Seguros

A raiz de la muerte de Michael Jackson, AEG Live, la empresa promotora de los conciertos que se iba a realizar proximamente el artista, tiene un grave problema. Es muy probable que esta empresa se encuentre con una responsabilidadd civil de 350 miilones de euros por la suspensión de todas las actuaciones.

Este caso es el típico de caso de falta de seguros y falta de coberturas adecuadas para todas las contingencias posibles de un negocio. Estas cifras no las vamos a ver en la pyme, pero esta carencia a la hora de cubrir el riesgo si es una tónica importante.

En la pyme, tal y como ya hemos hablado en estas páginas, renegamos de las pólizas de seguros, porque claro está, no pasa nada hasta que pasa y además en multitud de ocasiones no sabemos siquiera cuales son los riesgos que realmente tenemos cubiertos.

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En algunas ocasiones hablamos de ofertas para pymes y autónomos que generar muchas empresa, en esta ocasión os quería comentar una que ha lanzado la empresa aseguradora Línea Directa y que puede sernos muy útil ya que nos ahorra un dinero en el seguro de vehículos comerciales.

La idea de esta medida es que si estas en otra compañía aseguradora y quieres ahorrarte un dinero para tu empresas en los vehículos comerciales que tengas, sean del tipo que sean, simplemente con pedir que te lo cambien a esta compañía puedes ahorrarte hasta 100 euros anuales en el seguro de cada vehículo.

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Mutua Madrileña se especializa en el segmento asegurador de vehículos de empresa. Para ello, ha puesto en marcha la sociedad anónima MM Globalis, en donde quiere gestionar las pólizas de seguro de las flotas de empresa.

Hace tiempo, hablábamos sobre el poder de negociación que nos podía dar nuestra cartera de seguros realizando una negociación global de la misma, con distintos mediadores o directamente con las compañías. Hoy, dudo que esta empresa se implique en el segmento de pymes.

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Dentro de las andanzas bancarias que todos llevamos a cabo a diario, la última tendencia que marcan las entidades financieras es la contratación de un seguro de protección de pagos por parte de deudor como garantía adicional en la formalización del crédito.

Estos seguros se utilizan para cubrir las cuotas de préstamo frente imprevistos que provoquen que caigan nuestros ingresos. Por ejemplo, desempleo, incapacidad temporal o cierre del negocio. Esta última opción la ofrecen pocas compañías pero alguna aseguradora hay por ahí que lo hace.

El coste de estos seguros oscila desde el 0,5% al 2% del capital pendiente. Las tarifas más estándar entre un 15 a un 1,5%. Para un crédito de 50.000 euros, podemos suponer una prima de 750 euros en pago único y a la contratación del mismo.

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A comienzos de este mes Remo nos recomendaba nos recomendaba prestarle atención a nuestra cartera de seguros. Su mensaje era claro: ser conscientes de la cantidad de seguros que tenemos contratados y plantear una negociación global por ellos, a través de un agente o corredor profesional. El volumen global de primas nos debería facilitar un ahorro en los costes de contratación. Nada que objetar, aunque entiendo que hay determinados tipos de seguros que conviene tenerlos con especialistas en la materia.

Siguiendo esa linea ahorrativa, me gustaría recordaros otras prácticas de sentido común. Y entre ellas, obviamente, no va estar el dar de baja los seguros y quedarnos sin cobertura, ya que mi experiencia personal es que, en España, las Pymes suelen estar escasamente aseguradas, y ni siquiera se provisiona correctamente a nivel interno, viviendo al día. Se consideran estas partidas como gastos sin retorno y no como costes asociados a una inversión. Veamos entonces como podemos mejorar esa inversión:

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Todas las empresas tenemos más o menos cantidad de pólizas de seguros contratadas. Muchas de ellas obligatorias, como pueden ser las pólizas de Responsabilidad Civil o seguros de nuestros vehículos y otras voluntarias como coberturas médicas o bonificaciones por primas de accidentes laborales.

La mayoría de nosotros vamos realizando esta contratación de manera progresiva, es decir a necesidad. No vamos a contratar el seguro de un coche si todavia no lo tenemos ¿verdad?, pero cuando llevamos algunos años con nuestra empresa nos damos cuenta que tenemos contratos con multitud de aseguradoras. Y esto es un grave error.

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Liberty Seguros ha lanzado la primera póliza Braille y MP3, con la colaboración de la Fundación ONCE. Aparte del tradicional y conocido método Braille de reconocimiento táctil de caracteres escritos, la compañía también ha hecho accesible la documentación de su seguro de hogar a las personas con discapacidad visual mediante el formato DAISY. A grosso modo, un libro en este formato es un conjunto de archivos de audio, generalmente MP3, que contiene la voz de un narrador.

Ignacio Jiménez, director de Comunicación y RSE de Liberty, lo ha enmarcado dentro de la política de responsabilidad social corporativa al señalar que como empresa responsable que son tienen que tener presente la realidad social en la que desarrolla su actividad y, en consecuencia, poner en el mercado productos accesibles y adaptados a las necesidades concretas de personas que sufren algún tipo de discapacidad”.

La responsabilidad social corporativa (RSC), también llamada responsabilidad social empresarial (RSE) se define como la contribución activa y voluntaria de las empresas a la mejora social, económico y ambiental de su entorno, con el objetivo de mejorar su situación competitiva así como su valor añadido. Es decir, se trata de una implicación activa de las empresas en mejorar la calidad de vida de su entorno para gozar de una mejor imagen que se pueda traducir posteriormente en mayores beneficios.

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Hace unos días, Presunto Culpable nos exponía la existencia de los seguros de crédito y caución, y al hilo de dicho post me gustaría realizar algunas consideraciones a tener en cuenta en las formalizaciones de los seguros de crédito.

En primer lugar, la cuestión principal estriba en el importe de la prima anual que dicho seguro supone. Este importe oscila desde un 0,5% a un 2% del volumen total de ventas. Además dicha prima cuenta con un mínimo anual que suele corresponder con el porcentaje estipulado calculado sobre 600.000 € teóricos de ingresos. Partiendo de la premisa, que existen muchas empresas, que su beneficio oscila de un 5% a un 12% de sus ingresos totales, la cuantía de la prima no es nada despreciable.

En segundo lugar, la cobertura del seguro está limitada al estudio del cliente por parte de la compañia aseguradora, y limita dicho crédito en función de los parámetros estime oportunos. Para que nos entendamos, si un determinado cliente nos solicita una venta a crédito de 20.000 € a tres meses, y la compañia sólo le concede 10.000 €,  la aseguradora sólo va a asegurar esos 10.000 €.

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Lo más común es que una empresa venta a crédito. Ésto, tan habitual hoy en día, supone también el nacimiento de una incertidumbre al asumir unos riesgos comerciales elevados.
En esta situación, una serie de impagos encadenados pueden suponer una crisis profunda en el seno de una pequeña empresa.

Cualquier Pyme es consciente del riesgo que ésto puede suponer, y en su búsqueda de soluciones para conseguir el doble objetivo de conocer más profundamente el mercado y asegurar un final feliz en sus ventas a crédito, disponen de dos figuras de derecho mercantil destinadas a paliar los posibles efectos negativos de sus poibles impagos. Nos referimos a los Seguros de Caución y Crédito.

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