En estos días en los que se está debatiendo el futuro del sistema de pensiones. Se trata de lograr el equilibrio de una Seguridad Social hoy en día deficitaria y asegurar su futuro. Esto fundamentalmente se consigue por dos vías, menos gasto y más ingresos. Una opción intermedia es incentivar el retraso de la jubilación, para que la edad de jubilación real cada vez se aproxime más a la edad oficial para jubilarse. Pero llegado a este punto, cabe hacer la siguiente reflexión, ¿qué es más justo prolongar la edad de jubilación o los años de cotización?

No es algo que pueda espera, más si tenemos en cuenta que la generación del baby boom está próxima a jubilarse. Y esto va a suponer más presión sobre el sistema y más gasto. Además la esperanza de vida ha mejorado y hoy en día el número de años que se cobra pensión es mucho mayor que cuando se ideó el sistema en el siglo pasado.

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Reforma del sistema de pensiones, ¿tendrán que aportar más los empleados?

Premiar al que se jubila más tarde

La edad de jubilación estará en breve en 67 años. Lo que se pretende es premiar a aquellos que voluntariamente quieren seguir en activo. Los autónomos ya tienen una opción de jubilación parcial. La cuestión es qué tipo de trabajadores pueden optar por esta opción. Tiene que ser un empleo donde la actividad tenga que ser más intelectual que física, donde la experiencia sea un valor añadido y además le tiene que cuadrar a la empresa que paga la nómina. Porque estos empleados en muchos casos suponen un mayor coste que un empleado recién contratado.

Por otro lado quizás es injusto este premio a la prolongación de la vida laboral con un plus a la hora de cobrar la pensión. Pongo un ejemplo extremo, un albañil y un juez. Posiblemente a los 67 años, el albañil que ha empezado a trabajar muy joven tiene cotizados más de 45 años al sistema. El juez, que ha estudiado una carrera, ha hecho una oposición y empieza a cotizar mucho más tarde puede que tenga 35 años cotizados. Sería necesario tener en cuenta durante cuánto tiempo se ha cotizado. ¿Deben tener los dos el mismo premio?

Otro ejemplo, el de trabajadores fijos discontinuos, que están trabajando entre 6 y 9 meses al año. Son muchos en un país donde la estacionalidad del turismo enfocado al sol y playa marcan las contrataciones desde hace años. Llegan al final de su vida laboral con un número de años cotizados mucho menor que otros que han tenido empleos en otros sectores.

Premiar al que cotiza más años

Al final lo más justo no es que aquél que tiene la posibilidad de prolongar su vida laboral llegado el momento de la jubilación tenga un premio por hacerlo. El incentivo tiene que llegar para aquellos que han cotizado durante un mayor número de años, aportando al sistema más recursos. Hay que tener en cuenta que los salarios más altos pueden aportar más dinero, pero a la vez sus pensiones serán mucho más altos que las de un cajero de supermercado, por ejemplo.

Y sobre todo tenemos que ser conscientes de evitar las prejubilaciones anticipadas, algo que supone un grave problema a largo plazo para el sistema. Y esto afecta sobre todo a determinados colectivos, como ejemplo el bancario ahora que la fusión de Bankia y Caixabank está en marcha. En muchos casos la prejubilación ha sido una fórmula para aliviar los costes laborales de grandes compañías, dejando que sus empleados estén cobrando pensiones sin llegar a la edad oficial para ello.

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Jubilarse y seguir trabajando, el día a día de más de 40.000 autónomos

Cotización por ingresos reales para autónomos

En el caso de los autónomos la situación es diferente, donde en muchos casos llegada la edad de la jubilación no es que no quieran, es que no pueden jubilarse porque no tienen relevo en sus negocios. Es aquí donde muchos se acogen a jubilaciones parciales o deciden seguir trabajando. No cobran del sistema y siguen aportando. Es necesario dar una solución también en estos casos.

El cambio inminente en el sistema de cotización será un alivio momentáneo. El RETA no es deficitario, pero las pensiones que cobran los autónomos son muy bajas, dado que la mayoría de ellos prefieren cotizar por la base mínima. De hecho muchos no cotizan lo suficiente y tienen ven complementada su pensión con el complemento a mínimos.

Cotizar por ingresos reales supondrá a corto plazo añadir más ingresos al sistema, pero a la larga también implicará pensiones similares a los trabajadores por cuenta propia, más altas. También para muchos perder la oportunidad de optar por planes de jubilación o ahorro de gestión privada, ya que elegían cómo gestionar sus ahorros para utilizar en el futuro o en un momento de crisis como el actual.

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La pensión media de los autónomos fue de 722 euros en 2019, un 37 por ciento menos que los trabajadores asalariados

Calcular la pensión sobre la cotización de toda la vida

Otra cuestión que ahora está encima de la mesa es qué ocurre con aquellos que en los últimos años de su vida laboral han perdido el empleo. No importa cuantos años hayan cotizado, se ven penalizados por no aportar al sistema en estos últimos años. Quizás lo más justo sería contemplar toda la vida laboral, aunque la realidad es que esto supone bajar la cuantía media de las pensiones, puesto que es en estos últimos años donde más se suele aportar y los primeros en los que menos.

Lo cierto es que no es sencillo ni será fácil encontrar el equilibrio del sistema, pero es algo absolutamente necesario. Y sin hacer trampas al solitario y pensar que nuestra economía va a superar sus problemas estructurales en los próximos años y las tasas de paro se pondrán al nivel de la UE. De otra forma la única opción que nos queda es inyectar liquidez en el sistema vía deuda, lo que implica quitar dinero de otras partes del presupuesto.

Imagen | Andrea Piacquadio en Pexel

Bueno amigos, dejémonos de politiqueos y vayamos a los números, porque tenemos un problema, un problema que afecta a todos, empresarios y trabajadores.

Aunque el Sr. Corbacho nos haya prometido las pensiones eternas, esta promesa no tiene nada que ver con la realidad.

Nuestro problema respecto a la prestación por jubilación, se basa en la estructura de la mismas, se paga a los pensionistas con las cotizaciones actuales de los trabajadores, y a su vez estos se ganan el derecho de tener una pensión futura… claro, siempre y cuando a la fecha de su jubilación existan trabajadores que aporten cotizaciones, por lo tanto se paga a unos con lo que ingresan otros.

Pero siempre hay un pero, nadie garantiza que cuando nosotros nos jubilemos existan suficientes trabajadores para abonar nuestras pensiones.

Veamos exactamente la magnitud del problema a través de cinco factores:

1. La curva de crecimiento de la población es regresiva, es decir en lugar de aumentar, empezará a disminuir, ¿Cuando? Diversos informes dicen que a partir de 2025.

2. La expectativa de vida crece de forma constante. Gracias a los avances tecnológicos y la calidad de vida, la esperanza de vida cada vez es mayor, siendo, según datos de 2004, de 77,2 años para los varones españoles y de 83,8 de las mujeres españolas.

3. Envejecimiento de la población, según estos informes, la proporción de mayores de 65 años a partir de 2020 será del 19,8% de la población, del 24,7% para 2030, 31,2% para 2040 y 35,7% en el año 2050.

En el año 2050 el 35,7% de la población española tendrá más de 65 años.

4. La crisis económica está mermando las cotizaciones actuales, debiendo hacer frente la Seguridad Social a mayores gastos y consumiendo con mayor celeridad el superávit alcanzado en años anteriores.

5. Las cuantías de las pensiones se van incrementando año tras año, debido obviamente al encarecimiento de la vida.

Y estos son los números, podéis buscarlos y contrastarlos en diversos organismos, OCDE, Eurostat, etc…

Conclusión, será imposible que en el futuro se pueda mantener el actual sistema de pensiones, demasiados pensionistas y escasos trabajadores.

Pero, ¿qué hacemos?

A mi juicio tenemos dos opciones, o se cambia radicalmente el sistema de pensiones, adoptando otro tipo, por ejemplo el sistema Chileno, por el cual cada trabajador aporta sus cotizaciones para su futura jubilación, de forma individual, o bien continuamos con el mismo, sin depositar grandes esperanzas en él, y adoptamos un plan de pensiones privado, pero claro, aquí tenemos otro problema, quién nos garantiza que nuestro Banco o Caja continuará existiendo llegado el momento de la jubilación…

Patata caliente para el Gobierno, que puede seguir obviando, pero cuyas consecuencias, como siempre, pagaremos los mismos: empresarios, autónomos, trabajadores, pensionistas…

Y vosotros, ¿confiáis en el sistema de pensiones público o habéis contratado planes de pensiones privados?

Imagen | Miguel Saavedra