Hemos visto en el post anterior las ventajas que, desde un punto de vista jurídico, tiene una letra de cambio. También hemos comprobado como tiene la virtualidad de convertirse en un medio de pago a través del endoso. Pero quizás conviene ahora remarcar alguna otra ventaja desde el punto de vista financiero.

Sobre la disciplina financiera que nos impone ya adelantamos algo en su momento. Esa disciplina es la que nos permite autocontrolar nuestro riesgo, financiando con dinero ajeno solo vencimientos que van a suponer una entrada de dinero. Pero esta es una ventaja genérica de todas las herramientas que nos hemos propuesto estudiar, pues ya desechamos en un primer momento las pólizas de crédito. Tiene que haber algo más.

En mi opinión, y en contra de lo que algunos creen, la letra de cambio, y en general los efectos comerciales, me parecen instrumentos financieros bastante flexibles, y que se pueden amoldar, en muchos casos, a nuestras necesidades financieras concretas, si lo pensamos un momento.Aunque en próximos posts veremos como opero financieramente con el Banco a la hora descontar (anticipar) una letra, nos adelantaremos de un modo breve y genérico.

• Imaginemos que yo tengo una letra contra un cliente mío. Si no necesito el dinero no la anticipo. La guardo en el cajón y a su vencimiento la cobro, bien entregándosela a mi cliente (versión rústica) bien presentándola en gestión de cobro por el Banco. La Letra de Cambio no me obliga a anticiparla para cobrarla.

• Si tengo necesidades financieras, tendré en mi cajón esa letra junto con otras. De acuerdo con el Banco, elegiré aquellas que por importe cubran mis compromisos de pago. Lo normal es que descuente las más cercanas al cobro, para liquidar menos intereses, aunque por motivos de riesgo u otros, es posible que sean otras. Por tanto, yo elijo, dentro de mi capacidad de negociación con el Banco, que anticipo.

• Supongamos que inesperadamente recibo una fuerte suma de dinero. Y que tengo letras descontadas en el Banco por un importe inferior. Puedo solicitar que se recuperen, es decir, deshacer la operación. El Banco anularía la primera liquidación de intereses y me reliquidaría por los dias que efectivamente he tenido el dinero anticipado, cargándome las letras en la cuenta o pagándolas por Caja. Además, me cobraría una comisión por recuperación, o si es muy cerca del vencimiento, puede incluso cobrarme la comisión de devolución como si efectivamente se hubiese producido. Si sabemos con tiempo que la letra no va a ser pagada, y la comisión de recuperación que nos aplican es inferior a la devolución, puede ser interesante el recuperarla, mientras nos planteamos una solución negociada o una vía jurídica. Pero hay que tener cuidado, suelen contabilizarse en muchas entidades dentro de la estadística de devoluciones lo que perjudicaría nuestras posibilidades crediticias, además de que huele a algo de lo que ya hablaremos, el papel pelota.

• De cara al librado, no es necesario que la letra este domiciliada. Puede pagarla por caja en la entidad que este gestionando su cobro. Esto es una ventaja, aunque también una fuente de riesgos como luego veremos.

• Al Banco le permite una gran flexibilidad en cuanto a la selección de los riesgos que esta dispuesto a asumir, como veremos al hablar de la operativa financiera del descuento. Baste decir que le permite seleccionar que anticipa y que no, contando con la garantía de toda la cadena de endosantes y teniendo claro un calendario a través del cual se van a ir estableciendo unas amortizaciones, recibiendo indirectamente una fuerte información sobre potenciales clientes y su comportamiento de pago.

En Pymes y Autónomos | Ventajas de la letra de cambio (I)
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Al igual que ocurre con los otros efectos comerciales, las letras son endosables, podemos transmitirlas a un tercero, y este a otro, y a otro, y…es la llamada cadena de endosos. Y todo ello, en principio fuera de la intervención bancaria. Así, en el ejemplo que hemos puesto sobre el carpintero, este, en vez de llevar la letra al Banco, puede usarla , si su mayorista de maderas lo admite, para pagarle, cediéndole así el crédito que tiene frente a constructor. Será el ultimo de los poseedores de la letra, el último tomador, el que generalmente la presente al cobro a través de sus entidad bancaria. Pero nos habrá permitido ver como un mero reconocimiento de crédito, mediante un mecanismo muy sencillo (una simple firma y entrega del documento), permite que se convierta en un medio de pago.

Pero para reforzar esta cadena de endosos, en la letra de cambio existe un refuerzo jurídico, una protección superior frente al común acreedor.

La Letra de cambio es un titulo ejecutivo, es decir, uno de los documentos tasados a través de los cuales se puede ir por un procedimiento especial a la hora de reclamar deudas, frente a los procedimientos judiciales ordinarios. es el llamado procedimiento ejecutivo. Procedimiento que, como su propio nombre indica se supone más rápido, más expeditivo que el ordinario. En esencia ello se logra limitando las posibilidades de defensa del deudor, que no podrá alegar escasos motivos de forma tasados para no pagar, no pudiendo acogerse en su contestación a ninguna justificación derivada de la relación mercantil que dió lugar a la letra, salvo matices

Como siempre, con un ejemplo estará más claro. Supongamos que nuestro amigo el carpintero le ha cedido la letra a esa mayorista. El mayorista, llegado el momento presenta letra al Banco, y este se la devuelve, debido a la ausencia de efectivo por parte del constructor. El mayorista podrá dirigirse bien contra el constructor, principal y original deudor (acción directa) o contra el carpintero (la llamada vía de regreso, por lo cual el tomador de la letra se puede dirigir, en caso de impago, contra cualquiera de los endosantes de la letra anteriores a él). Pues bien, el carpintero si podría alegar en la respuesta a la demanda del procedimiento ejecutivo motivos (excepciones) personales para no pagarla, pero si el mayorista se dirige contra el constructor este no podrá alegar que las puertas no eran las convenidas, o que había un pacto posterior, o que…

Evidentemente, para que esta letra despliegue toda su fuerza ejecutiva se hace necesario que haya sido aceptada por el librado, que este haya reconocido su deuda. Si la letra no esta aceptada, solo despliega su fuerza ejecutiva frente a los endosantes precios al tomador, que están reconociendo con su firma su obligación a pagar si el librado no lo hace.

Por supuesto, y como veremos en otro post, para que la letra tenga estos efectos ejecutivos debe cumplir una serie de requisitos formales, en cuanto a cumplimentación, tiempo de reclamación, etc. Si no se cumplen, la letra puede perjudicarse, es decir perder esa via de regreso, o bien perder su fuerza ejecutiva. En todo caso, siempre nos quedará recurrir a los procedimientos ordinarios.

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Después de haber visto cómo nació la letra de cambio, podemos realizar una primera aproximación a lo que es y a cómo funciona. Aviso que no trataré de ser exhaustivo ni excesivamente academicista, pues entiendo que éstos son unos apuntes prácticos de cara al pequeño empresario, de cara a mejorar la gestión de su tesorería, la relación con sus bancos, proveedores y clientes, etc…

La Letra de Cambio, es , como ya hemos apuntado, quizás el más destacable de los efectos comerciales, junto con el cheque, en la actualidad. ¿Y qué es un efecto comercial? Un efecto comercial es un documento donde se ha recogido un derecho de crédito, un derecho a que alguien cobre algo de un tercero. Como efectos comerciales tenemos las letras de cambio, los pagarés, los cheques y los recibos. Su importancia se deriva al constituirse en la manera en que se articula el crédito entre proveedor y cliente, y que una vez emitidos, pueden ser endosados, transmitidos, transfiriendo entonces ese derecho de crédito y convirtiéndose en un medio de pago.

¿Y en que consiste exactamente una letra de cambio?, ¿cómo funciona? Veámoslo con un ejemplo:

Un carpintero vende unas puertas a un constructor. Pactan un plazo de 90 días desde la entrega. Entonces, el carpintero puede ir al estanco y comprar una letra de cambio, la rellena, e indica en la misma que el constructor debe pagarle esa cantidad a un plazo de 90 días. Si lo estima necesario, puede llevarle la letra al constructor para que la acepte, reconociendo la deuda expresamente en dicha letra. Y si necesita dinero, el carpintero anticipara la letra en su Banco, que se encargará de gestionar el cobro.

Otra posibilidad es que sea el propio constructor el que emita la letra, reconociendo de paso la deuda, aceptándola y situando como beneficiario de la misma al carpintero, haciéndole llegar la letra posteriormente, aunque esta modalidad es más bien rara, teniendo en cuenta la existencia de pagarés, como luego veremos.

Asi, podemos definir a la Letra de Cambio como lo hace el Banco de España:

Mandato de pago por el que la persona que emite el documento –librador- ordena al librado el pago de una cantidad de dinero en una fecha determinada (vencimiento) a favor un tercero, cuyo nombre ha de figurar en la letra. Es negociable y se puede endosar.

Para que nos vaya sonando, quedémonos con que en la letra de cambio existe un triangulo de lo más interesante:

• El Librado, que es el obligado principal al pago, el deudor, que puede o no reconocer su deuda en el propio documento (aceptarla).

• El Librador, que es quien emite la letra.

• El Tomador o Beneficiario, que es a favor de quien se emite la letra.

Es posible, como hemos visto, que en ocasione coincidan librador y librado, o librador y beneficiario (harto frecuente esto último).

En los próximos posts veremos como se desarrolla este triangulo cambiario.

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Creo que, antes de entrar a saco en la descripción de los distintos efectos comerciales, de los distintos sujetos que participan, etc, nos puede venir muy bien acordarnos de cuál es el origen histórico de la letra de cambio. Entenderemos luego mucho mejor algunas de sus características, aunque el modo en que se han acabado usando no tenga mucho que ver con cómo nacieron.

Usualmente se cita como lugar de origen de las letras de cambio la Italia medieval. Supongamos que un mercader debía viajar entre dos ciudades. Podía llevar su dinero a cuestas, pero era sumamente arriesgado en aquella época. As pues, se dirigía a su banquero, al banquero de su ciudad, y le depositaba el dinero. Éste emitía una carta en la cual reconocía una deuda con su cliente, y ordenaba a un banquero de la ciudad de destino, con el que mantenía relaciones financieras, su corresponsal, que a la vista de este documento, le entregase a su portador la mencionada suma. Esta relación triangular pervivirá en el futuro de las letras de cambio, aunque con muchos matices.

Como vemos se trata de un documento en el que se recoge una deuda de un sujeto frente a otro, y preparada para ser entregada (endosada) a un tercero. Se trata de un claro antecedente no sólo de las letras de cambio. También del papel moneda, que en su orígen tuvo emisores privados y no públicos.

En el fondo, esta operativa financiera, es antiquísima, y se manifiesta en otras muchas sociedades. El uso de estos corresponsales para evitar llevar el dinero encima, forma parte de la cultura de los chinos o de los musulmanes. Entre estos últimos se llama hawala. Y, desde una óptica sofisticada, viene a ser el modo en que se articulan las relaciones entre los Bancos a nivel internacional, con un sistema de corresponsalías (aquellos que hayan recurrido a transferencias swift sabrán de que les hablo).

Esta semana, la película que os voy a recomendar es algo más que un film. De hecho, su interés, más que por la película es por el texto que le da origen: El Mercader de Venecia, de Shakespeare, en esta ocasión en la versión del 2004 de Radford, con Irons y Pacino. Una película donde no puedo hacer otra cosa más que solidarizarme con el presunto villano.

¿Cuál es el interés de esta película para un emprendedor? Como no creo que a estas alturas, después de tantos siglos ésto sea ningún spoiler, os resumo muy mucho la trama, centrándome en los aspectos que nos interesan.

Un noble veneciano pide prestado una suma de dinero a un prestamista judío. Este, por motivos que no vienen al caso, introduce en el contrato, como clausula de penalización en el supuesto de impago, el derecho a arrebatarle al deudor una libra de la carne más próxima a su corazón. Como no puede pagarle (esa es otra historia) acaba llevándole a juicio, pero cuándo parece que le han dado la razón y que va a poder sacarle el corazón al moroso, su abogado (mejor dicho, abogada) aduce que efectivamente, tiene derecho a cobrárselo, pero que el contrato no dice nada de la sangre. Y que si derrama una sola gota de sangre, las consecuencia serán terribles para él. Como podéis imaginar, el prestamista tiene que acabar renunciando a su derecho.

¿Que lecciones podemos aprender de los aspectos mercantiles de esta historia?

• Debemos ser sumamente puntillosos en la redacción de los contratos, y dejar la menor de las opciones a la interpretación de los mismos. El documentar legalmente nuestras relaciones comerciales no es algo accesorio, es consustancial a nuestro trabajo. A nivel internacional, una muestra de intentar simplificar este tipo de situaciones esta en los incoterms.

• Aún así, tenemos que ser conscientes de que siempre, por mucho que lo intentemos, habrá algún tipo de resquicio para reinterpretar el contrato, tanto a favor nuestro como de la parte contraria. Hay auténticos especialistas. Por señalar algunos, tenemos a profesionales que trabajan para los Bancos de cara a rebuscar en las tripas de los créditos documentarios para invalidarlos.

• Tenemos que tener en cuenta, que en nuestro Derecho, a diferencia de lo que pudo suceder en ese pasado medieval, no todo es negociable. Hay derechos inalienables, clausulas nulas o anulables (ojo, que no es lo mismo), colectivos especialmente protegidos (los consumidores, los pacientes médicos, los trabajadores, etc…) y se sanciona el uso antisocial del Derecho.

En resumen, el contrato es muy importante, pero no se acaban ahí nuestros derechos y deberes como profesionales, como empresarios.

En Pymes y Autónomos | El contrato de trabajo ese gran desconocido
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El primer error se comete cuando se contrata al personal. Siempre buscamos los mejores, y la cuestión primordial es ¿necesitamos realmente a los mejores? No, indudablemente no siempre necesitamos al mejor candidato de un puñado de curriculums.

Supongamos un maitre de un restaurante de cinco tenedores trabajando en Macdonals ¿es lógico?. Si tengo un trabajador que el puesto le queda pequeño, por sus “excelencias laborales” vamos a conseguir tener una persona muy desmotivada, descontenta y asqueada con el trabajo que hace, y un grave foco de problemas.

El segundo gran error lo tenemos cuando no limitamos la retribución a pagar. Siempre hay que intentar pagar lo mínimo posible, y eso significa ceñirse escrupulosamente al convenio colectivo, sin excepción. Si pactamos por encima de ocnvenio, los problemas nos van a provenir en hipotéticas situaciones de incapacidad laboral, pagos excesivos en horas extras, y por si fuera poco, además del gasto que supone el trabajador, incrementamos los gastos de seguridad social.

El tercer gran error lo tenemos por invertir en formación. Cada euro que gastamos en formación, euro que le regalamos a la siguiente empresa donde termine el trabajador, porque ¿no os ha ocurrido nunca que después de preparar un trabajador se ha marchado a la competencia? 

Si tenemos que formar, hagamóslo siempre con los créditos de formación profesional, y nunca pagando un euro de nuestro bolsillo, y sólo en los casos imprescindibles. Si un trabajador está recibiendo formación, no está en su puesto de trabajo, coste adicional que tengo que sumarle a todo el invento.

y el peor de los errores, lo comete la pyme cuando establece vínculos interpersonales con los trabajadores, y crea implicación emocional con sus problemas. A todos nos ha pedido un trabajador que le hagamos un contrato indefinido para pedir una hipoteca, que demos de alta a su primo, o que durante dos meses tiene que trabajar y cobrar el paro… No conozco un solo caso que no le haya costado el dinero a la empresa.

Los amigos se buscan en los bares, no entre la plantilla, y ser inflexible en determinados aspectos, nos evitarán infinidad de problemas en un futuro. Hay una frase que me gusta aplicar en estos casos: “Necesario es todo el mundo pero imprescindible ni el jefe….” Si vuestros empleados entienden el significado, tendréis muchos problemas resueltos.

Imagen | SH Consultores

Y lo haremos literalmente, según palabras pronunciadas en el día de ayer por Miguel Sebastián, Ministro de Industria, Turismo y Comercio, con el objeto de reducir el consumo de petróleo y por lo tanto la dependencia económica de nuestro país de este carburante.

Para ello propone una serie de medidas, entre las cuales destaca sobre todas la siguiente:

“Para fomentar una conducción eficiente en términos de consumo energético se presentará, en el plazo de 3 meses, una propuesta para reducir los límites de velocidad en un 20% de media en el acceso a las grandes ciudades y su circunvalación y en las vías de gran capacidad”.

Aunque a priori, dicha medida puede parecer que no tiene una influencia negativa para los empresarios y trabajadores (en principio va a suponer un ahorro de costes, pues van a necesitar menos gasolina o gasoil para recorrer el mismo trayecto), no es cierto y sí que les afecta.

Un ejemplo, lo tenemos en Barcelona. Desde el año pasado existe un límite de velocidad de 80 Km/h en 20 municipios del área metropolitana de Barcelona con el objetivo de reducir la polución. Para quién no lo conoza, la corona de Barcelona es un área altamente industrializado con un tráfico enorme en ambos sentidos. Aunque se levantaron voces acreditadas, como el RACC, sobre el dudoso cumplimiento del objetivo, la medida se llevó a cabo.

La reducción de 120 km/h a 80 km/h a supuesto en muchos casos invertir más de 20 minutos (estimados) por trayecto. Y esto tiene una consecuencia brutal tanto en el transporte de personas como en el sector logístico o de reparto.

Si nos centramos a nivel personal, algo que afecta a todos por igual, podemos señalar que algunos empleados y empresarios optaron por el transporte público, pero la implementación de la medida se llevó a cabo cuando el propio transporte público (léase Renfe) todavía no se encontraba en su mejor momento y el gobierno autonómico y el central no dejaban de lanzarse la pelota unos a otros, por lo que en muchos casos no existió esa posibilidad. Además hay que señalar que el transporte público no está preparado para acoger a todos aquellos que decidan prescindir del vehículo. A los anteriores, hay que añadir que hay una serie de personas que por las circunstancias que sean, sus hogares no están bien comunicados, por lo que no pueden prescindir del vehículo en sus desplazamientos.

Por lo tanto, ya tenemos que tanto empleados como empresarios, destinan 40 minutos diarios más a sus desplazamientos diarios en pro del ahorro energético y a cambio de su tiempo de ocio/familiar/etc.

Así, por una parte, habremos reducido la contaminación y el gasto energético (aunque como he dicho antes hay disparidad de criterios al respecto) pero a cambio de que todos hayamos dedicado 40 minutos más de nuestro tiempo a ello.

Los camiones tardarán 40 minutos más en sus rutas, con el perjuicio económico que puede conllevar y empresarios y empleados estarán más cansados pues sus días laborables se harán más largos.

Tampoco debemos obviar que estamos dañando uno de los sectores industriales más importantes en España, el dedicado a la fabricación de turismos, y que ocupan a un importante volumen de la población, y que supone también una parte importante de nuestro PIB, pues con estas medidas se condiciona la adquisición de determinados vehículos en detrimento de otros, en este caso híbridos que no se producen, de momento, en España.

¿Y donde está la solución? ¿Y la conciliación del trabajo con la vida familiar?

Vía | Motorpasion
Imagen | Branox

Me gusta darme una vuelta por El Canasto, un blog especializado en todo aquello que incremente la productividad y fomente la organización en el trabajo. Suena mucho peor de lo que es. De hecho, es francamente interesante: desde breves consejos, pasando por listas de repaso hasta llegar a webs, software y otras herramientas que nos ayuden con nuestro quehacer.

Muchas veces se hacen eco de blogs d habla inglesa, pues parece que aquí este tipo de visión prosaica del management no se estila. En la entrada que os linko resumen, en una breve lista de diez puntos, otras tantas ideas de Ian MacKenzie sobre la gestión de tiempo. A continuación las recojo y os aporto un pequeño granito de arena.

• Mira siempre hacia delante: es inútil estar siempre preocupados por el pasado, según Ian. Humano, pero inútil. Aprendamos de el pero que nos sirva sólo para mirar hacia el futuro. En mi opinión es cierto, pero lo ampliaría con una metáfora automovilística. Necesitamos un retrovisor para saber lo que hemos dejado atrás, y que aún así nos puede alcanzar, pero no podemos apartar la vista de enfrente durante mucho tiempo. Incluso si se me permite, y tal como nos enseñan en las autoescuelas, no basta con fijarte en el coche que llevamos delante, hay que estar atento también de los que le preceden. Es necesario no fijarse tan solo en el futuro inmediato, saber mirar más allá.

• Agrupar tareas similares: poco que comentar aquí, pues esta claro. Determinadas tareas que realizamos las hacemos de un modo muy disperso. En aras a incrementar nuestra productividad conviene agruparlas en un mismo tiempo de ejecución.

• Contar con las interrupciones: como dice Ian, hay que reconocer que existen y amoldarnos a ellas. Por tanto es fundamental estudiar cómo y cuando se producen.

• Ordena tu agenda/calendario: conviene repasarla de vez en cuando, y eliminar aquellas tareas superfluas que apenas aportan y que nos limitan. Hay que tomarse un tiempo para organizar nuestro tiempo, valga la redundancia.

• Planifica tus llamadas: sonrío con esta afirmación, pues me da que es un mal endémico en España. Llamadas echas al tun tun, sin una adecuada planificación, que se deben repetir una y otra vez para obtener lo que hubiese con una buena desde el principio. A mi tampoco me gusta la típica llamada que sigue un guión, y que se nota como lo lee, pero entre esto y la más absoluta improvisación, hay un punto medio. Recordemos que la mejor improvisación sale después de haber practicado mucho.

• Crea rutinas: el establecimiento de una rutina nos ayuda a reducir nuestro tiempo de ejecución, a evitar las interrupciones, especialmente cuando la interiorizamos. Dudo mucho (lo se) que Federer este pensando como golpea cada bola, simplemente tiene interiorizadas una serie de rutinas y su mente las activa rápidamente. Siguiendo el símil del automovilista, a todos nos ha pasado no ser conscientes de como hemos recorrido un determinado trecho. Las rutinas se han apoderado de nuestra consciencia : Ojo, que también tiene sus peligros, en la empresa y en el coche.

• Limite temporalmente las tareas: una de las primeras cosas que aprende un gestor es que el trabajo nunca se termina, que siempre hay una posibilidad de obtener un mejor resultado, que se puede ser más eficaz. Pero normalmente todo ello es a costa de la eficiencia, del mal uso de los recursos. Y uno de los más valiosos es el tiempo. No se trata tan solo de obtener un objetivo X, se trata de conseguirlo en un tiempo Y.

• Simplifique: dice Ian que hay un momento en que se debe renunciar a lo superfluo, y quedarse con lo esencial. Cierto. Yo añadiría que a mayor complejidad, a mayor barroquismo, mayor posibilidad de errores, y para nuestra desgracia, mayor tiempo en descubrirlos. Recurriendo a los clásicos, menos es más.

• Tómese un descanso: es imposible sostener un alto ritmo indefinidamente. Los descansos, los tiempos muertos son fundamentales para nuestro trabajo. De hecho, son parte esencial del mismo. Hay que programarlos. Aún recuerdo como determinadas Pymes, hace ya 15 años, contaban con salas de relax para los empleados. La competencia les miraba como a locos. Ya no.

• Escriba: es fundamental poner nuestros planes, nuestras tareas por escrito. Por un lado nuestra memoria es muy frágil. Por otro, el mero hecho de escribir, amen de fijar algo en un soporte físico, graba en nuestra mente de un modo más poderoso dichas ideas, y nos ayuda a visualizar mejor nuestra toma de decisiones.

Vía | El Canasto
En Pymes y Autónomos | ¡Gestiona tu tiempo y aprovéchalo!
Imagen | h.koppdelaney

Por otro lado, la economía no es una ciencia determinista ni mucho menos, pero sí cíclica, y muchas veces entender ligeramente el mecanismo causa-efecto nos evitará errores en el futuro. ¿Y por qué esta reflexión? Porque quiero que penseís en los siguientes datos:

Inmobiliarias grandes que están pasando problemas hay unas pocas, pero entre los autónomos y las pymes los movimientos del sector han sido mortales para muchos. Si mirais a vuestro alrededor, observaréis que se han cerrado muchas inmobiliarias en menos que canta un gallo, negocios que se habían abierto hace menos de cinco años, así como el goteo incesante de muerte de microempresas en construcción está tomando tintes alarmantes.

Las empresas de reformas, la inmensa mayoría con ámbitos de actuación a nivel local o provincial a lo sumo, no cuentan con clientes a los que trabajar, motivado por la caida en las compraventas de viviendas, por lo que el cierre de puertas es la única solución que les queda. Con los datos del INE en la mano, la mortalidad de las microempresas del sector sólo ha hecho nada más que comenzar, y la inmensísima mayoría no llega a los cinco años de antiguedad.

¿Que podemos concluir? Que todos estos emprendedores se han equivocado al seleccinar el mercado al que se dirigían, no reflexionaron sobre las consecuencias de los crecimientos rápidos, y probablemente muchos de ellos se metieron en el sector equivocado en busca del dinero fresco.

Cuando se decide montar un negocio, con el afán sólo de ganar dinero, porque todo el mundo lo consigue en dicho sector, al final suele ocurrir que lo pierdes todo, con lo que siempre hay que tener una idea en mente: Si me voy a jugar mi dinero, al menos intentaré hacerlo donde medianamente sepa por donde me van a venir los palos, y qué menos que me guste mi profesión.

En Pymes y Autónomos | Cuando los ladrillos se convierten en burbujas (I) y (II) 

Imagen | Forges

• El mercado no es que frene o desacelere, se para de golpe dado que el nivel de precio alcanzado ya no es asumible por casi nadie. La demanda cae en picado y por tanto o se bajan los precios o no se vende.

• Nuestros beneficios teórico-latentes se congelan, se desintegran o se evaporan, porque si consideramos que tengo propiedadades a valor X, pero no son realizables (vendibles, o lo que se llama en bolsa valores con nula liquidez) sólo me queda eso, el bien, que curiosamente está bajando de precio.

• Pero el problema grave viene aquí, porque todos los pagos, subida de precios artifical y unidades producidas no se ha realizado con fondos propios, es decir con dinero que tenía en el bolsillo, sino mediante préstamos bancarios en un elevado porcentaje, con lo cual tenemos limitada la bajada de nuestro bien hasta el coste asumido por la propia financiación intrínseca. Aquí la corrección del mercado tiene mucho que decir.

Y claro el banco quiere cobrar…. pero nosotros no podemos pagar porque el mercado se ha acabado. En este punto es cuando se dice que se pinchó la burbuja, y aquí es donde vienen los lamentos, los concursos de acreedores, los malos resultados empresariales y el desempleo. ¿Cuando se sale de este embrollo?

Pues normalmente, cuando se reajustan los precios y el mercado afectado vuelve a la normalidad, pero en España se da una curiosa coincidencia: El 19% del PIB de los últimos años se ha alimentado de este gigante con pies de barro llamado construcción, por lo que reajustar un 19% del PIB a corto plazo, vamos a necesitar a 100 ministros más de economía como Solbes actuando…. y actuar lo que se dice actuar a día de hoy el que tenemos no es que se deshaga en trabajo…...

Y por si fuera poco, las entidades financieras se encuentran en stand-by, tanto en la concesión de préstamos como el gestión de impagos. Creo que hay entidades que no son conscientes del riesgo real o exposición que tienen en el sector, o mejor dicho no lo admiten, y ahora comienzan a salir las primeras entidades con deudas serias con inmobiliarias.

El rebote que esto les genere puede poner en aprieto a más de un banco o caja, y aunque todo el mundo afirma que nuestro sistema financiero es sólido, tampoco es irrompible… ¿Existirá también una burbuja financiera? Esperemos que no.

En Pymes y Autónomos | Cuando los ladrillos se convierten en burbujas

Imagen | NASA

Como parte de mis pequeña colección de fragmentos cinematográficos para emprendedores, en este previsiblemente cálido fin de semana, os dejo el monólogo de Gary Winston, en Conspiración en la Red. Y si, el personaje interpretado por Tim Robbins guarda un sospechoso parecido físico con Bill Gates. Y el discurso que lanza, es la que muchos interpretan como agenda oculta de Microsoft. Sobrevivir aniquilando al adversario. El problema es que en la película este mensaje se toma literalmente.

Lo que ocurre es que el resto del film es más bien mediocre (pelin adolescente, guion flojo y acción a la americana). Lo más salvable es este breve fragmento, y alguna otra secuencia similar, donde quedan reflejadas determinadas visiones de empresa. De ésta en concreto, yo me quedo con:

• La visión de la empresa como un ser vivo, y del mercado como todo un ecosistema, aceptando expresamente que las empresas nacen y mueren, que es ley de vida. Que lo antinatural es que una empresa dure para siempre, que sea eterna, como pensaban nuestros padres. Convienen que muchos reflexionen sobre ello, incluido aquellos trabajadores jóvenes por cuenta ajena que apuestan por transcurrir toda su vida en la misma empresa, en el mismo sector, en el mismo puesto.

• Los avances tecnológicos han cambiado el metabolismo de las empresas, de los mercados. Han introducido un factor de aceleración que hace que estos ciclos vitales, antes perezosos, se precipiten. Y, aunque no lo diga Gary, lo digo yo. Cuando vas en un F1 a toda pastilla los margenes de error y la capacidad de reacción han de ser muy distintos a cuando vas en barca por el estanque de El Retiro. Esta vida empresarial se ha vuelto más peligrosa.

• La falta de matices, o ganas o pierdes, o eres un uno o un cero. Se que que esta afirmación hipercompetitiva puede ser muy discutida. ¿Ganar en qué, ¿ a quién?. En mi interpretación, dos son las variables. Ganar significa sobrevivir. La supervivencia es una señal de que has ganado. Y ganar y sobrevivir, suponen crecer. Tanto en Macroeconomía como en Gestión Empresarial, el estancarse, el quedarse absolutamente quieto en un punto, no es posible. O creces, o decreces. Y el tamaño, adecuadamente gestionado, es importante.

En Pymes y Autónomos | El Hobbit como libro de gestión empresarial
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¿Os acordáis cuando las acciones de Terra, Jazztel y otras muchas más cotizaban a valores nunca vistos en el IBEX? ¿Os acordáis como absolutamente todos los directores de banco ofrecían acciones de tecnológicas a diestro y siniestro con la promesa y convicción que nunca bajarían? ¿Sabeis cual fue el origen de aquella burbuja? La avaricia del inversor, por querer ganar mucho más de lo que el propio mercado y sector podía dar.

Y esta avaricia de beneficios, después del estallido de las tecnológicas (que en realidad no afectó seriamente a casi nadie) se trasladó a la construcción. Pero aquí hablamos de otra cosa, porque la burbuja tecnológica tuvo su origen en un sector nuevo, impulsado por internet y se quiso acelerar el potencial de crecimiento de la red y dichas empresas.

Pero con el ladrillo, la cosa cambia, porque ni es un sector nuevo, ni se le puede cambiar el destino para el que está concebido. Las casas sirven para vivir, no para especular / ahorrar o invertir. Y formar una burbuja es muy fácil. Los ingredientes son los siguientes:

Convence al personal que el estado del bienestar es tener una segunda vivienda en Torremolinos, Benidorm o una casita de campo y abrimos nuevos mercados y productos. O incluso que “alquilar es muy rentable”, ya que la hipoteca te la pagan los inquilos. Es decir acostumbra al personal de a pie a ir al notario. Nuestros abuelos iban una vez o dos a lo sumo en su vida. A día de hoy hay gente que ha firmado más escrituras que el propio notario. 

Introducimos en el ciclo de oferentes-demandantes a cuanta más gente mejor, porque casi todo el mundo tiene una casa que es suceptible de vender (y léase solares, locales, naves industriales….) una cantidad que aumente, aritméticamente con una pendiente acusada. Curiosamente tiene unas similitudes peligrosas con los famosos timos piramidales, porque todo el mundo pregona que es un negocio seguro y que nunca puede caer ni la demanda ni el precio.

Aumenta la población de manera extraordinaria (mas demanda, se aumenta la oferta y sigue subiendo el precio). Y si no disponen de dinero, no hay problema, porque la avarícia del banco también cuenta y si alguien tiene que poner la pasta, ahí están ellos.

Y los bancos piensan: No hay problema, nosotros pagamos los solares, pagamos la construcción y pagamos las viviendas. En cada uno de estos puntos nos vamos a llevar un buen pellizco no os preocupeis, porque la vivienda nunca baja, y los préstamos hipotecarios son nuestra garantía, con jugosas comisiones y el beneficio de los intereses.

Y cuando un banquero dice “esto nunca baja, como con las acciones de Terra” aquí sabes que hay gato encerrado, echaros a temblar y tened la certeza que antes o después el chiringuito se puede venir abajo ¿cuando?

Pues en el siguiente post lo veremos

Imagen | Photo_db en Flickr

¡Por fin ya están aquí las vacaciones! Estamos acabando todos los pedidos, eliminando el papeleo de nuestra mesa, llamando a nuestros clientes para dejarlo todo atado, evitarnos sustos y que a la vuelta de las mismas podamos iniciar un nuevo “curso” con nuestras energías renovadas.

Pero nuestras vacaciones también exigen una atención particular. Estamos acostumbrados a lidiar con el estrés diario o eustress (estrés positivo), a hacer muchas cosas y estar pendientes de muchas más.

Para algunos este cambio brusco de actividad a vacío puede suponer un grave problema y suponer un estrés añadido. El “no tener nada que hacer” es tan malo como tener una actividad frenética. Debemos tener en cuenta que no estamos acostumbrados a tener tiempo para nosotros, nuestra familia o nuestros hobbies, y todo este tiempo libre puede abrumar a muchos.

Además, muchas personas depositan en el periodo vacacional unas expectativas muy elevadas, las cuales no siempre se cumplen. Al fin y al cabo para una gran mayoría es el mes que tienen para hacer lo que quieran, para realizar ese gran viaje que es el objetivo del año, por ejemplo.

Y en otros casos supone la explosión de aquellas situaciones personales latentes durante el año. No en vano, no dejamos de oír en los medios de comunicación que en verano es cuando más separaciones y divorcios se producen. La convivencia siempre es difícil.

Por esta razón, creo que debemos evitar los cambios drásticos, pasar unos días de adaptación, permitiendo que nuestro cuerpo y nuestra mente se adapten a las vacaciones, evitando afrontar situaciones estresantes como salir del trabajo y cargar el coche con los niños hasta el techo para pasarnos 5 horas en la carretera.

Disfrutad de las vacaciones, pero con cabeza, de lo contrario, por difícil que os parezca, ¡estaréis deseando volver a trabajar!

Imagen | Ragxyz

Ya estamos acabando julio y comienza agosto, el mes por excelencia de las vacaciones.

Aunque cada vez menos, porque hay empresarios muy ávidos de negocio que saben que durante el mes de agosto sus competidores cierran, con lo cual tienen la posibilidad de hacerse con sus clientes durantes unas semanas, y quién sabe, quizá la oportunidad definitiva para arrebatárselos.

Porque las costumbres del cliente también han cambiado, pues no todo el mundo coge cuatro semanas en agosto como sucedía anteriormente, probablemente una gran parte de la clientela coge dos semanas como mucho y el resto sobrante, lo aprovechan para distribuirlas en otros periodos (Semana Santa y Navidades, por ejemplo).

Por esta razón es interesantísimo conocer qué van a hacer nuestros competidores, y cómo reacciona nuestra clientela actual y la potencial, para poder determinar si realmente sacrificar nuestro mes de vacaciones puede reportarnos algún beneficio posteriormente.

Por supuesto, debemos descartar esta opción si sabemos que nuestro volumen de negocio y el de nuestra competencia durante estas fechas disminuye más que ostensiblemente.

Me viene directamente a la cabeza el comercio de proximidad (¿quién no ha buscado por zonas cercanas a su casa, que ni siquiera sabía que existían, una panadería, un quiosco, o un estanco?), pero seguro que hay otro modelo de negocio a los que se le puede aplicar esta idea.

Ahora bien, ¿estás dispuesto a sacrificar tus tan merecidas vacaciones?

Imagen | Lazarillo en América

En primer lugar, parece ser que para hacer VPO,s en este pais, necesitamos recurrir a las bolsas de suelo privado, dado que no existe suelo pendiente de desarrollar, y urbanizar o incluso suelos que están muertos y a día de hoy no sirven ni para plantar patatas.

No, vamos a ser buenos, y para que ninguna otra inmobiliaria de las grandes hinque el pico, y sus acreedores financieros se coman los solares con patatas, llegamos nosotros y los compramos. Ahora bien, el precio máximo lo fijaremos por zonas y lo limitaremos al precio del suelo VPO (porque como nos vayamos al valor del mercado o coste de adquisición, el negocio que va a hacer el gobierno va tomar un color dantesco)

¿Alguien me puede decir que inmobiliaria o particular no tiene un suelo que ha pagado por el un verdadero riñón? ¿Todavia no se han dado cuenta que gran parte de la culpa del incremento del precio de la vivienda ha venido por la especulación brutal que se ha realizado con el suelo?

¿Que empresa se desprenderá del suelo, por asfixiada que se encuentre vendiendo por muchísimo menos que pagó por su compra? O peor aún, ¿como se podrá vender ese suelo si tiene una carga hipotecaria superior al valor que se ofrece?

Evidentemente, estos 300 millones de euros que se anuncian, se van a quedar ahí, porque dudo que acudan muchos propietarios de suelo a presentar ofertas de venta. Si de verdad quieren edificar VPO´s que procedan como hasta ahora, no con parches que probablemente sólo consigan solucionarle la papeleta a cuatro casos puntuales…. o a lo mejor eso es lo que se pretende, porque en este país la política del amiguismo me parece que no se ha olvidado aún.

Y hablando de VPO´s, interesantes reflexiones las que he podido leer en el Blog Salmón entre IC, y los lectores de este blog. Os recomiendo su lectura, no tienen desperdicio. 

Vía | El Pais

Más Información | Comentarios y Reflexiones sobre las VPO´s

Muchas veces desde este blog os damos ideas sobre negocios o intentamos inspiraros o haceros reflexionar sobre alguna actividad que consideramos que por su potencial puede resultar interesante.

Otras veces os exponemos casos concretos, y hoy quería dedicar un post a un sector muy tradicional como puede ser el de la alimentación.

¿Cómo puede reinventarse un sector así? ¿Sólo está al alcance de las grandes empresas?

Pues bien, he podido conocer a través de Infonomia, la existencia de dos casos concretos que me han llamado la atención.

El primero de ellos es el salto a la web de una Cofradía de Pescadores de Sant Carles de la Ràpita, en Tarragona. Desde su tienda online ofrecen sus productos a particulares y empresas, ofreciendo promociones, a la vez que una alta calidad y una buena presentación. De esta forma el cliente obtiene un precio muy competitivo por su compra a la vez que conoce la procedencia y frescura del producto.

El segundo, es una empresa de cítricos, Naranjas Lola, con sede en Cullera, Valencia. En este caso la empresa está formada por los propios productores que venden vía Internet, naranjas naturales a domicilio sin intermediarios. Se comprometen a hacer llegar el pedido de naranjas recién cogidas del árbol a casa del cliente en tan sólo 24 horas. Además también explotan la imagen del cultivo natural y por lo tanto saludable.

Se trata del salto a la red de dos empresas tradicionales que buscan nuevas vías para comercializar sus productos. En ambos casos intentan diferenciarse por:

• Ofrecer un producto de calidad y fresco.
• Eliminar la intervención de terceros.
• Establecer un producto con un precio competitivo.
• Establecen un trato directo con el cliente final, pudiendo conocer información muy útil como las preferencias de estos.

En definitiva, dos claros ejemplos de como se pueden actualizar dos sectores a simple vista muy tradicionales con unas vías de comercialización de sus productos muy prefijadas.

La única infraestructura que han necesitado es montar sus tiendas virtuales y organizar la logística necesaria para poder dar servicio a los nuevos clientes.

¿Es este el paso adecuado? Sin duda Internet está aquí, y si los grandes supermercados tienen sus tiendas on line, ¿porque no la van a tener los productores que además pueden garantizar el origen y calidad del producto?

Vía | Infonomia
Imagen | jkingsbeer
En Pymes y Autónomos | Hay que replanteárselo todo

Imaginemos, por otro lado que tengo 1.000 € en una mísera cuenta corriente, en la que sólo me cobran comisiones, o en el mejor de los casos me los remuneran al 3% TAE ¿Podría conseguir más dinero con esos 1.000 €?

No es ninguna novedad la idea que os cuento e imagino que muchos de vosotros habreis oido hablar de ella, pero curiosamente en España todavía no funciona, o mejor dicho, ningún emprendedor se ha lanzado a la piscina con ella.

El mecanismo es tan simple como una página web donde se ponen de acuerdo prestamistas y prestatarios en las cantidades a prestar, los plazos de devolución y ellos mismos fijan el tipo de interés que deseen. ¿Dónde está el beneficio para la empresa que gestiona la web? Lógicamente en las comisiones de apertura de las operaciones, así como en las hipotéticas comisiones de estudio que se pueden repercutir a los clientes.

¿Que garantías se pueden ofrecer a los prestamistas? Básicamente, las mismas que se pueden tener con el sistema actual, como contar con los informes crediticios y de solvencia de cualquier financiera y  darle una cobertura jurídica a todo el sistema.

Como idea de negocio, es un planteamiento que me estoy haciendo yo para llevar a cabo. Este sistema de mediador préstamos entre particulares ya funciona en algunos paises y con unos ratios de morosidad sumamente bajos. ¿Qué tal veis esta idea de negocio?

Vía | Genbeta

Más Información | Zopa, Prosper 

Imagen | martianmermaid en flickr

Hace unos días tenía una consulta de un cliente sobre la elaboración de un presupuesto ¿Qué tenía que poner y hacer para que este tuviera una mayor validez?

Vamos por partes.

Un presupuesto bien realizado, debe detallar en primer lugar:

• Nuestra identificación fiscal.
• El cliente al que va a dirigido con sus datos completos.
• Los trabajos que se van a efectuar. Es más que aconsejable realizar una relación de los mismos, con una breve explicación de qué incluyen.
• Obviamente estableceremos el precio de los mismos, ya sea precio global o en función de los parámetros aplicables a nuestra actividad.
• La forma de pago, y el tiempo para hacerlo una vez aceptado el presupuesto.
• Estableceremos el tiempo de validez de nuestra oferta.
• Señalaremos exhaustivamente qué no incluye el presupuesto (participación de otros proveedores, piezas no incluidas, impuestos, etc…)
• Por último deberá aparecer nuestra firma, identificando qué puesto ocupamos en la organización, así como la firma del cliente con su número de identificación fiscal, su firma y el sello de la empresa.

Pero, ¿Qué habremos conseguido con todo esto?

Pues una vez firmado y aceptado por las partes, tendremos lo más parecido a un contrato en nuestras manos, pues existe la voluntad de las partes o consentimiento, hay un objeto cierto del contrato y una causa para su realización.

Y en cuanto a la mayor validez que solicitaba mi cliente, ésta vendrá respaldada porque en caso de impago del cliente podremos acudir a un procedimiento monitorio, pues podremos demostrar que la deuda existe y es exigible, conforme los artículos 812 y siguientes de la Ley de Enjuiciamiento Civil (LEC).

Imagen | Microsoft

La importancia de la ropa de trabajo, la imagen y todas estas parafernalias ya la hemos tocado aquí en múltiples ocasiones, pero al menos yo, tenía desconocimiento pleno que hubiesen sancionado a un autónomo titular de una concesión administrativa por este motivo.

Parece ser que es grave la cuestión, aunque me gustaría a mi saber, (ahora que está tan de moda la igualdad, con su Ministerio y todo) si a las mujeres taxistas, las multarán por ir en falda por encima de las rodillas, pantalones cortos o camisetas sin manga, ropa habitual de cualquier mujer en verano.

La verdad que para gustos los colores, pero unos pantalones piratas no les veo mayor inconveniente frente a un hipotético desaseo, falta de respeto al usuario o similar. Como podemos ver, el tema de la ropa de trabajo sigue en el candelabro, y nunca llueve a gusto de todos. No olvidemos que la imagen como tal viene regulada en muchos convenios colectivos y también en concesiones de este tipo.

Vía | Antena 3

En Pymes y Autónomos | Trajes y Corbatas

Clima Laboral: Uniforme y acoso

Imagen | Fachada Ayto. Málaga – Costadelsol69 en Flickr

En el día de ayer aparecía publicado y en diversos medios de comunicación, la noticia que las arcas del Estado habían entrado en déficit por primera vez en tres años.

Concretamente el mes de junio presentó un déficit de 4.682 millones de euros y se atribuyen sus causas principalmente a la desaceleración en el sector inmobiliario y al aumento de los costes empresariales por el encarecimiento del crudo.

Quizá nuestra administración, al igual que nuestro sistema bancario, creía que el sector inmobiliario era una fuente de recursos inagotable, que podría suponer cuantiosos ingresos, en este caso en impuestos, aumentando año tras año.

Pues el chollo se ha acabado para todos.

Ahora, dicen las malas lenguas, que la Agencia Tributaria, se ha puesto manos a la obra, y en un ataque de actividad inusual está aumentando el número de inspecciones y remitiendo a diestro y siniestro requerimientos sobre ejercicios anteriores, impidiendo que prescriban.

¿Quizá la Agencia Tributaria pretenda paliar el descenso de ingresos del Estado por otras vías?

¿Serán verdad los rumores que corren?

Prefiero no darles mucha credibilidad, y pensar que la Administración actúa bajo un principio de legalidad y de justicia universal.

Pero, de todas formas, quería compartirlos con vosotros.

Vía | 20 Minutos
Imagen | Aeat