Uno de los aspectos en los que más sufrieron las empresas a la hora de superar la crisis es en el acceso al crédito. Esto supuso que empresas que eran rentables pasaran dificultades a corto plazo debido en muchos casos a tensiones de tesorería. Hoy en día las condiciones han mejorado, y solo un 2,8% de las empresas que solicitan financiación son rechazadas, según un reciente estudio de Faedpyme (PDF).

Sin embargo este porcentaje sube hasta un 10,87% en el caso de las microempresas, que además tienen condiciones más duras que las empresas de mayor tamaño. Entre los factores a tener en cuenta a la hora de mejorar estas condiciones están la antigüedad de la empresa, si es o no una empresa de control familiar, el nivel de estudios del equipo directivo, etc.

De esta forma aunque hoy en día el sector bancario ha abierto la mano respecto a la financiación, los autónomos y las empresas de menor tamaño siguen teniendo dificultades para acceder a la misma, e incluso cuando lo consiguen van a tener peores condiciones que una empresa de mayor tamaño.

Si a esto le sumamos el factor de la morosidad y los plazos de pago, incluso aunque una empresa gane dinero, necesita cierto fondo de maniobra. No hablemos ya de empezar nuevos proyectos, donde se requiere una inversión inicial más elevada, a pesar de que nos den beneficios a medio y largo plazo.

Quizás por eso soluciones de financiación alternativa pueden seguir siendo vigentes hoy en día, especialmente para aquellas empresas de reciente creación, como las startups, que buscan de esta forma el impulso económico que la banca tradicional muchas veces les niega.

En Pymes y Autónomos | ¿En qué se diferencia una pyme de una startup?

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Para el caso de autónomos, certificado de encontrarse al corriente de pagos con la seguridad social y con hacienda. También incluiremos los ceritifcados de inexistencia de deudas por cada cuenta de cotización que tenga la empresa.

Este punto es básico. Si tenemos alguna deuda en ejecutiva, debemos solicitar primeramente su aplazamiento, porque esto sólo es motivo de denegación de la solicitud de préstamo. Además, no está de más adjuntar el mismo certificado para nuestra comunidad autónoma y ayuntamiento, aunque estos suelen tener menos importancia relativa.

Situación en registros o ficheros de impago. En este punto, lo ideal es no tener nada inscrito en RAI, ASNEF o similar. Si tenemos alguna deuda que no queramos o tengamos la intención de cancelar voluntariamente (facturas de telecomunicaciones por ejemplo o pagaré devuelto por incumplimientos contractuales) tenemos que demostrar los motivos fehacientes por lo que no hemos pagado.

Dígase copia de las reclamaciones a la compañía de teléfonos, copias de burofax o referenciar el pleito que tengamos abierto por esos impagos. Hablando de juzgados, si tenemos alguna ejecutoria pendiente y ésta aparece por algún lado, probablemente estemos perdiendo el tiempo solicitando un crédito hasta que no cancelemos esa deuda.

La inmensa mayoría de entidades nos van a solicitar el aval personal nuestro o de terceras personas. Para estos casos, es conveniente que bien adjuntemos un dossier adicional por cada avalista que dispongamos. Estos dossieres van a ser menos extensos, pero deben incluir la misma información fiscal, patrimonial y financiera.

.Toda esta información se tiene que presentar ordenadamente, encuadernada a ser posible y con un mínimo de presencia. A partir de este punto, la pelota está en el tejado del banco, pero así se trabaja más rápido y mejor.

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En Pymes y Autónomos | Cómo solicitar un crédito ICO: presentación y proyecto

En Pymes y Autónomos | Cómo solicitar un crédito ICO: información contable y financiera

Siguiendo con el desarrollo de la información a incluir en nuestro dossier de solicitud, una vez adjuntada la información fiscal, presentaremos támbién los estados contables actuales. En estos estados, debemos explicar brevemente las partidas más significativas del mismo, aunque tampoco es necesario explayarse en exceso a no ser que la propia entidad nos lo requiera.

Porque las explicaciones de esta información contable la vamos a dar mediante la situación de endeudamiento de la empresa y una relación de bienes patrimoniales. Para presentar la situación de endeudamiento, nos iremos a cualquier entidad financiera con la que trabajemos y le solicitamos un estado de posición de la CIRBE.

La CIRBE, es la Central de Riesgos del Banco de España, en donde van a aparecer reflejadas todas las deudas que tiene la sociedad en préstamos, créditos y avales. Estas deudas vienen clasificadas por el tipo y vencimiento, por lo que se distingue entre largo plazo y corto plazo, así como si es deuda con garantía real (hipoteca o pigniración) o no.

Con este detalle de deuda, justificaremos todas las deudas declaradas en la CIRBE mediante la relación del total de préstamos que tiene la empresa en el momento de la solicitud, con qué entidades están así como las cantidades pendientes de pago y las condiciones establecidas en cada uno de los créditos.

Una vez justificadas nuestras deudas, prepararemos un detalle de las propiedades inmobiliarias y mobiliarias que tenga la empresa. En esta relación vamos a valorar a precio de mercado, precio realista y actual, no de hace dos años, su valor de venta, en donde vamos a descontarle las deudas directas que tenga dicho bien. Por ejemplo, si tiene hipoteca, pues el capital pendiente. Punto importante también adjuntar las correspondientes notas simples registrales de estos inmuebles.

Una vez realizao este punto, sacaremos un valor patrimonial estimado de nuestras propiedades tanto mobiliarias como inmobiliarias. Os recuedo también que en estepunto podemos incluir las inversiones financieras que tenga la empresa, dígase fondos de inversión, depósitos o acciones.

Además, debemos incluir una mención sin valorar a nuestros activos inmateriales o no adquiridos por compra, como puede ser una importante cartera de clientes, una marca reconocida en la zona o un desarrollo importante a punto de comenzar a funcionar.

En el siguiente post veremos el resto de documentación adicional a presentar, que ya nos queda menos.

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En Pymes y Autónomos | Cómo solicitar un crédito ICO: presentación y proyecto En Pymes y Autónomos | Cómo solicitar un crédito ICO: información adicional

Entonces la pregunta correcta es ¿cómo se tiene que solicitar algún crédito a una entidad financiera? Es decir, no vale con llegar y decirle al director de la oficina “Pepe, necesito un préstamo”. Tenemos que seguir una directrices básicas para dirigirnos a cualquier entidad financiera nos puede ahorrar tiempo y mejorar nuestra imagen. Veamos algunos consejos a seguir para tramitar una solicitud de préstamo.

Cuando nos dirigimos a una entidad, tenemos que diferenciar entre si ya somos clientes o no lo somos. Si no lo somos, el primer punto que tenemos que preparar es la presentación de la empresa.

En este proceso, exponemos con cierto detalle nuestra actividad principal, cifras de facturación de los últimos ejercicios, número de trabajadores, medios materiales disponibles y proyectos o trabajos más importantes en curso. Ojo, esto es válido para todas las empresas, dígase autónomo que trabaje solo o empresa con 10 trabajadores.

Además incluiremos la relación de socios y consejo de administración si somos sociedad, junto con copia de la documentación que acredita dicho extremo o bien nuestra identificación personal para personas físicas.

Una vez realizada la presentación de la empresa, tenemos que preparar una memoria explicativa del porqué de la financiación. En esta memoria vamos a exponer el destino del préstamo solicitado sin ningún tipo de cortapisa o lado oculto. Si lo queremos para adquirir inmovilizado, debemos adjuntar el presupuesto previo que tengamos, factura proforma o cualquier documento que demuestre el montante a desembolsar.

Si lo queremos para financiar circulante, procederemos a justificar y exponer claramente nuestras necesidades de liquidez, tanto a corto como medio plazo, así como las causas por las que tenemos mala tesorería en la empresa.

Además de esta información, tenemos que adjuntar nuestra historia fiscal, seamos sociedad o personas físicas. Esta se resume en fotocopia de todas las declaraciones fiscales que hayamos presentado en los últimos tres años (basta con los resúmenes anuales de todas las que estemos obligados), como por ejemplo resumen anual de IVA, IRPF, sociedades, depósito de cuentas y declaraciones de renta y patrimonio.

Para el ejercicio en curso, presentaremos tambíen las declaraciones trimestrales o mensuales. Esta documentación se debe ordenar por impuesto y de manera cronológica.

Esto no queda aquí, y en siguientes entradas seguiremos desarrollando la documentación a presentar.

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En Pymes y Autónomos | Cómo solicitar un crédito ICO: información contable y financiera

En Pymes y Autónomos | Cómo solicitar un crédito ICO: otra información adicional