Javi Linares, asesor financiero: “Un móvil de 1.400 euros parece asumible por 39 al mes, pero ahí está la trampa de las cuotas”

Aunque parezca que el móvil es barato, porque se pagan 39 euros al mes, el desembolso total sería de 1.404 euros en 36 meses. Como explica Javi Linares, asesor financiero y divulgador, “Un móvil de 1.400 euros parece asumible por 39 al mes, pero ahí está la trampa de las cuotas”.

Hay que tener en cuenta si están incluidos todos los costes o hay que sumar otros pagos. Con esta información y el calendario de pagos podríamos calcular la TAE (tasa anual equivalente), algo que es más complicado.

Es importante analizar nuestro ahorro y deudas. También es relevante conocer nuestro gasto mensual. Podríamos pensar en destinar un 50 % de nuestros ingresos a gastos fijos, un 30 % a gastos variables y un 20 % a ahorro e inversión (podemos adaptar estos porcentajes a nuestro hogar). Hay que evitar aquellas situaciones en las que financiamos algo que pierde valor rápido (como un móvil o coche) o experiencias que terminan antes de acabar de pagarlas (por ejemplo, un viaje). Estos son algunos avisos importantes: financiar gastos recurrentes; no dejar margen para imprevistos.

Para solucionar esto tenemos que empezar por las deudas más caras. Por ejemplo, tenemos que revisar nuestra vivienda y coche. Pero también son importantes los pequeños gastos. Podríamos incluso automatizar nuestro ahorro (si nuestros ingresos lo permiten). Antes de invertir, es relevante tener un colchón suficiente. También hay que valorar los riesgos.

Cómo comprobar el coste de la financiación

El primer paso es ver la diferencia entre TIN y TAE. Explica el Banco de España que el coste de un préstamo no solo depende del tipo de interés. El préstamo puede tener unos gastos asociados (comisiones…) que no están reflejados en el tipo de interés nominal (TIN). El tipo de interés que refleja este coste global es el TAE. Esta tasa es anual y permite comparar entre distintas ofertas. Puede haber un interés nominal del 0 % y aun así tener una TAE positiva (por ejemplo, si se aplican otros conceptos).

En el caso de una compra concreta, también es importante saber cuánto vamos a sacar de nuestra cuenta. Debemos tener en cuenta si en el contrato hay alguna entrada o pago final distinto. Es decir, hay que sumar las mensualidades con ese pago final o entrada. Si en las cuotas ya están incluidos los gastos, no hay que volver a sumarlos. De esta forma sabremos cuánto hemos pagado en total respecto al precio al contado.

Por ejemplo, si tenemos un producto de 600 euros que pagamos en 12 mensualidades de 50 euros (sin otros costes), deberemos devolver 600 euros. Sin embargo, si además tenemos que pagar una comisión inicial de 30 euros (que pagamos aparte), deberemos devolver 630 euros. Los 30 euros son el 5 % del precio.

Cuánto suman las cuotas y cuándo terminan

El segundo paso es sumar nuestros compromisos. El supervisor hace hincapié en que es fácil caer en la tentación de ir acumulando compras. El sistema de comprar ahora y pagar después puede llevarnos a pensar que estamos ahorrando. Además, en las condiciones puede haber costes por impago. No podemos asumir que si no pagamos a tiempo será gratis (aunque no haya intereses ordinarios).

Por ejemplo, si además de los 39 euros del teléfono tenemos 60 euros de otra compra y 85 euros de una tercera, mientras duren todos los pagos tendremos un compromiso mensual de 184 euros. En el caso de tener ingresos netos de 1.500 euros, estaríamos absorbiendo en este compromiso aproximadamente un 12,27 % de nuestros ingresos. Es solo un ejemplo. Habría que sumar también el resto de deudas. 

Además, es importante comprobar cuánto nos queda para los gastos habituales. Es relevante apuntar también en qué momento finaliza cada financiación. Cuando acabemos de pagar alguna compra (y no añadamos nuevas obligaciones), el total de recibos que tenemos que pagar bajará.

El Banco de España da como referencia general que el máximo recomendado de endeudamiento es el 40 % de los ingresos netos mensuales. Esto quiere decir que el total de nuestras cuotas (incluida la hipoteca u otros préstamos) no debería superar este umbral. No quiere decir que podamos gastar hasta ese límite. Además, tampoco quiere decir que si estoy por debajo, pueda encajar una nueva compra en mi presupuesto concreto.

De igual manera, tenemos que revisar los compromisos de mayor importe. Nosotros ya explicábamos cómo calcular el presupuesto del coche (hay gastos fuera de la mensualidad del préstamo). En el caso de ser autónomo, hay que calcular primero qué parte de nuestro dinero es para consumo personal (después de reservar los gastos del negocio y obligaciones tributarias).

Por otro lado, tenemos que comprobar la modalidad de pago. En el caso de tarjetas de crédito revolving, el crédito se va renovando (a medida que devolvemos el capital, vuelve a estar disponible). El Banco de España avisa de que, si la cuota es muy baja, puede no ser suficiente para pagar los intereses. En este caso, aunque paguemos cada mes, aumentaremos la deuda. Hay que distinguirlo de un calendario cerrado de cuotas (para una única compra).

Imágenes | Javi Linares con edición