La Agencia Tributaria prepara un cambio relevante en el control fiscal sobre pagos electrónicos de autónomos y pequeñas empresas.

A partir de 2026, una vez aprobada la orden ministerial, las entidades financieras deberán informar a Hacienda de todos los cobros con tarjeta y Bizum, sin importar su cuantía. Desaparece así el histórico límite de 3.000 euros por operación, que hasta ahora marcaba el umbral mínimo para que los bancos estuvieran obligados a comunicar estas transacciones.

Un nuevo nivel de control digital

La medida supone un refuerzo del sistema de trazabilidad digital que afectará especialmente a quienes trabajan con TPV, pasarelas de pago, aplicaciones móviles y servicios digitales.

En Pymes y Autonomos

El Black Friday sigue afectando al pequeño comercio, las falsas rebajas de las grandes paltaformas lo perjudican todavía más

Según han adelantado distintos medios, como El HuffPost, el objetivo es aumentar la transparencia e impedir discrepancias entre ingresos declarados y operaciones registradas en sistemas bancarios.

De este modo, se da un nuevo paso en el control fiscal: hasta el momento, las entidades tenían la obligación de informar a la Agencia Tributaria solo de movimientos que superasen los 3.000 euros, un límite que desaparece desde el próximo año.

A partir de ahora, cualquier cobro, desde una factura de 40 euros hasta un pago puntual de 500, pasará a formar parte del reporte mensual que los bancos enviarán a Hacienda.

Según la información publicada el 1 de diciembre, la medida incluirá:

• Cobros con tarjeta (TPV físicos y TPV virtuales).
• Bizum profesionales registrados a nombre de autónomos o empresas.
• Pagos digitales procesados por entidades financieras o plataformas conectadas a ellas.

El nuevo modelo obligará a las entidades financieras a realizar una comunicación mensual, no anual, lo que permitirá a la Administración Fiscal identificar desajustes de manera casi inmediata.

El impacto para los autónomos

La mayoría de los autónomos que operan con medios digitales, no percibirán un cambio en su día a día, pero sí de volumen de información fiscal que manejará la AEAT.

La trazabilidad completa reduce márgenes de error y elimina la posibilidad de discrepancias entre ingresos reales y declarados, especialmente en actividades con muchos pagos de pequeño importe.

En sectores como el comercio, la hostelería, los servicios personales o el transporte, por ejemplo, donde las operaciones digitales representan un porcentaje notable de la facturación mensual, el cambio se traducirá en un nivel de supervisión más exhaustivo.

Qué ocurre con Bizum

Uno de los elementos clave es la diferenciación entre Bizum personal y Bizum profesional. Hacienda solo recibirá información de los movimientos vinculados a cuentas de actividad económica.

Sin embargo, fuentes financieras han recordado que los bancos están obligados a vigilar usos indebidos y podrían solicitar a sus clientes migrar a Bizum profesional si detectan un patrón de cobros propios de actividad económica. De este modo, aunque la medida no afecta directamente al Bizum personal, sí refuerza la frontera entre usos privados y profesionales de la plataforma.

Posibles riesgos

A falta de orden ministerial definitiva, algunos asesores fiscales señalan varios puntos críticos que deben tomarse muy en cuenta:

• Errores en la asignación de cobros, especialmente en autónomos que mezclan cuentas personales y profesionales.
• Necesidad de mantener una contabilidad más ordenada, separando pagos por concepto.
• Riesgo de recibir requerimientos automáticos si los ingresos declarados no coinciden con los cobros informados por bancos.
• Mayor presión para quienes todavía combinan cobro digital y efectivo, ya que ambos deberán cuadrar de forma precisa en los libros contables.

La medida encaja, además, en un contexto de digitalización obligatoria de la facturación, trazabilidad avanzada y controles automáticos cada vez más frecuentes.

Así, todo apunta a que la eliminación del límite de 3.000 euros será uno de los temas fiscales del próximo año. Por ahora, las entidades financieras ya se preparan para adaptar sus sistemas de reporte, pero no existe todavía un calendario oficial que determine la fecha exacta de entrada en vigor ni los detalles de la futura orden ministerial que desarrollará la medida.

Por el momento, Hacienda solo ha dado el primer paso, pero apunta a un escenario en el que la mayoría de las operaciones digitales quedarán automatizadas y vigiladas por defecto.

En un entorno donde el uso de efectivo es cada vez menor y la digitalización se acelera, el nuevo sistema elevará la transparencia, pero también obligará a autónomos y microempresas a llevar la contabilidad con mayor precisión.

 A partir del 9 de octubre de 2025, las entidades financieras de la zona euro estarán obligadas a ofrecer a sus clientes transferencias inmediatas como servicio estándar.

Una opción que puede afectar la operatividad bancaria de las pymes y autónomos españoles, como establece el Reglamento europeo 2024/886, que busca garantizar que los pagos electrónicos sean más rápidos, accesibles y con costes equiparables a las transferencias ordinarias.

¿Qué cambia con la nueva normativa?

El Reglamento europeo ha introducido dos obligaciones clave: la disponibilidad 24/7, que señala que las transferencias inmediatas deberán completarse en cuestión de segundos, cualquier día del año, y el mismo coste que las ordinarias, por lo que los bancos no podrán cobrar más por una transferencia inmediata que por una estándar, según aclaró el Banco de España.

En Pymes y Autonomos

La ATA exige cuentas claras que demuestren que el sistema de cotizaciones por ingresos reales funciona

Asimismo, como apunta El Economista, los bancos deberán incluir de forma obligatoria este servicio en sus catálogos, de modo que los clientes ya no dependerán de que la entidad lo ofrezca como un extra opcional o con condiciones especiales.

En la práctica, la mayoría de entidades ofrecían este servicio, pero desde este próximo octubre, si se cobraba un suplemento, el banco tendrá que igualar o reducir tarifas.

Los principales afectados son las entidades financieras de la zona euro que ya ofrecen transferencias SEPA ordinarias, los particulares que no deberán pagar un plus para enviar dinero al instante y, sobre todo, autónomos y pymes con mayor número de transferencias, que podrán mejorar la gestión de sus tesorería y pagos a proveedores sin asumir costes extra.

Qué se puede hacer ya

En estos momentos, desde la Administración se recomienda preguntar al banco, en caso de dudas, si ya tiene el servicio activo y cuáles son las condiciones, revisar contratos y tarifas para asegurarnos de que no existen comisiones encubiertas aplicadas e incorporar el servicio a la gestión del negocio.

Así, en empresas y negocios donde los pagos urgentes o los cobros inmediatos pueden resultar un valor diferencial o un punto importante para la operatividad, esta modificación puede suponer una mejora sustancial para el día a día.

En pocas palabras, las transferencias inmediatas pasarán a ser la norma en toda la zona euro. Para pymes y autónomos, esto significa pagos más rápidos, más previsibles y sin costes añadidos: un pequeño cambio regulatorio que puede mejorar mucho la gestión de caja de los negocios.

A partir del próximo año, Hacienda contará con información financiera mucho más detallada de los autónomos. Gracias al cruce automatizado de datos bancarios, se ha implementado un nuevo sistema de comunicación entre entidades financieras y la Agencia Tributaria, con el objetivo de intensificar el control y la trazabilidad de los ingresos.

Este nuevo modelo se ha articulado a través del Real Decreto 249/2023, la Orden HAC/747/2023 y la reforma de varios modelos fiscales ya existentes. El mensaje es claro: más datos, más rápido y más precisos.

¿Qué información se compartirá?

Según el RD 253/2025 y la Orden HAC/747/2025, a partir del 1 de enero de 2026, los bancos y plataformas de pago deberán informar de forma automática y periódica a Hacienda sobre los movimientos financieros de los autónomos y empresas.

En Pymes y Autonomos

Tu software de facturación podría ser ilegal si no cumple estas condiciones. Esta semana entran en vigor las nuevas reglas para los programas de facturación

Entre ellos:

• Ingresos y retiradas de efectivo
• Pagos con tarjeta (TPV físico y virtual)
• Transferencias nacionales e internacionales
• Operaciones en Bizum, PayPal y otras plataformas
• Saldos mensuales de cuentas
• Titularidades y cotitularidades

Dependiendo del tipo de movimiento, se usarán los siguientes modelos:

• Modelo 170: Declaración mensual de operaciones mediante tarjetas o Bizum, detallando canal, cuenta y terminal de destino.
• Modelo 174: Informe anual de movimientos con tarjetas cuya suma anual supere los 25.000 €.
• Modelo 181: Informe anual sobre préstamos, créditos o operaciones inmobiliarias.
• Modelo 196: Comunicación mensual de aperturas de nuevas cuentas y anual de saldos y movimientos, vigente desde febrero 2026.

También se han modificado diversos trámites fiscales, suprimido algunos y actualizado los modelos anteriores (170, 174, 181, 196) con esta normativa, cuya aplicación se alargará durante el próximo año fiscal (2026).

¿A quién afecta?

A todos los contribuyentes, pero especialmente a autónomos que trabajan con cuentas personales, combinan ingresos profesionales y privados, o no llevan una contabilidad al día. También a quienes reciben pagos por Bizum u otras vías informales sin registrarlas como ingresos declarables.

Entre los cambios más relevantes, está el hecho de que, hasta la fecha, Hacienda podía acceder a esta información solo en caso de inspección o requerimiento específico. Con este nuevo modelo, la información será cruzada de forma sistemática y anticipada, lo que permite detectar incoherencias entre ingresos bancarios y lo declarado en IRPF o IVA sin necesidad de avisar previamente.

Vamos a ver un ejemplo práctico para terminar de entenderlo rápido: si una persona declara 18.000 € anuales como autónomo, pero su banco informa de ingresos por 30.000 €, el sistema genera una alerta automática, que probablemente se traduzca en inspección por parte de la Administración.

¿Qué puede hacer una pyme o autónomo?

• Separar cuentas personales y profesionales, es decir, utilizar una cuenta específica para la actividad económica.
• Revisar ingresos y gastos mensualmente, asegurando que todo está registrado y justificado.
• Evitar cobros en metálico no declarados, que ahora pueden detectarse por comparación de saldos.
• Consultar con un asesor fiscal para adaptar su sistema contable al nuevo entorno de fiscalización digital.

La Administración ha señalado en varias ocasiones que este no es el fin de la “flexibilidad” fiscal, pero sí de los descuidos y el fraude normalizado.

Este nuevo sistema busca cerrar las brechas por donde se escapan ingresos no declarados: así, para los autónomos que ya cumplen, puede suponer incluso una ventaja: menos requerimientos, más agilidad y transparencia.

El reto está en adaptarse en los próximos meses: lo que antes se consideraba una buena práctica, ahora se convierte en una necesidad si quieres evitar inspecciones y sanciones.

Foto: Flickr

El dinero en efectivo todavía sigue dominando la relación diaria entre consumidores y empresas, en especial con comercios o establecimientos de hostelería.

Desde el punto de vista como clientes, los métodos de pago a utilizar no tiene casi trascendencia, pero desde la perspectiva de la empresa si es una decisión a tomar muy importante, ya que afecta a la marcha del negocio, ya sea como estrategia comercial o financiera.

En este sentido, existen variables que hacen sencilla la decisión como pueda ser el grado de aceptación del medio de pago en cuestión, o aspectos de limitaciones normativas o las comisiones de servicio que haga que no sea conveniente aplicar ciertas alternativas de pago.

Veamos las principales medios de pago apoyándonos en el Estudio sobre hábitos en el uso del efectivo 2022, elaborado por el Banco de España.

Dinero en efectivo

Es sin duda el medio más utilizado por excelencia, ya que el 64% de las personas utiliza todos los días el dinero efectivo para realizar pagos.

En cuanto a la tendencia histórica, no hay que perder de vista que los países quieren reducir el uso del dinero en efectivo como su principal medida para luchar contra el fraude fiscal. Es por ello, que como en el caso de España han ido reduciendo los límites de pago en efectivo permitidos, que actualmente está en 1000 euros.

Este tipo de límites, lo que hace es trasladar los pagos hacia el resto de alternativas, las cuales sí permiten tener una trazabilidad de la transacción a realizada entre vendedor y comprador, pudiendo saber fecha, importe, datos del cliente y del proveedor.

En Pymes y Autonomos

Sé que el límite de pago en efectivo es de 1.000 euros para los autónomos, pero, ¿Cómo se aplica?

Tarjeta bancaria

Es el medio por excelencia, pero para los negocios, supone en ciertas ocasiones una sangría en comisiones bancarias, por lo que si bien es un servicio que hay que tener, debe vigilarse los costes y buscar las mejores condiciones constantemente.

Las tarjetas bancarias, son utilizadas por el 86% de las personas, si bien el 32% son las que realizan un uso diario de ellas.

Hay que tener en cuenta, que el rango de edad que más las usa son las personas de 24 a 35 años, que incluso casi llegan a igualar al pago en efectivo (53% usan diariamente el efectivo y 48% la tarjeta), posiblemente en años venideros sea así.

En Pymes y Autonomos

Pagos en efectivo, lo que debes tener en cuenta si no quieres problemas con Hacienda

Móviles o smartwatchs

En este caso habría que diferenciar entre el medio de pago o el soporte. Estos dispositivos, ya sean móviles o smartwatchs, están vinculados a un medio de pago, en este caso la tarjeta del banco. Por lo que al negocio le es indiferente utilicen la tarjeta de plástico, su móvil o el reloj inteligente. Todo acaba en el datáfono.

En cualquier caso, se ha extendido el uso  de estos soportes, sobre todo en los jóvenes de 18 a 24 años, que utilizan donde el 23% utilizan su móvil a diario para pagar.

Bizum

Bizum es un sistema para realizar transferencias instantáneas de dinero entre cuentas bancarias utilizando únicamente los números de teléfono móvil, y por ello, como negocio debes saber que tienes que ceñirse a las condiciones y tarifas que te ponga tu banco.

El nivel de utilización de Bizum es equivalente al de las transferencias bancarias, poco de momento. Este medio de pago ha sido usado en algún momento por el 36% de la población, si bien solo el 1% lo utiliza diariamente.

Como el resto de medios de creación reciente, la edad importa, por lo que para su aplicación en tu negocio, debes pensar que este porcentaje se transforma en un 5% en jóvenes de 18 a 24 años, y un 4% en personas de 25 a 34 años.

En Pymes y Autonomos

¿Puedo aceptar pagos en efectivo de más de 1.000 euros en mi negocio? Solo en el caso de no residentes en España

Plataformas o aplicaciones de pago

También existen, tales como Paypal o similares, donde se establece un servicio intermediario entre el pago y la cuenta corriente.

El uso de ellas, desde la perspectiva del que cobra, en el comercio tradicional físico, no es relevante ya que va asociado a tarjetas o apps en el dispositivo.

Transferencias

En las transacciones diarias no se suele utilizar porque no son inmediatas, a no ser que quiera pagar el coste de estas.

Se suele usar en relaciones duraderas de confianza, recurrentes o anticipos a una mercancía o trabajo a realizar.

Monedas virtuales

El auge de las monedas virtuales es evidente, pero todavía lo hacen como un activo o inversión, más que un medio de pago.

Otra cosa será cuando entre en funcionamiento - si lo hace algún día - el euro digital, donde se supone que se extenderá como medio de pago.

En la actualidad, se ve muy poco, pero si un negocio quiere aceptar el pago mediante Bitcoin o Ethereum, deberá tener una billetera a la que poder hacer la transacción.

Como pequeño empresario o autónomo, en algún momento, vas a necesitar financiación para su empresa, ya sea porque estás creando un negocio, quieres mejorar cierto equipamiento, una reforma del local, incorporar algo de tecnología, etc. El caso es que vas a tener que enfrentarte a las dos opciones más comunes de financiación: el préstamo y la póliza de crédito.

Lo que parece una elección sencilla, -entendemos que eres de los pocos autónomos escogidos que tiene capacidad de elección ante el banco-, no lo es, ya que se trata de una decisión estratégica que va a condicionar el futuro de la empresa, otras solicitudes de financiación, así como tu capacidad de tesorería en el corto y medio plazo.

En Pymes y Autonomos

¿En qué momento y condiciones te conviene cancelar un préstamo?

Características de préstamo y póliza de crédito

El préstamo es un producto bancario que implica recibir una suma de dinero en un solo pago, el cual tienes que devolver al banco en cuotas fijas durante un período determinado. Se caracteriza por:

• Tener plazos y cuotas fijas, estableciéndose un calendario de pagos con cuotas con importes constantes, con esto sabes exactamente cuánto pagarás cada mes, lo que te permite ajustar el flujo de caja.
• El tipo de interés es el precio que vas a pagar por el dinero que te presta, es conveniente valorarlo bien, puede ser de  tipo fijo o variable vinculado a índices como el Euribor.
• El destino del dinero, ya que está pensado para cuando el desembolso es inicial y está claro, cómo comprar un vehículo para la empresa, realizar la inversión inicial de un nuevo proyecto.

La póliza de crédito es una línea de financiación flexible, que te permite disponer de una cantidad limitada de dinero durante un período determinado, y que tendrás que devolver según las condiciones acordadas. Entre sus características destaca:

• Aporta flexibilidad y músculo financiero a la gestión de la tesorería, ya que da la posibilidad de disponer del dinero a lo largo del tiempo en función de tus necesidades.
• Los intereses más importantes de la póliza solo se pagan sobre el dinero utilizado, lo que te otorga mayor rendimiento al dinero que realmente te presta el banco.

En Pymes y Autonomos

El lado oscuro y las trampas de emprender por necesidad

¿Cómo saber que te conviene más?

Como podrás ver, se trata de productos bancarios diferentes, aunque en realidad, hasta que no eres un empresario con experiencia, no eres capaz de saber qué te conviene más.

Para saber que solicitar al banco, si una póliza o un préstamo, debes realizar una evaluación de tu situación financiera, presente y futura, así como de las necesidades a cubrir con esta solicitud al banco.

Con esto existen una serie de aspectos que debes valorar para elegir correctamente:

¿Qué vas a financiar?

Si la necesidad tiene relación con un proyecto definido, un inmovilizado o un conjunto de inversiones para crecer, estás ante un préstamo.

Si lo que necesitas es cubrir parte de los gastos en ciertos picos a lo largo del año o si, por ejemplo, trabajas con clientes, como la administración pública, que te pagan altos importes pero retrasados en el tiempo, lo que te genera un desfase entre cuando tu tienes el gasto y cuando recibes el pago del producto o servicio; ante esta situación posiblemente necesites una póliza.

¿Cómo crees que te hace falta el dinero?

Si tu necesidad es solo recibir el dinero al principio porque lo vas a usar de esa forma, se trata de un préstamo. Si, en cambio, no tienes claro el momento de cuando vas a ir usando el dinero disponible, mejor opta por una póliza.

¿Quieres pedir más dinero en los próximos años?

Debes tener en cuenta que pedir un préstamo te cierra la puerta a financiación futura, por lo que si entiendes que la necesidad de capital es recurrente, o estás ante una empresa inviable, o lo que necesitas es una póliza para tu negocio.

¿En qué vas a gastar o invertir el dinero?

Muchos préstamos, sobre todo los relacionados con los ICO o con fondos europeos, están vinculados a en qué conceptos poder gastar el dinero, esto no lo encontrarás en la póliza de crédito.

¿Qué tipo de negocio tienes?

Si estás ante un negocio en el que la mayoría de tus necesidades de capital están relacionadas con las fluctuaciones del mercado, la dependencia de clientes o tiene mucha estacionalidad, posiblemente necesites una póliza

¿Tienes poder de negociación ante el banco?

Tu capacidad para acceder a la financiación es importante, ya que hay autónomos a los que el banco, por un política conservadora, no les deja acceder a las pólizas de crédito, por lo que se tienen que conformar con un préstamo aunque no sea lo idóneo para su negocio.

¿Eres un buen gestor?

Si no lo eres no pidas ni un préstamo ni una póliza de crédito.

Es conveniente que valores ciertos riesgos, ya que existen empresarios que creen que teniendo una póliza aprobada supone un respiro, pero deben saber que tener una póliza no va a resolver tu mala gestión de tesorería, primero se deben optimizar esa tesorería y después pedir la póliza, no al revés.

Igualmente, debes pensar que, en el caso de pedir un préstamo, optimices el proyecto de inversión y lo destines a bienes o equipos realmente productivos. A veces, se solicita un préstamo pero se utiliza para pagar ciertos elementos de inmovilizados que pueden ser atractivos, pero no repercuten en incrementar los ingresos o reducir los costes. Elige bien en qué gastar el préstamo, ya que los recursos económicos son limitados.

La elección entre un préstamo y una póliza de crédito es una decisión que debe tomarse de forma meditada y que dependerá de las necesidades y la situación financiera de tu negocio. Si tienes un proyecto definido, con un presupuesto específico y plazos claros, un préstamo puede ser la opción más conveniente. Por otro lado, si buscas flexibilidad para enfrentar necesidades cambiantes de tesorería, la póliza de crédito podría ser tu mejor alternativa.

Abrir un negocio endeudándose es lo más habitual, por lo que es normal que si el negocio va bien, te asalte la duda de cancelar el préstamo que tienes para tu empresa.

Tomar la esta decisión de cancelar el préstamo es un proceso importante que requiere un análisis detallado de la situación financiera de la empresa así como los detalles del propio préstamo.

Contenido ofrecido por Banco Popular

¿Línea de crédito o préstamo? ¿Qué me conviene más?

La cancelación anticipada de un préstamo

Existen varias situaciones en las que debes plantearte cancelar un préstamo, si bien, la primera cuestión es entender cómo hace esto ante el banco.

La cancelación anticipada de un préstamo es cuando simplemente se decide pagar el saldo restante del préstamo antes de la fecha prevista de finalización.

Para esto, lo normal es pagar una comisión de cancelación anticipada, que, cuando se firma el contrato del préstamo, parece no tener importancia pero si la tiene, como podrás comprobar.

¿Qué cosas te hacen pensar en cancelarlo?

La única forma de cancelarlo, aunque parece obvia, es teniendo dinero, en este caso generado por la empresa, por un incremento de la facturación, por una venta de algún activo vinculado al negocio o por una aportación de los socios.

Los motivos que te hacen cancelarlo no son muchos:

El tipo de interés del préstamo es elevado, lo que hace que el coste financiero soportado sea alto, es decir, el dinero que va destinado a pagar los intereses es excesivo, comparados con lo que puedas conseguir en el mercado en ese momento.

Además, si el plazo es relativamente corto, puede resultar que la cuota mensual que se esté pagando sea muy alta, por lo que representa un gasto excesivo en la estructura de costes de la empresa.

En Pymes y Autonomos

Estos son los principales gastos deducibles de un autónomo que tribute por estimación directa

Se puede dar la circunstancias que cuando firmaste la concesión del préstamo lo hiciste a un número de años más elevado de los que necesitabas por precaución, pero ahora, al ver la evolución del negocio te parece un plazo eterno.

¿Te conviene o no cancelar el préstamo de tu empresa?

Tener dinero para pagar el préstamo es fundamental, pero no siempre es conveniente usarlo para cancelar la deuda.

Lo que tienes que analizar para saber si cancelar el préstamo o no son los intereses que te quedan por pagar y las comisiones y gastos que genera cancelar lo que queda de préstamo.

En Pymes y Autonomos

Los préstamos a las pymes son de media más caros que los que se conceden a las grandes empresas

Analiza el cuadro de amortización y las condiciones del contrato

Para tomar la decisión debes tener a mano la información relevante para la operación. Debes solicitar al banco el cuadro de amortización del préstamo y el contrato donde vienen las cláusulas referidas a las comisiones y gastos de cancelación.

Suma los intereses que te quedan por pagar

En el cuadro de amortización vienen las cuotas del préstamo y las fechas de vencimiento de cada una. Cada cuota del préstamo que aparece en la tabla de amortización del préstamo viene desglosada en el pago del importe que nos prestaron y los intereses de cada periodo.

Averigua cuál es el mejor momento para cancelar el préstamo

Debes sumar solo los intereses que te quedan por pagar al final, y si son mayores al importe que te cobrará el banco por cancelar el préstamo, es el momento de liquidar el préstamo, eso sí, siempre y cuando que tengas suficiente fondo para que la tesorería de tu empresa.

Al final, debes entender que simplemente se trata de una decisión económica, en la que se tienen que considerar en qué circunstancias pagaremos menos, si dejando el préstamo hasta el final de su plazo o amortizándolo antes asumiendo los costes.

En el mundo empresarial, cinco años es toda una vida, pero en el sector tecnológico, cinco años es toda una eternidad. El comparador de productos bancarios Busconómico ha logrado no solo resistir un lustro como empresa, sino también hacerse un hueco en un sector con una competencia tan difícil como es el de las Fintech.

Ferrán, Roger, Javier, Carles y Daniel componen el equipo de Busconómico. Los obstáculos que han tenido que atravesar como emprendedores son similares a los de cualquier otro negocio, pero gracias a su esfuerzo, constancia y trabajo duro han logrado lo que la mayoría de startups aspiran a conseguir: crecer y consolidarse como empresa y trabajar en su verdadera pasión, las finanzas. Después de cinco años como emprendedores, nos cuentan su experiencia y todas las dificultades que han tenido que atravesar.

En España, son muy pocas las startups que han logrado sobrevivir cinco años y menos en el sector de las Fintech, ¿cómo lo habéis conseguido?

El equipo de Busconómico nunca se ha considerado una startup al uso, no dependemos de ningún inversor externo, ni tenemos grandes costes fijos asociados a una estructura física. Realmente explotamos al máximo todo lo que nos ofrece internet para mantener esa estructura virtual que permite deslocalizar a todos los miembros del equipo.

Con disciplina, confianza, trabajo duro y, sobre todo, humildad, se consiguen resultados. Nuestro proyecto es a largo plazo, nació con esa idea y tras cinco años de duro esfuerzo están llegando los frutos de todo lo sembrado. Año a año duplicamos visitas, ingresos y visibilidad. Hoy en día nos consideran como uno de los 5 mejores comparadores online de productos financieros y eso nos llena de orgullo.

¿Qué previsiones de crecimiento tenéis en los próximos años?

Realmente da igual las previsiones que hagamos o tengamos fijadas como objetivos anuales, al final siempre pulverizamos récords año a año, tanto de visitas, como de usuarios inscritos en nuestra base de datos, como de ingresos. Nuestro objetivo es seguir aprendiendo y aplicar los conocimientos adquiridos a lo largo de estos años a otros mercados como el mexicano, nicho que ya estamos explotando desde hace un año con busconomico.mx (www.busconomico.mx). Además, para este 2019 (y lo contamos como primicia), hemos adquirido el portal de códigos de descuento Cupooon.es (www.cupooon.es), lo cual nos permitirá diversificar, complementar y hacer crecer nuestro negocio online.

¿Creéis que el negocio de las Fintech puede desbancar a la banca tradicional tal y como la conocemos ahora mismo?

Por supuesto. La banca tradicional está herida de muerte, los millenials están cambiando el mundo de los negocios y aquellos bancos que siguen anclados en los clientes de ventanilla van a sucumbir ante las fintech, el blockchain, y los nuevos usuarios online. Solo hay que analizar el usuario tipo de la banca tradicional, las personas mayores básicamente. Es una cuestión generacional, en 20 años no quedará un solo cliente de este tipo, y la nueva generación digital tomará el control.

De hecho, antes del boom de Internet, las barreras de entrada para el sector bancario eran enormes y era extraño encontrarse con nuevos bancos. Algunos bancos extranjeros intentaron entrar en España y fracasaron en su intento, véase el caso de Citi Bank, BNP, Barclays, etc. Ahora gracias a Internet y al euro, que permite que trabajemos en la misma moneda en muchos países distintos, aparecen cada año nuevas entidades que ofrecen sus productos en España. Algunos ejemplos son N26, NN Bank o la enorme cantidad de depósitos de bancos de la zona Euro que se pueden contratar online. La gente joven se interesa actualmente por ese tipo de bancos y no por el banco de toda la vida, es un hecho que constatamos cada día desde Busconómico.

En Pymes y Autonomos

"Los problemas para emprender suelen ser ajenos a los emprendedores", Ferrán, Javier, Roger, Carles y Daniel, fundadores de Busconómico

Como ya sabéis, la mayoría de pymes en España dependen casi exclusivamente de la financiación bancaria. ¿Creéis que España está preparada para cambiar este modelo y acercarnos a otros países de nuestro entorno, donde la exposición bancaria es menor?

En España falta cultura financiera, por eso desde Busconómico intentamos concienciar al usuario medio de que el mejor préstamo es el que no se pide. Es así de sencillo, no gastar lo que no tienes. La persecución de un sueño que implica hipotecar tu vida puede costarte un disgusto muy grande. Busconómico nació del esfuerzo de cada uno de nosotros, sin financiación, apostando por el trabajo duro no remunerado durante varios meses. En España todavía creemos en la cultura del pelotazo, proyectos y startups "vendehumos" que nacen directamente para levantar rondas de financiación. Hasta que no cambiemos la forma de hacer y crear negocios no saldremos de donde estamos.

¿Cuál es vuestro modelo de negocio actual? ¿Tenéis previsto cambiar algún aspecto de vuestra fuente de ingresos en los próximos años?

Nuestro modelo de negocio es la venta directa o a través de terceros de publicidad de empresas financieras, productos bancarios y créditos personales. Este año hemos iniciado nuevas colaboraciones con otras empresas fintech que nos han resultado muy provechosas y esperamos poder ampliarlas en un futuro. Además, el mundo de Internet avanza y cambia muy rápido, por lo que estamos abiertos a cualquier otro modelo de negocio o fuente de ingresos que pueda surgir si nos parece interesante, siempre dando preferencia a que el contenido sea de calidad y la información sea veraz y esté actualizada, ya que nos interesa que los usuarios encuentren lo que buscan para que quieran volver.

¿Quién es vuestro cliente objetivo? ¿Qué características tiene?

Tenemos muy claro cuál es nuestro público objetivo desde el primer día que fijamos las bases de Busconómico, se trata de un tipo de persona con pocos conocimientos financieros que, por un lado busca información para rentabilizar sus ahorros y, por otro lado tiene necesidades de financiación. Al final de lo que se trata es de ayudar a ambos a encontrar no solo aquello que busca sino aquello que mejor se ajusta a sus necesidades.

Como muchos otros emprendedores, no tenéis un lugar de trabajo fijo. ¿Soléis trabajar desde casa o reuniros en una oficina física?

Como hemos apuntado anteriormente estamos totalmente deslocalizados. Explotamos al máximo las herramientas que internet ofrece para hablar todos los días, planificar estrategias, montar campañas, realizar experimentos, y sobre todo poner en común todas y cada una de las ideas. Para que te hagas una idea, la sede está en Cuenca con un socio, otro en Barcelona, dos en Valencia y el último en Uruguay. Y lo mismo ocurre con nuestros colaboradores y redactores expertos habituales, que se distribuyen por toda la geografía española. Se puede decir que somos una empresa 100% online. Cada trimestre intentamos coincidir para desvirtualizar un poco frente a unas cervezas y exprimir todas las ideas que tenemos. Al final no dejamos de ser unos buenos colegas con más de 10 años de amistad detrás.

En vuestra opinión, ¿creéis que la situación política actual perjudica a los empresarios o no tiene tanta importancia como parece?

Por supuesto, y no solo a los empresarios, el sector económico y financiero necesita estabilidad y la situación socio-económica en la que estamos inmersos es incapaz de generar esa confianza que necesita el sistema para funcionar. El cambio de Gobierno, la crisis catalana, la guerra de las hipotecas y a medio plazo la crisis que se está gestando no augura nada bueno para nuestro país.

Por último, me gustaría que enviaseis un mensaje de esperanza para todos aquellos emprendedores que acaban de empezar y ven con cierta incertidumbre su futuro.

Nuestra receta para el éxito es sencilla y no tiene truco: trabajar duro. Los proyectos de internet son como una montaña rusa de emociones, hoy estás arriba, eufórico y mañana bajas, y si sigues dándole a la tecla vuelves a subir. Aléjate de falsos profetas y rodéate de gente capaz, humilde y con la que seas capaz de emprender de forma coherente, al final la amistad está por encima de todo y es el verdadero tesoro que debería valorarse en todo equipo de trabajo. Endéudate lo menos posible y no desfallezcas hasta que realmente veas que no hay salida. Muchos emprendedores no saben salir del túnel en el que están metidos por no darse cuenta de que están chocando una y otra vez contra el mismo muro. Da un paso atrás y míralo todo con perspectiva.

Desde Pymes y Autónomos, solo podemos desear al equipo de Busconómico que siga cosechando tantos éxitos como hasta ahora, y que su portal de comparador de servicios y productos financieros continúe creciendo en el sector de las Fintech y ayudando a muchas personas y empresas a elegir el producto que mejor se ajuste a sus necesidades.

Todas las pymes y autónomos, en su relación con los bancos, tienen que manejar una serie de conceptos con el fin de evitar que una mala interpretación de los mismos pueda acabar provocando más de un problema en su tesorería. En ocasiones, además, se confunden conceptos diferentes, con implicaciones y consecuencias diferentes que, sin embargo, parecen similares.

Este es el caso, por ejemplo, de la fecha valor y la fecha de contabilización, también conocida como fecha de operación. Así, mientras la primera indica la fecha a partir de la cual el abono en cuenta comienza a generar intereses de manera efectiva (o deja de generarlos un adeudo), la segunda es, sencillamente, la fecha en la cual se contabiliza la operación. Evidentemente, ambas definiciones todavía pueden llevarnos a equívocos. Por esta razón, vamos a exponer cinco diferencias entre una y otra.

Habitualmente, ambas fechas coinciden. Sin embargo, en ocasiones, y por motivos de operativa bancaria, la fecha de contabilización y la fecha valor difieren. Por ejemplo:

• En los ingresos de cheques, para tener en cuenta la fecha valor, habrá que esperar al abono en firme en la cuenta de la entidad.
• De manera habitual en casi todas las entidades financieras, los ingresos en efectivo realizados a partir de las 11 de la noche tendrán como fecha valor el día siguiente, aunque la fecha de contabilización sea ese mismo día.
• En los ingresos de transferencias, las entidades no pueden aplicar la fecha valor superior al día siguiente de haberse contabilizado el abono.

Esta diferencia temporal entre la fecha de valor y la fecha contable puede provocar que se produzcan situaciones de descubiertos por valoración. En estos casos, aunque no nos encontramos teóricamente en situación de descubierto en cuenta bancaria, el desfase entre ambas fechas provoca que, en la práctica, sí nos encontremos en esta situación, lo que acaba generando intereses deudores.

Pero, ¿cómo sabemos qué fecha valor se aplicarán?

Los criterios generales de valoración de las operaciones bancarias deben ser informados de manera conveniente a la clientela, por ejemplo a través de su página web. No obstante, la legislación establece unos mínimos a través de la Circular 8/1990, de 7 de septiembre, sobre transparencia de las operaciones y protección de la clientela, que fue modificada por la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago.

Con la nueva Ley de Servicios de Pago, la fecha de valor debe coincidir con la fecha de operación, a fin de que se acaben los descubiertos en valoración.

En Pymes y Autónomos | ¿Cheque bancario o cheque conformado?

Imagen | Basti93

Las pymes españolas recibirán más de 3.000 millones gracias a los fondos Feder. España será el primer país de la Unión Europea en poner en marcha la Iniciativa Pyme, respaldado por el Banco Europeo de Inversiones (BEI), el Fondo Europeo de Inversiones (FEI) y la Comisión Europea es un programa que va a fomentar que los bancos se muestren más dispuestos a prestar dinero a las pymes.

El objetivo de este proyecto es facilitar el acceso a la financiación con condiciones más favorables para las pymes españolas. Con una reducción de los tipos de interés aplicados, al estar avalados por Europa, los bancos serán más propensos a facilitar crédito a las pymes.

No existen condiciones especiales que condicionen el acceso a estas ayudas, más allá de los criterios habituales para solicitar financiación en cualquier banco: acreditar que la empresa no tiene pérdidas, que tiene un balance saneado y un mínimo de recursos propios incorporados a la actividad. También deberá demostrar una estabilidad empresarial y una antigüedad en el negocio que revelen una mínima proyección futura.

En Pymes y Autónomos | Open Future, la plataforma virtual y abierta para poner en contacto a emprendedores, startups e inversores

Imagen | PresseBox.de flickr

Las empresas españolas están de enhorabuena... a costa de los bancos. La dura competencia que ha comenzado a fraguarse entre las entidades financieras es un balón de oxígeno para las sociedades cuya liquidez depende del crédito bancario.

Según los últimos datos publicados por el Banco de España, los tipos aplicados a los préstamos a empresas bajaron 0,33 puntos porcentuales en el último mes, acumulando un desplome de 0,95 puntos porcentuales en el último año.

Pero, además, hay que tener en cuenta que estas rebajas se refieren a la parte de fija del préstamo, es decir, a la parte del diferencial. Con la reducción del Euribor motivada por unos tipos de interés al cero por ciento o incluso negativos, las empresas encuentran financiación más barata que nunca en los últimos siete años.

Una buena noticia que hay que debemos tomar con cautela, porque puede provocar dos efectos contraproducentes. Por un lado, que se cree una nueva burbuja crediticia como la burbuja inmobiliaria española de 2007 y, por otro, que los bancos acaben embarcándose en una guerra por el crédito que acabe registrando pérdidas cuantiosas en sus balances.

En cualquier caso, no cabe duda que la economía se está recuperando; las empresas ya pueden acceder al dinero en condiciones más favorables y la liquidez vuelve a entrar en las empresas. Veremos si esto sigue así en el futuro.

En Pymes y Autónomos | Las dudas se despejan: el grifo del crédito seguirá cerrado Imagen | Jorge Franganillo