Cualquier crisis que le repercuta a España y a su entramado financiero le afecta a la economía en general, es una obviedad, pero yo quiero ir más allá; Las repercusiones directas que dicha crisis tiene sobre una empresa cualquiera. La mayoría de empresas tienen contratados multitud de productos financieros, dígase por ejemplo fondos de inversión, contratos de permuta de tipos, seguros de cambio de divisas, planes de pensiones para los titulares o trabajadores… La pregunta es ¿dónde está invertido el dinero de mi empresa?   

Antes de proseguir, debemos diferenciar entre los depósitos establecidos en el propio banco o caja, y los productos auxiliares que tengamos contratados a través de ellos, como los expuestos anteriormente entre muchos más. Recordemos que los depósitos directos en entidades financieras españolas, están garantizados hasta un límite de 20.000 € por titular, cosa que no ocurre con los fondos de inversión por ejemplo.

Ahora bien, supongamos que tengo contratado un fondo de inversión gestionado por cualquier gestora. Lo contratamos en su momento porque claro, nuestro todopoderoso director de la oficina nos aseguró en su momento que era la mejor inversión a realizar, con una rentabilidad que no la conseguía nadie y que nuestro dinero estaba perfectamente asegurado…

Falso. La inmensa mayoría de directores sólo siguen instrucciones de sus departamentos superiores para dedicarse a vender tal o cual producto, sin tener ni idea en realidad de lo que va a ocurrir con nuestra inversión, donde se va a invertir y el riesgo que pueda correr nuestro dinero. No olvidemos que un director de banco, no deja de ser un buen comercial. Pero ahora le podemos ver las orejas al lobo. ¿Que ocurre si nuestro maravilloso fondo de inversión ha comprado productos de Lehman, o de cualquier otro banco que se esté tambaleando o quiebre en un futuro?

Pues que probablemente tengamos serios problemas para recuperar nuestro dinero si los bancos que realmente gestionan nuestro dinero quiebran. ¿Cuanto dinero está en riesgo en nuestro pais? No hay cifras concretas, dado que las gestoras de fondos y bancos no las van a poner encima de la mesa tan fácilmente, pero ya se habla de 300 millones de euros a 2.000 millones, con una lista de entidades y productos que han invertido en el banco americano.

Por último, recordemos que Normas Mifid clasifican a todos los inversores. En el caso de pymes y particulares de a pie, se encuentran encuadrados como “clientes minoristas”, gozando de un alto grado de protección, información por parte de los colocadores de productos y ayuda a la inversión. Nada más lejos de la realidad. Si quereis haced la siguiente prueba.

Dirigiros mañana a vuestra entidad financiera y preguntadle donde está invertido el dinero que teneis depositado en cualquier fondo de inversión, en qué productos y quienes lo gestionan. Aquel que obtenga la respuesta exacta, le invito a una cena, porque me parece a mi que esa información está más protegida que la fórmula de la Coca-Cola. A las pymes y particulares, sólo nos falta que comencemos a perder parte de nuestros ahorros en fondos, planes de pensiones o similares. Cada día que pasa, me alegro más de no tener un sólo euro, porque estos problemas yo los tengo. 

Más Información | Crisis financiera ¿en que nos afecta?

Imagen | Hanneorla en Flickr

Estiman a día de hoy en 60.000 familias con hipotecas en mora, y calculan que de mantenerse las perspectivas económicas esta cifra alcanzará las 120.000 familias. Estas cifras las pone de manifiesto la “Asociación de afectados de la crisis hipotecaria“.¿Que conclusiones se pueden sacar de todo este embrollo?

En primer lugar que existe una Asociación de Afectados por la Crisis Hipotecaria. Vamos, como si firmar una hipoteca en variable, y que los tipos de interés suban, se deba a factores externos a los hipotecados. Vamos a ser serios señores: Firmar un préstamo en variable conlleva un nivel de riesgo, más elevado en algunos casos que en otros, y cuando se toma una decisión financiera hay que evaluar el presente y el futuro.

En segundo lugar, y tal como me comentaba el gerente de una inmobiliaria, en este país, el más tonto tiene un Mercedes, un pisito de 240.000 €, y sus vacaciones en la costa…..... Eso si, a base de créditos porque cuando comprarse  un piso de 240.000 € nos costaba 500 € al mes con el tipo de interés al 2,5%, todo hijo de vecino con una nominita de 1.200 € se iba para el notario, firmaba su préstamo, y después a celebrarlo con unas cañas con el director del banco.

Ahora que esa hipoteca cuesta al mes cerca de 1.400 € (con los tipos al 6%), vienen los lamentos, las asociaciones de afectados y solicitar el auxilio de papá estado. Pues señores, por aquí se dice “a ajo y agua….” y quién no pueda pagar la hipoteca, el coche o irse de vacaciones, que coja el mismo director del banco que celebró la concesión de tan magnífico préstamo, y celebren la ejecución hipotecaria en el juzgado de turno.

Eso sí, cuando a este director se le comiencen a acumular los ladrillos en lugar de las cuotas, el banco no tendrá más remedio que subastar por cuatro duros, y ahí quizá sea cuando la economía vuelva a relanzarse, porque recordemos siempre que los bancos prestan dinero y quieren dinero, nunca ladrillos.

Vía | El Mundo 

Imagen | Forges

Los bancos y cajas no paran ante la perspectivas de crisis, e intentan ampliar su negocio, captar clientes y fidelizar a los que ya tienen.

Dentro de esta política, las entidades financieras, han ido asumiendo, cada vez más y más, la comercialización de productos propios de otros sectores. Primero fueron los seguros, con el consiguiente enfado del gremio de corredores, pues incluso ofreciendo las mismas compañías aseguradoras, las entidades financieras conseguían mejores precios para sus clientes.

Ahora le ha tocado el turno a las asesorías fiscales, contables, laborales y jurídicas. Hace unos meses la filial del BBVA, BBVA Soluciones, adquirió el 60% de eConta, una empresa que realiza este servicio por Internet, con un capital social de 1,6 millones. Para dar a conocer dicho servicio, BBVA ha comenzado una campaña publicitaria muy agresiva en diversos medios de comunicación.

Obviamente se trata de hacer un producto a medida del emprendedor y del empresario, ofrecerle todos los servicios que puede necesitar, desde la financiación hasta la propia gestión, y como idea me parece francamente genial. En principio tener un único interlocutor debe facilitar las cosas.

Pero, desde mi humilde opinión, puedo encontrarle dos pequeñas pegas, la primera el uso de la información que pueda realizar la entidad bancaria. Obviamente no me estoy refiriendo a un mal uso de la misma, para velar de su correcta utilización ya está la Agencia de Protección de Datos, me refiero a la hora de solicitar préstamos, línea de crédito… a partir de ahora serán como un socio, sabrán exactamente todos tus ratios, tus mejores clientes, tus morosos… de primera mano, no deberás facilitársela para nada, no hará falta “vender” tu empresa.

La segunda, es un poco lo que ha venido pasando con la banca on line, que sí que está muy bien, pero que la gente quiere tener otro banco, al que ir para ser atendido por una persona de carne y hueso, y no por un teleoperador de un call center.

Además en este sector existe otra característica que lo particulariza, que es el vínculo de confianza entre cliente y asesor, ¿podrá este reproducirse en una relación puramente telefónica – on line?

El tiempo nos lo dirá, de momento vamos a aplaudir dicha iniciativa, deseándoles mucha suerte.

Vía | El País
Más Información | BBVA Soluciones

Si, los Bancos. En una economía totalmente bancarizada debemos aprender a trabajar con ellos, conocer sus reglas y aprovecharlas al máximo: hacer que nuestro dinero corra por nosotros (como hacen con el balón los buenos futbolistas). Y es, que en muchas ocasiones, nos encontraremos con que la diferencia entre que nuestro dinero llegue o no llegue a una cuenta X, a un pago Y, supone dinero, prestigio ante los proveedores, etc. Pero es que por otro lado, desprenderse de nuestro dinero antes de tiempo también supone dinero.

Como muchos sabréis, una de las formas más comunes de mover nuestro dinero es a través de las transferencias. Si estas se realizan internamente, entre cuentas de la misma entidad, son instantáneas, y en general, sin costes (aunque de todo hay). Pero si la transferencia es a una cuenta de otra entidad radicada en España (dejaremos las extranjeras para otro post) nos suele llevar hasta D+2. ¿Y eso que significa? Dos días habiles partir de la fecha, aunque en teoría podrían ser hasta 5.

Pero puede ocurrir que deseemos disponer de más tiempo de nuestro dinero en la cuenta, o que se nos haya pasado un pago determinado que vence en una cuenta distinta a la nuestra de tesorería y se nos haya echado el tiempo encima. ¿Qué hacer para ganar un día como mínimo?, ¿cómo evitar que nos devuelvan ese efecto o recibo por no tener la suma en aquel momento?. Existe una solución, aunque desgraciadamente aún los pequeños empresarios no la manejan con fluidez.

Me refiero a las conocidas como Transferencias Vía Banco de España, OMFs, etc. Son trasferencias cuya diferencia fundamental con las clásicas es que se abonan con la misma fecha, contable y valor, con la que se emiten. Si transfiero hoy, se recibe hoy, lo que supone ganar uno o dos días frente a las transferencias ordinarias. Algo que puede marcar muchas diferencias, por lo que merece la pena negociar un buen precio con el Banco para poder emitirlas, asi como tener la posibilidad de hacerlo vía internet.

Tienen una limitación de la que hay que ser consciente. Y es que la transferencia, en muchos Bancos, aunque se recibe ese mismo día no deja constancia en la propia oficina hasta tarde, muchas veces fuera de horario de la propia oficina. Eso puede poner en peligro el que admitan ese pagaré, esa letra que esta colgando, y que nadie autorice un descubierto que realmente no sera tal y que durará minutos u horas. Conviene avisar a la Sucursal receptora, para que contraste con su Central que el pago se ha realizado, así como enviar copia de la Transferencia realizada (en estos casos es mejor que no hacerla por internet y disponer de un justificante físico de la oficina con el sello, ya que a diferencia de las transferencias ordinarias, estas no se pueden anular en el día).

Con esta pequeña ayuda, nuestro amigo, El Conejo Blanco, llegará a tiempo a su destino.

Más información | Banco de España

En Pymes y Autónomos | ¿Por qué no puede afrontar mi empresa sus pagos con normalidad?

Al hilo del anterior post sobre las actividades de Pato Cojo, he podido observar que la reacción ocasionada por el pánico financiero, en cierta forma está fundamentada en las noticias que varios medios de comunicación realizan sobre las advertencias efectuadas a algunas entidades bancarias por el Banco de España, ya sea por las cuantiosas inversiones que tengan estas en el sector inmobiliario o cualquier otro sector proclive a padecer la desaceleración económica actual.

A su vez, he podido leer un interesante artículo de Ramón Aragonés sobre qué ocurre cuando un banco quiebra, y realmente me ha permitido sentirme más seguro y confiado en la fortaleza de nuestro sector bancario, pues el mismo ya prevé medidas para que en España no llegue a producirse un corralito financiero, cómo ocurrió hace unos años en Argentina. Como muestra de su efectividad tenemos la compra de Banesto por el Banco Santander en su peor etapa.

Aún así, dicho texto, nos da una serie de consejos para protegernos ante una eventual quiebra bancaria.

Entre ellos destaca la recomendación de no tener más de 20.000 € depositados en la misma entidad financiera y por titular, que es el importe del cual se hace cargo el Fondo de Garantía y Depósitos, y diversificar nuestros ahorros.

Por otra parte también nos informa que el que podía ser el sueño de unos cuantos (o de todos), que su banco quebrase y librarse así de la hipoteca, línea de crédito o descuento, préstamos para maquinarias, vehículos, etc… no acabaría con el cierre de la entidad bancaria, pues dichas obligaciones deberíamos cumplirlas con la entidad que se encargase de la liquidación de nuestro banco o con la entidad que comprase su cartera de créditos.

Ojo, ¡ahora no corráis a sacar todos los ahorros de vuestros bancos y a esconderlos bajo ladrillos! (Nunca mejor dicho)

A ver si al final me van a llamar “Pato Cojo“…

Vía | Invertia
Imagen | Woodsy