Pero es muy llamativo, y además creo que se está provocando un cierto pánico social por la interpretación de estas preguntas en nuestra sociedad. La única lectura viable de todos los que votaron es que realmente tienen la cofianza por los suelos, y una situación económica bastante peliaguda. Pero, ¿que debemos hacer si nos encontramos en esta situación?

Nuestra legislación recoge la posibilidad que tengamos asumidas más deudas que los ingresos que recibamos, y es la vía posible para intentar solventar nuestra crítica situación. La única vía jurídica que nos queda en este caso es solicitar el concurso voluntario de acreedores, acogiendonos a dicha figura com personas físicas sin actividad empresarial o como autónomos si tenemos actividad empresarial.

¿Cuando puede considerar un particular o autónomo que se encuentra en suspensión de pagos? Cuando los compromisos de pago adquiridos superen a los ingresos que recibe, y tampoco posea un patrimonio suficiente para hacer frente a estos pagos. Cuando una persona física se encuentra en esta situación, tiene comprometido todo su patrimonio personal frente a sus deudas.

Supongamos una persona en paro, o un  autónomo que le disminuyen los ingresos brutalmente y tiene por ejemplo una vivienda con hipoteca, el préstamo del coche, deudas del negocio, las cuotas de las tarjetas de crédito y otras financiaciones que se queda en paro o no tiene dinero suficiente para pagar a todo el mundo ¿Que ventajas tiene solicitar el concurso de acreedores?

• Paralización de los procedimientos judiciales de reclamación de cantidades, entre ellos la ejecución hipotecaria.

• Realización de unos acuerdos de quita con los acreedores reduciendo la deuda pendiente (que normalmente van a ser los bancos) con un máximo del 50% de la deuda.

• Paralización de intereses de demora, sobre todo los originados por entidades financieras.

• Libre disposición del patrimonio bajo la supervisión del administrador concursal.

Si nos encontramos en una situación desesperada, conseguir una quita en la deuda pendiente de un importe del 30% o del 40% nos puede solucionar varios problemas de un plumazo. Podemos ajustar el valor de nuestros bienes al valor real del mercado, de tal forma que si podemos optar por ejemplo a vender un inmueble o un local, sobretodo cuando ha existido sobrevaloración en el mercado y el precio de los inmuebles está bajando. 

A nivel de particulares, el principal deudor suele ser el banco que ha concedido la hipoteca, y tal y como comenta IC en este artículo, si el banco tiene la garantía real del préstamo cubierto con la ejecución hipotecaria, no tiene porqué siquiera sentarse a negociar. Pero hay varios factores que pueden forzar la negociación, como la caida en picado de las ventas de inmuebles, con su consiguiente ajuste de valor.

El valor del inmueble en subasta va a ser muy superior al valor del bien en el mercado, con lo cual, lo más probable es que la subasta se declare desierta. Supongamos el siguiente escenario; Hipoteca de 200.000 € sobre inmueble adquirido por 200.000 € en 2.006. En la zona de ese inmueble, los valores de compraventa han caido a 160.000 € ¿Que le interesa más al banco realizar una quita en el préstamo o quedarse con el inmueble y no venderlo? Yo creo que la primera opción. No obstante, en el concurso de acreedores no son tdo ventajas porque:

• El plazo máximo que vamos a disponer para saldar nuestras deudas va a ser cinco años, con lo cual si somos personas físicas y nuestros únicos ingresos provienen del trabajo, se nos puede complicar mucho pagar por ejemplo una hipoteca en cinco años. Para salvar este escollo debemos renegociar una hipoteca o créditos a más plazo con tras entidades, situación bastante complicada en la actualidad.

• El proceso judicial que solicitamos implica la contratación de un abogado y procurador. Es un proceso complejo, largo y costoso.

• El concurso de acreedores define la figura del administrador concursal, como responsable de la administración de nuestras finanzas. Obviamente, el admnistrador concursal no trabaja por amor al arte, y su coste puede ser elevado en situaciones de cierta complejidad. Este coste se le repercute al deudor.

Via | Antena 3.

Imagen | Antena 3

Estiman a día de hoy en 60.000 familias con hipotecas en mora, y calculan que de mantenerse las perspectivas económicas esta cifra alcanzará las 120.000 familias. Estas cifras las pone de manifiesto la “Asociación de afectados de la crisis hipotecaria“.¿Que conclusiones se pueden sacar de todo este embrollo?

En primer lugar que existe una Asociación de Afectados por la Crisis Hipotecaria. Vamos, como si firmar una hipoteca en variable, y que los tipos de interés suban, se deba a factores externos a los hipotecados. Vamos a ser serios señores: Firmar un préstamo en variable conlleva un nivel de riesgo, más elevado en algunos casos que en otros, y cuando se toma una decisión financiera hay que evaluar el presente y el futuro.

En segundo lugar, y tal como me comentaba el gerente de una inmobiliaria, en este país, el más tonto tiene un Mercedes, un pisito de 240.000 €, y sus vacaciones en la costa…..... Eso si, a base de créditos porque cuando comprarse  un piso de 240.000 € nos costaba 500 € al mes con el tipo de interés al 2,5%, todo hijo de vecino con una nominita de 1.200 € se iba para el notario, firmaba su préstamo, y después a celebrarlo con unas cañas con el director del banco.

Ahora que esa hipoteca cuesta al mes cerca de 1.400 € (con los tipos al 6%), vienen los lamentos, las asociaciones de afectados y solicitar el auxilio de papá estado. Pues señores, por aquí se dice “a ajo y agua….” y quién no pueda pagar la hipoteca, el coche o irse de vacaciones, que coja el mismo director del banco que celebró la concesión de tan magnífico préstamo, y celebren la ejecución hipotecaria en el juzgado de turno.

Eso sí, cuando a este director se le comiencen a acumular los ladrillos en lugar de las cuotas, el banco no tendrá más remedio que subastar por cuatro duros, y ahí quizá sea cuando la economía vuelva a relanzarse, porque recordemos siempre que los bancos prestan dinero y quieren dinero, nunca ladrillos.

Vía | El Mundo 

Imagen | Forges

Por supuesto me refiero a quienes no compartan la casa con ellos sino con la ex pareja. Si esos divorciados/separados residen en otra vivienda, el límite de deducción anual para ambas es de 9.015 euros.

Es para alegrarse de por fin se haya hecho justicia a una situación gravísima, pues al hecho de verte separado de tus hijos tenías que unir el pagar (sin deducción alguna) una no-inversión elevada y para casi toda la vida. Todo ello sin contar con el alquiler o segunda hipoteca (si es que te la daban) que había que pagar aparte. Sin duda, la medida constituirá un balón de oxígeno para los achuchados divorciados/separados.

Lo sorprendente de todo esto es la poca difusión que ha tenido esta noticia en los medios de comunicación cuando afecta principalmente a dos colectivos tan amplios como son las personas que se hayan separado o divorciado y los mayores de 65 años o en situación de dependencia severa.

Y es que además, el nuevo concepto de vivienda habitual permite que los mayores de 65 años y las personas con discapacidad severa o gran dependencia puedan acogerse a la exención por transmisión de vivienda habitual y por reinversión no sólo en el momento de la venta, sino hasta dos años antes de que ésta se produzca. Esta modificación permite que las personas de este colectivo interesadas en vender su vivienda puedan abandonar el inmueble y disponer de un plazo adicional para realizar la venta sin perder la exención.

Mismo parece que la medida quiera pasar de puntillas no vaya a ser que se entere todo el mundo. ¿Por qué no habrá anunciado esta medida el partido que al final ganó las elecciones en vez de ponerse a regalar dinero de mala manera?

Vía | elpais.es
En Pymes y Autonomos | viviendahabitual
Imagen | jrmora en sindinero.org

Estamos en plena campaña de la Declaración de Renta, que afecta por igual a empresarios y empleados, y por lo tanto considero que la deducción por adquisición de la vivienda habitual beneficia a ambos colectivos y resulta de interés general.

Pues bien, a la hora de confeccionar la Declaración de este año, debéis tener en cuenta que los borradores que recibís en vuestros domicilios y los datos fiscales que se incorporan al programa PADRE, que se hace de forma automática, no reflejan correctamente los datos de la deducción por vivienda habitual en determinados supuestos.

Exactamente, esta omisión es importante para aquellas viviendas habituales adquiridas a través de hipoteca que cubra como mínimo el valor del 50% de la misma, y con anterioridad al 20 de enero de 2006, pues se permite la aplicación de una compensación fiscal.

El motivo de esta compensación no es otro que no perjudicar a aquellos compradores que compraron su vivienda habitual de acuerdo al anterior régimen fiscal que permitía la desgravación durante los dos primeros años del 25% para la mitad del máximo que se puede deducir (9.015 euros) y al 20% para esa misma cifra durante los años siguientes, mientras que a partir de esa fecha se unifica el porcentaje, pasando a resultar del 15%.

Por lo tanto estamos hablando de una compensación fiscal que puede oscilar entre los 225€ y los 450€.

Por todo ello, os aconsejaría revisar vuestras declaraciones, aunque las hayáis presentado, pues estáis a tiempo de modificarlas y disfrutar de esta compensación fiscal.

En Pymes y Autónomos | El impuesto sobre la renta y la deducción por vivienda habitual
Vía | El Mundo

Sin entrar a valorar la medida, si quiero hacer hincapié en el trasfondo y las consecuencias del asunto, dado que aunque la medida no es aplicable a personas jurídicas y hayque cumplir ciertos requisitos, existen muchas empresas que se planteen actuar igual con los créditos que tengan concedidos.

En primer lugar, no hay que ser economista, para darse cuenta que si el plazo de devolución de un crédito es mayor, se pagarán muchos más intereses. Conclusión, alargar los plazos de amortización de capital, solo prolongará la agonía del deudor y los gastos en los que vamos a incurrir.

En segundo lugar, las milagrosas condiciones de disminución de cuotas, a base de pagar más intereses, tienen un pequeño desliz. Una pequeña oscilación al alza del euribor, nos provocará que se vuelva a incrementar la cuota, y estemos en la situación inicial, es decir teniendo el mismo pago mensual, pero con mucha más deuda que pagar.

En tercer lugar, si una empresa está pasando dificultades para devolver sus créditos, sólo le queda la opción de eliminar drásticamente todos aquellos gastos que pueda prescindir. Es decir, austeridad, porque si las ventas se frenan o disminuyen, ninguna solución de endeudarse más favorecerá la supervivencia.

A nivel personal, creo que quienes adopten dicha solución, es decir pagar menos por ahora, a base de disparar el endeudamiento, sólo conseguiran ahogarse un poco más dentro de su propia economía, ya sea empresarial o personal.

Imagen | El Economista

En estos tiempos revueltos en los que cada día nos despertamos con una noticia poco halagüeña sobre nuestra economía, a saber, el aumento del número de desempleados, el incremento del euribor, la bajada de ventas de inmuebles, vehículos, descenso en la solicitudes de financiación, etc…, muchos emprendedores rescatan del pasado una serie de negocios que son a prueba de crisis.

Son negocios que en tiempos boyantes son descartados porque el consumidor prefiere la adquisición de productos nuevos.

Muchos de vosotros sabéis ya que me estoy refiriendo a aquellos negocios o actividades que tienen como objetivo el mantenimiento de lo que ya tenemos, la reparación, la adecuación…

A modo de ejemplo podría señalar:

• Talleres de reparación de vehículos. Decisiones como la adquisición de nuevos vehículos se retrasan a la espera de unas mejores perspectivas económicas, por lo tanto cobra mayor importancia un correcto mantenimiento de nuestro vehículo.
• Servicios de reparación de electrodomésticos. Igual que en el anterior supuesto, siempre resultará más económico llamar a un técnico de reparación que adquirir una nueva lavadora.
• Rehabilitación y reformas de viviendas. Bajen o no bajen los pisos, siempre será preferible hacer unas pequeñas reformas en nuestro hogar, que meternos en una nueva hipoteca.
• Reparación de calzado. Un buen cuidado de nuestro calzado nos permitirá prolongar su uso.
• Arreglos de ropa. ¿Por qué tirar una prenda si se puede arreglar?

Ahora bien, siempre se pueden tomar estas ideas y darles un nuevo enfoque, intentando innovar en la medida de la posible, para mejorar el servicio y la percepción que se tiene del mismo por parte del cliente, dirigirlo hacia otros sectores menos explotados, etc.

Está más que comprobado que en tiempos de crisis y pérdida de confianza por parte de los consumidores, se acostumbra a mirar mucho más el dinero que destinamos a la adquisición de bienes y servicios, por lo que se descartan adquisiciones que conlleven un gasto extraordinario, y que no obedecen a una necesidad real e imperiosa.

Por lo tanto es buen momento para volver a estos negocios “clásicos”, pues aunque el marco económico no resulte el más favorable, siempre tendrán una buena acogida por parte de todos aquellos preocupados por el destino que dan a su dinero.

Imagen | Velma

Como principal dato, destacar que esta edición presenta un 40% menos de oferta de inmuebles en venta, por lo que el número de operaciones a cerrar este año será muchísimo menor. Corren épocas complicadas para la venta de inmuebles, tanto en obra nueva como en el mercado de segunda mano.

Las justificaciones para la caida de precios de los propios inmuebles son variopintas. Leía ayer en “La Voz de Galicia”, en su edición impresa, que la correción de precios del sector tiene como límite el importe de compra del vendedor, refiriendose al mercado de segunda mano.

Respecto a la caida generalizada de compras por parte de los menores de 30 años, baraja la opción del alquiler dados los incentivos propuestos por el Gobierno.

Pues me da a mí la impresión, que ni hay tantas ayudas al alquiler concedidas por el momento, ni el límite de venta en segunda mano lo pone el precio de adquisición, sino la urgencia o dificultades por cubrir la hipoteca de una gran parte de “especuladores del ladrillo” atrapados en la vorágine inmobiliaria.

Via: El Pais.

De vez en cuando surgen en los medios de comunicación una serie de noticias que son alarmantes, y que ponen en duda la orientación política del Gobierno de turno, y su objetivo principal, que hasta el día de hoy, creía personalmente que era procurar el bienestar del pueblo y no sólo de unos pocos.

Entenderéis cual ha sido mi espanto al conocer la existencia de un proyecto de Real Decreto por el que se desarrollan ciertos aspectos de la Ley Hipotecaria, bien, uno de sus artículos dice lo siguiente:

Artículo 9. Ampliación de hipoteca.

1. Si por razones de mercado o por cualquier otra circunstancia el valor del bien hipotecado desmereciese de la tasación inicial en más de un veinte por ciento, la entidad financiera acreedora, acreditándolo mediante tasación efectuada a su instancia, podrá exigir del deudor hipotecante la ampliación de la hipoteca a otros bienes suficientes para cubrir la relación exigible entre el valor del bien y el crédito que garantiza. El deudor, después de requerido para efectuar al ampliación, podrá optar por la devolución de la totalidad del préstamo o de la parte de éste que exceda del importe resultante de aplicar a la tasación actual el porcentaje utilizado para determinar inicialmente la cuantía del mismo. Si dentro del plazo de dos meses desde que fuera requerido para la ampliación, el deudor no la realiza ni devuelve la parte de préstamo a que se refiere el párrafo anterior, se entenderá que ha optado por la devolución de la totalidad del préstamo, la que le será inmediatamente exigible por la entidad acreedora.

Resumiendo, en la práctica, para el supuesto que el valor del bien hipotecado se vea reducido por razones de mercado o cualquier circunstancia, por un importe superior o igual a un 20%, respecto a la tasación inicial realizada, la entidad financiera podrá obligar al deudor a hipotecar otro bien que garantice este 20% o bien a contratar una aval por esa cantidad.

Así pues, queda claro que el Gobierno considera que los intereses que pagamos por nuestras hipotecas no constituyen un pago suficiente al sector Bancario por el riesgo que toman al prestarnos su (nuestro) dinero, sino que además hay que darles la posibilidad de ampliar la hipoteca por si las cosas no salen como ellos tenían pensado, y por lo tanto en caso de crisis se ponen a favor del más fuerte.

En términos jurídicos me parece una aberración, pues estarían intentando alterar unos pactos firmados con unas condiciones determinadas en fechas anteriores, y que satisfacían a ambas partes, con los consiguientes riesgos inherentes a una operación hipotecaria.

Además hay que señalar que dicha proposición de Real Decreto se publicó tan sólo dos días después de tener lugar las elecciones pasadas.

Ver para creer.

Más Info | Texto Completo Proyecto Real Decreto
Vía | El Mundo
Imagen | Silven001

En los últimos meses se han cuadriplicado las devoluciones de recibos bancarios. Los datos de las entidades de crédito son inequívocos: desde 2004 a 2007 se ha doblado el número de créditos que los bancos califican como de dudoso cobro. Y es que cada vez somos más impuntuales a la hora de pagar. La subida de los tipos de interés, la cesta de la compra, el Euribor… son los factores que están provocando el retraso de los pagos de los recibos de telefonía, créditos al consumo y otros.

El santa sanctorum de los recibos es la hipoteca. Los españoles hacemos lo indecible para que la vivienda quede al margen de las deudas porque en lo hondo de nuestro sentir popular subyace ese pensamiento de que, si al final impagamos todo, que nos quede por lo menos donde vivir. En Europa también ha aumentado la morosidad pero en España nos llevamos la palma solo por detrás de Portugal, República Checa y Lituania.

Otro factor significativo son las cifras de las empresas cazamorosos que no dan abasto. De hecho han aumentado significativamente sus plantillas e incluso se da por segura la aparición de nuevas empresas porque las previsiones apuntan que el número de morosos, estimado actualmente en torno a los dos millones y medio de personas, crecerá en 2008. Nos guste o no ver a un Cobrador del Frac convertido en la sombra del vecino es indudable que se ha convertido en una oportunidad empresarial.

Si, como trabajador o empresario, te decides a trabajar en el negocio de los morosos recuerda que aparte de equiparte con unos complementos básicos (silbato para perros o spray anti-violador son solo algunos de los que recomiendan los veteranos del sector) debes atenerte a lo que establece la legalidad en lo que se refiere a la legalidad en la protección de datos del deudor. Puedes abochornarlo en su círculo laboral pero nunca revelar públicamente los datos de sus deudas.

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