Las pymes,  especialmente las más pequeñas, muchas veces no tienen tantos recursos en el área financiera y realmente no tienen clara cual es su situación económica. Es aquí cuando pueden sacar más partido de los informes que facilitan las entidades de crédito. Un ejemplo es Información Financiera-PYME, la clave para conocer el estado de las finanzas de la empresa.

Es un informe que nos ofrecerá nuestra entidad financiera si la pyme lo solicita, aunque puede tener un coste asociado. ¿En qué nos puede ayudar? Fundamentalmente para saber que nivel de endeudamiento tiene nuestra empresa, qu´e líneas de crédito o préstamos. Es especialmente interesante si lo que buscamos es reunificar deudas y préstamos ante la subida de tipos.

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Información Financiera-PYME, la clave para obtener financiación

Es un informe muy completo en el que se resume la situación financiera, el nivel de endeudamiento y el historial de pagos de la pyme. Además, en el informe se ha de incluir una calificación de riesgo que es la clave para las entidades a la hora de decidir si te conceden financiación o no.

Pare ello se evalúan los últimos estados financieros, la información fiscal, en el caso de los autónomos, la antigüedad de la empresa como clientes, el sector económico en el que se mueve, etc. También se van a revisar cuestiones como impagos o descubiertos que pudiera haber tenido la empresa. Con todo ello se emitirá la calificación de riesgo que puede ser:

• Riesgo bajo, cuando no se detecten inconvenientes para hacer frente a las obligaciones.
• Riesgo medio-bajo, cuando existe alguna duda sobre su capacidad de pago, aunque no demasiado importante.
• Riesgo medio-alto, cuando hay incertidumbres para que la empresa haga frente a sus pagos.
• Riesgo alto, es el peor de los escenarios puesto que hay serias dudas de que la empresa pueda hacer frente a los pagos.

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En el caso de una refinanciación del crédito o que el banco no prorrogue una que ya tiene concedida su emisión es obligatoria. En el segundo caso, además el banco tiene que avisar al cliente tres meses antes para que tenga margen de maniobra para encontrar otras fuentes de financiación.

El descontento de muchos empleados cuando reciben sus nóminas a final de mes cada vez es mayor. Especialmente si no han actualizado sus salarios. Y muchos de ellos van a tener ahora otro golpe a su poder adquisitivo con la subida de las hipotecas. Pero las empresas acumulan todavía más problemas y el acceso a la financiación es otro más.

Porque de una cuestión puntual, se llega a una subida de precios mantenida ya más de un año y ahora una de tipos que también impacta de forma importante en las hipotecas, pero sobre todo en la facilidad para financiar nuevos proyectos en las empresas.

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Una subida de tipos que hace más complicada la financiación

La subida de tipos fijada ha sido de 75 puntos, una de las más altas que se recuerdan en los últimos años. Esto implica que cuando una empresa debe pedir un préstamo la cantidad que tiene que devolver será mayor que hace solo un mes.

Y en estos casos al tener que pagar mensualidades más altas hay dos opciones. La primera pasa por devolver el importe en un mayor número de años. La segunda pedir menos cantidad, con el riesgo de no poder financiar el proyecto adecuadamente.

El mayor problema lo tienen las empresas de nueva creación, que son los que necesitan poner en marcha la maquinaria y puede que muchas de ellas vean como esta subida impacta de forma importante en su plan de negocios.

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Qué es un aval y qué modelos tenemos disponibles en las empresas para facilitar su financiación

La economía se resiente a corto plazo

Esto sumado a un aumento de costes o el alza más pronto que tarde de salarios y una situación a corto plazo bastante incierta crean un clima muy complicado que acaba por provocar que muchas nuevas empresas no lleguen a despegar y dejan en suspenso sus proyectos.

Si a esto le sumamos que muchas empresas ya vienen de años muy difíciles, lo que suele ocurrir en estos casos en una bajada en la actividad económica. La recesión tampoco se descarta. Y no se acumulan más que malas noticias. 

Uno de los problemas que pueden tener muchas compañías en su día tiene que ver con la liquidez. Hay momentos en los que se tienen tensiones de tesorería. Se puede recurrir a las líneas de crédito, pero no todo el mundo tiene acceso a ellas. Y especialmente si la empresa está en problemas, esta financiación necesaria para su supervivencia se complica. Es aquí dónde entra el aval como un elemento que nos facilite la confianza de las entidades bancarias para lograr la financiación. Vamos a ver qué es un aval y los modelos tenemos disponibles para las empresas.

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Qué es un aval

El aval es una garantía adicional para la entidad financiera. Garantiza que en caso de impago, el avalista se hace cargo de la devolución de una parte del crédito concedido. El aval lo puede ofrecer una persona física o una empresa o entidad.

De esta forma si nuestra empresa llegado el momento no puede devolver el crédito concedido, la entidad financiera ejecutará el aval para que sea quié lo otorgó el que hará frente a las obligaciones financieras contraídas por esta empresa a la que se dio un crédito que ahora no puede devolver.

Tipos de avales disponibles para las empresas

Existen diferentes tipos de avales. Vamos a ver cómo podemos clasificarlos:

• Aval comercial, es el que garantizando una operación mercantil. El ejemplo más habitual es el aval de la cerveza, donde la marca de cerveza se compromete a avalar a la empresa de restauración a cambio de la exclusividad en la venta de sus productos y una determinada cantidad mensual de producto.
• Aval financiero, es el más habitual, donde la naturaleza del aval se refleja en un documento financiero, por lo general un c´redito o préstamo, donde la entidad financiera fija en qué condiciones se ejecutaría dicho aval y qué cantidad del crédito cubre.
• Avales ICO, uno de los que más han sonado en los últimos tiempos. A través del ICO el estado avala a empresas para que tengan más fácil obtener dicha financiación. En caso de impago, los avales ICO cubrían entre el 70 y el 80% del préstamo, por lo que el riesgo para las entidades bancarias era mínimo.
• Aval técnico, donde es la entidad bancaria quien garantiza las obligaciones contraídas por su cliente. Se suelen utilizar como garantía para la adjudicación de un concurso público, pero también cuando se compra un piso sobre plano para garantizar que el promotor cumplirá con lo pactado.

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En definitiva es una herramienta que la empresas que tengan más dificultades para obtener financiación tienen a su disposición para lograr dichos créditos que les den aire. Pero hay que ser conscientes cuando se avala a alguien que se corre un riesgo. Si algo sale mal, será el avalista el que asume la obligación de devolver la cantidad financiada.

Una empresa puede ser rentable pero puede sufrir tensiones en su tesorería. Tener beneficios, pero encontrarse con momentos puntuales donde todavía no ha facturado lo suficiente para hacer frente a sus pagos, o lo ha hecho pero tiene pendientes los cobros. Es aquí donde se necesita un extra de liquidez. Vamos a explicar qué es una línea de crédito y cómo puede beneficiarse tu empresa de esta  herramienta financiera.

Pongamos que ha sido un mes muy bueno en cuanto a facturación. Se ha trabajado mucho y se ha facturado en correspondencia. Se han hecho frente a los costes de materias primas o productos que se han vendido, pero solo hemos recibido un 50% del total facturado, ya que el resto de la factura se abona en los tres meses sucesivos. Y hay que hacer frente a las nóminas o simplemente con algún imprevisto con el que no contábamos.

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La línea de crédito y sus diferencias con el crédito bancario

Una línea de crédito es un adelanto o una cantidad de dinero que una entidad financiera pone a disposición de la empresa para que pueda recurrir a ello en caso de necesidad y atender a los gastos que considere oportunos en cada momento.

Dicho de otra manera, el banco o una fintech ponen a nuestra disposición el dinero disponible y solo lo utilizamos en caso de necesitarlo. No tenemos que utilizar toda la cantidad de dinero concedido en la línea de crédito, sino solo aquello que necesitemos en cada momento.

La gran ventaja es que solo se van a pagar intereses por la cantidad de dinero de la línea de crédito que hemos dispuesto, no del total concedido como sí ocurriría en el caso de un préstamo o un crédito tradicional.

Además, tener una línea de crédito ya preconcedida agiliza la necesidad de papeleo y disposición de la liquidez de forma inmediata para las empresas. Y esto es muy importante sobre todo en el caso de que nos surjan imprevistos.

La línea de crédito podremos renovarla al final de crédito se puede renovar al final del plazo otorgado, no como ocurre con un préstamo tradicional, donde al final del plazo del vencimiento del mismo toda la deuda debe estar saldada.

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A priori todo parecen ventajas. Entonces, ¿por qué no recurren más los negocios a las líneas de crédito en lugar de a los préstamos convencionales? Es aquí donde está la clave, puesto que no todas las empresas tienen acceso a las líneas de crédito.

Para lograrlo se necesita una buena reputación financiera o un volumen alto de movimientos que compense a las entidades financieras ponerla a su disposición. Y esto deja fuera a muchos pequeños negocios y empresas que acaban por recurrir a los préstamos tradicionales.

El plazo concedido por Bruselas para analizar y conceder los rescates a las empresas con fondos públicos, articulados a través del SEPI, Sociedad Estatal de Participaciones Industriales, y COFIDES, Compañía Española de Financiación del Desarrollo, expira el próximo 31 de diciembre tal y como está recogido en su publicación en el BOE. Y queda mucho por analizar y tramitar para conceder los préstamos a las compañías que lo han solicitado. La cuestión es que los rescates de empresas llegarán antes de final de año, lo que no significa que el dinero esté en esa fecha.

Si tiene que estar resuelta la tramitación y comprobar si las compañías solicitantes son o no susceptibles de la concesión de la ayuda. En el caso de las pymes es COFIDES la encargada de tramitar las solicitudes que se pueden presentar desde el pasado mes de junio, para acceder a un fondo de 1.000 millones de euros. Pero van con retraso y es posible que alguna se quede fuera si no se amplían los plazos.

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El objetivo del fondo es reforzar la solvencia corporativa y evitar la destrucción de empleo y del tejido productivo. Podrán optar a este fondo empresas con una facturación de entre 15 y 400 millones de euros. Se trata de un fondo destinado a empresas solventes a medio y largo plazo pero que ahora han sufrido problemas por la crisis de la COVID.

La financiación que obtendrán será de entre los 3 y los 25 millones de euros (entre 3 millones y 15 millones pymes; entre 4 y 25 millones no pymes), que se materializará a través de inversiones reembolsables de carácter temporal en forma de participaciones en el capital social, préstamos participativos y otros instrumentos financieros con el objetivo de reforzar los fondos propios.

En cuanto a la duración media de la financiación, rondará los ocho años, si bien el espíritu del Fondo busca una rápida amortización de las inversiones (alrededor de cinco años) y cada caso será analizado de manera individual.

Es una buena oportunidad para empresas de tamaño medio, solventes antes de la llegada del COVID, que no estén en concurso y que tengan un plan de viabilidad preparado, que será aprobado en su caso y examinado por la agencia de riesgo de COFIDES, para determinar si es posible reflotar o no la empresa.

Por lo tanto la tramitación no es sencilla. No se trata solo de verificar si se cumplen o no las condiciones objetivas, sino de analizar riesgo a medio plazo de la operación. Lo que supone que puede demorarse con cada una de las solicitudes. Y solo quedan cuatro meses para resolver las mismas. Esperemos que sean lo suficientemente diligentes como para que se aprovechen todos los recursos del fondo y no se queden sin utilizar por no haberse podido terminar la tramitación.

Imagen | stevepb en Pixabay

Una cuestión que es interesante si queremos renegociar con el banco las condiciones de un crédito ICO es saber si nuestra entidad está o no adherida al código de buenas prácticas. En principio, es obligatorio y parte del código que se comunique a los clientes que se ha firmado dicho código, pero hacerlo o no es algo voluntario. Pero ¿y si mi entidad financiera no firma el código de buenas prácticas para los avales ICO?

En principio no implica que igualmente no podamos renegociar las condiciones de los préstamos. Al final aquí la que tiene la sartén por el mango es la entidad financiera siempre que el cliente pueda pagar. El objetivo de cualquier entidad es recuperar lo prestado, no hacer efectivo el aval y tener pérdidas. Son los primeros interesados en facilitar condiciones flexibles para que se pueda pagar.

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Cómo solicitar una quita de la deuda de los créditos ICO

Una cuestión diferente es el tema de las quitas. Esto será siempre el último recurso. Pero antes se intentará aumentar los periodos de carencia, para empezar a devolver los créditos más tarde, cuando ya la recuperación sea más intensa y estén facturando los negocios con relativa estabilidad, aunque no hayan recuperado los niveles de facturación previos a la pandemia.

Lo mismo ocurre con el tiempo de amortización. Si se factura menos en lugar de devolver el crédito en dos o tres años, la entidad financiera intentará flexibilizar estas condiciones para que podamos hacerlo en cinco o diez. De esta forma las empresas no tienen que hacer frente mensualmente a una cantidad tan importante de amortización.

Por último está la opción de convertir el ICO en un crédito participativo sin perder el aval. Este tipo de préstamo es considerado como patrimonio neto a los efectos de reducciones de capital o de liquidación de sociedades previstas en las leyes mercantiles.

La última opción de negociación será la quita, que no se pague una parte del crédito. Pero esto solo se hará con las empresas que están con un pie ya para presentar concurso, y muchas de ellas no lo hacen precisamente por la posibilidad de esperar a fin de año abierta por el Gobierno. Solo las más perjudicadas llegarán a este punto.

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En definitiva que nuestra entidad esté dentro o no de dicho código de buenas prácticas solo implica que tendrá que sentarse a negociar con nosotros. Pero tal y como está la situación, todas las entidades buscan facilitar que sus prestatarios puedan devolver las cantidades, y si para ello tienen que flexibilizar las condiciones, lo harán estén o no dentro de dicho código.

Ayer se publicó en el BOE las condiciones a través de las cuales una empresa o un autónomo puede solicitar una quita de su deuda a su entidad financiera siempre que esta esté adherida al Código de Buenas Prácticas. De esta manera se podrán solicitar un quita de la deuda de los créditos ICO si se cumplen las condiciones impuestas.

Es la empresa la que debe dirigirse a su entidad para hacer la solicitud. Para facilitar la renegociación de la deuda de estas empresas en dificultades y se han aprobado tres medidas: la posibilidad de extender el plazo de amortización de los créditos avalados hasta doce años, mantener el aval cuando los créditos se conviertan en préstamos participativos y la de acordar una reducción de la deuda pendiente. Esta última sería la de último recurso, para las empresas con mayores problemas.

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Las empresas con mayores pérdidas podrán solicitar quitas del 75% en sus créditos ICO

Dicho de otro modo, si tu empresa se ha ajustado, se han reducido gastos y no está en grave riesgo lo tiene muy complicado para que le quiten deuda. Incluso aunque cumpla las condiciones. Pero, ¿qué debería cumplir para que se atienda su solicitud?

Requisitos para iniciar el proceso de quita

Según el BOE lo primero es una declaración responsable que refleje las operaciones financieras que mantenga con el resto de las entidades financieras.

cuando un deudor solicite de una entidad financiera adherida a este Código de Buenas Prácticas la aplicación de una medida de las previstas en él, distinta de la extensión obligatoria de plazos de vencimiento para los deudores que lo soliciten y cumplan con los requisitos de elegibilidad del anexo II de este Acuerdo, la entidad debe solicitarle que aporte una declaración responsable

Las ampliaciones de vencimientos de las operaciones financieras con aval público señaladas en los puntos anteriores serán obligatorias para la entidad financiera cuando se cumplan los siguientes requisitos, además de los requisitos establecidos en la Disposición adicional cuarta «Condiciones de elegibilidad de empresas y autónomos» del Real Decreto-ley 5/2021:

• Que haya mediado solicitud del deudor.
• Que la operación de financiación avalada no esté en mora (impagada más de noventa días), ni tampoco lo esté ninguna de las financiaciones restantes otorgadas por la entidad al mismo cliente.
• Que el deudor no figure en situación de morosidad en la consulta a los ficheros de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) en la fecha de solicitud de la extensión.
• Que la entidad financiera no haya comunicado a la entidad concedente del aval ningún impago de la operación avalada con el deudor en la fecha de la solicitud de la extensión. 

• Que el deudor no esté sujeto a un procedimiento concursal. 

• Que la financiación avalada se haya formalizado antes de la fecha de adopción de este Acuerdo del Consejo de Ministros.

• Que la solicitud por parte del deudor a la entidad no sea más tarde del 15 de octubre de 2021.

• Que el deudor cumpla, para solicitar la extensión del aval, con los límites establecidos en la normativa de Ayudas de Estado de la Unión Europea.

• Que el deudor no haya sido condenado mediante sentencia firme por delitos contra la Hacienda Pública y contra la Seguridad Social, ni por delitos de frustración de la ejecución, insolvencia punible o alzamiento en los que uno de los sujetos perjudicados haya sido la Hacienda Pública.

• Que la facturación, entendida como volumen de operaciones anual declarado o comprobado por la Administración en el modelo fiscal anual correspondiente al Impuesto sobre el Valor Añadido o tributo equivalente, tanto para empresas como para autónomos de Acuerdo con el régimen que se aplique haya caído un mínimo del 30 % en 2020 con respecto a 2019.

No se premia a las empresas que han gestionado mejor

El problema que veo es lo que alguien ya ha comentado por aquí, se penaliza a las empresas más solventes que aguantaron con fondos propios y las quitas se irán a los que tienen más riesgo de acabar en concurso, no a empresas que han hecho una buena gestión y pueden pagar los préstamos. Estos, como mucho podrán ampliar su periodo de carencia, pero acabarán por pagar todo lo pedido.

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PIMEC reclama dejar sin acceso a los fondos europeos a las empresas con retrasos en pagos

Y esto genera un problema de competitividad, puesto que empresas que han gestionado bien y que podrían salir de la crisis disparadas o invertir en su digitalización, saldrán más despacio o tendrán que esperar para mejorar sus opciones de digitalización y con ello su competitividad. Pero al fin ya al cabo esto es lo que han pedido también las asociaciones de empresas y autónomos.

Muchas empresas tienen complicado o muy complicado aguantar mucho tiempo más con los recursos disponibles. El principal problema es que lo que empezó siendo una crisis de liquidez, se ha convertido ahora en una crisis de solvencia. Y muchas empresas no son en estos momentos viables con la deuda generada. Por eso se buscan otras fórmulas, como convertir créditos ICO en ayudas directas, la solución de PIMEC para salvar a las empresas.

El razonamiento de PIMEC es sencillo, dado que muchas de estas empresas no podrán devolver los créditos si se quiere salvar el empleo y evitar a su vez rescatar a la banca que se encontrará con un elevado número de insolventes, lo más lógico es actuar en primera instancia con una quita de deuda, haciendo que sean ayudas directas en lugar de préstamos avalados por el ICO las cantidades recibidas.

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¿En qué consiste el plan de choque para hostelería y comercio que aprueba hoy el Gobierno?

¿Cuál es el principal problema? Que puede que la medida llegue tarde para muchas empresas, porque estas ayudas, este dinero de los créditos ya lo han gastados y no ha sido suficiente. Por supuesto sería una alivio de cara al futuro y haría que muchas empresas que ahora mismo no son viables por haber contraído elevadas deudas, que tienen por delante unos cuantos años para amortizar estas cantidades, pudieran respirar con alivio.

PIMEC calcula que se podría hacer una quita del 40% de los créditos, o lo que es lo mismo, convertir préstamos en ayudas directas a fondo perdido. Por otro lado propone alargar el tiempo de amortización de los créditos, haciendo de esta manera que sea más llevadero para las empresas y negocios asumir estas deudas.

Esto daría una oportunidad a muchas empresas, pero es fundamental recuperar una normalidad que permita facturar de forma regular, aunque no se recuperen los niveles de 2019. De otra forma será muy complicado que aguanten sin entrar en liquidación, destruyendo empleo y sin devolver los créditos.

Muchas empresas y negocios sienten que están tratados injustamente. No se trata de algo que ellos hayan provocado. Simplemente no pueden trabajar y abrir sus negocios por orden administrativa y creen que no deberían ser ellos los que carguen con las deudas por este motivo. Además si al final acaban por cerrar no se cumplirá con el objetivo de preservar empleos y tejido productivo y todos los esfuerzos habrán sido en vano.

Parar el tiempo. Esto es lo que ha propuesto Pere Aragonès, conseller de Economía y Hacienda del Govern catalán y con ello poder aplazar IVA, Sociedades y cotizaciones para salvar a los sectores más perjudicados por la crisis del COVID. No solo eso, sino también una moratora en los créditos. Justo en el momento donde la seguna oleada del virus está obligando a cerrar o limitar la actividad de muchas empresas.

Especialmente el sector que tiene que ver con el ocio, una de las actividades más sociales es el más dañado. Ponemos el foco en la hostelería, pero hay muchos más, desde bodegas que no sacarán su producción de este año,  a peluquerías que ven limitados sus ingresos o el mundo de la cultura que ve como su actividad está bajo mínimos.

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Llegan los primeros vencimientos de créditos a empresas que se pidieron por Covid. Muchas no podrán pagar

No solo se trata de no pagar impuesto de Sociedades o aplazar las cotizaciones sociales. En todo caso se habla de moratorias, trasladar el pago de estos impuestos al próximo año. También se solicita que se aplique la misma medida para los créditos pedidos durante la primera oleada, que ahora se comienzan a pagar y los ingresos no dan, ni mucho menos, para ello.

Con lo que no estoy de acuerdo es con el aplazamiento del pago del IVA. Si tenemos en cuenta que la empresa aquí actúa como recaudador, puesto que el IVA, quién realmente lo paga es el cliente final. Aplazar la liquidación de este impuesto, la diferencia entre lo pagado por la empresa y lo recaudado a través de su facturación no implica sino financiar de alguna manera a estos negocios.

Y una mala costumbre, puesto que muchas piensan que ese dinero es caja, cuando simplemente tendrían que ser conscientes de que este IVA que han cobrado a sus clientes no puede constar como beneficio. Y hay mucha gente que confunde esta cuestión. No es un impuesto que page la empresa, solo lo recauda.

La realidad es que se ha realizado un gran esfuerzo para mantener puestos de trabajo y empresas en funcionamiento. Pero muchas de ellas están ahora mismo al límite de su capacidad de resistencia. Si como todo indica la situación se prolonga y no se recupera una facturación normalizada hasta 2022 acabarán por cerrar al no poder hacer frente a sus deudas.

Y a todo esto la inyección económica de los préstamos europeos no llegará hasta bien entrado 2021 y no hay presupuestos que permitan articular un sistema de ayudas adecuado. Si lo juntamos todo estamos en la tormenta perfecta y los negocios no son más que una pequeña cáscara de nuez intentnado mantenerse a flote.

En un documento publicado (PDF) por la Fundación de Estudios de Economía Aplicada (FEDEA) se analiza y compara las ayudas dedicadas por los diferentes países europeos a sus empresas en función de su PIB. Y lo cierto es que nuestro país no sale bien parado porque España está a la cola de Europa en las ayudas a pymes y autónomos para salir de la crisis.

Hay que tener en cuenta también como coge esta crisis de preparados a los diferentes países. No es lo mismo aquellos que salieron rápido de la crisis de deuda de 2008 que los que fueron más golpeados y tuvieron que afrontar rescates. El margen de maniobra para facilitar ayudas y crédito no es igual en todos los países.

En Pymes y Autonomos

¿Qué ocurrirá con la financiación a pymes y autónomos cuando finalice el programa de avales del ICO?

En este sentido lo cierto es que España no aparece mal parada respeto al porcentaje de recursos dedicados, un 2,3% del PIB, al nivel de Dinamarca con un 2,1% y Francia con un 2,4%, por encima de Italia con un 0,9% o Bélgica con el 0,7%. Pero también muy lejos del 10,1% de Alemania.

La cosa cambia drásticamente si tenemos en cuenta el porcentaje de estos recursos que han ido destinados a pymes y autónomos, un escaso 0,3% en España, el más bajo de todos los países analizados, incluso más bajo que Bélgica que destina el 0,4%. Y esto teniendo en cuenta que el tejido productivo en nuestro país está formado mayoritariamente por este tipo de empresas deja bastante que desear.

Todo esto implica que a aquellos que generan más empleo no les llega el crédito necesario para mantenerse a flote en momentos duros como los actuales. O al menos no llega en los niveles necesarios. Y esto a medio plazo supone impagos, despidos y concurso de acreedores en el mejor de los casos.

Es cierto que se han arbitrado otros mecanismos como los ERTES que han aligerado los costes laborales de muchas de ellas. Pero además de no pagar hay que tener en cuenta que las facturas se acumulan en muchos casos encima de la mesa y a medio plazo pueden llevar a muchas a una situación insostenible. Y eso en empresas solventes. Las que ya pasaban por dificultades hay que darlas por finiquitadas.