El Bitcoin es una moneda electrónica de la que últimamente se ha hablado mucho. Se trata de una moneda virtual, creado a través de procesos de resolución de problemas matemáticos y sin ningún respaldo de un metal precioso o gobierno detrás. Esta moneda estaba asociada sobre todo al comercio online, pero también se puede ver Bitcoins en comercios tradicionales a pesar del riesgo que puede representar.

Está bien tratar de atraer nuevos clientes aceptando medios de pago que nuestra competencia no a tener. Incluso puede ser una forma de lucha contra la competencia online, pero está claro que en este caso asumimos un riesgo importante, ya que desde hace unos días el Bitcoin está registrando fuertes caídas.

Aunque no significa que tengamos que vender los Bitcoins con los que nos hayan pagado nuestros clientes inmediatamente, si podemos utilizarlos para comprar en otras tiendas online. Personalmente, para el comercio minorista me parece casi más una medida publicitaria que de otro tipo y no creo que tenga un gran impacto en la facturación del negocio.

En todo caso, está todavía por ver el impacto real de los Bitcoins en el comercio electrónico y también en el tradicional. Lo cierto aceptar el pago con esta moneda supone un alto riesgo, y como tal tenemos que estar dispuestos a asumirlos y valorar que nos aporta a nuestro negocio.

Lo que tenemos que calibrar es si la imagen de modernidad que nos aporta, de capacidad de atracción de un cliente más tecnológico, más "geek", nos va a compensar asumir el riesgo que implica una moneda tan volátil.

En Pymes y Autónomos | ¿Está tu negocio preparado para Bitcoin?

De los pagos a través de NFC (Near Field Communicatio) se lleva hablando desde hace ya bastante tiempo. Se trata de una tecnología que permite pagar y transmitir los datos de verificación sin necesidad de contacto entre los medios de pago. Se ha hecho bastante popular porque la incorporan la mayoría de los teléfonos móviles modernos, el último en subirse al carro parece que será el iPhone 6, lo que permite convertirlos en una cartera digital. Por eso hoy vamos a tratar de explicar qué son los pagos NFC y si es interesante incorporarlos en nuestro negocio.

Lo primero que deberíamos tener en cuenta es que necesitamos adaptar o cambiar nuestro TPV para que acepte este tipo de pagos. Esto puede suponer un coste que tendremos que negociar con la entidad bancaria con la que tenemos contratado el mismo. También tendríamos que ver qué comisiones tiene este tipo de transacción.

NFC, carteras electrónicas y la resistencia al cambio del uso de tarjetas

Entre sus principales ventajas tendríamos que basta con acercar el smartphone al TPV para que se comuniquen de forma segura, intercambien datos y se realice el pago. Sería un medio de pago muy cómodo para un taxi, por ejemplo, o para instalar sistemas de autopago en los comercios, evitando muchas colas.

Por otro lado, si facilitamos a los clientes este tipo de pago nos va a permitir diferenciarnos un poco de la competencia, pero también identificar a un cliente habitual que ha repetido varias veces y al que podemos realizar ofertas para conseguir fidelizarlo. Este sería uno de los grandes valores para el pequeño comercio.

Pero esto viene chocando con una resistencia al cambio de muchos usuarios que no acaban de convencerse de llevar medios de pago en el teléfono móvil. Lo cierto es que no es nada frecuente ver que alguien paga con este tipo de alternativas. Y sin embargo todos los fabricantes de teléfonos, las principales entidades de pago con tarjeta, etc. están apostando por ello.

El último ejemplo podría ser el nuevo iPhone 6, que promete venir con un gran acuerdo bajo el brazo con Visa, MasterCard o American Express para incorporarlo y hacer que iTunes se convierta también en un medio de pago digital. Porque aunque no utilicemos el móvil para pagar, en la mayoría de los casos ya tienen nuestros datos de pago, en la cuenta de iTunes o de Google Play, por citar dos ejemplos.

Quizás sea más una alternativa para países que tienen una implantación menor de la tarjeta de crédito que en el nuestro, donde la mayoría de la gente ya está habituada a su uso. No dudo de que al final acabe implantándose, pero como una forma de pago secundaria, más que el medio principal.

La única ventaja que le veo es que hoy en día el smartphone va con nosotros a todas partes, por lo que siempre tendríamos un medio de pago a nuestra disposición, no así la tarjeta, que si eres despistado como es mi caso puedes salir de casa sin cartera tranquilamente.

En Pymes y Autónomos | Los pagos en el móvil y Starbucks, ¿apuntando al futuro?

El pasado 6 de Junio, el Consejo de Ministros, dentro del Plan de medidas para el crecimiento, la competitividad y la eficiencia, aprobaba reducir las comisiones máximas por operaciones con tarjeta, lo que, aunque no lo parezca, es una mala noticia. Mala noticia para los bancos, para los comercios y para los usuarios.

Esta rebaja va en paralelo con la Propuesta de Reglamento Europeo sobre la materia, y deja la comisión máxima para las operaciones con tarjeta de debito en un 0,20% y la de crédito en un 0,30%. ¿Por qué digo que es malo no sólo para los bancos si supone una reducción de costes para los establecimientos comerciales?

Pues básicamente debido a que el intervencionismo en los precios siempre conduce a consecuencias indeseadas. El limitar los precios, el establecer salarios mínimos o precios máximos es algo que le chirría a cualquier empresario, y sin embargo aplaude con las orejas, en una visión de corto plazo, este atentado contra la libre competencia.

Seamos claros, con esta reducción se limita el atractivo del sector para que reciba nuevas inversiones que lo desarrollen, se centra todo en el precio y no en el desarrollo de servicios añadidos. ¿Quien va a invertir ingentes cantidades de dinero en el desarrollo de un parque de TPV y asimilados para ver como una y otra vez el Estado recorta sus ingresos?

Así, nuevos operadores como iZettle o Square, difícilmente podrán competir con los gigantes ya asentados, al tener que jugar con una de precios idéntica para todos cuando lo que ofrece cada uno es diferente.

A corto plazo, y tras la euforia, uno sospecha que se va a repercutir el coste de los TPV inmediatamente a los cliente según se les coloque, que la oferta va a ser restringida, que tardarán más en desarrollarse nuevas funcionalidades, etc.

Una gran noticia, si se me permite la ironía.

En Pymes y Autónomos | ¿Son caras las comisiones por cobro con tarjeta en España? El caso Square, Las comisiones de los TPVs y la ley de medios de pago

Imagen | La Moncloa

Hemos dedicado distintos posts a los nuevos operadores de pagos móviles que han ido surgiendo en los últimos tiempos como iZettle o Square. Y también a aquellos que se mueven hacía el mismo como PayPal o Groupon. Hoy, os traemos, en una buena infografía, un resumen de quién es quién en los pagos móviles.

Se trata de un trabajo de mobilemapymentstoday.com, una excelente página norteamericana para estar al corriente de todo lo relacionado con el sector, que ha hecho un esfuerzo de condensación en un solo impacto visual de la galaxia de los pagos móviles, dividiendo a los protagonistas en ocho grandes grupos en función de su actividad (aunque vemos que la de algunos va mutando con el tiempo).

• Aquellos centrados en la prestación de servicios de cobro en los puntos de venta, o lo que es lo mismo, TPVs y similares...

• Los relacionados con programas de fidelización.

• Los que apuestan por las llamados carteras o billeteros móviles.

• Los que trabajan en el desarrollo de sistemas NFC o sin contacto.

• Los que ofrecen transferencias a través de los moviles.

• Los que prestan servicios bancarios globales.

• Los que nos ayudan con la recopilación y proceso de facturas, tickets, etc...

• Los proveedores de tecnología a todos los anteriores.

Os invito a navegar por las webs de las empresas que aparecen en la infografía, algunas de las cuales ya han desembarcado en España y otras tienen sus clones ya instalados aquí. Cuanto antes exprimamos las posibilidades que ofrece este nuevo sector tanto para nuestros clientes, como para nuestros propios procesos de negocio, mucho mejor.

Vía | mobilepaymentstoday.com En Pymes y Autónomos | ¿Son caras las comisiones por cobro con tarjeta en España? El caso Square, El pago por móvil se disparará: un 40% en cinco años, Los medios de pago llegan a un nuevo hito: el pago móvil NFC

En un post muy reciente hemos comentado que PayPal insiste en su estrategia de ampliación de negocio, apostando por el negocio de las tarjetas de plástico y por el negocio de los TPVs, los terminales para cobro con tarjeta, e incluso con los préstamos a pymes. Pues bien, también Groupon va a por los TPVs, tal y como nos recuerda LosLunesAlSol en TecnologíaPyme.

Groupon se postula como una alternativa a iZettle o Square, por ejemplo, a traves de una app Groupon Merchants en iTunes, Groupon Socios para Android. Esta app, que hasta ahora era usada para canjear los cupones, convierte ahora el smartphone o la tablet en un TPV.

La tarifa es de un 1,85% más 0,15 euros fijos para Visa y Mastercard, las tarjetas más habituales en nuestro entorno, lo que me sigue pareciendo caro en relación con la competencia bancaria.

En todo caso, es una apuesta que puede hacer daño especialmente a iZettle y Square, pues frente a ellos, Groupon ya tiene una amplia red comercial, que le supone un alto coste y que trata de aprovechar ahora incrementando los productos que coloca, y ay de paso cierra la entrada a empresas que en un momento dado pueden reconvertir su estrategia hacia el couponing.

El panorama se presenta interesante.

Vía | TecnologíaPyme Más información | BloginnZenith En Pymes y Autónomos | Groupon, las pymes y su mal uso

Continúan los pasos de las grandes empresas con los que descubrir la fórmula para los pagos en el futuro. Siguen indagando sobre el sistema ideal y algunos han pensado que no hay mejor manera que el móvil. Prueba de ello es el movimiento de Starbucks, que ha desembolsado 25 millones de dólares para utilizar en sus 7.000 comercios en EE.UU. la herramienta de Square, una de las firmas centrada en desarrollar sistemas para pagar con el teléfono móvil y del que ya habló en su momento el compañero IC (su CEO es el fundador de Twitter, Jack Dorsey, uno de los mayores ‘visionarios’ de negocios en la actualidad).

La estrategia de la multinacional del café se basa en dos pilares fundamentales y que, para mí, pueden ser realmente claves en el futuro: la ausencia prácticamente total del dinero en efectivo y el teléfono móvil como principal herramienta para los pagos.

No es el único movimiento del mercado en la actualidad. Otro grupo de trece empresas norteamericanas, liderado por la cadena de supermercados Walmart, se han unido para lanzar su propia plataforma de pago, que haga algo de sombra a las que hoy lideran el mercado (Google Wallet o Paypal, entre otras).

Como ya comentó IC hace unos meses, surgen ciertas dudas sobre si este tipo de fórmulas tendrán futuro en mercados como el español. No hay nada escrito, eso está claro. Pero hay dos conclusiones más o menos evidentes: la elección de los móviles como herramienta de pago es acertada y el incremento de usuarios de estos servicios va en aumento.

En el comunicado oficial, Starbucks explica que más de dos tercios de los 27 millones de pequeñas empresas de los EE.UU. en la actualidad no aceptan tarjetas de crédito o débito, en gran parte debido a las costosas tasas o el engorroso proceso de solicitud. Según ellos, Square va a allanar el camino para las firmas.

Al margen de las cifras para empresa y consumidor, que también tienen su debate, creo que esto se puede acercar realmente a la forma de pago en el futuro. Es lo que hace que las empresas, grandes o pequeñas, se tengan que plantear seriamente adaptarse con rapidez y efectividad. Algunas, las más punteras, ya lo están haciendo.

Vía | El País En Pymes y Autónomos | Paga con Square, más allá del NFC, iZettle, la respuesta europea a Square para el pago con tarjeta, Prepárense para las ventas del futuro: la conquista del móvil Imagen | Ed Yourdon

Inicio PayTouch from paytouch on Vimeo.

Es agosto y (algunos) salimos mas. Las copas están por las nubes, y más que van a estarlo. El pago con tarjeta no es algo generalizado en los locales de ocio nocturno. Es engorroso el moverse con tarjetas de de crédito en la noche, sacarlas en la barra de un bar, etc. Pero también lo es ir cargado de efectivo. Alguien ha visto la oportunidad de negocio Paytouch, que permite que paguemos las copas con nuestras huellas.

Creo que el video es bastante descriptivo. Paytouch es una empresa española de medios de pago, al estilo de Square, iZettle, GoogleWallet, etc. Su peculiaridad consiste en usar la biometria para procesar los pagos, concretamente nuestras huellas dactilares. Cuenta con una serie de "cajeros" en algunos locales donde se registran las huellas y se vinculan las tarjetas. A partir de ese momento, para pagar basta con que pases tus huellas por unos tpvs específicos que tienen. No es necesaria la firma, el pin, ni por supuesto la tarjeta.

Paytouch from FGFdesign on Vimeo.

Inicialmente la propuesta parece que arranca por las copas, pero veo en su web que su propuesta es generalista (hoteles, gasolineras, distribución comercial, etc...), apostando por crear un sistema de fidelización, de dinamización de ventas, de control de accesos, etc...

• Comprar solo con la punta de tus dedos: pago por biometría

Esta entrevista en EBE2011 es posible que os aclare más el funcionamiento:

La apuesta me resulta interesante. Más allá de las cuestiones de seguridad, que parecen bien resueltas, me hago las siguientes preguntas:

• ¿Serán capaces de alcanzar la masa critica necesaria en los locales de ocio como para que consumidor y empresario lo vean como una opción?, ¿qué número de locales trabajan actualmente este sistema?

• Para el punto anterior, ¿no sería conveniente algún tipo de alianza con redes bancarias?

• A pesar de tener el resguardo digital de las huellas, ¿son conscientes de que por la noche se pueden disparar las incidencias?, ¿cuál es su política de reclamaciones?, ¿quién se hace cargo?

• Entiendo que el punto débil para empezar a usarlo son esas estaciones de registro, esos kioscos. ¿Sería posible alguna otra fórmula?

En todo caso, me parece una excelente iniciativa, especialmente para el segmento para el que lo han lanzado.

Vía | Compradicción Más información | PayTouch En Pymes y Autónomos | iZettle, la respuesta europea a Square para el pago con tarjeta, El vídeo en los procesos de compra y pago

Siendo la financiación uno de los puntos de fricción habituales de las empresas con la banca, el otro es de los medios de cobro. Nunca parecen ser especialmente baratos ni suficientemente ágiles. El caso de los TPVs para las tarjetas de crédito es sintomático. Como vimos al analizar alternativas como Square o iZettle, no parece que las nuevas tecnologías mejoren los precios, pero si que cuentan con alguna ventaja añadida. ¿Suficiente para derrocar al TPV o sus derivados? No lo creo, pero me pregunto si proyectos como Stripe pueden configurarse como el futuros de los cobros online.

Stripe es un procesador de pagos online, un competidor de Paypal. Y creo que su ventaja, frente a empresas como Paypal o los TPVs virtuales de la banca clásica es hablar el mismo lenguaje del publico al que va dirigido, los desarrolladores de apps, webs, etc. ¿A qué me refiero? Cito textualmente a Enrique Dans:

Con Stripe, en cambio, es tan simple como instalar en una página un contador de estadísticas: creas una cuenta, copias unas líneas de código de su API, las pegas en el sitio correspondiente de tu página, y ya puedes aceptar pagos con todas las principales tarjetas de crédito.

No hay que firmar ningún contrato físico, no tienes que pasar por el filtro de este cliente me interesa o este cliente no me interesa, implementarlo técnicamente en nuestra web, etc. Es tan sencillo como darse de alta, asociar una cuenta de un banco norteamericano y pegar el código en nuestra web. Es tan sencillo, que se trata de la solución ideal para los particulares que quieren establecer un medio de cobro en su web.

¿Los precios? Por debajo de los que puede obtener una empresa contrastada de su proveedor bancario en España (recordemos que por el momento no funciona en nuestro país): 2,9% más un fijo de 0,30 dólares por operación. Pero, como digo, la facilidad y rapidez de instalación es su ventaja competitiva, amén de su flexibilidad y avanzadas funcionalidades. Lo malo, creo, es que en su punto fuerte esta también su debilidad.

Esta facilidad para empezar a funcionar, esta total accesibilidad, puede hacer de Stripe un caramelo para el fraude o el lavado de dinero, para aparecer y desaparecer como facturador. Lo cierto es que me fascina esa actitud rompedora, pero me pregunto como crecerá manteniendo sus virtudes y evitando esas amenazas. Ojalá llegue a España pronto.

Vía | El blog de Enrique Dans Más información | Stripe En Pymes y Autónomos | ¿Son caras las comisiones por cobro con tarjeta en España? El caso Square, Paga con Square, más allá del NFC

Los habituales del blog saben que soy bastante escéptico. Y lo soy especialmente con los que se presentan como disruptores de sistema, del status quo, con aquellos que pretenden haber encontrado algo que los demás desconocen. En su día critique el coste y rápidez de los sistemas alternativos a los tradicionales tpvs y tarjetas. Sin embargo, he de reconocer que me ha sorprendido el nuevo paso que ha dado, el Pay with Square. Paga con Square va más allá del NFC, y lo curioso es que éste ni siquiera se ha implantado como standard.

EL NFC es el futuro, según muchos. Implicará usar nuestro móvil cargado con los datos de nuestras tarjetas como una suerte de varita mágica: al toque o aproximación con un terminal especializado es todo lo que necesita para realizar el pago, sin firmas, sin claves. Pues bien, Pay with Square no requiere ni eso.

Simplificando y resumiendo, y tal y como vemos en el video promocional, el usuario abrirá su aplicación Square en su móvil, lo que detectará los comercios cercanos habilitados para pagar con Square. Seleccionará aquel de su interés, y "abrirá" su dispositivo incluso antes de llegar a la tienda (lo que pondrá en sobreaviso al tendero). Una vez allí, cogerá su artículo, dirá su nombre al comerciante, que validará su rostro con el que tiene recogido en el sistema, dará al ok (chequeando la existencia de crédito) y ya está. ¿Ya está? Si.

Habrá que ver cómo evoluciona tal mecánica en relación con aspectos como la seguridad, la normativa en materia de consumo, la legislación de protección de datos, etc, pero sin duda supone algo diferente, mucho más allá del mero lector de tarjetas acoplado a un móvil. Se me amontonan las preguntas: ¿articularán importes máximos para controlar las transacciones?, ¿grabarán en video el momento de la compra?, ¿tendría acceso a dichas grabaciones?

Lo cierto es que la aplicación para el teléfono, al margen del novedoso medio de pago, explota el geofencing y las posibilidades para la recomendación social y la interacción entre los negocios y los clientes. Sin duda un buen trabajo que requerirá ser pulido y alcanzar una masa crítica para ver hasta donde puede llegar.

¿Cuánto tardarán en verlo las pymes en España?

Vía | El blog de Enrique Dans Más información | Pay with Square En Pymes y autónomos | Los medios de pago llegan a un nuevo hito: el pago móvil NFC, ¿Son caras las comisiones por cobro con tarjeta en España? El caso Square

A la vuelta del verano comentábamos en este blog el caso Square, una alternativa estadounidense a los clásicos TPVs bancarios, a propósito del discurso imperante (aunque ya vimos que no tan fundado), respecto a la carestía de estos modos de cobro para las empresas. Pus bien, como suele suceder, no se hacen esperar los clones, en este caso europeos. Así conocemos el nacimiento de iZettle, la respuesta europea a Square. Dicha empresa sueca espera expandirse al resto de Europa en 2012

En esencia vienen a ser clavados los dos nuevos players, con el matiz de que el europeo está adaptado al standard que se va imponiendo de chip+pin. Ahora bien, como pasa con los clones los defectos que les veo son también los mismos, lo que creo que va a dificultar que a través de dichas innovaciones tecnológicas se posicionen en este mercado nuevos operadores, y lo que nos interesa, se incrementen la competitividad y la eficacia.

Y es que por copiar han copiado hasta la tarifa a Square, un 2,75% de la transacción. Entre nosotros, eso en el mercado español no es competitivo, ni de lejos. Lo cierto es que las tarifas españolas son mucho más bajas que ese 2,75% y los ejemplos que algunos nos habéis suministrado, con calculadoras comparativas serán aplicables al mercado estadounidense, desde luego que no al español.

Por otro lado, y creo que con Square pasa lo mismo, estos operadores no son especialmente rápidos. Al no existir una integración vertical con el Banco donde tenemos la cuenta asociada tenemos un retraso de un día en el abono de los cobros en la misma, frente al cobro instantáneo una vez totalizamos en el TPV tradicional. Para algunos, ese tiempo sera una minucia. Para otros no, siendo la diferencia entre quedarse en descubierto y pagar comisiones, o no poder atender un recibo, o...

¿Significa esto que creo que no tengan oportunidades estas empresas de medios de pago? No, las tendrán, pero va a ser duro en mercados como el nuestro. Quizás puedan hacer un hueco entre aquellos comercios que van a ser expulsados por los bancos en cuanto al uso de TPVs. Debido a la incesante presión de los lobbies del comercio, la conclusión a la que han llegado la mayoría de los bancos es que es más interesante captar los plásticos, las tarjetas, que los TPVs, que pueden incluso suponer un roto en las cuentas de resultados. Conclusión, los pequeños empresarios acabaran teniendo que pegarse por conseguir acceder a los mismos, y ahí estarán las oportunidades de Square, iZettle y similares. Eso si, pagan bastante más de lo que se pagaba en los TPVs. Podemos "darles las gracias" a las asociaciones gremiales que han logrado esta involución.

Vía | Applesfera Más información | iZettle En Pymes y autónomos | TPVs: las Tasas de descuento y de intercambio