El borrador de la ley de servicios de medios de pago que se está preparando y listo para su aprobación antes de final de año, incluye una modificación normativa sumamente interesante para todos aquellos comercios que utilizan como medio de cobro los TPVs. La norma en sí, viene a dar cobertura a repercutir un cargo adicional por el pago con tarjeta; a una práctica ilegal que está más o menos generalizada entre las compañías low-cost y otras empresas en la red que realizan el cobro de un cargo extra por utilizar determinadas tarjetas de débito o crédito.

Una vez aprobada esta ley, será perfectamente legal repercutir el cobro adicional de una comisión por el uso en el pago de la tarjeta. Este cobro extra, se podrá cuantificar como porcentaje sobre el total cobrado y su importe se estima que rondará el 1% del importe total de la compra. La medida es positiva para las pymes, pero hay que tomarla con cautela y darle la vuelta a la tortilla.

Darle la vuelta, porque soy de los que defiendo que los costes financieros los debe soportar siempre quien los origina y este caso no es una excepción, pero puede ocurrir que nuestra competencia directa no lo ponga en práctica y generemos un valor diferencial a favor de nuestra competencia directa.

Aprovechando con la entrada de la norma a principios de año, si no hay variaciones en los plazos previstos, en lugar de cobrar ese extra, los comercios deben tarificar de nuevo sus artículos, por incrementos de IPC o por el incremento del IVA. Se le suma un 1,5% adicional al precio final de venta y se ofrece un descuento del 1% por pagar en efectivo.

Al fin y al cabo, subimos los precios pero no estamos obligados a realizar ese cargo extra que nos va a dar muchos dolores de cabeza en todas aquellas actividades comerciales que realizan cobros con TPVs.

Vía | El Economista
En Actibva | El proyecto de ley de servicios de pago: un poco más cerca de Europa
En Pymes y Autónomos | Camuflando un TPV
Imagen | Bruno Girin

Es muy habitual que, como particulares, desconozcamos que comisiones nos cobraría nuestra entidad financiera por las operaciones o servicios más habituales. Incluso resulta frecuente que lo desconozcamos en aquellos que ya nos está prestando. Pero resulta un tanto chocante que, como profesionales, como pequeños empresarios, se ignore este hecho. Luego todo se suele reducir a pasar del asunto, a aquejarse del Banco o amenazarle con las siete plagas si no nos devuelve o reduce las comisiones.

Hay quien piensa que ello se debe a la confianza que tenemos con nuestra sucursal después de muchos años, que no queremos romper por un quítame allá esas pajas. No lo comparto, pero menos aún cuando se esta negociando entrara a trabajar con una nueva entidad bancaria y no se plantea una negociación amplia, o al menos una toma de contrato más allá de las condiciones concretas de la operación o lineas que tenemos entre manos. ¿Qué comisiones me cobra el Banco? Parece que ni lo sabemos ni nos importa. Si estoy equivocado, dos consejos rápidos.

Todas las entidades financieras deben tener a disposición del cliente un Libro de Tarifas y Comisiones. En el mismo están recogidas aquellas comisiones de carácter financiero (vinculadas a un préstamo, a un avala, etc...) y las comisiones por servicios (transferencia, ingreso de cheques, mantenimiento de cuentas, etc. Insisto en que dicho manual, del cual tiene comunicación el Banco de España, debe estar en cada sucursal. Pero no nos va a hacer falta solicitarlo allí. Seremos más discretos y educados.

La obligación legal en relación dicho folleto se extiende a Internet. Las entidades españolas tienen la obligación de publicarlo en su web. Hay quien lo tiene más escondido, y quien lo tiene menos, y siempre se puede recurrir a la pestaña del mapa de la web. Buscadlo. Suele ser un archivo PDF. Os lo bajáis y lo consultáis, bien para conocer las de vuestro banco actual, bien para saber como funciona el del comercial que esta intentando captaros. Si no, os vais al Banco de España y en paz. Eso si, conviene hacer alguna precisión.

Y es que esas comisiones son las máximas. No te pueden cobrar más. No te pueden cobrar por otros conceptos. Pero lo que puede ocurrir es que una entidad tenga aprobadas comisiones que luego no aplica a ningún cliente, bien cobrando menos realmente, bien no cobrando nada. Sencillamente las registran en dicho manual para, llegado, el caso poder aplicarlas de inmediato. Insisto en que esto es disitinto a la personalización de las comisiones, ya que aquí estamos hablando de una política general.

Bien, ya sabemos cuales son las comisiones máximas que nos pueden cobrar. Evidentemente esto es dinámico. Esa tarifa varia con el tiempo, y solo nos respetaran aquello que este firmado, por ejemplo las comisiones de un crédito. Es sumamente raro que una entidad se comprometa por escrito a no cobrarte nunca un a transferencia, por poner un ejemplo., o a cobrarte una determinada cantidad siempre. Bien, pero eso no quita para que intentemos planificar y anticiparnos.

Después de leer las comisiones, pensad por un momento en vuestra operativa bancaria habitual. Consultad los extractos, y preparad un cuadro por Banco. En el mismo, recogeréis la operativa que realizáis a lo largo del año. Si nunca jamas hacéis transferencias de extranjero no tiene sentido que las pongáis. Pero si hacéis una al año, si. Una vez esté preparado, os sentáis con el Banco y que os diga que comisiones os va a cobrar en dicho servicio u operativa. Vuestro propósito es integrar dicha negociación en la general que tengáis con el mismo con respecto a la financiación y la remuneración de los saldos. Se trata, evidentemente, de alcanzar un compromiso verbal con la entidad de cuales van a ser las comisiones que se nos van a cobrar a lo largo del próximo periodo. Dicha practica seguramente nos permita reducir las comisiones, hacer un seguimiento de los acuerdos alcanzados (que deben ser cumplidos por ambas partes) y, ante una determinada operativa, tener claros los costes de manera que podamos repercutirlos en un presupuesto.

Ahora que termino de escribir el post me atrevo a incluir un último efecto beneficios de esta forma de gestionar y negociar. Si lo hacemos bien, transmitiremos imagen de seriedad y de buena gestión al interlocutor del banco. Y eso, hoy por hoy, no se paga con dinero.

Más información|Banco de España, Ahorro diario En Pymes y Autónomos|Los incrementos en las comisiones bancarias Imagen|dbking

No deja de sorprender como a los bancos españoles no les salpica la crisis de las hipotecas subprime, ni la caida del negocio inmobiliario ni la concesión de menos créditos. Las entidades financieras del pais siguen presentando cuentas de resultados por encima de los dos dígitos.

Curiosamente, y al hilo de un artículo que leí el pasado fin de semana, todo esto tiene muy fácil explicación. Si nuestro margen de intermediación por los créditos decae, directamente subimos las comisiones y aquí paz y después gloria.

El incremento medio en las comisiones que nos cobran los bancos por cualquier gestión que nos hagan ha llegado a subir en algunos casos casi un 17%. Sin ir más lejos y analizando las cifras por comisiones repercutidas en transferencias o gestión de cheques, me he quedado estupefacto.

Cuando el año pasado, en mi caso pagaba un euro por la gestión de un cheque, este año pago dos. Solo un 100% más. Y lo mejor de todo esto es que no podemos protestar, porque en los contratos de apertura de cuenta corriente, en la mayoría de los casos, firmamos las comisiones estándares que la entidad comunica al Banco de España.

Y las comisiones máximas que las entidades comunican no dejan de ser un robo a mano armada que en la práctica nunca llegan a cobrar. Sin ir más lejos aquí os dejo las comisiones oficilaes del Santander y BBVA. Os vais a sorprender lo que pueden llegar a cobrarnos por una transferencia.

A raiz del estudio que he realizado sobre las comisiones que nos han cobrado en mi empresa, el director del banco me ha dado una explicación muy sencilla: "Si no ganamos dinero con los préstamos, lo ganamos con las comisiones. Esto es lo que hay".

Con frases así da gusto sentarse a negociar, sobre todo cuando tenemos la obligación de tener cuenta corriente en las entidades que también tengamos contratadas operaciones de préstamo o depósito. En definitiva, yo de mayor quiero ser banquero, porque en este pais, no hay banco o caja que "robe con guante blanco y con la connivencia del Banco de España."

Vía | La Voz de Galicia En Pymes y Autónomos | Bancos y Pymes