Muchos autónomos y pequeños empresarios creen tener libertad para decidir cómo cobran a sus clientes, sin embargo, la ley establece ciertas obligaciones en cuanto al efectivo y marca límites claros sobre cuándo pueden negarse a recibir pagos con tarjeta.

Un tema que ha generado interés creciente a raíz de los pagos digitales y el número de establecimientos que optan por eliminar el efectivo. Tras el apagón de finales de abril, quizá el escenario vuelva a cambiar de forma abrupta.

¿Se pueden rechazar pagos en efectivo?

Sin embargo, tanto consumidores como negocios deben saber que la normativa española protege el derecho a pagar en metálico, dentro de ciertos límites, y que imponer únicamente medios telemáticos puede acarrear sanciones. La regulación busca equilibrar la modernización del comercio con los derechos de los consumidores y la lucha contra el fraude.

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Por lo tanto, los comercios no pueden rechazar pagos en efectivo. En España, están legalmente obligados a aceptar pagos en efectivo, siempre que el importe no supere los límites establecidos.

Así lo establece el Artículo 47 del Real Decreto Legislativo 1/2007 de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, cuya última actualización tuvo lugar en enero de 2025.

Según explicó Alfredo Gosálvez, Secretario General de FECE, en declaraciones para distintos medios: negarse a aceptar efectivo constituye una infracción legal, ya que "la moneda de curso legal son los billetes, no el pago con tarjeta."

Este principio se aplica de forma general a todos los establecimientos, incluidos comercios físicos, restaurantes o servicios profesionales. El Banco Central Europeo refuerza esta interpretación y señala que “una etiqueta que indique que no se acepta efectivo no es suficiente” si no hay una justificación legítima detrás.

¿Se puede limitar el pago en efectivo?

Sí, pero con condiciones. Desde la Ley 11/2021, de medidas de prevención y lucha contra el fraude fiscal, se establece un límite de 1.000 euros para pagos en efectivo cuando al menos una de las partes actúe como profesional o empresario. En el caso de personas físicas no residentes en España, el límite asciende a 10.000 euros.

Además, en situaciones excepcionales, los comercios pueden negarse a aceptar efectivo si existe una justificación clara, como riesgos de seguridad, falta de cambio o imposibilidad técnica. No obstante, deben poder demostrar esa causa de fuerza mayor para evitar sanciones.

¿Están obligados a aceptar pagos con tarjeta?

Por el contrario, los pagos con tarjeta siguen sin ser de aceptación obligada.  A diferencia del efectivo, los negocios no están obligados a aceptar pagos con tarjeta. Según confirmó Carlos Moreno, portavoz de la Confederación Española de Comercio (CEC), la tarjeta no es moneda de curso legal, por lo que su aceptación es opcional.

Eso sí, si un negocio opta por permitir el pago con tarjeta, debe cumplir ciertas condiciones: informar con claridad, no aplicar recargos abusivos y no discriminar entre clientes sin motivo. Si una empresa ofrece el servicio de TPV, debe asegurarse de que está disponible de forma regular y no puede retirarlo de forma arbitraria para determinados usuarios.

Por lo tanto, aunque la negativa a aceptar tarjeta es legal, negarse a aceptar efectivo puede derivar en sanciones económicas que oscilan entre 150 y 10.000 euros, según la normativa vigente.

En un contexto donde los pagos digitales ganan terreno, es fundamental que los negocios conozcan sus obligaciones legales. Aceptar pagos en efectivo es un deber legal, no una opción, mientras que la aceptación de tarjetas de crédito o débito sigue siendo voluntaria.

En cualquier caso, las decisiones deben comunicarse de forma transparente y coherente con la normativa vigente. Informarse bien y actuar conforme a la ley no solo evita sanciones, sino que también mejora la confianza del cliente y protege los derechos de ambas partes.

El cero eléctrico o apagón total del 28 de abril dejó sin conexión a miles y miles de negocios en toda España. La caída del sistema eléctrico, las redes móviles y de datos afectó gravemente a pequeños comercios y autónomos, imposibilitando los cobros con tarjeta y la emisión de facturas electrónicas.

Un incidente que pone de manifiesto la alta dependencia digital de los profesionales, la necesidad de contar con sistemas de respaldo fiables y el miedo a que estas situaciones ocurran, de nuevo. ¿Estamos preparados? Por ahora, los protocolos de emergencia tienen margen de mejora.

Pérdidas en comercio y hostelería

El apagón masivo del pasado lunes (28 de abril) afectó a las principales operadoras de telecomunicaciones en España, incluyendo Movistar, Orange, MásMóvil y Digi.

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En muchos casos, la desconexión se prolongó durante la mayor parte del día. Las infraestructuras no resistieron la pérdida de alimentación eléctrica y, al agotarse las baterías de respaldo, miles de antenas móviles quedaron inactivas.

El resultado fue una interrupción casi total de las comunicaciones móviles y de internet en muchos puntos del país. Los negocios, especialmente aquellos que dependen de TPV, los sistemas de reserva y las gestiones on-line, quedaron bloqueados sin poder operar con normalidad.

Según Cepyme y ATA, las  pérdidas económicas se estiman en, al menos, 1.300 millones de euros. Miguel Cardoso, de BBVA Research comentaba para El Confidencial que se perdió el 50 % de la capacidad productiva del día (si bien una amplia mayoría de la actividad perdida ya se ha recuperado), lo que podría afectar a un reducción de entre un 0,1 y un 0,2 puntos del PIB de abril y del segundo trimestre.

Los sectores más afectados fueron hostelería y comercio, donde ha tenido un impacto mucho mayor. Desde CEOE y el resto de la patronal se aconseja inventariar rápido y actuar lo antes posible para notificar a aseguradoras. ¿El objetivo es minimizar las pérdidas por problemas de (falta de) frío, una vez se conozcan las cifras concretas.

Dependencia de las tarjetas

En España, según Funcas, el efectivo sigue siendo el medio de pago más utilizado en comercios físicos para el 59 % de la población, seguido por la tarjeta (30 %) y los dispositivos móviles (11 %).

Sin embargo, la tendencia muestra un aumento en el uso de pagos digitales, especialmente entre los jóvenes y en las zonas urbanas. El apagón evidenció la vulnerabilidad de los negocios que dependen exclusivamente de estos métodos de pago.

Un incidente que subraya la necesidad de que las pymes desarrollen planes de contingencia para enfrentar interrupciones tecnológicas. Por ejemplo, estrategias como mantener opciones de pago alternativas, disponer de sistemas de respaldo y capacitar al personal en procedimientos manuales pueden ser imprescindibles para minimizar el impacto de futuras incidencias, si las hubiera.

Lección aprendida

Este apagón ha dejado una lección clara para pymes y autónomos: la digitalización es clave, pero no puede ser la única vía. En 2025, la mayoría de los negocios no están preparados para operar sin conexión (como se vio, claramente).

Por descontado, no se trata de volver a métodos tradicionales y menos eficientes, sino de anticipar posibles fallos y tener alternativas.

Entre las recomendaciones más repetidas están ofrecer métodos de pago alternativos (como efectivo) y señalizarlos, disponer de protocolos manuales de facturación y pedidos, invertir en sistemas de respaldo energético básico y formar a equipos para actuar en casos de caída de la red.

En este sentido, los datáfonos conectados a red WiFi (como en varios conocidos supermercados) y los "offline" (que encriptan transacciones y envían datos cuando pueden acceder a conexión red) pudieron operar con normalidad durante el apagón, a diferencia de aquellos que dependían únicamente de la SIM.

La transformación digital ha traído muchas ventajas, pero también nuevos riesgos. Las pymes necesitan estar conectadas, y también preparadas para desconectarse.

En Abril de 2016 se publicó una nueva versión del estándar de seguridad para la industria de las tarjetas de pago PCI-DSS y también la norma de obligado cumplimiento para todo comercio o empresa que procese, almacene o transmita datos de tarjetas. La nueva norma tiene diferentes grados de cumplimiento según el número de transacciones, tecnología empleada y tipo de tarjeta y entra en vigor hoy, 1 de enero de 2018.

El estándar PCI-DSS v3.2 tiene como finalidad poner a salvo datos de los titulares de las tarjetas como en PAN (Personal Account Number), nombre y apellidos, fecha de caducidad y también la información de autencicación para las transacciones, como la que contiene la banda magnética, o el chip, el código de verificación o el PIN.

Las empresas están obligadas a cumplir la norma para prevenir el fraude, aunque no incluye ningún tipo de sanción si no se hace. Esto no implica que las entidades emisoras de las tarjetas o las bancarias no puedan imponernos una sanción, además de tener que hacer frente a las que nos pueda imponer la LOPD ahora o el RGPD, a partir de mayo.

Para cumplir con la norma la compañía debe tener:

• Redes y sistemas seguros, con un cortafuegos que impida el acceso externo y evitando utilizar claves por defecto o llevar un registro del acceso a los datos de los titulares.
• Protección de los datos, tanto en el acceso desde los sistemas de la empresa como en su transmisión, que debe estar siempre cifrada para asegurar la comunicación.
• Especial cuidado con los problemas de malware, virus y agujeros de seguridad. Los sistemas de la empresa deben ser seguros y estar actualizados.
• Control de accesos a los datos, con el máximo nivel de restricción para que solo las personas autorizadas puedan acceder, pero también que exista una trazabilidad para saber quién ha accedido a ellos.

Para un pequeño comercio o una tienda online estas buenas prácticas empiezan por no almacenar datos de autenticación de tarjetas dentro de la web o e-commerce, ni siquiera en los logs del sistema. Si no necesitamos almacenar datos de tarjetas de pago, mejor no hacerlo o externalizar las transacciones con terceros que garanticen que se cumplen las normas PCI-DSS.

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Imagen | Negative Space

España es el tercer país más turístico del mundo, con más de 75 millones de visitantes recibidos cada año, y solo por detrás de Francia y Estados Unidos. Sin embargo, y a diferencia de los dos destinos más populares, todavía son muchos los turistas que se van con la sensación de que nuestro país todavía no cuenta con los medios, tecnología e infraestructuras adecuadas para dar un buen servicio a las personas que vienen a pasar unos días a nuestra geografía.

No en vano, en un país donde el 99% de las empresas tienen menos de 50 trabajadores, de las que el 96% son microempresas, el hecho de que no todas las pymes acepten tarjetas extranjeras para recibir pagos evidencia un grave problema cuando un turista tiene que pagar. De hecho, según un estudio de la proveedora de pagos UniversalPay utilizando una muestra de 4.000 empresas de todos los sectores, hasta el 90% de las pymes españolas no aceptan el pago con tarjetas internacionales.

No en vano, el 9,7% de las pymes que sí aceptan pagos con tarjetas son empresas cuyas actividades y servicios están enfocados al exterior, con un volumen muy grande de clientes extranjeros. De ellas, el 86,4% son hoteles, tiendas de moda, tiendas de lujo afincadas en las grandes capitales y locales de ocio en el litoral español.

Estas empresas cuentan con DCC (Dynamic Currency Conversion), un sistema que permite al cliente extranjero realizar los pagos utilizando su divisa de origen y que, por un lado, permite al usuario viajar de una forma más cómoda y permite conseguir más rentabilidad para las pymes.

Evidentemente, en un país tan turístico como el nuestro, el hecho de que el grueso de nuestras pymes no acepten pagos supone un grave problema para su crecimiento, especialmente si tenemos en cuenta que año tras año, el flujo de turistas extranjeros sigue creciendo y que, sin embargo, la tecnología en la pyme sigue, por desgracia, sin evolucionar.

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A casi todos nos ocurre que después de una conferencia o congreso uno se ve con multitud de tarjetas de contactos que acaban en el más absoluto olvido.

En la actualidad, las redes sociales nos ayudan a dar seguimiento a las personas que realmente deseamos que formen parte de nuestra red profesional.

En este sentido, instalar ennuestro móvil una aplicación de procesamiento de tarjetas de visita que pueda escanear tarjetas con una cámara y convertirlas en información de contacto, nos resultará de gran utilidad.

También establecer de inmediato la conexión con nuestros nuevos contactos mediante un tweet nos puede ayudar a establecer una relación profesional.

Por supuesto, no se puede pasar por alto la utilidad de LinkedIn, por loq ue resulta muy conveniente utilizar la función de red social de nuestra aplicación de tarjeta de visita para enviar a cada persona una invitación de conexión de LinkedIn.

Para aquellas otras personas que, realmente podemos ver posibilidades de colaboración de gran recorrido conviene enviarles un e-mail personal comentándoles el placer de conocerles y sugiriendo la posibilidad de unuevo encuentro o posibilidad de colaboración.

Imagen | geralt En Pymes y Autónomos | Cómo darnos visibilidad con el networking

Según MasterCard los pagos contactless han aumentado en el 2º trimestre del año un 38% respecto al mismo periodo del año anterior. Esto convierte a nuestro país en puntero en la aceptación de este tipo de pagos sin contactos, por un lado con la implantación de TPV que aceptan este tipo de pagos y por otro por una mayor aceptación y uso de los clientes de las tarjetas de pago sin contacto. En este aspecto estar preparado para aprovechar los pagos contactless puede ser un paso interesante a la hora de aprovechar las posibilidades que el pago contacless ofrece a empresas y clientes.

Además del pago con tarjeta sin contacto también se puede pagar de este mismo modo a través del smartphone, para lo que el cliente debe tener una aplicación de cartera electrónica. BBVA Wallet, Caixa Bank Pay, Santander Wallet o Vodafone Smart Pass son algunos de los que ya están disponibles, pero otros que vienen de la mano de importantes empresas tecnológicas lo harán próximamente como Apple Pay, Android Pay y Samsung Pay. El pago contacless desde el smartphone ofrece muchas posibilidades para los comercios a la hora de fidelizar a los clientes.

Acostumbrar al personal y los clientes a la posibilidad del pago sin contacto

Los pagos contacless ayudan a reducir el tiempo total que se tarda en realizar el pago con tarjeta. En muchos casos los propios clientes desconocen la capacidad que tienen para realizar este tipo de pagos, por lo que desde los comercios y empresas podemos realizar la operación sin necesidad de introducir la tarjeta para que lea el chip.

Es importante tener el personal con la formación adecuada para que puedan ofrecer este tipo de pagos, ya que de esta forma se crea la costumbre y la cultura necesaria del pago sin contacto. Siempre que hay un cambio en la forma de leer las tarjetas se producen algunas reticencias, como cuando se pasó de la lectura de banda y la firma a la lectura del chip y la introducción del PIN. Con los pagos sin contacto pasará un poco lo mismo, al cliente le cuesta a adaptarse.

Porque una vez que descubra la comodidad de no tener que sacar ni siquiera la tarjeta del monedero o la cartera para realizar el pago, algo en lo que muchas veces se tarda más que en el hecho de realizar el propio pago, seguro que comienza a apreciar las posibilidades de esta forma de pago.

Fidelizar aprovechando las oportunidades de los Wallet

Pero también el pago desde el smartphone abre un mundo de posibilidades para fidelizar a los clientes. Las posibilidades de descuentos por pagar desde los teléfonos pueden ser un aliciente para muchos a la hora de comprar o consumir en un negocio o en otro. En este primera fase los Wallets suelen tener ofertas que incentivan este tipo de pagos.

En muchos casos se aplican por comprar en el negocio la primera vez o durante una época del año. En otros se aplican a aquellos clientes que ya han pagado con el smartphone en este establecimiento como una forma de incentivar una segunda visita. Esto se puede ofrecer directamente con la notificación de pago realizado, algo que facilita la fidelización y que el cliente repita.

La ventaja es que este tipo de cupones descuento, hasta no hace mucho ligados a grandes cadenas ahora también serían accesibles para las más pequeñas. El inconveniente es saber con quién trabajar, cuántos clientes tenemos que vayan a pagarnos con un smartphone, si nos asociamos en el banco, si nos ofrece la posibilidad de ofrecer descuentos, si lo hacemos a través de Android o Apple Pay, etc.

Para el comercio son muchos actores los que están todavía compitiendo por ganar la partida de los pagos móviles y esto les puede llevar a apostar por una solución que luego no tenga la extensión suficiente como para hacer rentables estos esfuerzos. En todo caso lo que si se gana es la experiencia necesaria para saber como gestionar esta fidelización del cliente, qué ofertas funcionan y cuáles no.

Por último un aspecto clave para muchos comercios es si queremos fomentar o no el pago con tarjeta para nuestros clientes. Para muchos comercios el pago en efectivo sigue siendo su forma preferida de cobro. De esta forma se evita tener que pagar comisiones a las entidades y existe un mayor margen de beneficios.

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Los excesivos casos de corrupción y fraude fiscal en la clase dirigente, son solo una punta de iceberg que asoma entre los que despuntan por sus desmanes, pero debajo todavía hay muchos que se afanan en robar y corromperse hasta llegar a los limites en que sus desmanes no pasen desapercibidos (la popularidad suele gustar). Pero no toda la clase política es corrupta y defrauda al fisco, los hay que honradamente piensan que su remuneración es escasa y se suben los salarios de manera desproporcionada, otros gustan de acumular cargos y prebendas, algunos que se limitan a votar lo que les dicen y de vez en cuando nos podemos topar con algún buen político.

"Eu non creo nas meigas, mais habelas, hainas", se dice na miña terra, pero algún político bueno habrá. Parece ser que la Unión Europea pierde cada año el 16% de lo que debería recaudar por IVA, mientras le siguen dando al maquinillo de los billetes de 500 euros. El fraude es equivalente a 177.000 millones de euros, supera la dotación del Presupuesto comunitario en 2014 y la lucha contra el fraude parece enfocada a desplumar pollos ya desplumados, que en buscar las raíces del fraude.

La sustitución del efectivo por medios pago electrónicos acabaría con el fraude

Hace ya unos años publique un articulo en el que defendía la eliminación de los billetes de 500 euros, pero eso dificultaría el acopio de dinero de unos pocos a los que les gustaría que existieran billetes de 1.000.000 de euros. Según el comisario europeo de Fiscalidad, Algirdas Semeta, las cifras demuestran que aún queda mucho por hacer, pero la verdad es que desconozco si este señor va a hacer algo, nos dice que se debe hacer “una reforma fundamental del sistema de IVA para dotarlo de mayor solidez y eficacia y reducir su vulnerabilidad ante el fraude”, pero la verdad es que a mi la palabra reforma fundamental me suena a gatopardismo para que todo siga igual.

Pero el fraude, existe y existirá, porque interesa, ya que actualmente se acabaría con una medida muy simple, retirar el dinero en efectivo y usar medios de pago electrónicos. De esta manera Hacienda podría hasta ingresar el IVA incluso en el momento del pago con la tarjeta.

¿Utopía o futuro?

No esta al alcance de todos disponer de una tarjeta black con cargo a una cuenta de quebrantos, pero si tenemos tarjetas "white" con cargo a cuentas corrientes personales o de empresas y todas las transacciones se realizan de manera electrónica el fraude se acabaría y así nuestra clase dirigente tendría más dinero para repartirse en sueldos, y si les pagamos un poco más y controlamos sus gastos también podemos de paso acabar con la corrupción.

Pero no se engañen, el fraude interesa a muchos, nos digan lo que digan.

Imagen | Evelio Sanchez

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El pasado 6 de Junio, el Consejo de Ministros, dentro del Plan de medidas para el crecimiento, la competitividad y la eficiencia, aprobaba reducir las comisiones máximas por operaciones con tarjeta, lo que, aunque no lo parezca, es una mala noticia. Mala noticia para los bancos, para los comercios y para los usuarios.

Esta rebaja va en paralelo con la Propuesta de Reglamento Europeo sobre la materia, y deja la comisión máxima para las operaciones con tarjeta de debito en un 0,20% y la de crédito en un 0,30%. ¿Por qué digo que es malo no sólo para los bancos si supone una reducción de costes para los establecimientos comerciales?

Pues básicamente debido a que el intervencionismo en los precios siempre conduce a consecuencias indeseadas. El limitar los precios, el establecer salarios mínimos o precios máximos es algo que le chirría a cualquier empresario, y sin embargo aplaude con las orejas, en una visión de corto plazo, este atentado contra la libre competencia.

Seamos claros, con esta reducción se limita el atractivo del sector para que reciba nuevas inversiones que lo desarrollen, se centra todo en el precio y no en el desarrollo de servicios añadidos. ¿Quien va a invertir ingentes cantidades de dinero en el desarrollo de un parque de TPV y asimilados para ver como una y otra vez el Estado recorta sus ingresos?

Así, nuevos operadores como iZettle o Square, difícilmente podrán competir con los gigantes ya asentados, al tener que jugar con una de precios idéntica para todos cuando lo que ofrece cada uno es diferente.

A corto plazo, y tras la euforia, uno sospecha que se va a repercutir el coste de los TPV inmediatamente a los cliente según se les coloque, que la oferta va a ser restringida, que tardarán más en desarrollarse nuevas funcionalidades, etc.

Una gran noticia, si se me permite la ironía.

En Pymes y Autónomos | ¿Son caras las comisiones por cobro con tarjeta en España? El caso Square, Las comisiones de los TPVs y la ley de medios de pago

Imagen | La Moncloa

iZettle - Payments Made Easy - ESP from iZettle on Vimeo.

Hace tiempo os hablamos del norteamericano Square y de su competidor europeo iZettle, entre varios de los innovadores medios de pago que están surgiendo. Pues bien, iZettle caba de desembarcar en España, ya podemos usar nuestro iPhone, nuestro iPad u otro smartphone como TPV.

¿Lo positivo? La facilidad de uso, la gratuidad del lector que debemos acoplar a nuestro dispositivo, y la libertad que nos permite a la hora de dar con una solución movil para microempresarios. ¿La pega? Siguen cobrando un 2,75% por transacción, lo que sigo pensando que es una tarifa irreal para el mercado español, especialmente a poca vinculación que tengas con tu entidad financiera.

Más información | iZettle, Genbeta En Pymes y Autónomos | ¿Son caras las comisiones por cobro con tarjeta en España? El caso Square

Continúan los pasos de las grandes empresas con los que descubrir la fórmula para los pagos en el futuro. Siguen indagando sobre el sistema ideal y algunos han pensado que no hay mejor manera que el móvil. Prueba de ello es el movimiento de Starbucks, que ha desembolsado 25 millones de dólares para utilizar en sus 7.000 comercios en EE.UU. la herramienta de Square, una de las firmas centrada en desarrollar sistemas para pagar con el teléfono móvil y del que ya habló en su momento el compañero IC (su CEO es el fundador de Twitter, Jack Dorsey, uno de los mayores ‘visionarios’ de negocios en la actualidad).

La estrategia de la multinacional del café se basa en dos pilares fundamentales y que, para mí, pueden ser realmente claves en el futuro: la ausencia prácticamente total del dinero en efectivo y el teléfono móvil como principal herramienta para los pagos.

No es el único movimiento del mercado en la actualidad. Otro grupo de trece empresas norteamericanas, liderado por la cadena de supermercados Walmart, se han unido para lanzar su propia plataforma de pago, que haga algo de sombra a las que hoy lideran el mercado (Google Wallet o Paypal, entre otras).

Como ya comentó IC hace unos meses, surgen ciertas dudas sobre si este tipo de fórmulas tendrán futuro en mercados como el español. No hay nada escrito, eso está claro. Pero hay dos conclusiones más o menos evidentes: la elección de los móviles como herramienta de pago es acertada y el incremento de usuarios de estos servicios va en aumento.

En el comunicado oficial, Starbucks explica que más de dos tercios de los 27 millones de pequeñas empresas de los EE.UU. en la actualidad no aceptan tarjetas de crédito o débito, en gran parte debido a las costosas tasas o el engorroso proceso de solicitud. Según ellos, Square va a allanar el camino para las firmas.

Al margen de las cifras para empresa y consumidor, que también tienen su debate, creo que esto se puede acercar realmente a la forma de pago en el futuro. Es lo que hace que las empresas, grandes o pequeñas, se tengan que plantear seriamente adaptarse con rapidez y efectividad. Algunas, las más punteras, ya lo están haciendo.

Vía | El País En Pymes y Autónomos | Paga con Square, más allá del NFC, iZettle, la respuesta europea a Square para el pago con tarjeta, Prepárense para las ventas del futuro: la conquista del móvil Imagen | Ed Yourdon