Poder elegir la base de cotización es un privilegio. Son muchos los autónomos cuyos ingresos superan, en muchos casos con creces la base de cotización mínima. Incluso si han aumentado su base, en la mayoría de los casos los ingresos siguen superando la nueva cifra elegida. Pero ¿a qué destinan los autónomos el dinero que no pagan por cotizar por debajo de sus ingresos?

La prudencia indica al autónomo en la mayoría de los sectores que el dinero que ingresa puede variar. Este ha sido un buen año y hemos ganado por encima de 23.000 euros netos, ¿cotizaríamos por esa cifra? La realidad hace pensar que si el año no es tan bueno quizás nos quedemos en 19.000... Por lo tanto siempre se tienda a la baja a la hora de cotizar.

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Así han crecido las bases de cotización y las cuotas del autónomo en los últimos seis años

Es mi dinero y me lo gasto en lo que quiero

Lo cierto es que no hay una estadística que sea fiable sobre esta cuestión. Además es algo que varía con las franjas de edad. Mientras que un autónomo con 25 años puede ver ese dinero que se ahorra pagar a la Seguridad Social como un extra que dedica a gastos personales o consumo, un profesional de 50 años posiblemente piense en crear su plan de pensiones privado para asegurar un mayor poder adquisitivo durante su jubilación.

En otros casos se destina este dinero directamente al ahorro. Se guarda como una provisión porque no sabemos que ocurrirá el día de mañana, si no tendremos tanto trabajo o pasaremos un mal trago porque un cliente o varios deciden que no quieren o no pueden pagarnos. Es un colchón que nos asegura una tranquilidad financiera a corto y medio plazo.

En otras ocasiones el autónomo prefiere realizar una inversión, a corto o medio plazo buscando una rentabilidad para su dinero. Esta suele ser una fase que viene después del ahorro, cuando ya tenemos un pequeño resguardo suficiente, pero con lo que no se cotiza se puede mover para que nos rente algo más que en el banco.

Otra alternativa sería complementar las coberturas de la Seguridad Social con nuestro propio seguro, ya sea para una incapacidad temporal, para una enfermedad, etc. De esta manera si tenemos un accidente laboral, teniendo en cuenta que nuestra base de cotización es baja, nuestros ingresos se verán complementados por el aporte del seguro contratado. Al igual que sucede con las pensiones, se trata de no poner todos los huevos en la misma cesta.

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Si se aplica la cotización por ingresos netos un 70% de los autónomos pagará más

Lo cierto es que parece que esta libertad está a punto de acabar. Cotizar por ingresos reales ajustará un poco más el sistema. La gran beneficiada será la caja de la Seguridad Social que mejorará de forma notable sus ingresos. Los perjudicados los autónomos que no destinaban el dinero que se ahorraban a gasto que pierden su libertad.

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El mayor temor de un autónomo o freelance es que llegado el día, tras la entrega de un proyecto, el cliente no pague. ¿Cómo cobrar a ese cliente nuestro dinero y quedar con un diplomático? Es surrealista, a nadie se le ocurre llenar la cesta en el supermercado y pagar con una sonrisa ¿verdad?

Pues hay personas, clientes, que no valoran el trabajo que se desempeña a través de la red. Son muy insistentes a la hora de pedir cambios y de ofrecer sugerencias pero desaparecen el día en el que han de pagar por tu labor.

Primera fase: Sugerir con amabilidad que no te ha pagado aún, ¿un despiste?

Hablar de dinero resulta incómodo para algunas personas. Incluso depende del país es un tema tabú. Y esta razón le sirve a muchos clientes a los que les cuesta recordar que deben una cantidad, el pagar.

Así que si no hemos pedido la mitad de los honorarios por adelantado, y han pasado unas semanas y no tenemos noticias de este cliente, la primera fase consistirá en enviar un correo lo más cortés posible, recordando que aún no has recibido el pago. ¿Se trata de un error del banco?

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Segunda fase: Adjuntar documentación y refrescar la memoria sobre lo hablado

Documenta todo, alcance del trabajo o servicio y forma y manera de pago, evitemos los acuerdos verbales, si por tu negocio es así, envía otro correo electrónico al cliente con los alcances y pagos. Tal vez, sufra un episodio de amnesia.

Evitemos el emplear fórmulas del tipo: "Tiene que pagar", "Es usted un moroso" y frases semejantes que un profesional jamás diría. Elegante hasta el final, aunque se nos deba dinero y sintamos que se están riendo de nuestro esfuerzo, tiempo y trabajo.

Tercera fase: una llamada de teléfono a tiempo siempre es una victoria... ¿Siempre?

La opción de oír la voz es importante. Por correo electrónico somos capaces de hacer cualquier cosa (incluso no pagar) pero una llamada de teléfono algo que parece que no está de moda, torna el asunto en algo real y personal. Tú me debes dinero, yo te llamo para recordártelo.

De una manera cordial, de una forma elegante, pero si ignora tus correos y ya ha pasado un mes, es hora de tomar cartas en el asunto, y decir las cosas con claridad. Puede que un retraso sí se deba a un despiste, pero no creo que se le olvide comer todos los días... Por lo tanto, con firmeza, educación y sin temor, habrá que exigir el pago.

Incluso todos los días. De hecho, se puede llegar a escribir en cada una de sus redes sociales si fuera necesario, pero lo que sí está claro es que un cliente que no paga no es bienvenido ni a tu negocio ni a tu proyecto y, desde luego, no merece tu respeto pero sí tu saber estar.

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En la época de crisis cuando se cerró el grifo de la financiación de muchas empresas muchas recurrieron a otras alternativas para conseguir el dinero para sus proyectos. Pero no se trata solo de financiación, sino que en muchos casos se logra una sólida base de clientes y embajadores como en el caso del crowdfunding.

El éxito de la campaña no solo implica la recogida de fondos para llevar a cabo el proyecto, sino que aquellos que nos financian lo hacen a cambio de una recompensa, por lo general el producto que se fabrica. Esta es la opción más habitual, aunque también otras alternativas son recibir acciones de la empresa o un interés por el dinero prestado, aunque estas dos son menos habituales.

En el caso de la recompensa se logra la financiación a través de los propios clientes de la empresa, una práctica que siempre es muy recomendable para todas las organizaciones. Es el propio cliente el que quiere ese producto y está dispuesto a anticipar el dinero para ello.

No solo se han ganado clientes, también se ha ganado notoriedad y publicidad. Son muchos lo que visitan la página, ven el producto, aunque no todos inviertan en el proyecto. No es fácil tener notoriedad, y gran parte del éxito de la campaña depende de ello. Esta es la cuestión más complicada. Hacer un buen vídeo, lograr visitas y que al final el producto se vea y la gente invierta.

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Pero es que además muchos de estos clientes se convierten en embajadores de la propia marca. Ayudar a que una empresa se financie y salga adelante implica al propio cliente a sentirse parte de su éxito, a recomendar el producto que el ha obtenido a otros, aunque ya esté cerrada la financiación.

Esta es la gran ventaja por la que muchos prefieren asumir el riesgo de financiarse a través de crowdfunding en lugar de ir a los canales tradicionales a buscar lo mismo. Al final el resultado es que en un banco tenemos dinero para lanzar el proyecto y tenemos que devolverlo con intereses. Toca buscar clientes para ello. En el crowdfunding obtener el dinero es el resultado de conseguir clientes.

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El banco no me da dinero. Quizás porque no tengo un plan de negocio convincente. Porque no tengo un aval. O la experiencia necesaria para triunfar allí donde otros fracasaron. Y es aquí donde hay que buscar el factor emocional. Son la familia, amigos e idiotas los que acaban por prestarnos el dinero, las famosas tres efes. Los que de forma irracional muchas veces ponen su patrimonio en nuestras manos.

Porque para convencer a un familiar solo hay que poner la carita. Esa que se pone desde pequeño para hacer aquello que deseamos, para conseguir esa golosina, ese regalo, etc. Con los amigos existe una relación de confianza. Un "yo con mi colega al fin del mundo". Y luego están los idiotas, que por definición no van a exigir un aval sólido y se convencen más por humo, por expectativas que son más deseos que realidades.

El problema es que muchas veces se trata simplemente de eso. De un deseo de que las cosas salgan bien. De un plan de negocios en el que simplemente nos hacemos trampas al solitario. Lo que se plantea en los números son unas ventas que están lejos de plasmarse, al menos en una primera fase de lanzamiento en la mayoría de las ocasiones. Por eso no es raro ver negocios en se inician y al cabo de un par de meses echan el cierre.

Tienen la financiación justa para arrancar y el resto lo fían a la facturación y beneficios desde el primer día. Y esto implica que rápidamente llegan las deudas. Si a esto se le suma que en muchas ocasiones cuando no se está jugando con su propio dinero no se tienen la contención del gasto necesaria, en poco tiempo la bola de nieve es imparable.

Y aquí se pueden dar dos circunstancias. Hay quien se da cuenta que una cosa son los deseos y otra la realidad. Y están los que prefieren continuar a toda costa. Y solo sirve para acabar cerrando a los seis meses en la mayoría de los casos, con una mayor deuda y haciendo que aquellos que confiaban en nosotros pierdan su dinero.

Porque lo más normal no es que se enderece el rumbo, sino que se vayan dando palos de ciego. Se suele cambiar el foco del negocio, en muchos casos se reducen gastos, se recorta personal y los pocos clientes que se consiguen no se fidelizan. Y todo ello va encaminando el negocio hacia el cierre definitivo. Porque el mejor inversor para un negocio siempre son sus clientes.

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A pesar de que la Ministra Bañez ha resaltado los aspectos más positivos de las noticia económicas de 2017 respecto a la Seguridad Social, recaudación récord y un menor gasto en prestaciones. Pero sin embargo el agujero de las pensiones sigue creciendo. Se anuncia cambio de ciclo, pero lo cierto es que hay problemas que no se solucionarán con las mejoras económicas.

La mejora de los ingresos no ha servido para que disminuya el déficit, algo que si todo va según las previsiones ya comenzará a ocurrir en 2018. Lo cierto es que hay un indicador que no engaña. La liquidez del sistema no da para pagar las pagas extras de los pensionistas, donde se ha recurrido desde 2008 a la hucha de las pensiones y en los últimos años incluso a créditos.

¿Qué supone esto para los trabajadores que están actualmente en activo y las empresas? Pues sobre todo malas noticias, ya que el dinero para pagar tiene que salir de algún sitio. Y fundamentalmente existen dos vías. O se aumenta la recaudación o se aumentan los impuestos para pagarlas. Y al final el dinero siempre sale de los mismos.

Y esto acabará por suponer un aumento de las cotizaciones, posiblemente de trabajadores y empresas. Menos dinero para el bolsillo de ambos. Y esto para los autónomos, que corren con todas las cotizaciones será un problema mayor, ya que una subida de dos o tres puntos supone mucho dinero a lo largo del año.

Si se incrementa algún otro impuesto o se crea nuevo también repercutirá en el bolsillo de empresas y trabajadores. Recordemos el impuesto a las gasolinas, para la financiación de la sanidad, que tuvo especial incidencia en sectores como el de la logística y transporte, así como en el IPC, ya que la mayoría de las mercancías en nuestro país llegan por carretera.

Más vale que se logre algún tipo de acuerdo para que el sistema pueda superar no esta crisis, sino la de los baby bommers que supondrá una carga importante para el sistema al tener un pico de población muy alto entrando en el sistema como pensionistas. Me temo que al final será una receta con un poco de todo, una pizca de subida de impuestos, unas gotitas de incremento en las cotizaciones aderezado con un pelín de descenso en las cantidades a percibir. Todo revuelto con unos años más de trabajo, ¿hasta los 70?

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Trabajar por cuenta propia o gestionar nuestro negocio exige asumir muchos retos operativos y una evidente polivalencia funcional.

Mucha gente destaca por tener una gran capacidad y habilidad en el "core" de su negocio y, sin embargo, tener unas evidentes carencias organizacionales que pueden hacer que su negocio no prospere como debiera.

Si algo debe preocuparnos es nuestra capacidad para organizar las finanzas de nuestro negocio y, por eso, es importante monitorizar las siguientes señales de que tendremos problemas.

Indicios de problemas financieros

• Infravaloras el ahorro

No controlas los flujos de caja de tu negocio y no ahorras las puntas de tesorería para aquellos momentos en los que los flujos de entrada se reducen y pueden ocasionar rupturas de caja.

• Te agobia el dinero

Es edcir, para tí el dinero supone un desvelo continuo porque no tienes claro con qué dinero cuentas y te agobias pensando que tienes siempre poco.

• Números rojos

No es solo que puedan devolver recibos o no puedas asumir tus obligaciones con tus proveedres o empleados, son las comisiones que tienes que asumir por los descubiertos y los daños de imagen que sufrirá tu negocio que pueden llegar a ser irreversibles.

• No cuantificas tus gastos

No te has parado a mirar cuáles son tus gastos fijos mensuales, simplemente sabes que llega para todo y no te fijas en cuánto entra y sale de tu negocio.

Esto que aquí se presenta puede resultar exagerado, sin embargo, muchos negocios llevan sus finanzas tan desequilibradas y descontroladas como sus propias finanzas personales, en muchos casos, incluso ni se distinguen y, por muy bueno que uno sea desempeñando la función de su negocio si no se es capaz de llevar con rigor las finanzas, los problemas no tardarán en llegar.

Imagen | kris69 Pymes y Autónomos | Fórmulas para relajar nuestro balance

Para muchas empresas las propinas suponen un aliciente en la remuneración que hacen a sus empleados. Se trata de una parte variable que compensa en muchos casos un salario base más bajo, pero que sobre todo en hostelería supone un porcentaje a veces muy importante del salario total. Sin embargo este aspecto puede cambiar en poco tiempo con la extensión del pago móvil, que tiene a las propinas como grandes damnificadas.

Claro está que siempre se puede pagar con el smartphone y dejar algo suelto como propina, pero lo cierto es que si se paga con el teléfono es para tener que evitar tener dinero en efectivo o calderilla a mano, por lo que al final el total de estas propinas puede verse afectado si se incrementa el número de clientes que pagan con este método. Esto por no hablar de una mayor bancarización de los ingresos, algo que no gusta a muchos negocios.

Siempre se puede pedir que se cobren algo más de lo que la cuenta refleja, dejando el extra como propina, algo que tampoco gustará a muchos, ya que las propinas muchas veces son una remuneración opaca fiscalmente hablando, y de esta forma tendría que constar en algún lugar, ya que no se trata de un ingreso para el negocio, sino un pago a los empleados.

A estas sombras sobre las propinas se suman los intentos que muchas voces reclaman acabar con el dinero en efectivo, ya que consideran que en muchos casos ya no es necesario hoy en día. Pero sobre todo, se trata de una medida para evitar el fraude fiscal y evitar la economía sumergida, aunque lo más probable es que esta economía evolucionaría hacia otros medios de pago diferentes.

Lo cierto es que al final parece que las propinas tienen los días contados, más tarde o más temprano, al menos tal y como las conocemos hoy en día. Quizás el futuro esté en crear un bote digital, donde ese exceso que se ha cobrado sobre la cuenta refleje de forma fehaciente el dinero que se reparte entre los empleados del negocio.

En Pymes y Autónomos | La mejor propina una buena crítica en Internet

Imagen | Lea Latumahina

Poder gestionar tu dinero de forma correcta pasa por planificar tus costes y tu capacidad financiera para poder atenderlos correctamente.

En ocasiones podemos pensar que lo estamos haciendo correctamente, sin embargo, hay signos que nos pueden indicar todo lo contrario.

Signos que te indican que debes mejorar tus finanzas

• Morosidad

En este país, lamentablemente, es bastante cotidiano. Sin embargo, es una muestra inequívoca de que tu gestión financiera tiene margen de mejora. Si tu retraso se debe a un problema de memoria programa tus pagos para que no te ocurra pero si es por falta de dinero planifica un presupuesto para que no malgastar tus ahorros.

• Desinterés

La lucha por sacar adelante todos tus pagos mensuales puede hacerte sentir superado pero no dejes que esta sensación te invada.

• Tarjetas de crédito al descubierto

Si tu cuenta de ahorros termina todos los meses en números rojos es hora de que empieces a establecer un presupuesto sólido para evitar este problema. No puedes permitir que tus gastos superen a tus ingresos.

• Sobreapalancamiento

En un negocio las deudas es normal y necesario para un correcto funcinamiento, eso sí, cuando las deudas sobrepasan un límite de normalidad hay un problema que hay que resolver sin más demora.

• Falta de organización

Tener una planificación ayuda a controlar los gastos previstos y a crear un fondo de ahorro para aquellos que puedan surgir.

Y, por último, si tus deudas no te dejan tranquilo y te acompalan hasta cuando duermes, es que tu manera de gestionar el dinero es un auténtico problema más allá de tu vida profesional.

Imagen| David Lacarta Imagen | En Pymes y Autónomos | Fórmulas para relajar nuestro balance

Generalmente se presentan como personajes antagónicos y sin embargo ambos perfiles son necesarios para producir riqueza, cada uno en su ámbito de actuación, el empresario necesita de empleados para cumplir sus objetivos y éstos pueden estar tan o más comprometidos en conseguirla que ellos. La diferencia de hacer lo que uno ‘debe’ y hacer lo que uno ‘quiere’ es más pequeña de lo que podemos imaginar.

Todos hemos pasado por ciertos momentos de angustia en tu trabajo en los que te dices: ¡Cuánto me gustaría ser mi propio jefe! Ese sueño o idealización de lo "bien que se vive arriba" tiene muchos claroscuros que conviene matizar para que nadie se lleve a engaño, aquí unas sutiles diferencias que pueden hacer que veamos el escenario con más claridad y veamos algunos factores diferenciales entre trabajar a un lado u otro de la frontera:

Los emprendedores tienen una poderosa perspectiva del fracaso

Es definitivo, el fracaso forma parte de la vida de cualquier profesional, pero ese no es el problema, lo bueno del error es el aprendizaje y sólo fallaremos cuando no lo tomemos de manera positiva, el fracaso es sinónimo de retroalimentación, asegura que las lecciones más poderosas pueden conseguirse a través de éste y que las mejores ideas pueden surgir una vez que se toca fondo. Así que tranquilo si te has tropezado, siempre hay momento para levantarse, mirar a tu alrededor y continuar caminando, recuerda, es cuestión de percepción.

Los emprendedores se forman más de lo que disfrutan.

Procuran ir un paso más allá de la carrera, la especialidad, con masters o doctorados, hablamos de obtener lo que más se valora dentro del mercado: la experiencia. Muchos pensarán que este punto es un poco drástico o radical. Lo cierto es que hay días de jornadas interminables que incorporan un curso o seminario relacionado con su área de trabajo.

Los emprendedores saben poco de muchas cosas, los empleados saben mucho de pocas

Simplificar, delegar y organizar tareas,éstas son algunas de las muchas cosas sobre las que se debe saber poco para llegar a ser un emprendedor exitoso. El tiempo, la energía y el dinero que inviertas en aprenderlas estará bien invertido porque nos ayudará a experimentar más exitosos y menos fracasos.

Los emprendedores encuentran soluciones, los empleados solucionan problemas

Si el problema que solucionaste el trimestre pasado volvió a surgir, quiere decir que estás haciendo mal las cosas, encontrar soluciones momentáneas es como comprar cosas baratas: no duran mucho y siempre salen más caras. Cuida que la solución sea aplicable para toda ocasión, asegúrate de adelantarte a aquellos problemas que seguro serán un obstáculo y cuida en tener siempre un plan B, esto sí funciona.

Los emprendedores y los empleados crean riqueza, en el caso de los empleados a través de ganar dinero Puede ser que tengas un puesto importante y que tu salario sea una envidia, pero si llegas al final de año y tu cuenta aún está en números rojos, esto no está funcionando. Existe una gran diferencia entre hacer dinero y hacer que el dinero crezca. Tres palabras clave: ahorrar, invertir y generar dinero.

Hasta aquí la primera entrada sobre las diferencias entre el emprendedor y el empleado, no como figuras antagónicas sino como protagonistas ambos del mismo juego.

En Pymes y Autónomos | El mito: ¿el emprendedor nace o se hace?

Imagen | Chris Potter

Termina esta serie con unas pautas sobre cómo podemos mejorar nuestra productividad con terceros o con la ayuda de personas más eficaces que nosotros, o simplemente aplicando un poco de sentido común.

Contrate a alguien que le supere en responsabilidad y conocimiento operativo, llega un momento en el que tienes que delegar muchas tareas o necesitas incorporar ayuda para que realice tareas de bajo conocimiento técnico pero solvencia operativa. Si tiene que contratar a un asistente o un ayudante, asegúrese de que la persona que contrate sea mayor y más responsable de lo que usted es. Muchas personas cometen el error de contratar a alguien joven y por un bajo salario, lo cual es ridículo, es imposible que la persona contratada entienda entonces el valor del tiempo y la organización y le haga más productivo.

Otra manera de incrementar la productividad es no dando por hecho opiniones o informes de terceros, tomamos decisiones con certezas que no hemos contrastado o que no hemos verificado y eso nos puede llevar a error, si nos vamos a equivocar que sea por nuestra falta de juicio, no de otros. No digo que no confiemos, sino que a la hora de tomar decisiones, las tomemos con nuestros datos contrastados.

Manténgase lejos de personas tóxicas, ambientes complejos o problemas irresolubles, verá como todo se ve con otros ojos más optimistas y positivos. Hay ladrones de energía, desde clientes, compañeros, hasta colaboradores, todas las personas que roban optimismo deben ser encerradas juntas para que se consuman en un bucle infinito.

Esté físicamente donde produce dinero, tendemos a pensar que en nuestro despacho, en la oficina, en nuestro estudio somos productivos porque hemos creado un entorno en el que todo está pensado para orientarnos a la tarea, el problema es que en ocasiones somos más eficaces y productivos fuera estos espacios que dentro. Personas que generan negocio estando con sus clientes, o que la inspiración o la idea les viene en sitios diferentes. Conozco varios casos de personas que nunca están en su oficina y se buscan entornos que propicien la creatividad para el proyecto en el que están trabajando, un museo, una bodega, una fábrica…

En ocasiones es mejor que otro negocie por usted para que gane dinero. Cuando damos capacidad a un tercero para que cierre una operación por nosotros es más fácil que no quiebre su ánimo en la negociación porque le hemos marcado unas pautas de trabajo que en nuestras manos quizá romperíamos, desde luego que tenemos que recompensar y pagar ese trabajo, pero nos hará ganar más dinero con seguridad.

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