avales

Las Sociedades de Garantía Recíproca son sociedades mercantiles cuyo objetivo social es el otorgamiento de avales a favor de sus socios para las operaciones que éstos realicen. En la situación actual, donde los criterios y las exigencias de las entidades de crédito para la concesión de préstamos aumentan, puede ser una opción a la hora de conseguir avales.

Están reguladas por la Ley 1/1994 de 11 de marzo, sobre el Régimen Jurídico de las Sociedad de Garantía Recíproca, y por el Real Decreto 2345/1996 de 8 de noviembre es, relativo a las normas de autorización administrativa y requisitos de solvencia de las Sociedades de Garantía Recíproca. Se consideran entidades financieras y, al menos, las cuatro quintas partes de sus socios deben ser pymes.

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Tarde o temprano nos enfrentamos con ellos, bien debido a que nos solicitan que seamos respaldados por ellos, bien debido a que nosotros exigimos garantías. Hablo de los avales. Y más expresamente de los avales bancarios, aquellos que los Bancos y otras entidades financieras emiten en favor de familias y empresas. ¿Cómo funcionan?, ¿qué clases de avales bancarios hay?

Empecemos por la última pregunta. Los avales, en general, se manifiestan como una carta, como un documento que se entrega a alguien garantizando el Banco el cumplimiento de una obligación de un tercero. Esa obligación puede o no ser de contenido económico, pero necesariamente su incumplimiento tiene una traducción en cifras. Esa es la cantidad que se avala, y sobre la que el Banco cobrará sus comisiones de apertura y su comisión por riesgo (generalmente trimestral).

En cuanto a las clases, en general las podemos resumir en:

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A raíz de mi comentario sobre las distintas fórmulas de financiación de un emprendedor, caí en la cuenta de lo poco que oigo hablar de las SGRs, o Sociedades de Garantía Recíproca. Me llama la atención ya que, en más de un caso cercano, han venido a suponer la diferencia entre poder conseguir sacar adelante un proyecto o que este se quede allí donde anidan los sueños. Por ello, teniendo en cuenta su potencial, es sumamente extraño el silencio bogosférico sobre las mismas. Merece la pena el preguntarse que necesidades cubren, cómo lo hacen y cuál es su modo de funcionamiento.

Cuando una entidad financiera estudia una operación de inversión empresarial su visión es, desde el punto de vista del análisis de riesgos, doble: por un lado examina la capacidad de pago (plan de negocio, previsiones, etc…), y por otro las garantías (personales, hipotecarias, o de otro tipo). En el caso de las operaciones de emprendizaje, uno de los principales puntos débiles suele ser el segundo. Por mucho que les llame el proyecto, un Banco no es una Sociedad de Capital Riesgo y pretende tener unas garantías adecuadas. Frente a ello, el emprendedor típico suele carecer de las mismas, o ser más bien limitadas.

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