Los planes de pensiones se han convertido en un instrumento alternativo y complementario a la pensión pública. No cabe duda que, de un tiempo a esta parte, y debido en gran medida a la incertidumbre en torno al sistema público de pensiones, la mayoría de trabajadores han optado por instrumentos alternativos para dar cobertura a su jubilación, como los planes de pensiones.

De hecho, y aunque todavía estamos lejos de los países comunitarios en lo que a ahorro privado se refiere, la captación de capitales en torno a estos instrumentos se ha incrementado de manera significativa en los últimos años. Sin embargo, y aunque los planes de pensiones son el instrumento idóneo para jubilarnos, continúan siendo un vehículo ante el cual muchos se muestran, todavía, bastante escépticos, especialmente debido a sus altas comisiones y a su elevada iliquidez, ya que solo pueden ser reembolsados ante determinados supuestos muy rígidos, como la jubilación o una invalidez permanente.

Para solucionarlo, el Ministerio de Economía ha doblado su apuesta. Este pasado lunes ha anunciado una modificación bastante sustancial del Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones, en dos frentes fundamentales: por un lado, una reducción en las comisiones pagadas y por otro, permitirá rescatar las aportaciones en el plazo de 10 años, sin más explicación que la libre voluntad.

Menos comisiones, más rentabilidad

Dependiendo del tipo de plan que tengas, las comisiones máximas de gestión y depositaria se reducen de manera significativa:

• Para un plan de pensiones de renta fija, el más conservador, las comisiones máximas bajan desde el 1,5 al 0,85%.
• Para un plan de pensiones de renta fija mixta, un producto intermedio entre renta fija y variable, que actualmente es el más contratado, las comisiones máximas se reducen desde el 1,5 al 1,3%
• Para el resto de planes, la comisión máxima aplicable será del 1,5%.

De este modo, Luis de Guindos calcula que la comisión media de los planes de pensiones será del 1,25%, bastante por debajo de las comisiones medias aplicadas actualmente. Esta reducción de comisiones, evidentemente, aumentará la rentabilidad del plan, siempre y cuando el gestor estuviese ya aplicando comisiones superiores a estas nuevas comisiones máximas. En el caso de la renta fija, el Ejecutivo cifra esta reducción en un 60 %.

Se podrá rescatar el plan a los diez años

Aunque esta era una medida que ya había sido aprobada en la reforma fiscal de 2015, el reglamento necesario para articularlo se encontraba pendiente de desarrollo. Así, con esta modificación, definitivamente se abre una ventana de liquidez a partir del décimo año, sin más explicación que la libre voluntad del partícipe, y en las mismas condiciones que el resto de supuestos que dan derecho al reembolso de los derechos consolidados del plan.

El resto de condiciones no sufren alteración

En cuanto al resto de características y condiciones de los planes de pensiones, hay que decir que se mantienen inalteradas, especialmente desde el punto de vista fiscal.

Por un lado, se mantiene el derecho a deducción en el IRPF para las aportaciones realizadas a un plan hasta un máximo de 8.000 € o el 30% de los rendimientos netos de un contribuyente. Por otro, el rescate del plan tributa en su totalidad como si los derechos consolidados fuesen rendimientos del trabajo, de acuerdo al tramo que corresponda.

¿Cuándo entrará en vigor?

Actualmente, el proyecto se encuentra en fase de audiencia pública, desde el 13 de noviembre hasta el 4 de diciembre, en el cual se podrán presentar alegaciones. Después, el resto de ministerios harán aportaciones a la normativa y finalmente se llevará al Consejo de Ministros para su aprobación definitiva y su publicación en el BOE. Según los cálculos del propio ministerio, este proceso podría llevar unos seis meses así que, en cualquier caso, no veremos estos cambios aprobados hasta 2018.

En Pymes y Autónomos | ¿Es posible cobrar la pensión de jubilación si se tienen deudas con la Seguridad Social?

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La evolución de los medios de pago, desde antaño, ha ido ligada al comercio y a la necesidad constante de innovar en la seguridad y comodidad para realizar pagos por parte de los clientes ante la demanda de bienes y servicios. Siendo el más importante el de las tarjetas de crédito, cuya entidad pionera fue Western Unión en el año 1914, desde entonces, y sobre todo con el avance de las nuevas tecnologías e internet, se han desarrollado otros instrumentos como los pagos electrónicos, y ahora, para dotar de una mayor funcionalidad a nuestros terminales de telefonía móvil y para evitarnos tener que llevar monedas para pequeños pagos en efectivo, se van a desarrollar en España el pago móvil NFC.

Esta iniciativa que aún está en fase de desarrollo por parte las dos empresas pioneras en nuestro país, que son el Banco Santander y la compañía telefónica Orange, marcará un antes y un después en los medios de pago porque convertirá a nuestro teléfono móvil o smartphone en una verdadera herramienta monedero, con la que además de pagar en el acto determinadas compras de bienes y servicios, podremos acceder a otro tipo de gestiones tal y como si operásemos directamente con nuestra cuenta corriente o de crédito.

Tendremos que estar atentos cuando quiera que sea que se estandarice el servicio para poder analizar su régimen de comisiones, para poder determinar lo atractivo o no que será para los pequeños comercios, que en los últimos meses como consecuencia de la subida generalizada de las comisiones bancarias, están sufriendo un encarecimiento desmedido del término fijo y de la comisión de servicio por el uso de los TPVs.

Este cambio se presenta muy positivo, pero teniendo en cuenta lo anterior tengo mis dudas sobre si la introducción de un medio de pago adicional, que en principio puede ser un sustitutivo de la tarjeta de crédito, permitirá que las comisiones sean más económicas. Algo para lo que solo tenemos argumentos para dudar, al tener que pasar por la misma ‘caja’ a la hora de utilizar el nuevo servicio que se nos ofrece.

En Pymes y Autónomos | Las comisiones de los TPVs y la Ley de medios de pago
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Las principales entidades emisoras de tarjetas de crédito y débito, VISA, Mastercard y Euro6000 denuncian a aerolíneas low-cost y agencias de viaje por los cargos abusivos que repercuten a los clientes por los pagos con las tarjetas en sus webs. Sin ir más lejos, tenemos cargos extras que pueden llegar a 20 euros por billete en algunos casos.

La nueva ley 16/2009 de servicios de pago es una ley que permite repercutir el coste financiero de la comisión del TPV, sea físico o virtual pero que prohibe a la vez el recargo de esta comisión por parte del comercio que lleva a cabo la venta. En esta línea, la práctica de obligar al pago con tarjeta de manera exclusiva y pagar 10 o 15 euros por dicho pago, puede parecer una comisión a todas luces excesiva, pero…

Pero, tal y como anticipo en el titular, los menos indicados para señalar por comisiones abusivas a una empresa son las propias entidades emisoras de las tarjetas y las entidades financieras, dado que las comisiones por los cobros realizados con un TPV pueden suponer hasta el 4% sobre el precio de venta al público.

En este caso, imaginemos que yo tengo una web con un TPV virtual en el que la entidad financiera me repercute un 4% por cada cobro que yo realizo. Si cobro 10 euros de comisión fija por cada pago que se realice con una tarjeta, ventas superiores a 250 euros no generan ningún beneficio para la empresa por la comisión bancaria, sino todo lo contrario.

Es decir, si hablamos de comisiones excesivas o de que las empresas se lucran con los pagos con tarjeta, basta con que estas mismas entidades publiquen sus acuerdos comerciales con la mayoría de empresas y expliquen también los porcentajes de comisión que ellas repercuten a los comerciantes, sean grandes o pequeños, porque con las excepciones de las grandes cadenas de distribución, es muy difñicil conseguir comisiones de TPV por debajo de un 1,5% o un 2% sobre el PVP.

Si estas mismas empresas emisoras de tarjetas cobraran comisiones mucho menores, sería para todos mucho más fácil mejorar los sistemas de cobro con tarjeta y facilitar este medio a todos los clientes, sin olvidar por supuesto, que contratar hoy en día un TPV virtual para una tienda web es una labor bastante complicada en casi todas las entidades financieras

Más Información | El Economista
En Pymes y Autónomos | Las comisiones de los TPVs y la ley de medios de pago
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