Según podemos leer hoy en el diario Negocio, las Pymes españolas han solicitado al Instituto de Crédito Oficial (ICO), a fecha septiembre 2008, 1503 millones de euros menos en préstamos a la inversión que en el ejercicio 2007, un 21,4% menos que en el pasado año.

En cambio, las grandes empresas continúan haciendo uso de las líneas de crédito dedicadas a la internacionalización y al crecimiento empresarial.

Es llamativo que en el ejercicio 2007 el ICO tuviera que inyectar 2.000 millones de euros más a la línea de préstamos de inversión, pues a fecha octubre 2007 ya se había agotado la misma, y en cambio este año se haya reducido el uso de las misma.

¿Por qué las Pymes invierten menos y recurren en menor medida al crédito para hacerlo?

¿Quizá por las perspectivas económicas?

Dejar de invertir no es la solución. La crisis pasará, no hay mal que 100 años dure, y si cuando haya finalizado, no hemos invertido en nuestra empresa, no la hemos situado a la vanguardia de los nuevos procesos, nuevas tecnologías, no seremos competitivos, y entonces nuestra agonía continuará.

¿Habéis dejado de invertir en vuestras Pymes? ¿Cuáles son los motivos?

Vía | Negocio (Pág. 12)

Y no lo dice el Presidente del Gobierno, optimista por naturaleza, lo dicen los medios de comunicación norteamericanos, que de crisis y recesión saben ya un poco.

En EEUU saben lo que es tener el mercado inmobiliario por las nubes, los bancos y aseguradoras al filo de la quiebra, por no decir quebrados, las empresas destruyendo empleo, sus grandes multinacionales, como General Motors perdiendo su hegemonía mundial, etc…

Pero al menos, los medios de comunicación estadounidenses se han dado cuenta que las noticias alarmistas y con tintes de prensa amarilla, y no salmón, lo único que producen es que el ciudadano medio no consuma, no gaste, con lo cual aún se aumenta el pesimismo y la crisis.

Obviamente, no se trata de mentir u ocultar información, sino de no intentar hacer leña del árbol caído. Aunque sabemos que es difícil, cuando cualquier noticia negativa sobre la crisis tiene un gran eco, una gran audiencia, y por lo tanto la posibilidad de que los anunciantes obtengan más rendimiento por su publicidad, aunque luego nadie compre sus productos por la crisis existente.

La solución es generar el sentimiento de que aquí a unos años todos recordaremos la crisis como algo lejano que nos ayudó a optimizar nuestros recursos, que eliminó a la competencia que no ha sido tan eficaz como nosotros, que nos ha permitido reinventarnos.

Claro que os preguntaréis, ¿pero eso cómo se hace?

Fácil, sacando a la luz a todos aquellos emprendedores que tienen ideas nuevas, proyectos interesantes, aquellos que son una referencia en su sector o incluso en su ciudad, aquellos que pueden ser un modelo a seguir para muchos otros, porque el optimismo no se predica, se contagia.

Seamos constructivos, al menos aquí no ha quebrado ningún Banco (de momento…)

Imagen | Ginminigi

Pero es muy llamativo, y además creo que se está provocando un cierto pánico social por la interpretación de estas preguntas en nuestra sociedad. La única lectura viable de todos los que votaron es que realmente tienen la cofianza por los suelos, y una situación económica bastante peliaguda. Pero, ¿que debemos hacer si nos encontramos en esta situación?

Nuestra legislación recoge la posibilidad que tengamos asumidas más deudas que los ingresos que recibamos, y es la vía posible para intentar solventar nuestra crítica situación. La única vía jurídica que nos queda en este caso es solicitar el concurso voluntario de acreedores, acogiendonos a dicha figura com personas físicas sin actividad empresarial o como autónomos si tenemos actividad empresarial.

¿Cuando puede considerar un particular o autónomo que se encuentra en suspensión de pagos? Cuando los compromisos de pago adquiridos superen a los ingresos que recibe, y tampoco posea un patrimonio suficiente para hacer frente a estos pagos. Cuando una persona física se encuentra en esta situación, tiene comprometido todo su patrimonio personal frente a sus deudas.

Supongamos una persona en paro, o un  autónomo que le disminuyen los ingresos brutalmente y tiene por ejemplo una vivienda con hipoteca, el préstamo del coche, deudas del negocio, las cuotas de las tarjetas de crédito y otras financiaciones que se queda en paro o no tiene dinero suficiente para pagar a todo el mundo ¿Que ventajas tiene solicitar el concurso de acreedores?

• Paralización de los procedimientos judiciales de reclamación de cantidades, entre ellos la ejecución hipotecaria.

• Realización de unos acuerdos de quita con los acreedores reduciendo la deuda pendiente (que normalmente van a ser los bancos) con un máximo del 50% de la deuda.

• Paralización de intereses de demora, sobre todo los originados por entidades financieras.

• Libre disposición del patrimonio bajo la supervisión del administrador concursal.

Si nos encontramos en una situación desesperada, conseguir una quita en la deuda pendiente de un importe del 30% o del 40% nos puede solucionar varios problemas de un plumazo. Podemos ajustar el valor de nuestros bienes al valor real del mercado, de tal forma que si podemos optar por ejemplo a vender un inmueble o un local, sobretodo cuando ha existido sobrevaloración en el mercado y el precio de los inmuebles está bajando. 

A nivel de particulares, el principal deudor suele ser el banco que ha concedido la hipoteca, y tal y como comenta IC en este artículo, si el banco tiene la garantía real del préstamo cubierto con la ejecución hipotecaria, no tiene porqué siquiera sentarse a negociar. Pero hay varios factores que pueden forzar la negociación, como la caida en picado de las ventas de inmuebles, con su consiguiente ajuste de valor.

El valor del inmueble en subasta va a ser muy superior al valor del bien en el mercado, con lo cual, lo más probable es que la subasta se declare desierta. Supongamos el siguiente escenario; Hipoteca de 200.000 € sobre inmueble adquirido por 200.000 € en 2.006. En la zona de ese inmueble, los valores de compraventa han caido a 160.000 € ¿Que le interesa más al banco realizar una quita en el préstamo o quedarse con el inmueble y no venderlo? Yo creo que la primera opción. No obstante, en el concurso de acreedores no son tdo ventajas porque:

• El plazo máximo que vamos a disponer para saldar nuestras deudas va a ser cinco años, con lo cual si somos personas físicas y nuestros únicos ingresos provienen del trabajo, se nos puede complicar mucho pagar por ejemplo una hipoteca en cinco años. Para salvar este escollo debemos renegociar una hipoteca o créditos a más plazo con tras entidades, situación bastante complicada en la actualidad.

• El proceso judicial que solicitamos implica la contratación de un abogado y procurador. Es un proceso complejo, largo y costoso.

• El concurso de acreedores define la figura del administrador concursal, como responsable de la administración de nuestras finanzas. Obviamente, el admnistrador concursal no trabaja por amor al arte, y su coste puede ser elevado en situaciones de cierta complejidad. Este coste se le repercute al deudor.

Via | Antena 3.

Imagen | Antena 3

Las familias están caninas, los bancos limitan el crédito y las pymes… a las pymes no les queda más remedio que adaptarse o pasarlo muy mal. Y para ello una de las mejores cosas es reinventarse, adaptarse a los procesos de cambio y agudizar el ingenio para hacer llegar los productos o servicios de una manera más rápida, económica y flexible, en un mercado revuelto. Y aquí es donde entra en juego internet, ampliando los canales de venta y las vías para llegar a los clientes.

¿Qué ofrece Internet a las Pymes y los autónomos?

• Nuevas vías de clientes e ingresos: cada vez son más las pymes que ponen tiendas virtuales para intentar sanear sus estados financieros
• Igualdad: posibilidad de competir con las grandes empresas de tú a tú. En la red todos somos iguales y la competencia está a un solo click de distancia, así que el mejor es el que se lleva el premio.
• Disponibilidad absoluta: abierto todos los días del año, las 24 horas
• Agilidad: la oferta de productos y servicios se puede cambiar en minutos, desde cualquier lugar.
• Cercanía: comunicar los mensajes a los clientes de una forma rápida y directa, por ejemplo, mandando newsletters con las últimas promociones

Es una inversión con futuro, si atendemos a las cifras del Observatorio Nacional de las Telecomunicaciones y de la Sociedad de la Información: 22 millones de españoles han usado internet en alguna ocasión. Además, a finales de 2007, la cifra de negocio del comercio electrónico en nuestro país llegó a 4.250 millones. Y esto, ¿Es mucho o poco? Lo importante es la tendencia. En 2007 hubo un incremento del 72% respecto a 2006 y el futuro es prometedor. Hasta hace poco, la preocupación de las pymes era ser de las primeras en estar en la red. Ahora la cuestión es ¿Cómo no vamos a estar interactuando con nuestros clientes en Internet?

Eso sí, todo esto lo ofrece Intenet si nos ponemos en manos de profesionales. Todos tenemos algún conocido que ‘sabe’ de Internet, pero hay que tener en cuenta que encargarle trabajos a los amigos no es una buena idea.

¿Estás vendiendo ya tus productos u ofreciendo tus servicios por internet? ¿A qué estás esperando? Si no es así, en esta época de crisis estás desaprovechando una gran oportunidad.

Imagen | Woodsy

No ayudan mucho a frenar esta tendencia los mensajes lanzados esta semana por la CEOE al Gobierno pidiendo abaratar los despidos para afrontar la crisis.
Por suerte, el Ejecutivo de Rodríguez ha reaccionado firmemente zanjando la cuestión al negar esta concesión a la patronal.
La artimaña está siendo puesta en práctica por empresarios repartidos por todo lo ancho y largo del territorio nacional – estoy seguro que quien más o quien menos sabe de alguna empresa que lo ha hecho en los últimos meses – , y recalco lo de artimaña puesto que es una práctica que personalmente considero vil y desleal.

Que hay crisis, estamos todos de acuerdo (algunos lo tuvimos claro muchísimo tiempo antes que el Gobierno). Que en algunas empresas realmente existen estas necesidades con amparo normativo para despedir empleados, no lo niego. Pero ¿qué ocurre cuando en una empresa de cierto prestigio y sin signos de estar acusando ni tan siquiera mínimamente la crisis (que las hay) decide que es el momento de forzar algunos despidos para quitarse esos trabajadores que son considerados “molestos”, aduciendo que se atraviesan tiempos difíciles?

Como mi compañero de trabajo reflexionaba esta mañana en petit comité, esta suerte de limpieza es muy peligrosa, no sólo por las consecuencias que a nivel jurídico provoca un despido improcedente, sino porque la institución jurídica del despido va a quedar desvirtuada, máxime cuando la patronal quiere restarle la importancia que merece con propuestas como las del señor Díaz Ferrán.

Un estudio de PricewaterhouseCoopers reveló que la táctica del despido como medio de afrontar una crisis, incluso siendo éste legítimo y ajustado a derecho, puede ocasionar más perjuicio a la empresa que la propia crisis, y apuntó otras fórmulas para afrontar la crisis sin llegar a estos extremos.

Pero claro, estos estudios piensan en un empresario cabal y respetuoso con sus trabajadores, y habitualmente la mala práxis suele darse en empresarios que apenas tienen la inteligencia justa para pasar el día.

Lamentablemente, es una estampa del país que nos ha tocado vivir.

Fuente | Diario de Cádiz
Fuente | www.laflecha.net
Imagen | Lusi

Cuando llegan malos momentos económicos es normal que todos “contengamos el gasto” o nos apretemos el cinturón como hace unas semanas decía nuestro vicepresidente Pedro Solbes. En estos casos, uno de los perjudicados más directos son los establecimientos de restauración.

Este verano he tenido la oportunidad de viajar por Estados Unidos, y he podido observar el comportamiento de este tipo de establecimientos frente a la crisis que desde hace meses sufren. Ante esta situación han tomado una serie de medidas que vosotros juzgaréis si son aplicables o no a nuestro mercado.

En primer lugar han acudido a la más obvia, el conocido Happy Hour, aplicado a todo tipo de establecimiento desde restaurantes a cafeterías, en nuestro país lo tenemos más asociado a los establecimientos de ocio o a algunos bares. En muchas ocasiones, no se trata exactamente de un 2x1, sino de unas reducciones de los precios de alrededor del 25% de las consumiciones solicitadas durante las horas de menos trabajo. De esta forma, aunque se reduzca el margen comercial, aumentan el número de clientes animados por la oferta, clientes que de otra forma quizá no acudirían al establecimiento.

En segundo lugar, muchos restaurantes “de calidad” han pasado a ofrecer copas de vino en lugar de botellas enteras. Esta medida tiene un doble beneficio para el cliente, puede reducir la factura del vino, a veces importante cuando se trata de disfrutar de un vino correcto, y el cliente tiene la oportunidad de controlar lo que bebe. También han establecido unos menús cerrados especiales para cenar, a modo de menú diario, que recogen determinados platos de la carta y reducen fuertemente el precio comparado con lo que supondría la elección libre de los platos.

En tercer lugar, aplican el “early bird especial”, o lo que es lo mismo, ofrecer un precio reducido por un servicio cuando el mismo se solicita con anterioridad a la hora punta. Por ejemplo, si nuestro restaurante tiene mucha actividad a las 14.00 horas por el menú diario, ofrecer un precio reducido o regalar el postre cuando el cliente viene a las 13.00 horas. De esta forma siempre podemos aumentar el número de clientes que vienen con anterioridad, a la vez que podemos captar nuevos consumidores.

No se trata de hacer unas reducciones de carácter permanente que puedan afectar a nuestro futuro sino de promociones con carácter semanal o quincenal con las que podamos captar o mantener el interés del cliente en nuestro restaurante.

Imagen | Óscar
En Pymes y Autonomos | El marketing y la selección española

Una práctica habitual y lógica de las empresas en época de recesión económica es revisar el precio a todos sus proveedores ante la prioridad de ahorrar costes. Normalmente intentan recortar el precio de todos aquellos productos necesarios y tienden a eliminar de sus compras aquellos más superfluos y que habitualmente suelen comercializarse con mejores márgenes para nuestro negocio. Nos encontramos con una situación, que al margen de todas las preocupaciones, incertidumbres y problemas que genera un ciclo económico negativo, debemos afrontar e intentar que nos afecte lo menos posible. Muchas pymes trabajan en exclusiva para una sola compañía o gran parte de su facturación depende de éstas, en estos casos las grandes compañías ejercen una posición de dominio que aprovechan para ajustar sus costes.

Debemos mantener una actitud optimista y no bajar los brazos esperando a que mejore la economía. Todas aquellas empresas y vendedores que no tomen inciativas en espera de una autorregulación del mercado tendrán serios problemas para poder sacar adelante las cifras de ventas necesarias para poder salir de una crisis económica que de momento no parece haber unanimidad entre los expertos sobre la duración de la misma. Dice un refrán que a río revuelto ganancia de pescadores, pues en este caso, debemos ser pescadores.

Es el momento de volver a visitar a todos aquellos que rechazaron nuestras ofertas o eludieron recibirnos cuando los visitamos. Tienen, exactamente igual que nuestros clientes, la necesidad de ahorrar, revisar y comparar precios con el objetivo de reducir costes. Estarán más receptivos a nuestras propuestas y es el momento oportuno de abrir una puerta que siempre estuvo cerrada para nosotros.

Se trata de mantener una actitud positiva, de buscar la oportunidad de crear negocio allí donde los otros sólo ven inconvenientes, optimizar nuestros recursos y quizá, cuando la actividad económica se revitalice, hayamos salido de una época de recesión con paso firme, incrementando el número de clientes y aumentando notablemente nuestras cifras de ventas.

Los cambios en la economía abren y cierran puertas, pero en el mundo de los negocios no se puede desfallecer ante las adversidades, hay que ser optimistas e intentar aprovechar las puertas que se nos abren. Trabajo, ilusión e imaginación son las mejores recetas.

En Pymes y Autónomos | Márgenes comerciales y descuentos a clientes
Imagen | flickr.com

Evidentemente, facturar con mucho volumen, y tener unos periodos de cobro muy largos, 150 o 180 días fecha factura, y periodos de pago inferiores, provoca serios problemas a la tesorería de la empresa, que si no son previstos con suficiente antelación, o no tengo una buena liquidez, generará graves problemas en mi empresa.

Estos desfases van a generar fondos de maniobra negativos, independientes de la cuotas de IVA, que van a agravar más aún estos problemas. En esta situación, la financiación del circulante se tiene que realizar con fondos propios, y las constantes inyecciones de dinero en la empresa van a ser imprescindibles. En estos puntos, cuanto más venda mi empresa, más problemas de tesorería voy a tener. 

Pero con la ley en la mano, el criterio del devengo se aplica en ambos sentidos, es decir, en nuestra empresa también nos deducimos IVA antes de pagarlo, que es el caso equivalente a pagos aplazados con nuestros proveedores, por lo que el efecto es mucho menor. Tened en cuenta que también nos deducimos cuotas de IVA de facturas que no hemos pagado aún, por lo que aplicar el criterio del devengo o el criterio de caja es indiferente dado que siempre tenemos que considerar los dos parámetros; es decir IVA devengado e IVA soportado.

En definitiva, culpar en exclusiva a los pagos de IVA como problemas que merman la tesorería, es un despropósito, dado que sí puede ser problema de desequilibrio en crecimientos de facturación muy rápidos, pero por norma general, con empresas que llevan una adecuada correlación de compras y ventas es indiferente la aplicación del criterio de caja o el criterio del devengo para la tesorería de la empresa.

Vía | Trabajar sin Conexión 

En Pymes y Autónomos | ¿Por qué no puede afrontar mi empresa sus pagos con normalidad? 

Una de las definiciones de la palabra crisis es cambio. Toda crisis provoca un cambio y una evolución como consecuencia de la misma. El desajuste de precios en sectores básicos de la economía es uno de los motivos que nos pueden ayudar a comprender como se inicia una crisis. Su posterior ajuste nos puede revelar cómo salir. Las pymes poco pueden hacer a este respecto, el reto de ellas consiste en salir de ella lo menos tocado posible, bien por un esfuerzo de imaginación para no ser expulsada del mercado, bien por un ajuste de los costes reales o cualquier medida tomada a tiempo y de forma efectiva.

El modelo de libre mercado requiere para su correcto funcionamiento, que el precio del intercambio de servicios y mercancías se ajuste por sí mismo, atendiendo a la ley de la oferta y de la demanda. Esto es lo que los economistas denominan mercados perfectos, aunque la perfección de los mercados sea una utopía. Según este concepto, el precio de un producto estará fijado por la relación entre el número de unidades disponibles en el mercado y el número de compradores necesarios para acaparar esa demanda. De esta forma, una mayor demanda que oferta hace subir los precios y la disminución de la demanda los rebaja. Existen otras anomalías que impiden que los mercados funcionen correctamente, como por ejemplo el control monopolista que ejercen algunas multinacionales sobre productos básicos o las subvenciones que reciben ciertos sectores como la agricultura. Estas anomalías impiden que el precio de estos bienes se regule de una forma real atendiendo a la ley de la oferta y la demanda, y el precio que ese bien o servicio alcanza en el mercado no refleja el coste real del mismo.

La recesión económica que azota a Europa tiene mucho que ver con lo expuesto en el párrafo anterior. El precio del petróleo, cuya producción controla la OPEP, se ha duplicado en doce meses, las subvenciones que recibe la agricultura en los países occidentales, incluso para recortar la producción, es uno de los motivos de la crisis de los productos alimenticios o la crisis inmobiliaria han diezmado el crecimiento de la economía mundial. Ningún economista puede asegurar en qué momento comenzará a remontar la economía, aunque después sepan darnos todo tipo de explicaciones. De todas formas, si se confirmara la bajada del precio del petróleo podría bajar los tipos de interés y en corto plazo podría aumentar el activo de las principales entidades financieras, lo que daría mayor confianza a los mercados y podría ser el comienzo del fin de la crisis económica. Por otra parte, la convergencia de una crisis profunda en varios sectores estratégicos la hace más despiadada, el proceso de desaceleración económica es más rápido y se toca fondo antes. Una vez que se toca fondo sólo queda recuperarse.

Como primera medida, para favorecer la recolocación de parados y el autoempleo, sería interesante modificar la capitalización actual del pago único del desempleo. En lugar de abonar un 40% con la solicitud y dejar el resto para pagar los autónomos, el emprendedor lo que necesita es financiación, y que mejor forma que disponer del total de la prestación de desempleo de una sola vez y al comenzar la actividad. Esta medida también deberia contemplar la eliminación de los intereses de demora que se repercuten por la capitalización ddel desempleo.

En la línea de emprendedores y favoreciendo la implantación de nuevas empresas, unos de los costes más elevados al comienzo de la actividad pasan por la redacción de proyectos de adecuación de locales, tasas de licencias de obras y toda la burocracia que conlleva la apertura de un nuevo establecimiento comercial o industrial.

Pues bien, ¿por qué no ponen las distintas administraciones, dígase estatal, autónomicas o locales el ejercito de técnicos e ingenieros con los que disponen para la redacción de dichos proyectos? Lógicamente, este paso requiere una simplificación en las distintas normativas locales o autonómicas que hay que cumplir. Si la redacción por parte de la administración no es viable por falta de personal, directamente se puede proceder a subvencionar todas estas partidas.

Respecto a las pymes que ya están operando, medidas de aplicación directa y que tengan una repercusión rápida, se debería realizar una disminución importante en los porcentajes de cotización a la seguridad social de las pymes, con la contrapartida de beneficiarse en dichas deducciones si se mantiene el nivel de empleo generado o incluso se aumenta.

Por ejemplo, disminuimos un porcentaje la cotización global de la empresa, por lo que inicialmente mermamos la recaudación del estado, pero si conseguimos que esa empresa mantenga el nivel de empleo, el estado no tendrá que desembolsar los costes de desempleo del trabajador y perder las propias cotizaciones que origina cada trabajador.

Aplicar bonificaciones importantes en la cuota del impuesto de sociedades, siempre y cuando el dinero que no se liquide por el impuesto se reinvierta en la propia empresa, mejorando aspectos tecnólogicos, productivos o infraestructuras. Este tipo de propuestas mejora el consumo, por lo que en realidad se produce un desplazamiento del impuesto de unas empresas a otras.

En definitiva, todas las medidas aplicables a pymes, bajo mi punto de vista pasan por disminuir la carga impositiva global de la empresa, tanto directa como es el caso del impuesto de sociedades así como indirecta, como la seguridad social, porque para mí, la seguridad social es otro impuesto más.

¿Se os ocurren algunas propuestas a vosotros?

En Pymes y Autónomos | Alternativas 2.0 a los pack anticrisis del gobierno

Vía | Trabajar sin conexión

Ante todo, el Gobierno español es consciente de que, en plena eclosión de la crisis, es fundamental parecer que hacen algo, que se lo toman en serio y que adoptan medidas. Que gestionan. Y eso que, como señalan constantemente, carecen de responsabilidad en la crisis (es global) y tienen un potencial de intervención limitado. Pero la inactividad se vende muy mal, así que aún siendo algo contradictorios ambos mensajes nos endosan paquete normativo tras paquete normativo. Por cierto, que mi experiencia personal es que cuando alguien usa la expresión plan de choque, con mucha frecuencia se dan dos circunstancias: no tiene ni idea de lo que habla y lo que propone oscila entre lo obvio y el humo.

El escepticismo frente a estas medias ha calado entre algunos. En Trabajar sin Conexión, y a raíz de una post llamado Medidas que (de verdad) necesitan las PYMES, han recogido las propuestas de Rafa Garrido de Sequoyas. Os sugiero la lectura de ambos posts. En primer lugar para palpar el sentimiento empresarial que considero bastante extendido. En segundo por los sugerente del toque 2.0 a la hora de plantear soluciones. Y en tercero, por alguna medida que me parece correcta y efectiva.

Pero me han sorprendido, para mal, algunas de las medidas propuestas. Me llaman la atención que provengan, precisamente, de gente vinculada al mundo de la empresa. Quizás es que estoy aún con la crisis de la reincorporación post-estival, pero me han dejado muy frío.

Proponen la disminución de los costes de despido. Sostiene Rafa, y esta en lo cierto, que hay muchas empresas que son inviables. La causa es el bajo rendimiento de gente que lleva muchos años en la empresa y que se sabe blindada gracias a la indemnización por despido. Suele conducir al cierre sin más opciones. pero la propuesta de Rafa no implica una reducción de los costes de despido. Solo implica una reducción para el empresario, ya que defiende que se haga cargo de la diferencia la propia Seguridad Social. Me parece chocante. Resulta que hemos de ser todos los que tenemos que asumir el fracaso en la gestión de recursos humanos del empresario (por no mencionar el inmenso abanico que, para el fraude, se abriría con tal posibilidad). Sospecho que, financieramente, es además inviable. Si la Seguridad Social ya esta tocada, no me quiero imaginar como quedaría con esta barra libre. Si el coste del despido es alto, es igual de alto para la Pyme que para la Seguridad Social o el Estado. Que se recurra a los Expedientes de regulación o que se sea valiente y se proponga una auténtica reducción de las indemnizaciones por despido.

Rafa defiende además la creación de un Fondo de Garantía de Cobro. Rafa constata tres problemas. Muchas Pymes deben financiar las ventas a grandes empresas a plazos muy largos, con el riesgo de cobro correspondiente y con los costes de financiación que le parecen elevados (habla de usura para un factoring al 16%). Casi me choca más que la anterior propuesta.

• Sostiene que el Estado puede funcionar como una Entidad Financiera, como una Empresa de Factoring que compre los créditos de las Pymes a tipos inferiores a los de la Entidades Financieras tradicionales. Me sorprende ver una apuesta por la nacionalización de todo un sector. Supongo que no le haría gracia a él que el Estado le hiciese la competencia.

• Cree que el Estado puede hacer ésto, compensando los posibles impagos con las posibles devoluciones de impuestos a las que tuviesen derecho estas empresas. En el fondo ello supone que las Pymes mejoren su posición acreedora por la patilla frente a otros posibles acreedores, públicos o privados, que cuando fuesen a embargar esas devoluciones se encontrasen con que ya no estaban disponibles. Nada justo.

• A Rafa el 16% le suena a usura. No lo es según nuestra legislación, y dedicaré un post en El Blog Salmón a este tema. Pero no quiere dejar pasar la ocasión para señalar que me resulta extraño que, económicamente, le pueda parecer que un TAE del 16% en un factoring le resulte de usureros. Estamos hablando de una operación financiera, en la que entiendo que la Entidad Financiera esta asumiendo el riesgo de impago. Dado que el Euribor a 90 días se debe mover sobre el 4 obtendrá un margen bruto de un 12%. La inmensa mayoría de los negocios que conozco cuentan con margenes brutos superiores (y con riesgos inferiores). ¿Dónde esta la usura?

• Señala Rafa que este Fondo sería similar al que algunas Comunidades tienen para garantizar alquileres entre particualres. Bien, bajo mi modesta opinión estos Fondos para arrendamientos son otro autentico despropósito, un ejercicio brutal de intervencionismo. Pero me llama la atención que no haya caído en la cuenta de que dichos Fondos, suponen en los casos que conozco, una limitación al precio de los arrendamientos. De seguir la analogía, entiendo que también se es partidario de que las Pymes que se acojan a ellas se sujeten a un control de precios por parte de la Administración, y vendan un 20 o un 30% más barato que su precio ordinario en las operaciones que se acojan a estos fondos (ríase uno del 16% anual de la Entidad Financiera).

Y es que, en general, me llama la atención que los empresarios nieguen lo que es consustancial a su figura, lo que legitima unas plusvalías superiores en la práctica económica: la asunción del riesgo. Estas propuestas pretenden trasladar el mochuelo del riesgo de los empresarios a la Administración. Pues no. Un empresario debe gestionar y asumir sus riegos, saber a quien contrata, a quien vende y en que condiciones.

¿Y la Administración? Que cumpla con su papel: procedimientos judiciales rápidos, revisión de la normativa para evitar privilegios proteccionistas de determinados colectivos, acceso a bases de datos públicas sobre comportamientos crediticios, etc…

Vía | Trabajar sin conexión
Imagen | leodecerca

Por otro lado, la economía no es una ciencia determinista ni mucho menos, pero sí cíclica, y muchas veces entender ligeramente el mecanismo causa-efecto nos evitará errores en el futuro. ¿Y por qué esta reflexión? Porque quiero que penseís en los siguientes datos:

Inmobiliarias grandes que están pasando problemas hay unas pocas, pero entre los autónomos y las pymes los movimientos del sector han sido mortales para muchos. Si mirais a vuestro alrededor, observaréis que se han cerrado muchas inmobiliarias en menos que canta un gallo, negocios que se habían abierto hace menos de cinco años, así como el goteo incesante de muerte de microempresas en construcción está tomando tintes alarmantes.

Las empresas de reformas, la inmensa mayoría con ámbitos de actuación a nivel local o provincial a lo sumo, no cuentan con clientes a los que trabajar, motivado por la caida en las compraventas de viviendas, por lo que el cierre de puertas es la única solución que les queda. Con los datos del INE en la mano, la mortalidad de las microempresas del sector sólo ha hecho nada más que comenzar, y la inmensísima mayoría no llega a los cinco años de antiguedad.

¿Que podemos concluir? Que todos estos emprendedores se han equivocado al seleccinar el mercado al que se dirigían, no reflexionaron sobre las consecuencias de los crecimientos rápidos, y probablemente muchos de ellos se metieron en el sector equivocado en busca del dinero fresco.

Cuando se decide montar un negocio, con el afán sólo de ganar dinero, porque todo el mundo lo consigue en dicho sector, al final suele ocurrir que lo pierdes todo, con lo que siempre hay que tener una idea en mente: Si me voy a jugar mi dinero, al menos intentaré hacerlo donde medianamente sepa por donde me van a venir los palos, y qué menos que me guste mi profesión.

En Pymes y Autónomos | Cuando los ladrillos se convierten en burbujas (I) y (II) 

Imagen | Forges

• El mercado no es que frene o desacelere, se para de golpe dado que el nivel de precio alcanzado ya no es asumible por casi nadie. La demanda cae en picado y por tanto o se bajan los precios o no se vende.

• Nuestros beneficios teórico-latentes se congelan, se desintegran o se evaporan, porque si consideramos que tengo propiedadades a valor X, pero no son realizables (vendibles, o lo que se llama en bolsa valores con nula liquidez) sólo me queda eso, el bien, que curiosamente está bajando de precio.

• Pero el problema grave viene aquí, porque todos los pagos, subida de precios artifical y unidades producidas no se ha realizado con fondos propios, es decir con dinero que tenía en el bolsillo, sino mediante préstamos bancarios en un elevado porcentaje, con lo cual tenemos limitada la bajada de nuestro bien hasta el coste asumido por la propia financiación intrínseca. Aquí la corrección del mercado tiene mucho que decir.

Y claro el banco quiere cobrar…. pero nosotros no podemos pagar porque el mercado se ha acabado. En este punto es cuando se dice que se pinchó la burbuja, y aquí es donde vienen los lamentos, los concursos de acreedores, los malos resultados empresariales y el desempleo. ¿Cuando se sale de este embrollo?

Pues normalmente, cuando se reajustan los precios y el mercado afectado vuelve a la normalidad, pero en España se da una curiosa coincidencia: El 19% del PIB de los últimos años se ha alimentado de este gigante con pies de barro llamado construcción, por lo que reajustar un 19% del PIB a corto plazo, vamos a necesitar a 100 ministros más de economía como Solbes actuando…. y actuar lo que se dice actuar a día de hoy el que tenemos no es que se deshaga en trabajo…...

Y por si fuera poco, las entidades financieras se encuentran en stand-by, tanto en la concesión de préstamos como el gestión de impagos. Creo que hay entidades que no son conscientes del riesgo real o exposición que tienen en el sector, o mejor dicho no lo admiten, y ahora comienzan a salir las primeras entidades con deudas serias con inmobiliarias.

El rebote que esto les genere puede poner en aprieto a más de un banco o caja, y aunque todo el mundo afirma que nuestro sistema financiero es sólido, tampoco es irrompible… ¿Existirá también una burbuja financiera? Esperemos que no.

En Pymes y Autónomos | Cuando los ladrillos se convierten en burbujas

Imagen | NASA

¿Os acordáis cuando las acciones de Terra, Jazztel y otras muchas más cotizaban a valores nunca vistos en el IBEX? ¿Os acordáis como absolutamente todos los directores de banco ofrecían acciones de tecnológicas a diestro y siniestro con la promesa y convicción que nunca bajarían? ¿Sabeis cual fue el origen de aquella burbuja? La avaricia del inversor, por querer ganar mucho más de lo que el propio mercado y sector podía dar.

Y esta avaricia de beneficios, después del estallido de las tecnológicas (que en realidad no afectó seriamente a casi nadie) se trasladó a la construcción. Pero aquí hablamos de otra cosa, porque la burbuja tecnológica tuvo su origen en un sector nuevo, impulsado por internet y se quiso acelerar el potencial de crecimiento de la red y dichas empresas.

Pero con el ladrillo, la cosa cambia, porque ni es un sector nuevo, ni se le puede cambiar el destino para el que está concebido. Las casas sirven para vivir, no para especular / ahorrar o invertir. Y formar una burbuja es muy fácil. Los ingredientes son los siguientes:

Convence al personal que el estado del bienestar es tener una segunda vivienda en Torremolinos, Benidorm o una casita de campo y abrimos nuevos mercados y productos. O incluso que “alquilar es muy rentable”, ya que la hipoteca te la pagan los inquilos. Es decir acostumbra al personal de a pie a ir al notario. Nuestros abuelos iban una vez o dos a lo sumo en su vida. A día de hoy hay gente que ha firmado más escrituras que el propio notario. 

Introducimos en el ciclo de oferentes-demandantes a cuanta más gente mejor, porque casi todo el mundo tiene una casa que es suceptible de vender (y léase solares, locales, naves industriales….) una cantidad que aumente, aritméticamente con una pendiente acusada. Curiosamente tiene unas similitudes peligrosas con los famosos timos piramidales, porque todo el mundo pregona que es un negocio seguro y que nunca puede caer ni la demanda ni el precio.

Aumenta la población de manera extraordinaria (mas demanda, se aumenta la oferta y sigue subiendo el precio). Y si no disponen de dinero, no hay problema, porque la avarícia del banco también cuenta y si alguien tiene que poner la pasta, ahí están ellos.

Y los bancos piensan: No hay problema, nosotros pagamos los solares, pagamos la construcción y pagamos las viviendas. En cada uno de estos puntos nos vamos a llevar un buen pellizco no os preocupeis, porque la vivienda nunca baja, y los préstamos hipotecarios son nuestra garantía, con jugosas comisiones y el beneficio de los intereses.

Y cuando un banquero dice “esto nunca baja, como con las acciones de Terra” aquí sabes que hay gato encerrado, echaros a temblar y tened la certeza que antes o después el chiringuito se puede venir abajo ¿cuando?

Pues en el siguiente post lo veremos

Imagen | Photo_db en Flickr

En primer lugar, parece ser que para hacer VPO,s en este pais, necesitamos recurrir a las bolsas de suelo privado, dado que no existe suelo pendiente de desarrollar, y urbanizar o incluso suelos que están muertos y a día de hoy no sirven ni para plantar patatas.

No, vamos a ser buenos, y para que ninguna otra inmobiliaria de las grandes hinque el pico, y sus acreedores financieros se coman los solares con patatas, llegamos nosotros y los compramos. Ahora bien, el precio máximo lo fijaremos por zonas y lo limitaremos al precio del suelo VPO (porque como nos vayamos al valor del mercado o coste de adquisición, el negocio que va a hacer el gobierno va tomar un color dantesco)

¿Alguien me puede decir que inmobiliaria o particular no tiene un suelo que ha pagado por el un verdadero riñón? ¿Todavia no se han dado cuenta que gran parte de la culpa del incremento del precio de la vivienda ha venido por la especulación brutal que se ha realizado con el suelo?

¿Que empresa se desprenderá del suelo, por asfixiada que se encuentre vendiendo por muchísimo menos que pagó por su compra? O peor aún, ¿como se podrá vender ese suelo si tiene una carga hipotecaria superior al valor que se ofrece?

Evidentemente, estos 300 millones de euros que se anuncian, se van a quedar ahí, porque dudo que acudan muchos propietarios de suelo a presentar ofertas de venta. Si de verdad quieren edificar VPO´s que procedan como hasta ahora, no con parches que probablemente sólo consigan solucionarle la papeleta a cuatro casos puntuales…. o a lo mejor eso es lo que se pretende, porque en este país la política del amiguismo me parece que no se ha olvidado aún.

Y hablando de VPO´s, interesantes reflexiones las que he podido leer en el Blog Salmón entre IC, y los lectores de este blog. Os recomiendo su lectura, no tienen desperdicio. 

Vía | El Pais

Más Información | Comentarios y Reflexiones sobre las VPO´s

Hoy recoge el diario El Mundo, una noticia facilitada por la Agencia Europa Press, aportando números sobre la crisis económica en el sector de la construcción.

En este caso los números, afectan a los empleados de la construcción, y no son otros que el número de trabajadores afectados por expedientes de regulación de empleo (EREs) autorizados por el Ministerio de Trabajo e Inmigración. En los primeros cinco meses del año se multiplicó casi por cinco, respecto a igual periodo de 2007.

Así, un total de 1.599 trabajadores de la construcción se vieron afectados por un ERE hasta el mes de mayo, un 380% más que en igual periodo de 2007, cuando fueron 333 los afectados.

Además nos señalan que ha sido este sector el único en el que han aumentado los empleados afectados por EREs.

Bien, hasta aquí no hay nada nuevo, la crisis inmobiliaria se veía venir, y llegó para quedarse un tiempo con nosotros. Pero, si el incremento del número de desempleados pueden ser alarmante ahora mismo, probablemente no tendrán nada que ver con los que tengamos en septiembre.

Tampoco digo nada nuevo si comento, que existen empresas de construcción que extinguen contratos temporales en julio para volver a contratar a esos mismos empleados en septiembre. Así se ahorran cotizaciones de seguridad social.

Pero en septiembre no habrá trabajo para todos estos empleados que pasarán a engrosar nuestras apretadas listas de desempleo, sin pasar siquiera por un Ere.

¿Qué haremos con el exiguo superávit que nos queda?

De momento, nuestro Gobierno va a dotar con 56,5 millones de euros a las Comunidades Autónomas con competencias asumidas en materia de desempleo, y servirán para contratar orientadores de empleo.

Esperemos que sean eficaces, porque de lo contrario, parece que contrataremos orientadores para los orientadores de empleo…

Me parece una buena idea, pero necesitamos más medidas.

Más Info | El Blog Salmón
Vía | El Mundo
Imagen | Rore d

Estiman a día de hoy en 60.000 familias con hipotecas en mora, y calculan que de mantenerse las perspectivas económicas esta cifra alcanzará las 120.000 familias. Estas cifras las pone de manifiesto la “Asociación de afectados de la crisis hipotecaria“.¿Que conclusiones se pueden sacar de todo este embrollo?

En primer lugar que existe una Asociación de Afectados por la Crisis Hipotecaria. Vamos, como si firmar una hipoteca en variable, y que los tipos de interés suban, se deba a factores externos a los hipotecados. Vamos a ser serios señores: Firmar un préstamo en variable conlleva un nivel de riesgo, más elevado en algunos casos que en otros, y cuando se toma una decisión financiera hay que evaluar el presente y el futuro.

En segundo lugar, y tal como me comentaba el gerente de una inmobiliaria, en este país, el más tonto tiene un Mercedes, un pisito de 240.000 €, y sus vacaciones en la costa…..... Eso si, a base de créditos porque cuando comprarse  un piso de 240.000 € nos costaba 500 € al mes con el tipo de interés al 2,5%, todo hijo de vecino con una nominita de 1.200 € se iba para el notario, firmaba su préstamo, y después a celebrarlo con unas cañas con el director del banco.

Ahora que esa hipoteca cuesta al mes cerca de 1.400 € (con los tipos al 6%), vienen los lamentos, las asociaciones de afectados y solicitar el auxilio de papá estado. Pues señores, por aquí se dice “a ajo y agua….” y quién no pueda pagar la hipoteca, el coche o irse de vacaciones, que coja el mismo director del banco que celebró la concesión de tan magnífico préstamo, y celebren la ejecución hipotecaria en el juzgado de turno.

Eso sí, cuando a este director se le comiencen a acumular los ladrillos en lugar de las cuotas, el banco no tendrá más remedio que subastar por cuatro duros, y ahí quizá sea cuando la economía vuelva a relanzarse, porque recordemos siempre que los bancos prestan dinero y quieren dinero, nunca ladrillos.

Vía | El Mundo 

Imagen | Forges

Al final, directa o indirectamente, el Gobierno ha reconocido que existe una crisis y ésta afecta muy sensiblemente a las pymes. Y está intentando reaccionar aunque ya es demasiado tarde.

La cuestión, aunque de forma simplista, podría resumirse de la siguiente manera: el sector financiero desconfía de los pequeños empresarios, sube los tipos de interés acompañado por la política del Banco Central Europeo, y ejerce una doble presión sobre los créditos: por un lado corta el grifo y pone muchas trabas a la concesión de nuevos préstamos, y por otro comienza a no renovar los créditos que vencen a sus clientes pyme.

El Ejecutivo, de forma torpe y lenta, intenta salir del atolladero utilizando su buque insignia: el ICO. Sin embargo, las declaraciones de su Presidente son contundentes: España necesitaría 300.000 MM de Euros para salir de la crisis. Zapatero sólo ha podido inyectar 600 MM que, obviamente, no llegarán a todo el mundo.

El Gobierno se está quedando a solas frente a la crisis, ese toro negro y peludo que amenaza con darle una cornada más bien pronto que tarde. Una buena decisión sería rebajar los impuestos a la pequeña y mediana empresa para ofrecerle la liquidez que demandan y que los bancos ya se han negado a dar (recordemos que Zapatero pidió colaboración de las Entidades Bancarias y éstas le dejaron caer que ellos no hacían obras benéfiicas sino negocios…)

De modo que las palabras de Aurelio Martínez afirmando que la crisis llegará a su fin en junio de 2009, a día de hoy y con el panorama que se nos presenta, más que un análisis de la situación real, me parecen una predicción de la Bruja Lola.

Fuente | Europa Press
Imagen | Wazari

Noticias alarmantes para nuestras Pymes, las que publica hoy el diario económico Expansión en su versión impresa.

Según este medio en los cinco primeros meses del año se han registrado casi tantos concursos de acreedores, concretamente, 896 como en todo el año 2007, que fueron 952.

No hay día que nos levantemos con otra “alegría” económica más para el cuerpo.

Expansión relaciona intensamente el aumento del número de concursos con dos consecuencias de la crisis económica, por otra parte, bastantes obvias, en primer lugar con el aumento de la morosidad y en segundo lugar con el endurecimiento de las condiciones para otorgar un crédito por parte de las entidades financieras.

Respecto a la morosidad, no hace falta ser un lumbreras para saber que si las cosas no van bien, primero se deja de pagar a los proveedores y por último, a las entidades bancarias, y respecto a los bancos, pues qué queréis que os diga, yo quiero tener un banco.

Sí, sí me habéis leído bien, un banco, y no uno como en el que sienta Matías Prats en los anuncios de la televisión, uno que en los tiempos de bonanza económica gane dinero y que en los tiempos de crisis también.

Da igual que las entidades financieras se hayan comportado de dudosa manera durante estos últimos años, llegando a participar activamente en el negocio económico de la promoción inmobiliaria, ya sea a través de la adquisición de sociedades cuyo objeto social era éste, o asociándose a pequeños promotores a los que financiaban los terrenos y las obras, a cambio de perpetuar la hipoteca a los incautos compradores. O incluso a especuladores particulares, que como única garantía ofrecían la nueva vivienda, sin tener en cuenta su nivel de ingresos, u otros condicionantes. Ayudando de esta forma a aumentar la demanda y a incrementar el precio de las propias viviendas.

Ahora ya no hay dinero. No hay dinero para adquirir viviendas, para las empresas constructoras, promotoras, para el pequeño albañil… se ha cerrado el grifo. Ahora que no hay dinero, claro, suben los tipos de interés, y al pequeño ahorrador le ofrecen un tipo de interés que a duras penas compensa la terrible inflación que sufrimos, en cambio ellos lo prestan al doble del tipo que lo retribuyen.

Es un negocio redondo, sin vacas flacas.

Ojo no me malinterpretéis no estoy arremetiendo contra los bancos como únicos responsables de la situación actual, todos hemos aportado nuestro granito de arena.

Simplemente estoy haciendo una reflexión en voz alta de cual es el mejor negocio para emprender.

Por estas razones (y alguna más), yo quiero tener un Banco.

Vía | Expansión 23/06/08
Imagen | Wikimedia

La realidad a veces supera a la ficción.

¿Quién ha dicho que tus empleados no están a muerte con la empresa? ¿Les has preguntado si estarían dispuestos a reducirse el sueldo durante esta época de crisis y hasta que las cosas mejoren?

A lo mejor os sorprendéis, y al preguntarlo obtenéis un rotundo sí por respuesta.

Quería haceros esta reflexión porque ha sido una de las consultas que he tenido en los últimos días, exactamente venía de una empresa de construcción que ante el azote de la crisis había llegado al acuerdo con sus empleados para reducir el salario y así poder mantener el empleo.

La única pega que le encuentro a este tipo de acuerdos, es obviamente, legal. En cuanto a la voluntad y capacidad de las partes no hay duda de que quieren llegar a ese acuerdo, y que actúan de buena fe, pero legalmente, nuestro Estatuto de los Trabajadores protege especialmente al empleado en estas situaciones, pues no son habituales y siempre se puede ver la mano oscura del empresario forzando a sus trabajadores a aceptar dicha disminución salarial so pena de ser despedido.

Esta variación salarial supone entonces la renuncia de los empleados a una parte salarial (la que esté por encima del mínimo establecido por convenio), y por lo tanto estamos ante una modificación sustancial del sistema de retribución, ya sea eliminando incentivos que se abonaban por actividad, productividad… por esta razón, dicho cambio se debería articular a través del procedimiento establecido por el artículo 41 del Estatuto, que establece una serie de garantías para el trabajador.

Aunque claro, siempre habrá algún empleado que diga aquello de que “cuando la caja estaba repleta no se repartía y ahora que está vacía quieren repartir sus efectos…”

En todo caso es una posibilidad más.

Imagen | Duchesssa