hipoteca

El Consejo de Ministros aprobó ayer 28 de noviembre de 2008 el Real Decreto de medidas para las familias hipotecadas con dificultades y para favorecer la creación de empleo. Entre otras medidas que trato en el siguiente post, la norma prevé:

• Una moratoria temporal parcial en el pago de las cuotas hipotecarias.

• Reducción de las retenciones de los que están pagando una hipoteca.

Esta tarde, he asistido a la siguiente conversación que os transcribo literalmente, sin cortapisas ni añadidos. Antes de entrar en materia os pongo en antecedentes sobre las particularidades de ambos. Por un lado, pyme que no está atravesando su mejor momento, tanto financiero como en ventas, con un jefe(J) que se quiere ahorrar hasta el agua de la cisterna por los motivos anteriores.

El segundo protagonista, un trabajador(T) fiel y eficiente donde los haya, con un endeudamiento alto y con una nómina aceptable para el puesto que ocupa. La confianza mutua entre ambos es muy buena. Su situación laboral, un contrato indefinido con dos años de antigüedad y un salario bruto mensual de unos 1.500 euros líquidos. Pasemos a la conversación:

Se está cocinando una nueva medida relativa a los créditos hipotecarios. Mediante comparecencia esta mañana, el presidente del Gobierno ha anunciado la aprobación de un decreto en el transcurso de esta semana, por lo cual autónomos que hayan tenido que cerrar su negocio o desempleados pueden aplazar el 50% de la cuota hipotecaria durante dos años.

Por otro lado, aquí no se cuenta con las entidades financieras, pero para evitar controversias y suspicacias al efecto, el ICO avalará las cuotas aplazadas a los ciudadanos que se encuentren en esta situación. Los límites que se fijan inicialmente para favorecerse de estas medidas son:

Esta pregunta la lanzó hace unos días el programa de Antena3 360º. Y me sorprendió bastante el resultado. Más del 82% de los votantes cree que si es posible que se arruinen con la crisis. Este tipo de encuentas no tiene porqué tener ningún tipo de validez, y tampoco se le debe dar ninguna lectura, porque ni se sabe la muestra, si es representativa, si cumple las condiciones que debe presentar una encuesta para obtener ciertas conclusiones o incluso si presenta algún tipo de manipulación por parte de la cadena.

Pero es muy llamativo, y además creo que se está provocando un cierto pánico social por la interpretación de estas preguntas en nuestra sociedad. La única lectura viable de todos los que votaron es que realmente tienen la cofianza por los suelos, y una situación económica bastante peliaguda. Pero, ¿que debemos hacer si nos encontramos en esta situación?

No deja de llamar la atención el nivel de sobreendeudamiento que ha alcanzado gran parte de la sociedad, tanto a nivel empresarial como particular. Me hago eco del cálculo que estima la Asociación de Usuarios de Bancos y Cajas de Ahorros sobre la situación actual de hipotecas en posición de riesgo de ejecución.

Estiman a día de hoy en 60.000 familias con hipotecas en mora, y calculan que de mantenerse las perspectivas económicas esta cifra alcanzará las 120.000 familias. Estas cifras las pone de manifiesto la “Asociación de afectados de la crisis hipotecaria“.¿Que conclusiones se pueden sacar de todo este embrollo?

En primer lugar que existe una Asociación de Afectados por la Crisis Hipotecaria. Vamos, como si firmar una hipoteca en variable, y que los tipos de interés suban, se deba a factores externos a los hipotecados. Vamos a ser serios señores: Firmar un préstamo en variable conlleva un nivel de riesgo, más elevado en algunos casos que en otros, y cuando se toma una decisión financiera hay que evaluar el presente y el futuro.

Por supuesto me refiero a quienes no compartan la casa con ellos sino con la ex pareja. Si esos divorciados/separados residen en otra vivienda, el límite de deducción anual para ambas es de 9.015 euros.

Es para alegrarse de por fin se haya hecho justicia a una situación gravísima, pues al hecho de verte separado de tus hijos tenías que unir el pagar (sin deducción alguna) una no-inversión elevada y para casi toda la vida. Todo ello sin contar con el alquiler o segunda hipoteca (si es que te la daban) que había que pagar aparte. Sin duda, la medida constituirá un balón de oxígeno para los achuchados divorciados/separados.

Estamos en plena campaña de la Declaración de Renta, que afecta por igual a empresarios y empleados, y por lo tanto considero que la deducción por adquisición de la vivienda habitual beneficia a ambos colectivos y resulta de interés general.

Pues bien, a la hora de confeccionar la Declaración de este año, debéis tener en cuenta que los borradores que recibís en vuestros domicilios y los datos fiscales que se incorporan al programa PADRE, que se hace de forma automática, no reflejan correctamente los datos de la deducción por vivienda habitual en determinados supuestos.

Exactamente, esta omisión es importante para aquellas viviendas habituales adquiridas a través de hipoteca que cubra como mínimo el valor del 50% de la misma, y con anterioridad al 20 de enero de 2006, pues se permite la aplicación de una compensación fiscal.

La última medida propuesta por el gobierno, de ampliar los plazos de las hipotecas ”a coste cero”, no tiene desperdicio por las consecuencias de dicha operación.

Sin entrar a valorar la medida, si quiero hacer hincapié en el trasfondo y las consecuencias del asunto, dado que aunque la medida no es aplicable a personas jurídicas y hayque cumplir ciertos requisitos, existen muchas empresas que se planteen actuar igual con los créditos que tengan concedidos.

En primer lugar, no hay que ser economista, para darse cuenta que si el plazo de devolución de un crédito es mayor, se pagarán muchos más intereses. Conclusión, alargar los plazos de amortización de capital, solo prolongará la agonía del deudor y los gastos en los que vamos a incurrir.

En estos tiempos revueltos en los que cada día nos despertamos con una noticia poco halagüeña sobre nuestra economía, a saber, el aumento del número de desempleados, el incremento del euribor, la bajada de ventas de inmuebles, vehículos, descenso en la solicitudes de financiación, etc…, muchos emprendedores rescatan del pasado una serie de negocios que son a prueba de crisis.

Son negocios que en tiempos boyantes son descartados porque el consumidor prefiere la adquisición de productos nuevos.

Muchos de vosotros sabéis ya que me estoy refiriendo a aquellos negocios o actividades que tienen como objetivo el mantenimiento de lo que ya tenemos, la reparación, la adecuación…