Los seguros son elementos imprescindibles para cualquier negocio. Sirven para asegurar cualquier contingencia que pueda acaecer en el día a día de la actividad, y una forma de evitar que pongan en riesgo la viabilidad de tu empresa.

Sin embargo, una de las dudas más razonables de cualquier empresario es saber qué seguros son obligatorios, y diferenciarlos de aquellos que son necesarios y otros que no son tan necesarios. A continuación, te explicamos la diferencia entre ellos.

Seguros obligatorios para tu negocio

Existen una serie de seguros que, por norma general, las empresas están obligadas a contratar por ley, dependiendo de cuál sea su actividad o el sector en el que operen. Algunos de ellos son los siguientes:

• Seguro de responsabilidad civil: estas pólizas dan cobertura a las reclamaciones por vía civil debido a los daños a terceros de los que la empresa sea responsable a causa de su actividad profesional.
• Seguro para vehículos de empresa: la ley obliga a que las empresas aseguren su flota de coches o furgonetas con el conocido como seguro obligatorio o seguro de circulación.
• Seguros de accidentes de convenio: todas las empresas que tengan trabajadores contratados y que estén sujetas a un convenio laboral deben contratar de manera obligatoria un seguro de accidentes.

Seguros necesarios

Dependiendo de la actividad y de la empresa, y aunque no sean obligatorios, existen otros seguros que, con carácter general, son recomendables de contratar:

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¿Qué seguros puede (y debe) contratar el autónomo para mejorar su cobertura?

• Seguro multirriesgo para tu comercio: pensado sobre todo para empresas con locales comerciales u oficinas, el seguro multirriesgo permite dar cobertura a todo tipo de siniestros, como robo o intento de robo, incendio, rotura de cristales, daños por agua o explosiones dentro del local.
• Seguro de vida, se trata de una póliza que dar cobertura a los beneficiarios que el asegurado designe en caso de su fallecimiento. Se utiliza para minimizar las consecuencias económicas de la pérdida.
• Seguro de hogar para aquellos autónomos que trabajan desde casa, y que no pueden permitirse que un siniestro pueda poner en riesgo su actividad en el hogar.

Seguros no necesarios

En realidad, los seguros cubren determinadas coberturas que son necesarias para la viabilidad del negocio. Sin embargo, dependiendo de la actividad de la empresa, habrá algunos que sean innecesarios. Por ejemplo, si tu empresa no tiene vehículos de empresa, no será necesario que contrates seguros para vehículos de empresa. Del mismo modo, si no tienes un local comercial, tampoco será necesario que contrates un seguro multirriesgo.

Lo importante es que tengas claro cuáles son las circunstancias de tu negocio y qué tipo de coberturas necesitas asegurar.

Con el aumento de los ataques de ransomware en las empresas muchas compañías se pueden plantear la necesidad de tener un seguro que cubra los riesgos de esta área. Es algo muy habitual en otros departamentos de la empresa, donde llevan años implantados. Pero ¿qué debería hacer la empresa antes de contratar un ciberseguro?

No se trata solo de comparar precios y coberturas contrastando las diferentes ofertas que podemos tener a nuestro alcance. También hay que tener en cuenta que el ciberseguro es la última línea de defensa, en ningún caso puede ser la única ni la primera. Dicho de otro modo, hay muchas medidas que tomar antes de contratar el seguro.

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Sobrevivir a un ataque de ransomware, crees que puedes hacerlo pero no estamos realmente preparados

Empezando por tener una política de seguridad que tenga en cuenta las principales medidas de prevención contra el ransomware, desde tener los equipos y aplicaciones con las últimas actualizaciones de seguridad a una política de mínimo privilegio para los usuarios que impida la entrada del malware aunque el empleado sea engañado.

Después hay que tener un esquema de copia de seguridad efectivo y que nos garantice siempre una copia a salvo en cualquier circunstancia. Este aspecto nos garantizará que vamos a poder recuperar nuestros datos sin tener que hacer frente al rescate necesario.

A partir de aquí ya podemos pensar en el ciberseguro. Las modalidades más completas cubren el coste que se pudiera generar, por ejemplo, por la inactividad del negocio, pérdidas de clientes, recuperación de reputación, consecuencias legales. También cubren las indemnizaciones por la publicación de datos personales e información confidencial de terceros.

El aspecto de la protección de datos, las multas que podemos sufrir o las reclamaciones de clientes por pérdida de sus datos, o lo que es peor, que se hagan públicos, son aspectos muy importantes y uno de los motivos principales para contratar el ciberseguro. En todo caso la mayoría de ellos incluyen programas de prevención o análisis de vulnerabilidades.

Por último el coste del seguro va a depender en gran medida de la actividad que realiza la empresa, el tipo de datos que trata o las medidas de protección que ha tomado para mantener a salvo a su compañía. El principal problema para muchas de ellas radica precisamente en que ven estos costes como un gasto que ahora no pueden asumir. Y se arriesgan.

La semana pasada Google sacó al mercado su llave de seguridad. Simplificando podríamos decir que se trata de una memoria USB con una protección especial que facilita la autenticación de dos factores. Es decir, además del usuario y la contraseña, tienes que tener el USB conectado para poder acceder a un servicio. Estas memorias, u otras similares, también permiten el inicio de sesión en Windows. Pero ¿son las llaves de seguridad la respuesta al caos de contraseñas que tenemos en las empresas?

Pensamos que una memoria USB que llevamos junto con las llaves de casa y solo conectamos para identificarnos en un ordenador o en el acceso a un servicio. A favor tiene que es algo universal. Todo el mundo utiliza memorias USB para copiar datos y esto es un refuerzo más. En contra que tenemos que seguir utilizando credenciales de usuario y contraseña, por lo que no acaba de solucionar el problema, sino que añade una capa de seguridad extra.

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¿Descuido o desinterés? La mayoría de empleados pierden información sensible de sus empresas

También podríamos decir que son muy fáciles de perder, o de olvidar. Quizás por eso solo estén pensados como segundo método de autentificación. El USB por sí mismo no facilitará el acceso a ningún servicio o inicio de sesión de un ordenador.

Cuando para iniciar sesión se utilizaba una tarjeta criptográfica

En las empresas hace años que existen las tarjetas de seguridad, donde el empleado tenía su certificado incluido y para iniciar sesión o acceder a los servicios tenía que insertar dicha tarjeta criptográfica generalmente en el teclado del equipo. Sin dicha tarjeta no se puede trabajar.

Son muy pocas las empresas que utilizan este método. Es el más seguro, además tiene más utilidad que el simple inicio de sesión o acceso a los programas corporativos, puesto que para tramitar con la administración electrónica se puede utilizar, tanto para cuestiones laborales como personales.

También hay algunas páginas que nos permiten identificarnos a través de nuestro DNIe. Basta insertar nuestro documento de identidad en el lector para que el servicio lo reconozca y nos pida la contraseña de acceso que tenemos para poder identificarnos electrónicamente con el DNIe.

El principal problema de este sistema es la universalidad. Son pocos, por no decir casi ninguno, los ordenadores que incluyen de serie un lector de tarjetas criptográficas. Además si algo no funciona como se espera, solucionarlo puede ser complicado, y esto es las empresas supone tener un servicio técnico propio y rápido en la respuesta.

Por último el uso de las tarjetas criptográficas desde dispositivos móviles no es posible. Mejor lo han afrontado con las llaves de seguridad donde parece que lo han resuelto haciendo uso de Bluetooth y NFC, conectándose de esta forma a móviles y tablets. Porque cada vez son más los usuarios que utilizan dispositivos móviles para acceder a servicios de empresa, no digamos ya en el ámbito privado.

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La seguridad está mal diseñada desde el principio en las empresas

Lo cierto es que tanto usuarios como empresas necesitan un sistema de identificación fácil de usar, universal y seguro. Y es un puzle pendiente de resolver en un mundo donde cada vez somos más dependientes de la tecnología y el acceso a los servicios.

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Muchos autónomos únicamente consideran gastos deducibles aquellos que están claramente vinculados a su actividad profesional, pues así lo establece la Ley. Es evidente que algunos gastos como las nóminas de los trabajadores, la cotización a la Seguridad Social o el local donde se desarrolla la actividad son deducibles, y todos los trabajadores lo incluyen en su declaración sin necesidad de consultárselo a su asesor fiscal.

Sin embargo, la normativa tributaria a veces depara alguna sorpresas. Existen algunos gastos que podemos deducirnos aunque no estén vinculados directamente a la actividad del autónomo. Este es el caso de los seguros privados de salud, quién sabe si por incentivar ciertos comportamientos o directamente por descongestionar el sistema público de salud.

Así lo establece el artículo 30.2.5ª de la Ley 35/2006 del IRPF., que declara como deducibles las primas satisfechas por el contribuyente en la parte correspondiente a su propia cobertura y a la de su cónyuge e hijos menores de veinticinco años que convivan con él. Eso sí, existe un límite de 500 euros anuales, o 1500 euros si cada una de las personas señaladas tiene un grado reconocido de discapacidad.

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Deducir los gastos del cuidado de nuestra salud

No obstante, como en el resto de gastos deducibles, es necesario tomar una serie de precauciones de cara a una posible inspección tributaria:

• Guardar y conservar la póliza del seguro y posteriores modificaciones, al menos durante los plazos legales establecidos según la normativa tributaria.
• Conservar la documentación que justifique la prima satisfecha por cada asegurado.
• Dados los límites de la deducción, es importante conocer qué cantidad se imputa a cada asegurado, y teniendo en cuenta que tales límites no son acumulables.

En realidad, esta deducción no es en absoluto nueva (lleva muchos años presente en nuestra normativa), aunque los límites se introdujeron en 2016 para los asegurados que acrediten una discapacidad reconocida.

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Muchas veces hemos comentado que el eslabón más débil en la seguridad en las empresas es el propio trabajador que se encuentra detrás del teclado de un ordenador. Y esto es lo que ha venido a corroborar el Informe HISCOX sobre siniestralidad en el entorno digital que indica que dos de cada tres de los siniestros tramitados por la compañía en el último año han tenido como responsables a un error humano. Por eso la formación en seguridad de los empleados es el mejor antivirus para tu empresa.

Es una tarea ingrata, algo que no da resultados tangibles. Se realiza una inversión, una labor de concienciación con todos los empleados que no para, ya que siempre hay cambios en la plantilla, pero también nuevas amenazas o formas de explotar debilidades y engañar a los trabajadores para que abran la puerta.

Las causas principales se han debido a ransomware en un 23% de los casos, ataques dirigidos por hackers en un 20%, pérdida o mal uso de la información en un 16% o desviación de pagos y phising en el 12% como principales vectores de ataque. Todos ellos con graves problemas para las empresas que los sufren.

Y como tendencia de futuro apuntan al cryptojacking, o el uso de la potencia de computación de la empresa para hacerse con criptomonedas. Y el problema de esta cuestión es que no es fácil de detectar pero afecta de forma notable al rendimiento de las empresas, que pueden notar que sus sistemas y equipos van mucho más lentos de un tiempo a esta parte.

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¿Un seguro para protegerse contra el ransomware en la pyme? Ventajas e inconvenientes

La copia de seguridad se convierte en una cuestión clave para poder recuperar la información en caso de problemas. No se trata solo de recuperar la información, sino de minimizar el tiempo que la empresa va a estar parada. Algo que en momentos de mucho trabajo puede suponer una pérdida económica bastante grave.

Pero también es una cuestión de protección de los datos personales a los que nos obliga el RGPD. La obligación de comunicar los incidentes de forma inmediata o las posibles sanciones a las que se enfrentan deberían ser suficiente para tomarse en serio esta cuestión. A medida que se empiecen a publicitar las sanciones por este motivo seguramente las empresas empezarán a tomar cartas en el asunto.

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Con la extensión de los ataques de Ramsonware en las empresas muchas pueden estar tentadas a contratar un seguro que les permita trasladar los riesgos ante este tipo de amenazas a terceros. Pero no es tan sencillo como parece. Vamos a ver las ventajas e inconvenientes de contratar un seguro contra ransomware en la pyme.

Porque lo primero que debemos saber es que solo nos asegurarán si estamos bien protegidos. En este sentido nos van a exigir una auditoría de seguridad, un trabajo que es precisamente el que muchas empresas no realizan. Según sean los resultados habrá que corregir los posibles problemas detectados y establecer un sistema de recuperación de datos y vuelta a la normalidad.

¿Entonces que nos cubre un seguro? Básicamente lo que nos ofrecen es el coste de responsabilidad civil, como pueden ser los costes de notificación, asesoramiento legal o incluso una campaña de publicidad para recomponer la reputación de la empresa. Además de todo esto tenemos la recuperación de datos, software y el coste de la interrupción que haya podido sufrir.

Son productos diseñados a medida para cada empresa, razón por la cual los costes pueden variar enormemente. Lo que ha quedado claro no es si tu empresa va a perder datos, sino cuándo ocurrirá. Prepararse para ello con los planes adecuados es lo único que se puede hacer. Y sobre todo formar al personal de forma adecuada.

Pero esto requiere inversión y planificación. Lo único bueno de todo esto es que muchos responsables de empresa se han puesto un poco las pilas y han comenzado a hacerse preguntas. ¿Si le pasa a mi empresa estoy cubierto? La respuesta a esta pregunta supone que en un mundo digital como el actual es necesario tener bajo control todos los datos que genera y trata nuestra empresa.

En Pymes y Autónomos | Curso de ciberseguridad para micropymes y autónomos, ¿de verdad piensas que estás seguro?

Como anticipaba en el anterior post los empleados y los emprendedores se presentan como personajes antagónicos en la sociedad, y en ocasiones se pierde de vista la importancia que ambos tienen para producir riqueza social. Profundizamos desde la perspectiva del empresario en los diferentes enfoques.

Los emprendedores no se centran en los pretextos y deben aprender a ir más allá de la culpa

Ya sea por un compañero de trabajo, la máquina con la que hay que trabajar, el ambiente, el dolor de cabeza, las malas instrucciones del superior; cualquier motivo que se te ocurra, es un pretexto. Un emprendedor debe comenzar a empezar a solucionar los problemas de raíz, dejando a un lado el por qué no y comienza a encontrar los motivos del por qué sí.

Los emprendedores dan y reciben halagos y correcciones, en ocasiones del entorno, en otras del propio mercado.

La regla de oro: Halago, Corrección, Halago; podría sonar absurdo, cómo corregir y halagar al mismo tiempo. No sólo se trata de corregir a quien mal hace las cosas, se trata de encontrar soluciones que puedan implementarse y que la persona comprenda y aprenda; cuando se aplica el HCH no sólo se refuerza el propósito, también se crean canales de confianza y comunicación con los empleados: ganar-ganar.

Un emprendedor debe dejar de mirar el pasado para pensar en el futuro.

Pocos comprenden el poder de la visión, y es un salto de calidad a la hora de pasar de ser empleado a emprendedor. Esta regla es aplicada tanto en la vida profesional como en la personal, si lo que haces lo haces por hacer y no con un propósito que pueda atraer beneficios, es el primer error. Los empresarios usan la visión para crear una aproximación equilibrada a la productividad. Equilibramos nuestro tiempo planeando el futuro y actuando en el presente.

Los emprendedores deben tener una visión a vista de pájaro, no a pie de tierra.

Las relaciones laborales y personales influyen en cada decisión y acto que cometemos día a día. Deslindar la vida personal de lo profesional no es una opción, definitivamente es algo imposible. Si el entorno del emprendedor está compuesto de personas que le distraen y no aportan de su objetivo, con cuestiones y juicios constantes es muy probable que acabe siendo uno de ellos. Más vale ser selectivo y singular, que ser influenciable.

Los emprendedores deben asumir cierto grado de riesgo.

¿Cuántas veces no has leído sobre tu área de confort? Se trata de salir, explorar, crecer y volver a hacerlo. Pensar en estar cómodo puede ser seguro en el momento, pero dañino para construir un futuro. Es tiempo de arriesgarse y creer en lo que haces, esto no sólo te ayudará a lograrlo, sino que seguro te llevará a mejores lugares.

Trascender de lo usual puede hacer que una idea de negocio funcione, la clave será cómo es el enfoque de quien lo lleve a cabo.

En Pymes y Autónomos | Algunas diferencias entre empleados y emprendedores (I)

Imagen | Arya Ziai

El examen de algunas sentencias ha motivado este sucinto relato sobre la responsabilidad que ciertas actividades económicas pueden originar, así como sus correspondientes indemnizaciones ¿Responden las empresas por los accidentes sucedidos en campamentos de verano, actividades deportivas y demás acontecimientos organizados típicos de esta época estival? ¿cuándo lo hacen y porqué?

La responsabilidad civil está básicamente pensada para hacer pagar a uno los costes por los accidentes que produzca. El principio inspirador de nuestro sistema positivo de responsabilidad por los daños sufridos por un tercero y exigible al amparo del Código Civil, es el de culpabilidad.

En virtud del mismo, se exige de modo general y como requisito de ineludible concurrencia que al responsable se le pueda reprochar el hecho que origina el daño, siendo indispensable detectar la existencia de alguna manifestación de culpa, siquiera sea de mínima entidad, pues sólo así puede generarse responsabilidad conforme al principio legal mencionado.

Sin embargo, también existe (entre otras) la responsabilidad por riesgo, y que deriva del hecho que el demandado (responsable) ha creado un riesgo o ha incrementado su probabilidad y que, por eso mismo, cuando el riesgo se concreta y se produce el daño, deberá responder sin más. Algo así como que se responde porque algo quedaba por prevenir. Ésta es lógicamente la que genera más conflictividad.

En uno de los casos estudiados, y sin negligencia evidente por parte de los monitores, un chico de 16 años fue confiado por sus padres a un campamento de verano. El joven de forma libre y voluntaria, conociendo la existencia de la zona rocosa y pedregosa, decidió poner su pie encima de una de las piedras allí existentes con tan mala suerte que resbaló, la piedra se desprendió y le causó lesiones.

El tribunal, tiene en cuenta en cuenta que los monitores no advirtieron expresamente de los riesgos que suponía andar por las piedras, a la par que aprecia también culpa de la víctima ya que con la edad del joven se tiene el suficiente raciocinio para poder discernir que el hecho de pasar encima de una roca en un terreno pedregoso podría llegar a resultar peligroso. El resultado es la apreciación de responsabilidad pero la moderación de la indemnización, entendiendo que un 70% de la culpa corresponde al organizador del campamento y el 30 restante lo es del menor.

En el segundo caso la solución es bastante más radical; se trata del caso de un joven mayor de edad, que practicando rafting cayó de la balsa neumática en un conocido punto del desfiladero de especial dificultad, golpeándose en la cabeza y desgraciadamente, muriendo. En este caso el Tribunal Supremo expone que existía una situación de riesgo, pero que se trataba de una actividad voluntaria cuyo peligro era conocido por el solicitante, y el accidente se produjo dentro del ámbito del riesgo asumido y aceptado.

Como expresamente advierte la sentencia, hubo asunción de riesgo, y no concurrió por parte de los demandados ningún incremento o agravación del riesgo asumido. No se advierte qué es lo que se dejó de hacer, teniendo en cuenta las circunstancias del caso, que efectuado, pudiera haber evitado el resultado lesivo, salvo la no realización de la actividad.

Con independencia que este post se ciña a actividades deportivas o veraniegas, sabed que toda empresa es susceptible de producir un daño a un tercero, ya sea por acción, omisión o negligencia. Por eso, además de prevenir es fundamental contratar un seguro de responsabilidad civil.

Imagen | Galería de Mikebaird