Bancos

Resulta curioso que me haya dado cuenta hoy de que, a pesar de haberlo mencionado de pasada en varios posts algunos de los redactores del Blog, ninguno le habíamos dedicado una entrada al tema que nos va a ocupar hoy: ¿qué es la CIR o CIRBE? A muchos os sonará, especialmente los que lleváis el tema de bancos, negociación de pólizas, etc. A otros les parecerá chino. Pero creo que todos nos vendrá bien ser conscientes de qué es, cómo funciona y para qué sirve la CIRBE.

CIR son las siglas que corresponden a Central de Información de Riesgos. Si hablamos de CIRBE es únicamente para explicitar que nos referimos a la Central de Información de Riesgos del Banco de España. Un servicio que lleva funcionando en España desde el año 1972, y que en las siguientes lineas vais a ser conscientes de su importancia capital. Y, como veremos, dicho nombre es tambiñen usado para referirnos a la información que se maneja (la cirbe de Manolito o de Transportes Tucumán, por ejemplo).

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En post anteriores hemos tratado la parte del cash management que trata de gestionar el circuito de cobros y pagos, lo que nos falta para tener perfectamente estructurada nuestra gestión activa de tesorería es la planificación financiera y la relación con nuestro banco.

No parece que este sea el mejor momento para definir esa relación empresa-banco, ya que las evidentes restricciones en el acceso al crédito pueden dificultar sobremanera la utilización de determinados productos financieros, pero no por ello debemos de dejar de hacer este ejercicio de analizar y negociar las condiciones y los servicios financieros que necesitaremos para una adecuada gestión de nuestro negocio.

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Según la encuesta elaborada trimestralmente por el Consejo Superior de Cámaras de Comercio, las pymes españolas que tienen serias dificultades para acceder al crédito u otro tipo de financiación externa aumentó en este inicio de 2011 llegando hasta el 87,3%.

Además, se ha dado un dato igualmente preocupante y es que prácticamente el 14% de las peticiones de crédito fueron denegadas rompiendo los resultados de mejoría de los meses anteriores. El principal motivo para estas negativas radica en la falta de garantías lo cual se refleja en un 82,3% de las pymes que consideran que cada vez se exigen mayores avales e incluso llegando a pedir algunos de carácter personal.

Con esta situación muchos buscan amparo en las líneas ICO y en las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR) que sirve de aval para acceder a la financiación bancaria.

Si comparamos estos datos con los obtenidos por el Banco Central Europeo en sus estudios periódicos sobre el acceso al crédito encontramos serias diferencias respecto al resto de países de nuestro entorno donde parece gozarse de mejores índices que los obtenidos en nuestro país, que por otro lado es de los más necesitados de financiación.

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Que el crédito hace tiempo que no fluye de la banca a las pequeñas y medianas empresas y a los autónomos es una obviedad, y que este crédito sigue sin fluir es una realidad palpable, ¿buscamos alternativas?

De ninguna de las maneras justifico ni apoyo que la banca no preste dinero a las empresas y autónomos solventes, si bien entiendo que son un negocio privado que puede hacer lo que quiera. Ahora bien quiero aprovechar este artículo para intentar aportar la visión de que a pesar de todo ello, hemos de intentar buscar soluciones a ello, alternativas al crédito bancario.

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Las cajas de ahorro están en el punto de mira desde hace tiempo, como responsables de parte de todo este desaguisado financiero que estamos viviendo y también como responsables de hacer de tapón, de limitar las posibilidades de que este desaguisado empiece a resolverse. Y viendo todo ello, nuestro simpático gobierno, que hace tan solo unos meses ante el caso irlandés decía que a España nunca le sucedería algo parecido en su sistema financiero, busca soluciones de urgencia, ¿afectará ello a las empresas y profesionales?

Primero de todo decir, que yo personalmente estoy completamente de acuerdo en que las cajas de ahorro desaparezcan como tales si el sistema no es sostenible, rentable ni comprendido por los mercados y se conviertan en bancos. Pues en ello no veo ni un peligro para la identidad geográfica de las mismas, ni una amenaza para la población y sus ahorros, ni tampoco una limitación en lo que se refiere a las obras sociales que vienen realizando, ¿y si no veo inconvenientes, veo ventajas?

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A partir del próximo mes de marzo, las entidades de crédito tendrán que informar a Hacienda de aquellos cobros y pagos en efectivo que superen los 3.000 euros. De esta manera la Agencia Tributaria podrá controlar y hacer un seguimiento de todos estos movimientos.

Hacienda aprobó el año pasado el modelo 171 de ‘Declaración informativa anual de imposiciones, disposiciones de fondos y de los cobros de cualquier documento’, que se presentará anualmente. El próximo mes de marzo las entidades financieras presentarán este modelo con la información de los movimientos realizados en 2010 y que superen los 3.000 euros.

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Dos de los post que se han publicado hoy, en este y otro blog de nuestro grupo, han puesto de manifiesto la situación actual del sisema financiero con respecto a las pymes de nuestro país. Por un lado, mi compañero Marcos, en su post en Blog SAGE, comentando el oscuro panorama en la concesión de créditos y, por otro, Remo, en este blog, hablando del excesivo endeudamiento de las pymes de nuestro país.

Ya en su día discutimos, que las cifras absolutas del sobre-endeudamiento de las empresas españolas podían resultar engañosas, debido al enorme peso que las empresas del sector constructor tenían en esos números. Sin embargo, lo que yo quiero manifestar es el contraste entre las cifras de endeudamiento financiero de las pymes en nuestro pais, con respecto a otros paises de la UE, en contraposición al bajísimo índice de inversión privada que captan nuestras empresas, también en comparación con otros países de nuestro entorno.

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No deja de resultar sorprendente analizar la cantidad de empresas medianas que en la actualidad no realizan una gestión activa de la tesorería y más llamativo es que resulte ser así en un momento como el actual, de crisis económica y de gran tensión en los mercados financieros que se refleja en una extrema dificultad en lograr financiación.

Aún con este panorama tan complejo y exigente, la mayoría de las empresas de tamaño mediano ni se plantean buscar una solución que les permita la optimización de la gestión de su tesorería, de este modo la mayoría de los tesoreros o directores de este tipo de empresa gestionan su cash-flow forecast, las previsiones de cobros y pagos y sus líneas bancarias de circulantes (pólizas de crédito y líneas de descuento) mediante hojas Excel que completan con la información que les llega de los bancos por los canales tradicionales.

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La financiación bancaria a empresas es un tema recurrente en el blog, en la prensa económica y en la actualidad empresarial. En todos los sitios se culpa a la crisis financiera y al hipotético cierre del grifo de las entidades financieras a las pymes como mal de la crisis empresarial en la que vivimos.

He discrepado ampliamente en este punto y hoy, vamos a poner un ejemplo de una empresa sin financiación bancaria que funciona bien, tiene unas cifras muy aceptables y opera en un sector tan complicado como otro cualquiera. Hablo por ejemplo de Antevenio, entre otras muchas empresas que no tienen financiación bancaria.

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