¿Son buenas noticias para las empresas? Si, ¿Son buenas noticias para la economía? Pues para eso, que hablen los economistas. En definitiva, y adonde yo quería llegar. Es hora de comenzarse a plantear ajustar los créditos en nuestra empresa a tipo fijo. Hoy por hoy es prematuro, pero muchos de nosotros hemos sufrido en nuestras carnes intereses bajos, pero mucho más elevados que los firmados en un principio.

La particularidad que tenemos en la financiación a crédito empresarial, frente el crédito a particulares, es que estos presentan plazos de amortización mucho más bajos que los que presentan los particulares, sobre todo a nivel hipotecario. En las empresas, las entidades financieras no suelen dar hipotecas a plazos superiores a quince o veinte años, con lo cual realizar un cambio de tipos no tiene por qué significar un cambio en el plazo de amortización.

La pregunta del millón de dólares es donde se van a parar los tipos de interés y cual es el nivel óptimo de cambio. Vistas las perspectivas macro, es posible que los tipos bajen incluso más, pero ir sondeando el tema con las distintas entidades financieras, tanto a nivel de costes como condiciones de cambio es una opción a estudiar nada despreciable.

Vía | El Pais
Imagen | euribor.com.es

• Una moratoria temporal parcial en el pago de las cuotas hipotecarias.

• Reducción de las retenciones de los que están pagando una hipoteca.

• Estar desempleado o pasar a estarlo antes del 1 de enero de 2010 y cobrar prestación por desempleo contributiva o no contributiva.
• Ser trabajador autónomo que haya cesado su negocio o acredite ingresos anuales inferiores a tres veces del IPREM (algo más de 18.900 euros).

• Ser pensionista de viudedad.

El primer punto flaco de la medida es que su aplicación requerirá el acuerdo entre el interesado y la entidad de crédito. Imagino que con la finalidad de mitigar el efecto perverso que este requisito puede provocar entre las partes, se decreta que el Ministerio de Economía instruirá al Instituto de Crédito Oficial para que concierte los correspondientes convenios con las entidades de crédito en los que se determinarán las condiciones financieras y las garantías de dichas operaciones.

Rebaja de retenciones:
La segunda medida del Real Decreto supone la reducción de las retenciones y los pagos fraccionados en el IRPF para los trabajadores que se aplican la deducción por adquisición de vivienda con financiación ajena.

Todos los trabajadores por cuenta ajena, que tengan ingresos por trabajo inferiores a 33.000 euros anuales y que se aplican la deducción por adquisición de vivienda habitual con financiación ajena en el IRPF, podrán solicitar una reducción de dos puntos en las retenciones aplicadas en sus nóminas. En el caso de los autónomos, con ingresos anuales inferiores a los 33.000 euros, se podrán reducir el 2 por 100 de sus rendimientos en los pagos fraccionados.
Los contribuyentes que ya están pagando una hipoteca por su vivienda habitual y deseen que se les aplique la rebaja de retenciones podrán comunicarlo a su empresa antes del 31 de diciembre de 2008. Esta rebaja también será aplicable a hipotecas firmadas a partir de 2009, debiendo comunicarse a la empresa esa circunstancia.
La Agencia Tributaria pondrá a disposición de las empresas el modelo de comunicación que deberá utilizarse y el programa de ayuda para el cálculo de retenciones.

Estamos de acuerdo que guerra y paz son conceptos antagónicos, aunque seguramente no estaremos de acuerdo en la elección de uno u otro como deseable: La gran mayoría elegiríais la paz, yo elijo la guerra. ¿Qué falla? ¿Soy raro? no falla nada y aquí nadie es raro, lo que sucede es que no os he informado del contexto de la elección.
Estamos de acuerdo que ante las dificultades existen dos opciones, luchar o aplacarse. Por lo que veo, el legislador no entiende cuál debe ser la preferente. La norma prioriza el sosiego y la tranquilidad del perceptor de la ayuda frente al esfuerzo excepcional que se requiere como necesario para obtener una solución mejor. En estos momentos la legislación debería forzar la lucha y la proactividad del ciudadano, no favorecer la quietud por ser más lucrativa. Una vez conocido el contexto, tal vez más personas estéis de acuerdo en que dependiendo de éste, lucha y paz pueden ser éticamente aptos. ¿A dónde llegaremos si nos invitan a comportarnos como caracoles?

En Pymes y Autónomos | Reducciones en la cuota hipotecaria para autónomos y empleados

Imagen | Galería de Aguarate

Esta tarde, he asistido a la siguiente conversación que os transcribo literalmente, sin cortapisas ni añadidos. Antes de entrar en materia os pongo en antecedentes sobre las particularidades de ambos. Por un lado, pyme que no está atravesando su mejor momento, tanto financiero como en ventas, con un jefe(J) que se quiere ahorrar hasta el agua de la cisterna por los motivos anteriores.

El segundo protagonista, un trabajador(T) fiel y eficiente donde los haya, con un endeudamiento alto y con una nómina aceptable para el puesto que ocupa. La confianza mutua entre ambos es muy buena. Su situación laboral, un contrato indefinido con dos años de antigüedad y un salario bruto mensual de unos 1.500 euros líquidos. Pasemos a la conversación:

T: ... mire D. José, que han dicho hoy en el telediario, que el gobierno va a permitir aplazar parte de la hipoteca durante dos años….
J: No sé, no he visto yo las noticias hoy.
T: Le cuento; parece ser que el gobierno va a permitir aplazar parte de las cuotas de las hipotecas de los desempleados durante dos años.
J: ¿Y….?
T: Pues que he estado yo pensando, que como bien sabe, yo no llego a fin de mes ni queriendo. Tengo 900 euros de letra del banco, con lo que me quedan 600 euros para vivir, y a mi mujer, la mandaron al paro hace dos meses, y con el nene chico….
J: No me pidas aumento de sueldo que sabes que no hay un duro….
T: No, lo que yo había pensado era que me despidiera. Yo sigo trabajando en negro, usted se ahorra la seguridad social mía, y de paso yo puedo aplazar parte de la hipoteca que está la cosa muy mal, y así dispongo de más dinero que no tengo ni para pipas. Vamos que cobro 1.500 euros y pagaría de hipoteca 450 euros con lo que me queda limpio 1.050 euros.
J: ¿Pero tu estás seguro que ha dicho eso el gobierno?
T: Si, estoy seguro, y eso se puede hacer a partir de enero. Además, con los 450 euros que usted se ahorra de seguridad social, me puede subir el sueldo en 200 euros y aquí ganamos todos.
J:......... (censurado por mi propia seguridad jurídica)

Y ya que me he puesto a reflexionar sobre la medida, a efectos económicos, hago la siguiente operación. Un trabajador cobra 1.100 euros mensuales líquidos; paga de hipoteca 600 euros por lo que dispone realmente de 500 euros al mes. Va al paro y tiene derecho a un desempleo de unos 840 euros mensuales, pasando a pagar de hipoteca 250 euros al mes. Dispone realmente de 590 euros mensuales. ¿Qué le interesa al trabajador a corto plazo, trabajar o cobrar el desempleo? ¿Aceptará este trabajador un trabajo que le vuelvan a pagar 1.100 euros líquidos mensuales?

Sacad vuestras propias conclusiones.

En Pymes y Autónomos | Reducciones en la cuota hipotecaria para autónomos y desempleados

Imagen | Lumaxart en Flickr

Se está cocinando una nueva medida relativa a los créditos hipotecarios. Mediante comparecencia esta mañana, el presidente del Gobierno ha anunciado la aprobación de un decreto en el transcurso de esta semana, por lo cual autónomos que hayan tenido que cerrar su negocio o desempleados pueden aplazar el 50% de la cuota hipotecaria durante dos años.

Por otro lado, aquí no se cuenta con las entidades financieras, pero para evitar controversias y suspicacias al efecto, el ICO avalará las cuotas aplazadas a los ciudadanos que se encuentren en esta situación. Los límites que se fijan inicialmente para favorecerse de estas medidas son:

• 170.000 euros como máximo de importe de hipoteca. No se especifica por ahora si capital pendiente o total prestado.

• 500 euros mensuales como máximo de aplazamiento en la cuota.

• Tampoco se especifica si la hipoteca en cuestión se ha formalizado para acceder a la vivienda habitual, si ha sido para segunda vivienda, como vía de refinanciación o incluso si se ha utilizado como préstamos entre familiares, fórmula muy usual para emprendedores jóvenes, en donde la figura de hipotecado y parado no coinciden.

• Se va a considerar la deducción por adquisición de vivienda con financiación ajena como bonificación a integrar en el cálculo de las retenciones mensuales. Para que nos entendamos, se van a disminuir los porcentajes de retenciones en nómina para los que hacen deducciones de créditos hipotecarios en renta para ingresos inferiores a 33.000 euros.

En definitiva, la medida tal cual suena, va a tener un coste importante por varios motivos. Se evalúa en 500.000 personas los afectados en esta situación. Si esto es así, se podrán aplazar la friolera de 6.000 millones de euros como máximo en estos dos años. Estos aplazamientos van a generar unos intereses, que no se dice quién va a correr con los gastos, dígase el banco, el hipotecado o el ICO, pero el banco mucho que sea el paganini de la medida, dado que tengo serias dudas legales para hacer una moratoria de pago sin generar intereses sobre los importes aplazados.

Esta medida, se presenta como otra medida adicional a la ya presentada de favorecimiento del empleo de los parados, la cual comentaba este fin de semana en estas mismas páginas. La valoración real de la medida la tendremos que realizar una vez esté aprobada porque me parece a mí, que tiene un coste nada despreciable y se requiere modificar bastantes leyes en nuestro espacio jurídico. Estaremos atentos a los movimientos del gobierno esta semana.

Vía | El mundo

Pero es muy llamativo, y además creo que se está provocando un cierto pánico social por la interpretación de estas preguntas en nuestra sociedad. La única lectura viable de todos los que votaron es que realmente tienen la cofianza por los suelos, y una situación económica bastante peliaguda. Pero, ¿que debemos hacer si nos encontramos en esta situación?

Nuestra legislación recoge la posibilidad que tengamos asumidas más deudas que los ingresos que recibamos, y es la vía posible para intentar solventar nuestra crítica situación. La única vía jurídica que nos queda en este caso es solicitar el concurso voluntario de acreedores, acogiendonos a dicha figura com personas físicas sin actividad empresarial o como autónomos si tenemos actividad empresarial.

¿Cuando puede considerar un particular o autónomo que se encuentra en suspensión de pagos? Cuando los compromisos de pago adquiridos superen a los ingresos que recibe, y tampoco posea un patrimonio suficiente para hacer frente a estos pagos. Cuando una persona física se encuentra en esta situación, tiene comprometido todo su patrimonio personal frente a sus deudas.

Supongamos una persona en paro, o un  autónomo que le disminuyen los ingresos brutalmente y tiene por ejemplo una vivienda con hipoteca, el préstamo del coche, deudas del negocio, las cuotas de las tarjetas de crédito y otras financiaciones que se queda en paro o no tiene dinero suficiente para pagar a todo el mundo ¿Que ventajas tiene solicitar el concurso de acreedores?

• Paralización de los procedimientos judiciales de reclamación de cantidades, entre ellos la ejecución hipotecaria.

• Realización de unos acuerdos de quita con los acreedores reduciendo la deuda pendiente (que normalmente van a ser los bancos) con un máximo del 50% de la deuda.

• Paralización de intereses de demora, sobre todo los originados por entidades financieras.

• Libre disposición del patrimonio bajo la supervisión del administrador concursal.

Si nos encontramos en una situación desesperada, conseguir una quita en la deuda pendiente de un importe del 30% o del 40% nos puede solucionar varios problemas de un plumazo. Podemos ajustar el valor de nuestros bienes al valor real del mercado, de tal forma que si podemos optar por ejemplo a vender un inmueble o un local, sobretodo cuando ha existido sobrevaloración en el mercado y el precio de los inmuebles está bajando. 

A nivel de particulares, el principal deudor suele ser el banco que ha concedido la hipoteca, y tal y como comenta IC en este artículo, si el banco tiene la garantía real del préstamo cubierto con la ejecución hipotecaria, no tiene porqué siquiera sentarse a negociar. Pero hay varios factores que pueden forzar la negociación, como la caida en picado de las ventas de inmuebles, con su consiguiente ajuste de valor.

El valor del inmueble en subasta va a ser muy superior al valor del bien en el mercado, con lo cual, lo más probable es que la subasta se declare desierta. Supongamos el siguiente escenario; Hipoteca de 200.000 € sobre inmueble adquirido por 200.000 € en 2.006. En la zona de ese inmueble, los valores de compraventa han caido a 160.000 € ¿Que le interesa más al banco realizar una quita en el préstamo o quedarse con el inmueble y no venderlo? Yo creo que la primera opción. No obstante, en el concurso de acreedores no son tdo ventajas porque:

• El plazo máximo que vamos a disponer para saldar nuestras deudas va a ser cinco años, con lo cual si somos personas físicas y nuestros únicos ingresos provienen del trabajo, se nos puede complicar mucho pagar por ejemplo una hipoteca en cinco años. Para salvar este escollo debemos renegociar una hipoteca o créditos a más plazo con tras entidades, situación bastante complicada en la actualidad.

• El proceso judicial que solicitamos implica la contratación de un abogado y procurador. Es un proceso complejo, largo y costoso.

• El concurso de acreedores define la figura del administrador concursal, como responsable de la administración de nuestras finanzas. Obviamente, el admnistrador concursal no trabaja por amor al arte, y su coste puede ser elevado en situaciones de cierta complejidad. Este coste se le repercute al deudor.

Via | Antena 3.

Imagen | Antena 3

Estiman a día de hoy en 60.000 familias con hipotecas en mora, y calculan que de mantenerse las perspectivas económicas esta cifra alcanzará las 120.000 familias. Estas cifras las pone de manifiesto la “Asociación de afectados de la crisis hipotecaria“.¿Que conclusiones se pueden sacar de todo este embrollo?

En primer lugar que existe una Asociación de Afectados por la Crisis Hipotecaria. Vamos, como si firmar una hipoteca en variable, y que los tipos de interés suban, se deba a factores externos a los hipotecados. Vamos a ser serios señores: Firmar un préstamo en variable conlleva un nivel de riesgo, más elevado en algunos casos que en otros, y cuando se toma una decisión financiera hay que evaluar el presente y el futuro.

En segundo lugar, y tal como me comentaba el gerente de una inmobiliaria, en este país, el más tonto tiene un Mercedes, un pisito de 240.000 €, y sus vacaciones en la costa…..... Eso si, a base de créditos porque cuando comprarse  un piso de 240.000 € nos costaba 500 € al mes con el tipo de interés al 2,5%, todo hijo de vecino con una nominita de 1.200 € se iba para el notario, firmaba su préstamo, y después a celebrarlo con unas cañas con el director del banco.

Ahora que esa hipoteca cuesta al mes cerca de 1.400 € (con los tipos al 6%), vienen los lamentos, las asociaciones de afectados y solicitar el auxilio de papá estado. Pues señores, por aquí se dice “a ajo y agua….” y quién no pueda pagar la hipoteca, el coche o irse de vacaciones, que coja el mismo director del banco que celebró la concesión de tan magnífico préstamo, y celebren la ejecución hipotecaria en el juzgado de turno.

Eso sí, cuando a este director se le comiencen a acumular los ladrillos en lugar de las cuotas, el banco no tendrá más remedio que subastar por cuatro duros, y ahí quizá sea cuando la economía vuelva a relanzarse, porque recordemos siempre que los bancos prestan dinero y quieren dinero, nunca ladrillos.

Vía | El Mundo 

Imagen | Forges

Por supuesto me refiero a quienes no compartan la casa con ellos sino con la ex pareja. Si esos divorciados/separados residen en otra vivienda, el límite de deducción anual para ambas es de 9.015 euros.

Es para alegrarse de por fin se haya hecho justicia a una situación gravísima, pues al hecho de verte separado de tus hijos tenías que unir el pagar (sin deducción alguna) una no-inversión elevada y para casi toda la vida. Todo ello sin contar con el alquiler o segunda hipoteca (si es que te la daban) que había que pagar aparte. Sin duda, la medida constituirá un balón de oxígeno para los achuchados divorciados/separados.

Lo sorprendente de todo esto es la poca difusión que ha tenido esta noticia en los medios de comunicación cuando afecta principalmente a dos colectivos tan amplios como son las personas que se hayan separado o divorciado y los mayores de 65 años o en situación de dependencia severa.

Y es que además, el nuevo concepto de vivienda habitual permite que los mayores de 65 años y las personas con discapacidad severa o gran dependencia puedan acogerse a la exención por transmisión de vivienda habitual y por reinversión no sólo en el momento de la venta, sino hasta dos años antes de que ésta se produzca. Esta modificación permite que las personas de este colectivo interesadas en vender su vivienda puedan abandonar el inmueble y disponer de un plazo adicional para realizar la venta sin perder la exención.

Mismo parece que la medida quiera pasar de puntillas no vaya a ser que se entere todo el mundo. ¿Por qué no habrá anunciado esta medida el partido que al final ganó las elecciones en vez de ponerse a regalar dinero de mala manera?

Vía | elpais.es
En Pymes y Autonomos | viviendahabitual
Imagen | jrmora en sindinero.org

Estamos en plena campaña de la Declaración de Renta, que afecta por igual a empresarios y empleados, y por lo tanto considero que la deducción por adquisición de la vivienda habitual beneficia a ambos colectivos y resulta de interés general.

Pues bien, a la hora de confeccionar la Declaración de este año, debéis tener en cuenta que los borradores que recibís en vuestros domicilios y los datos fiscales que se incorporan al programa PADRE, que se hace de forma automática, no reflejan correctamente los datos de la deducción por vivienda habitual en determinados supuestos.

Exactamente, esta omisión es importante para aquellas viviendas habituales adquiridas a través de hipoteca que cubra como mínimo el valor del 50% de la misma, y con anterioridad al 20 de enero de 2006, pues se permite la aplicación de una compensación fiscal.

El motivo de esta compensación no es otro que no perjudicar a aquellos compradores que compraron su vivienda habitual de acuerdo al anterior régimen fiscal que permitía la desgravación durante los dos primeros años del 25% para la mitad del máximo que se puede deducir (9.015 euros) y al 20% para esa misma cifra durante los años siguientes, mientras que a partir de esa fecha se unifica el porcentaje, pasando a resultar del 15%.

Por lo tanto estamos hablando de una compensación fiscal que puede oscilar entre los 225€ y los 450€.

Por todo ello, os aconsejaría revisar vuestras declaraciones, aunque las hayáis presentado, pues estáis a tiempo de modificarlas y disfrutar de esta compensación fiscal.

En Pymes y Autónomos | El impuesto sobre la renta y la deducción por vivienda habitual
Vía | El Mundo

Sin entrar a valorar la medida, si quiero hacer hincapié en el trasfondo y las consecuencias del asunto, dado que aunque la medida no es aplicable a personas jurídicas y hayque cumplir ciertos requisitos, existen muchas empresas que se planteen actuar igual con los créditos que tengan concedidos.

En primer lugar, no hay que ser economista, para darse cuenta que si el plazo de devolución de un crédito es mayor, se pagarán muchos más intereses. Conclusión, alargar los plazos de amortización de capital, solo prolongará la agonía del deudor y los gastos en los que vamos a incurrir.

En segundo lugar, las milagrosas condiciones de disminución de cuotas, a base de pagar más intereses, tienen un pequeño desliz. Una pequeña oscilación al alza del euribor, nos provocará que se vuelva a incrementar la cuota, y estemos en la situación inicial, es decir teniendo el mismo pago mensual, pero con mucha más deuda que pagar.

En tercer lugar, si una empresa está pasando dificultades para devolver sus créditos, sólo le queda la opción de eliminar drásticamente todos aquellos gastos que pueda prescindir. Es decir, austeridad, porque si las ventas se frenan o disminuyen, ninguna solución de endeudarse más favorecerá la supervivencia.

A nivel personal, creo que quienes adopten dicha solución, es decir pagar menos por ahora, a base de disparar el endeudamiento, sólo conseguiran ahogarse un poco más dentro de su propia economía, ya sea empresarial o personal.

Imagen | El Economista

En estos tiempos revueltos en los que cada día nos despertamos con una noticia poco halagüeña sobre nuestra economía, a saber, el aumento del número de desempleados, el incremento del euribor, la bajada de ventas de inmuebles, vehículos, descenso en la solicitudes de financiación, etc…, muchos emprendedores rescatan del pasado una serie de negocios que son a prueba de crisis.

Son negocios que en tiempos boyantes son descartados porque el consumidor prefiere la adquisición de productos nuevos.

Muchos de vosotros sabéis ya que me estoy refiriendo a aquellos negocios o actividades que tienen como objetivo el mantenimiento de lo que ya tenemos, la reparación, la adecuación…

A modo de ejemplo podría señalar:

• Talleres de reparación de vehículos. Decisiones como la adquisición de nuevos vehículos se retrasan a la espera de unas mejores perspectivas económicas, por lo tanto cobra mayor importancia un correcto mantenimiento de nuestro vehículo.
• Servicios de reparación de electrodomésticos. Igual que en el anterior supuesto, siempre resultará más económico llamar a un técnico de reparación que adquirir una nueva lavadora.
• Rehabilitación y reformas de viviendas. Bajen o no bajen los pisos, siempre será preferible hacer unas pequeñas reformas en nuestro hogar, que meternos en una nueva hipoteca.
• Reparación de calzado. Un buen cuidado de nuestro calzado nos permitirá prolongar su uso.
• Arreglos de ropa. ¿Por qué tirar una prenda si se puede arreglar?

Ahora bien, siempre se pueden tomar estas ideas y darles un nuevo enfoque, intentando innovar en la medida de la posible, para mejorar el servicio y la percepción que se tiene del mismo por parte del cliente, dirigirlo hacia otros sectores menos explotados, etc.

Está más que comprobado que en tiempos de crisis y pérdida de confianza por parte de los consumidores, se acostumbra a mirar mucho más el dinero que destinamos a la adquisición de bienes y servicios, por lo que se descartan adquisiciones que conlleven un gasto extraordinario, y que no obedecen a una necesidad real e imperiosa.

Por lo tanto es buen momento para volver a estos negocios “clásicos”, pues aunque el marco económico no resulte el más favorable, siempre tendrán una buena acogida por parte de todos aquellos preocupados por el destino que dan a su dinero.

Imagen | Velma