Pero parece ser que hay gente por ahí que todavía no se ha enterado. A lo que voy, el Presidente de la Asociación de Promotores y Constructores, Guillermo Chicote, ha expresado el sentir popular del colectivo que preside con la siguiente “lindeza”:

“Que nadie espere que el precio de la vivienda baje un 30 o un 40 por ciento porque, antes de eso, se lo regalo al banco”.

Pero lo mejor viene aquí. El caballero considera que hay que seguir construyendo al mismo ritmo que el actual, y por si fuera poco, le pide al Gobierno una subvención sobre los tipos de interes para los hipotecados. Pues sí, no es mala idea; ”En mi empresa también han caido las ventas, cuando entro a un banco me piden aval hasta para ingresar en la cuenta y me podían subvencionar hasta el papel higiénico”. Creo, que para presidir un colectivo, hay que tener, al menos mesura en las palabras y respeto en las formas, cuestiones que este hombre pierde cada vez que hace algún tipo de declaración.

Para mí, ha realizado un insulto a los promotores que se encuentren estrangulados, así como a todo el colectivo de empresas de este pais, porque todos sufrimos la restricción de crédito. un menor consumo casi generalizado y debería exprimirse un poco el coco para plantear algunas soluciones coherentes. Las chulerías de la taberna para la taberna.

Con el dinero del estado a todos nos cuadran las cuentas, pero ese sale del bolsillo de todos. ¿Por qué no se le ocurre plantear por ejemplo un cambio en los tipos de referencia de los créditos hipotecarios? ¿No es mejor solución aplicar esta medida vía decreto ley? ¿No animaría el consumo y desahogaría a particulares y a muchas empresas? Pero bueno, eso es otro cantar…..

En Pymes y Autónomos | La crisis frente a los defectos del mercado

Vía | Intereconomía , Ideal

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Sin entrar a valorar la medida, si quiero hacer hincapié en el trasfondo y las consecuencias del asunto, dado que aunque la medida no es aplicable a personas jurídicas y hayque cumplir ciertos requisitos, existen muchas empresas que se planteen actuar igual con los créditos que tengan concedidos.

En primer lugar, no hay que ser economista, para darse cuenta que si el plazo de devolución de un crédito es mayor, se pagarán muchos más intereses. Conclusión, alargar los plazos de amortización de capital, solo prolongará la agonía del deudor y los gastos en los que vamos a incurrir.

En segundo lugar, las milagrosas condiciones de disminución de cuotas, a base de pagar más intereses, tienen un pequeño desliz. Una pequeña oscilación al alza del euribor, nos provocará que se vuelva a incrementar la cuota, y estemos en la situación inicial, es decir teniendo el mismo pago mensual, pero con mucha más deuda que pagar.

En tercer lugar, si una empresa está pasando dificultades para devolver sus créditos, sólo le queda la opción de eliminar drásticamente todos aquellos gastos que pueda prescindir. Es decir, austeridad, porque si las ventas se frenan o disminuyen, ninguna solución de endeudarse más favorecerá la supervivencia.

A nivel personal, creo que quienes adopten dicha solución, es decir pagar menos por ahora, a base de disparar el endeudamiento, sólo conseguiran ahogarse un poco más dentro de su propia economía, ya sea empresarial o personal.

Imagen | El Economista

La mayoria de empresas trabajan con un par de entidades financieras; las suyas de siempre, las de toda la vida, y bien sea para obtener financiación o depositar los ahorros o excedentes de tesorería, rara vez preguntamos y comparamos las distintas ofertas financieras.

Nuestro banco o caja de siempre nos lo va a poner más fácil para la concesión de un crédito, o realizar una imposición a plazo, pero al fin y al cabo, todos los bancos quieren”vender sus productos”, lo mismo que nosotros en nuestras empresas, por lo que de entrada, no descarteis nunca una sucursal de nueva apertura en vuestra zona geográfica, o directamente solicitar algún producto en la entidad fulanita, que nunca habeis visitado.

De mi experiencia financiera como cliente sigo pensando que nunca analizamos bien la contratación de los productos financieros.

En primer lugar, las operaciones de financiación no se resumen en el tipo de interés. Hay que comparar bien las comisiones que dichas operaciones conllevan, ademas de la hipotética contratación de productos auxiliares. Por ejemplo, cualquier banco nos va a ofrecer un menor tipo de interés que una caja, pero las comisiones que nos van a repercutir en por el mantenimiento de la cuenta corriente, así como las liquidaciones mensuales de la misma, van a provocar mayor coste global de la operación.

Independientemente de nuestra capacidad de negociación con los bancos, también podemos ahorrar con el uso de los productos contratados. Si utilizais descuento comercial, y vuestra entidad os obliga a que sea efecto aceptado, dígase pagarés o letras de cambio, solicitarle a vuestros clientes la emisión de letras de cambio, ya que así el coste del timbre, o actos jurídicos documentados que soporta el descuento comercial, lo va a asumir el cliente directmente al comprar él el efecto.

No obstante, el descuento es uno de los productos financieros con mayor coste, y en multitud de ocasiones puede ser preferible recurrir a financiarse con pólizas de crédito, antes que con descuento de efectos.

Huid siempre de las entidades financieras de crédito. Tienen unas condiciones de finaciación en automóviles, maquinaría, leasings… mucho más caras que el banco con el que trabajeis habitualmente.

Otra solución para abaratar los costes, es repercutir los gastos financieros cuando se realiza una venta con pago aplazado. Si por norma ofreceis un crédito de treinta días, y algún cliente os paga a noventa días, realizarle una factura por el coste financiero que os origina dicha operación.

Como pilar fundamental a tener en cuenta, es  no realizar descubiertos en cuenta corriente o demorar el pago de la cuota de un préstamo diez o quince días. Antes que llegar a estas determinaciones, es preferible devolver pagos a proveedores, que realizar un descubierto. Tened en cuenta que las comisiones de descubierto son realmente elevadas, así como los intereses moratorios o excedidos en las cuentas.

Analizad todos vuestros gastos financieros y con un poco de control podreis disminuir lo que pagais a los bancos, aunque el euribor no nos de tregua por ahora.

Imagen | InterarteOnline

En Pymes y Autónomos | Si tus ventas caen, recorta gastos (I)

Existen unos productos, que son los productos de cobertura de tipos de interés, que amortiguan sustancialmente las fluctuaciones en los tipos de referencia. Estos contratos, no estan muy extendidos todavia en gran cantidad, bien por desconocimiento, bien por la complejidad que plantean estos productos para su contratación. Se denominan como contratos tipo SWAP, que son contratos de intercambio de flujos, bien a tipo fijo o a tipo variable, y referenciados a una cantidad que se denomina base de cálculo. Adicionalmente a la cobertura de tipos, estos productos se pueden contratar por razones especulativas. Dentro de los contratos swap tenemos tres tipos fundamentalmente:

• Cobertura con CAP. Es el contrato que fija un techo máximo para el tipo de interés, y se obtiene un beneficio de la bajada de los tipos, a cambio del pago de una prima.
• Cobertura con FLOOR. Este contrato fija un tipo mínimo, por lo que interesa para garantizar depósitos realizados a largo plazo, en los que nos queramos asegurar una rentabilidad.
• Cobertura con COLLAR. Este contrato fija unos límites máximos y mínimos, por lo que se puede considerar como la contratación de los dos anteriores.

Existen otros productos, relacionados con los contratos de futuros, son los contratos FRA (Forward Rate Agrement). En estos contratos, se pacta un tipo de interés determinado, en distintos periodos, o bien se combinan distintos tipos a distintos periodos. Cuando llega el vencimiento del contrato, se compara el tipo real con el tipo contratado, y se liquida la diferencia. Con este tipo de contrato, se consigue convertir un préstamo a tipo variable a tipo fijo. Supongamos el siguiente ejemplo, tenemos un préstamo de 10.000 €, el cual liquidamos los intereses trimestralmente. Supongamos que actualmente, el tipo de referencia para dicho préstamo es del 5%. Si contratamos un FRA al 5,25, con liquidación trimestral y con una base de cálculo de 10.000 €, cuando llegue el vencimiento del trimestre pueden ocurrir dos situaciones:

• El tipo de referencia se encuentre por encima del 5,25%; digamos por ejemplo al 5,40, por lo que el banco nos abonará el 0,15% sobre la base de cálculo para el periodo establecido.
• El tipo de referencia se encuentre por debajo del 5,25%; por ejemplo 5,10%, por lo que nosotros abonaremos al banco la diferencia, que sería 0,15%.

Con estos productos, conseguimos establecer un tipo fijo para la operación principal, con el límite establecido en el contrato. A todos lo que en vuestros negocios, estais viendo la capacidad dedevolución por la subidad de tipos, os recomiendo que os informeis de la oferta de productos existentes en vuestra entidad financiera.