestros préstamos y líneas de financiación.

Para ilustrar esta conclusión pondré un ejemplo práctico, pensemos por un momento que nuestro negocio posee una punta de tesorería de 80.000 euros, y como trabajamos con cuatro entidades depositamos a plazo 20.000 en cada una de ellas, seguramente la TAE media con la que estas entidades remunerarían nuestro dinero sería mucho menor que la que podríamos negociar con una sola entidad al depositar en ella todo este capital. De tal manera que nos beneficiamos de mejores condiciones a medida que aumenta el volumen por economías de escala.

Bien es cierto, que todo depende de la posición global que presente nuestra empresa para la entidad financiera en cuestión, puesto que todo dependerá del margen ordinario que generemos para la entidad, de nuestra rigurosidad en el pago de las cuotas de los préstamos tomados, y de la propia evolución del negocio, porque no olvidemos que los departamentos de análisis de riesgos de las distintas entidades evalúan nuestros Estados Financieros anualmente y cada vez que se solicita una nueva operación de crédito, y en base a este análisis determinan una calificación crediticia interna que incide directamente en el precio que nos fijan en cada uno de los productos.

Si nos fijamos esta reflexión es totalmente extrapolable a las economías familiares, porque cuando el volumen es pequeño se ha de hacer fuerza con todo lo disponible para conseguir mejores condiciones, reservando el ‘lujo‘ de trabajar con varias entidades solo a las grandes empresas, que son las que poseen el volumen suficiente.

En Pymes y Autónomos | Herramientas para calcular el coste financiero
Imagen | antoniotajuel

Existen países donde antes de casi cualquier transacción, bien sea por un producto o servicio es costumbre el regateo. Y los que lo hemos vivido en directo sabemos lo difícil que para algunas personas no acostumbradas a ese modelo les resulta aplicarlo, pero sin duda uno que se considera un regateador nato, lo considera un modelo del que podemos sacar interesantes conclusiones.

No defiendo, ni creo que en nuestro sistema y en nuestra cultura funcionase el sistema de regateo en la adquisición de productos y servicios. Es más, tampoco lo promulgo e incluso creo que podría suponer un problema en muchos casos, pero sin duda el entender que un producto o un servicio no es nada más que algo que interesa vender a una parte y a la otra le interesa comprarlo, y que en consecuencia negociar es adecuado, lo encuentro interesante.

Nunca he creído en que nada es inamovible, en que nada se puede conseguir, es decir, siempre he creído que todo, todo, tiene un precio, ¿el precio? Tan sólo es pactarlo. Ni por arriba, ni por abajo, si uno compra un producto o servicio a un determinado precio es porque le interesa, y al contrario si alguien lo vende por bajo que parezca el precio es porque por algún motivo le interesa, de no ser así no se produciría la transacción.

En consecuencia, no creo entre precios caros o baratos, creo en oferta y demanda, alguien que ofrece a un precio y alguien que lo compra y punto. Eso no es regatear pero es establecer un precio de mercado, pues ese que vende bajaría el precio si nadie comprase a ese precio, y ese que se queja de que el precio es caro no compraría (exceptuando en algunos casos donde no tenga elección) en caso de no interesarle.

En Pymes y autónomos | Como subir tus precios en tiempos de crisis
Imagen | Agencia de noticias de Acre

Quizá la R.A.E.y su definición del término sea la culpable de esta confusión ya que en ningún momento hace referencia a que invertir sea lo que yo creía. Tal vez esté yo equivocado, expondré lo que significa invertir a ver si estáis de acuerdo conmigo.

• Cualquier gasto puede ser considerado inversión si tiene como fín obtener algún retorno.

Comprar una impresora más eficiente para la oficina es una inversión ya que nos sirve para ahorrar tiempo, costes, o ambas cosas.
Comprar un paquete de folios no es una inversión, es un gasto necesario. Comprar un papel de mejor calidad, que no atasque la impresora y que además sea más barato es una inversión.
Viéndolo así todos los gastos de una empresa pueden ser inversiones a corto, medio o largo plazo, si suponen algún tipo de mejora en la eficiencia.
Una vez comprado ese primer paquete de folios de mejor rendimiento, el resto que vayamos comprando serán gastos eficientes, pero no inversiones.

• Invertir es gastar con inteligencia, lo más caro puede no ser lo que necesitamos.

Comprar el último modelo de ordenador, el más caro y potente del mercado y usarlo para tareas de ofimática básica: (enviar correo electrónico, escribir documentos de texto, alguna hoja de cálculo o manejar el programa de gestión encargado a medida hace cinco años), no es una inversión, es tirar el dinero. Un ordenador de la mitad de precio nos hará el mismo servicio para esas tareas, y notaremos la misma mejora que con el ordenador más potente del mercado y lo más importante, dentro de cinco años, cuando vayamos a renovar los equipos, el más potente estará muy poco menos desfasado que el que costaba la mitad.

• La formación útil es inversión.

Gastar un dinero en aprender a manejar una determinada herramienta (desde un nuevo software a esa nueva máquina del taller) de forma eficiente es siempre una buena inversión.
Gastar dinero en enseñar inglés a los empleados que están enlatando sardinas no parece buena inversión, por mucho que se los envíe a los cursos para aprovechar una subvención por la cual nos salen a mitad de precio, y por más que queramos internacionalizar la empresa.

• La investigación, el desarrollo y la innovación (el tan desconocido I+D+i) es una inversión.

Todo lo que sea investigar para mejorar (desarrollo) e innovar es una inversión, aunque a veces los resultados no son evidentes ni visibles en el corto o el medio plazo. A veces, a pesar de la investigación, no se consigue ningún desarrollo ni innovación, pero la inversión está en que ya sabemos un camino que no funciona. A veces equivocarse es una inversión.

• Reducir gastos vía reducción de salarios o empeoramiento de las condiciones de trabajo es invertir, pero en la otra acepción del término, la de dar la vuelta.

Una reducción de gastos, si estos son superfluos, puede tener el efecto de una inversión; que los trabajadores no estén contentos puede suponer un ahorro, pero es una mala “inversión”.

Espero que la entrada haya servido para aclarar términos, igual estoy equivocado, y tal como dice la R.A.E. y como piensan algunos políticos, cualquier gasto es inversión.

En pymes y autónomos | Análisis de la inversión en inmobilizado
Imagen | Fran Carreira

El Ministerio de Trabajo ha enviado a las comunidades autónomas una propuesta de reforma de las políticas activas de empleo. Este documento será discutido el próximo lunes en la conferencia sectorial de Empleo. Una de las medidas es la reducción de las cuotas de la Seguridad Social para las empresas que creen nuevos puestos de trabajo a tiempo parcial para jóvenes menores de 30 años o personas en desempleo de larga duración (inscritas en las oficinas de empleo al menos 12 meses en los 18 meses anteriores a su contratación).

El programa de incentivos a la contratación tendrá una duración de seis meses, y a través del mismo se beneficiará a las empresas que contraten a tiempo parcial a las personas que forman parte de estos colectivos y que estén inscritas como desempleadas desde el 1 de enero de 2011 ininterrumpidamente. Los contratos podrán ser indefinidos o temporales de al menos seis meses de duración y serán como mínimo de media jornada.

Las empresas podrán aplicar una reducción de las cuotas empresariales a la Seguridad Social durante un máximo de un año, esa reducción será del 100% si el contrato lo realiza una empresa pequeña o mediana (con menos de 250 trabajadores) y del 75% para las empresas más grandes.

El Gobierno incentivará, también, la conversión de los contratos a tiempo parcial de carácter temporal en indefinidos a través de bonificaciones de cuotas y del contrato para el fomento de la contratación indefinida. La transformación deberá hacerse antes de que el contrato a tiempo parcial cumpla un año.

Para aquellos casos en los que la contratación se vea frenada por los costes laborales ya no existirá esta traba. Si salen adelante estas medidas, las empresas en disposición de cubrir puestos de trabajo y que no lo hacen por culpa de los costes de Seguridad Social podrán aumentar sus plantillas sin temor, aunque a mi entender estos casos no son los más habituales.

Como ya expliqué en un post anterior, el problema principal no es que haya puestos sin cubrir, es que hay que crear esos puestos mediante la reactivación de la actividad empresarial. Las cifras de paro son muy preocupantes pero este tipo de medidas no dejan de ser temporales, meras acciones coyunturales que no garantizan el mantenimiento de esos trabajadores cuando se teminen los incentivos.

En Pymes y Autónomos | Cálculo de costes de personal: Seguridad Social
Imagen | Ekinez Sortu

Hay gente como yo que tenemos el auténtico convencimiento que a no ser que el core del negocio sea la investigación y el desarrollo la mejor opción es externalizarla. En mi caso, de hecho,soy partidario de realizar este proceso de outsourcing con las universidades ya que en la actualidad se están desarrollando proyectos muy interesantes.

Desde el plano teórico la situación es bastante favorable para que se produzcan sinergias entre las empresas y las universidades. Sin embargo, la realidad muestra que es un proceso bastante proceloso y lleno de incovenientes que superar lo que al final puede hacer a las empresas a desestimar este recurso y mostraré dos circunstancias.

Por un lado están las OTRIs (Oficinas de Transferencia de Resultados de Investigación), hace unos días coincidí con el responsable de innovación de Ericsson y estuvimos comentando la evolución de la colaboración universidad – empresa y el funcionamiento de las OTRIs. En pocas palabras, suponen ser más un incoveniente que un facilitador.

Esto es así hasta el punto que contactar con el rector responsable en innovación de una universidad, resulta ser una exposición de excusas de lo más variadas para no poder atender las demandas de investigación o desarrollo que una empresa le proponga, ya que supone localizar los recursos humanos para el proyecto dentro de la universidad, seguramente tener que sacarlos de otro proyecto, la duración del acuerdo nunca les satisface, etc.

La otra solución ir a hablar con el director del departamento en cuestión y plantearle la necesidad a satisfacer y sus posibilidades para hacerlo. En este caso, teniendo la tecnología, los recursos humanos y el conocimiento, llegan a plantearse así mismos como meras consultoras.

De hecho, este recurso que el Ministerio de Ciencia y Tecnología tienen tanto empeño en que se utilice, y sobre todo por parte de las pymes, establecen unas necesidades tan desmesuradas que al final no son competitivos, prefiriendo dedicar sus recursos a la propuesta de I+D para que les financie el Ministerio.

Un caso particular, un departamento de una universidad pública madrileña con todos los recursos necesarios para realizar el proyecto en cuestión, se le propone crear una startup conjunta para la explotación comercial de lo que han desarrollado, el departamento solicita para formar parte de la sociedad tener comprometidos una inversión para cubrir sus desarrollos de 120.000 euros/ anuales durante tres años.

Las dos situaciones que planteo son reales y que ponen de manifiesto la poca iniciativa empresarial que se inculca en las universidades, pues realmente del rol de consultores no pasan. El problema es que los costes que imputan son dificilmente asumibles por una pyme (por importe) y máxime cuando los recursos que asignan al proyecto no dejan de ser becarios. Desde luego si este es el modo en que el Ministerio quiere hacer llegar la innovación a la pequeña empresa, o mucho tienen que crecer los recursos de las pymes o mucho han de incrementar los recursos para programas como NEOTEC, Innocash, PIE, etc.

Imagen | Antony Mayfield

En Pymes y Autónomos | Colaboración

Últimamente China, Brasil y Rusia son puestos como ejemplo de actividad, desarrollo, crecimiento, las cifras así lo demuestran. Los Chinos se han caracterizado siempre por su capacidad para copiar cualquier cosa, y vender esas copias mucho más baratas que los originales, y lo que más llama la atención, con una calidad cada vez más similar.

¿Llegó el momento de que copiemos a los chinos? ¿Qué podemos aprender de ellos?

Según mi propia experiencia no hay nada que pueda hacer un chino que no pueda hacer cualquier otro habitante del planeta, no tienen ninguna habilidad especial, no son más listos, no son más trabajadores (aunque trabajen más), no aguantan mejor el sueño, no se fatigan menos.

No hace mucho cualquiera que entrase en un negocio regentado por Chinos en cualquier país, vería que todos los trabajadores eran chinos, esta realidad ya está cambiando, los chinos tienen empleados occidentales en sus negocios, lo que viene a confirmar mi exposición anterior, no son más trabajadores que nosotros, están acostumbrados a trabajar más, pero a la que pueden ir delegando lo hacen, como se puede empezar a ver.

Pero no es esto de lo que quería hablar. Hace un tiempo que circula por internet el vídeo que ilustra el post, asombra ver que en tan sólo 2 días se pueda levantar un hotel de 15 plantas. ¿Eso sería posible en España? Sin duda sí, técnicamente hablando.

En primer lugar en esos 2 días se ha levantado la estructura, y en una semana más ya lo tenían listo para la inauguración, es una cuestión de planificación y gestión eficiente.

Tenían seis grúas trabajando simultáneamente sin descanso.
Las condiciones de seguridad y salud en la obra eran, algo menos estrictas que las de aquí, pero no mucho más.
La obra no paró ni de noche, la cantidad de operarios se desconoce, pero no eran dos peones.
Esto se deduce del video.
Lo que no se ve en el vídeo, ni se publicita:
Cuanto llevó la ejecución de la cimentación, cuanto llevó la preparación de todos esos prefabricados, cuanto dinero se gastó.

¿Que impediría hacer algo así en España?

Nuestras medidas de seguridad y salud son más estrictas, aplicarlas lleva un tiempo, en lugar de 2 días levantar esa estructura podría llevar tres, si se planifica igual de bien.
Tener gente trabajando las 24 horas, supervisores incluidos, seguro que cuesta algo más que en China.
Tener 6 grúas simultáneamente ocupando la vía, y los correspondientes camiones de suministro implica unos costes en permisos municipales enormes. (para que os hagaís una idea, ocupar una vía con una grúa y un camión durante una jornada en Coruña, cuesta 1000 euros, solo de permiso municipal, a lo que añadir el coste de la grúa y el transporte del material) . La gestión de esos permisos es inexplicablemente lenta, pueden demorarse una semana sin ninguna justificación.

Por otro lado todos los permisos, proyectos y tramitación de licencias en los ayuntamientos, implican unos gastos enormes, sobre todo en tiempo. Lo peor de todo es que esos trámites burocráticos no garantizan la calidad de la obra, sólo que se ajuste a las determinaciones volumétricas o estéticas del ayuntamiento.

En conclusión a los Chinos no tenemos nada que envidiarles, tal vez lo que sobra en este país es burocracia redundante y lenta; una agilización de la tramitación vendría muy bien.

En técnica y capacidad no tenemos nada que envidiar a los chinos.

En El Blog Salmón | Chinos construyen hotel de 15 pisos en menos de una semana
Imagen| Youtube

En muchas ocasiones he hablado en esta misma tribuna y en muchos otros lugares de la necesidad en nuestros servicios no competir en el precio, en la necesidad de competir en aportar valor, incluso en algunas ocasiones he llegado a desarrollar algunos conceptos al respecto sobre el coste de calidad, en contra del coste por el coste. Pero por supuesto todo esto solo tiene valor, si realmente el valor que aportamos es sustancioso, no un valor vacío, todo esto tiene valor si realmente el valor aporta valor real.

Y digo esto porque todo el mundo se llena la boca de aumentar el valor de sus productos o de los servicios que presta, de dar más valor que nadie a los clientes y de ser los mejores, más responsables y comprometidos del mundo mundial, ¿pero realmente eso es así?, y lo más importante, ¿realmente todo el valor que aportamos es valor de calidad, valor real, o simplemente es humo publicitario?

Por supuesto el tema de aportar valor tiene unos puntos muy definidos y otros son más subjetivos, es más incluso hay un tipo de valor que podemos imprimir a nuestros productos y servicios que en realidad no es tangible, es intangible y apela más a los propios sentimientos, sensaciones o percepciones del cliente. Y por supuesto ese valor en especial es un valor a potenciar mediante este humo publicitario que decía, para que se mantenga real, así que no es negativo aportar valor mediante la publicidad, pero el valor en su amplio aspecto del termino abarca mucho más que solo la publicidad.

Si realmente queremos ser diferentes al resto, diferenciarnos, marcar nuestras propias pautas y nuestros propios precios y que el cliente nos siga a nosotros y no nosotros al cliente, solo nos queda un camino: aportarle ese valor intangible y además ser capaces de imprimir todo el valor tangible que nos diferencié, eso sí, siendo consecuentes y acordes en todos nuestros pasos, procedimientos y estructura, es decir no podemos ser un “todo a cien” y querer dar un valor de un lugar de lujo, pero si que nuestra obligación es dar el máximo valor posible dentro de la categoría de los “todo a cien”.

En Pymes y autónomos | Del “low cost” al “quality cost”
Imagen | Andrea Guerra