Ya repasamos las sanciones que impone Hacienda al cometer errores graves al presentar la declaración de la renta. ¿Pero qué ocurre si es el gestor el que se equivoca al hacerla por ti? Vamos a repasar quién se hace cargo de la multa, a cuánto asciende la sanción máxima y cómo debes reclamarla.

Es habitual confiar tus asuntos económicos, sobre todo si eres autónomo, a una gestoría, y más ahora que puedes contar con los servicios online de buenos profesionales. 

La opción de la gestoría, a priori, parece lo más sensato puesto que rellenar la declaración de la renta no es tarea fácil, sin embargo, todos cometemos errores y tu gestor no deja de ser una persona que sin querer puede cometer un fallo que te acabe repercutiendo y tú eres el último responsable.

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Cometer errores graves al presentar la declaración de la renta tiene un precio: Hacienda no te devolverá pronto tu dinero

El responsable del error de tu gestor al hacer la declaración de la renta, eres tú

Lo que nos debe quedar claro es que, si nuestro gestor comete un error en la declaración de la renta, somos nosotros quienes asumimos la responsabilidad como contribuyentes, además de la sanción, por supuesto.

Si detectáramos un error en el documento a presentar a Hacienda, debemos informar al gestor para poder arreglarlo cuanto antes. Hay que tener claro que si nosotros hemos omitido información o entregado documentación errónea, la responsabilidad no será nunca de la asesoría.

Existe la posibilidad de que podamos reclamar, si consideramos que el error viene de parte del gestor. Pero la gestoría tendrá derecho a responder a los daños ocasionados, pero no se harán responsables de la multa. Siempre quedaría acudir a los tribunales para que nos otorguen una indemnización por los perjuicios causados.

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Sanciones máximas y cómo reclamarlas

Centrándonos en el caso de que el gestor sea el que haya cometido un delito o fraude fiscal al realizar nuestra declaración de la renta, se puede ir por la vía de la responsabilidad penal.

Ojo, porque este tipo de situación lleva a penas de prisión, sobre todo cuando la cantidad defraudada supera los 120.000 euros.

Pero si nos encontramos en el caso de que la responsabilidad es nuestra por entregarle documentación errónea, las sanciones son importantes, pero para nosotros.

Por ejemplo, si no declaramos 5.000 euros, la sanción oscilará entre el 50% o el 100% de la cantidad no declarada. Esto sin obviar que, si se demuestra que ha habido prácticas fraudulentas por nuestra parte, la sanción sería de 150%.

El mejor consejo es trabajar codo con codo con el asesor, no tratar de ocultar información o deducir erróneamente gastos que no lo son realmente porque, al fin y al cabo, seremos nosotros los máximos responsables.

Los autónomos y las pequeñas empresas son las que más recurren a los servicios de asesoría fiscal y piden ayuda con la contabilidad de sus negocios. En muchos casos estos clientes lo único que quieren es poder centrarse en su empresa, en muchos casos, saben poco o nada de temas informáticos. Y por esto necesitan ayuda de asesoría. Esto supone un dilema para el despacho profesional, entre la necesidad de digitalizarse y el cliente analógico.

Un despacho que muchas veces mantiene la organización de hace 20 años. Un local abierto al público, donde el cliente puede pasar en un horario concreto para solucionar sus problemas, aportar documentación, etc. En la mayoría de los casos esta se aporta de forma tradicional, una carpeta llena de facturas muchas de ellas hechas a mano.

A estos despachos y asesorías, las soluciones de movilidad, de digitalización, de ofertas para comunicarse con sus clientes de otra forma, de pasarse a la nube, o incluso una página web, les quedan grandes. De hecho muchos de ellos se conformarían con la posibilidad de que muchos de sus clientes les enviaran la documentación por correo electrónico.

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Siete consejos para sacarle partido a tu asesoría

Incluso las soluciones de movilidad son inútiles, no se abandona el despacho porque el cliente está acostumbrado a pasarse de forma periódica por la asesoría para dejar la documentación, llamar por teléfono y hablar con su asesor, etc. La mayor parte de su jornada laboral se realiza en su despacho apegado a un ordenador de sobremesa.

Seguramente muchas cuestiones que tienen que ver con la digitalización serían una ayuda, pero no una solución definitiva. Mientras la mayoría de sus clientes sean analógicos es muy complicado revertir esta tendencia. A la vez, mientras se han ido acomodando a este tipo de cliente, es muy complicado competir por el cliente digital.

Porque no tienen las mismas necesidades. Este cliente busca una relación distinta con su asesor, con información más directa y en tiempo real en cualquier momento que lo necesite. Se trata de un cliente que demanda menos tiempo, pero a la vez exige más información. Aquí la digitalización si que facilita la captación de este tipo de profesionales que necesitan los servicios que ofrece un despacho profesional. Y este es el principal problema que tienen muchos, que no saben si quedarse a setas o a rolex... si a por el cliente analógico o ir a por el digital.

Imagen | delphinmedia

La vida de una pyme y de un autónomo es una carrera que no está exenta de obstáculos e incertidumbres, especialmente con el entorno que les rodea. Es difícil conocer de antemano lo que ocurrirá en un futuro muy cercano, y las relaciones con los proveedores, clientes y, sobre todo, las administraciones públicas, pueden convertirse en un problema difícil de gestionar.

Sin embargo, nuestro tiempo es muy limitado. Debemos dedicar buena parte del mismo a la gestión de nuestra empresa (al fin y al cabo, esta es nuestra pasión), lo que reduce de forma notable el tiempo dedicado a otras actividades que son igualmente importantes. Por esta razón, puede ser interesante contratar los servicios de un buen asesor que nos ayude en esta ardua tarea.

Y es que no hay mejor inversión que la ayuda de un profesional que nos indique cómo realizar de forma correcta toda la gestión en materia fiscal, laboral o contable de la empresa. De esta manera, evitaremos errores especialmente en nuestras relaciones con las administraciones públicas, evitando las multas que pudiesen surgir por no cumplir con la legislación vigente en ese momento.

Pero, ¿es necesario realizar un gran desembolso? Lo cierto es que no. En los últimos años, y de la mano de las nuevas tecnologías, está adquiriendo un protagonismo especial los asesores en la nube y los programas de facturación y contabilidad gratuitos. Una alternativa que, sin menoscabo en la calidad del servicio, supone un ahorro todavía mayor en costes ya que desde 25 euros al mes se pueden encontrar soluciones de lo más interesante.

En definitiva, la inversión en un asesor supone un desembolso inicial (aunque cada vez menor), que permite un ahorro importante en costes posteriormente. En el mundo empresarial, además, donde el tiempo es cada vez más valioso, nos ayuda a dedicar la mayor parte de el mismo a lo que realmente nos importa: que nuestra empresa crezca.

En Pymes y Autónomos | ¿Cómo se evalúa al mejor asesor fiscal?

Imagen | FirmBee

Muchas de las empresas de nuestro país, en especial las pymes, tienen subcontratado la liquidación de impuestos y otros trámites obligatorios con las Administraciones Públicas, además de llevar la contabilidad de la empresa con gestorías o asesorías contables y tributarias, bien por falta de conocimientos, falta de tiempo o, directamente, para evitar sustos innecesarios a la hora de realizar estos trámites.

Pues bien, el low cost también ha llegado al sector de las asesorías contables y tributarias. No en vano, existen multitud de empresas que ofrecen una atención personalizada y un precio muy competitivo a sus clientes aprovechándose del potencial de Internet y de las redes sociales.

En los tiempos que corren, ya no es tan necesario desplazarse a un lugar físico concreto a entregar toda la documentación a la asesoría o gestoría en cuestión para que ésta realice todos los trámites pertinentes con la Administración Pública, los clientes o los proveedores.

Internet ha propiciado un cambio sustancial en este tipo de negocios, posibilitando el envío telemático de facturas y otra documentación y la atención personalizada de expertos en esta materia a sus clientes las 24 horas del día a pequeñas empresas. Este modo de trabajo permite un ahorro en costes, al no tener un lugar físico desde el que atender a los clientes. Los precios se abaratan, la competitividad aumenta y el coste del producto se reduce tanto para la empresa creadora como para el consumidor final.

En un contexto caracterizado por la necesidad de reducción de costes empresariales, la contratación de servicios a empresas con precios bajos son una alternativa más que interesante, además de reducir tiempos. Y desde luego, en este y en otros muchos casos, un precio más reducido no implica necesariamente una peor calidad en el servicio.

En Pymes y Autónomos | Asesores de empresas: ¿Qué servicios contratar y a qué precio? (II) Imagen | vivekchugh

En el anterior post ya informé que un lector de nuestro blog nos preguntaba, entre otras muchas cuestiones, hasta qué punto le convenía a un trabajador autónomo contratar los servicios de una asesoría (algo que ya respondí), así como cuáles y a qué precio.

La respuesta la daré partiendo de la base que quien la plantea es un empresario/profesional (persona física) sin trabajadores y en régimen de estimación directa simplificada u objetiva. No trataré las obligaciones periódicas propiamente dichas, pues dependerá de la actividad, el régimen en que se encuentre uno incluido, etc. sino de la esencia de los servicios que uno debería subcontratar.

Aunque os pueda parecer una tontería, la confección de las declaraciones (tanto trimestrales como anuales) es a fecha de hoy uno de esos servicios básicos que yo contrataría si ejerciera una actividad económica con obligaciones periódicas de información y pago. ¿Por qué?

En primer lugar, porque si existe un error en su confección (algo que puede suceder fácilmente si no nos dedicamos profesionalmente a ello) se inicia un proceso de saneamiento ante la administración de hacienda que en multitud de casos pasa por el inicio de un expediente sancionador y su correspondiente sanción (papeles y más papeles). Si hemos sido precavidos y hemos subcontratado esos servicios, la empresa que realizó el trabajo se hará cargo no solo de responder esas misivas, sino también de las responsabilidades pecuniarias que se sucedan del mismo.

En segundo lugar, porque en la mayoría de casos, el precio por la confección de las declaraciones incluye también asesoramiento básico de tipo fiscal, jurídico, etc. Eso quiere decir que si se tiene alguna duda al respecto al IRPF, el IVA, el IBI, etc. podemos contar con un profesional que nos atenderá en esos casos (es imposible que no surjan dudas respecto a los gastos deducibles en el IRPF tales como amortizaciones, dietas, vehículo, o referente a las deducciones a practicar por ciertas inversiones o gastos, así como respecto la facturación, tipos impositivos, plazos de ingreso, y un largo etcétera).

El problema es que en muchas ocasiones el cliente cree que con el pago de una cantidad mensual (por ejemplo 40,00 euros) el asesor no solo le va a confeccionar las declaraciones (trimestrales, anuales, asesoramiento jurídico y fiscal básico con las responsabilidades que hemos comentado por los errores cometidos) sino que también le va a resolver todas las dudas de un contrato de arrendamiento de local de negocio, de la compra de una vivienda, de un contrato de arras, de ciertos productos financieros, de una permuta, y le va a negociar las condiciones de todo ello, sin olvidar que también incluye responder las dudas de sus parientes (ya sean directos o colaterales) y en ocasiones amistades, además de la confección de la declaración de renta (en la que se incluyen alquileres varios y compraventa de acciones compulsivas en el mercado continuo).

Si es vuestro caso, ese servicio tiene fecha de caducidad.

En cuanto al precio, lo único que puedo deciros es que dependerá del despacho al que os dirijáis. Todos somos conscientes que no es lo mismo comprar unos zapatos en la calle Ortega y Gasset de Madrid que en el Rastro; así que suerte. Comparad y elegid de acuerdo con los posts que he editado.

No hay duros a cuatro pesetas (de hecho no hay ni monedas de un duro ni de peseta), ni euros a un dólar.

Imagen | Galería de Adriano Agulló

En Pymes y Autónomos | Asesores de empresas: ¿Son necesarios?

Un lector de nuestro blog nos pregunta, entre otras muchas cuestiones, hasta qué punto le conviene a un trabajador autónomo contratar los servicios de una asesoría, cuáles y a qué precio. Si bien es cierto que en el caso de sociedades o empresarios que están obligados a llevar la contabilidad de acuerdo con el código de comercio esa inquietud no suele plantearse dado que la contabilidad es un trabajo, cuanto menos pesado entre otras cosas, en los casos que esa obligación no existe, puede parecer que los servicios no estén justificados.

Vaya por delante que asesorar es mi modus vivendi. En fin, que si esperáis un no por respuesta… ya podéis dejar de leer este post. La contestación a la primera pregunta ¿Es conveniente contratar un asesor? pasará por una serie de interrogantes. Lo que realmente debe preguntarse el lector (empresario) es lo que sigue…

En primer lugar:
¿Estoy contento con los servicios que me ofrecen? ¿Me garantizan que en caso de errar en la confección de declaraciones responderán de la sanción? ¿Responden de forma satisfactoria mis dudas? Y eso no significa dar la razón al cliente en todos los casos ¿Me aconsejan de forma razonable cuando les planteo algún problema? ¿Tienen otros clientes pertenecientes a mi sector?

Seguidamente, en caso de prescindir de sus servicios:
¿Hubiera pagado más impuestos? No sirve pensar que se hubiera pagado menos si existen responsabilidades por infracción tributaria ¿Hubiera confeccionado todas las declaraciones de forma correcta? ¿Hubiera omitido algún parámetro, dato o importe? ¿Estaría más angustiado? ¿Tendría mucho menos tiempo libre? ¿Cuál sería coste/sanción de cometer un solo error?

Y finalmente decidir:
¿Cuál debe ser mi trabajo? ¿Me puedo permitir el lujo de perder el tiempo en la confección de declaraciones fiscales, en la búsqueda de legislación, en la discriminación de la que es o no relevante para mi negocio? ¿Puedo estar al corriente de todas las actualizaciones y cambios que se suceden? ¿Sabré implementar esos cambios de forma eficiente? ¿No sería ese tiempo más valioso si lo dedicara a mi negocio?

Podría seguir así hasta aburrir. Como empresario se puede estar al corriente de las novedades que se suceden, es bueno cierta inquietud al respecto (de hecho es primordial); pero de ahí a llevar a cabo esa tarea personalmente, aunque os parezca la más fácil del mundo… creedme, es un craso error.

A veces a uno le puede dar la sensación que el servicio ofrecido es inexistente o trivial porque no mantiene prácticamente contacto con su asesor, o porque únicamente habla con él para informarle de los importes a declarar, sin más; pero eso es como todo en la vida. Es como apuntarse a un gimnasio en septiembre, no ir un solo día y darse de baja en diciembre.
¿Me han estafado o no he aprovechado los servicios que me ofrecen?

A vuestro asesor, visitadle, preguntadle, informadle de lo que hacéis, dialogad con él, veréis como ya no cuestionáis tanto sus servicios, es más, probablemente os sorprenda conocer la responsabilidad que conlleva su trabajo, sus conocimientos, su absoluta organización y los frutos que de él podéis extraer.

Probad…

Si la pregunta es ¿son necesarios? la respuesta es sí. Otra cosa es que la calidad no sea la deseada. En ese caso debéis valorar si intervenís de forma activa en el servicio; si no es así, hacedlo. Si pese a ello sigue sin gustaros, o no responden como cualquier otra empresa de servicios… cambiad.

Por cierto, no se puede valorar un buen servicio si la pregunta inicial deja mucho que desear. Os cito un ejemplo: ¿Cómo puedo forrarme sin pagar un solo euro de impuestos?

Para eso no se necesita un asesor, sólo mucho morro, ningún escrúpulo y mucha suerte para que no te pillen.

Imagen | Galería de Comedy nose

Las PAIT o Puntos de Asesoramiento e Inicio de Tramitación (PAIT) son oficinas dependientes de las Administraciones Públicas y entidades públicas y privadas, así como de colegios profesionales, organizaciones empresariales y cámaras de comercio en base a la ley Ley 30/2006 del 29 de diciembre.

El otro día comentábamos que la falta de información era uno de los problemas más importantes que nos gustaría que se vieran solucionados por parte del gobierno, una medida fundamental, este tipo de oficinas y su entrada en funcionamiento por tanto sería una forma sencilla de conseguir esa finalidad.

Una de las mejores opciones que que permite esta ley del 2006 es que casi cualquier asesoría fiscal, financiera o jurídica puede conseguir constituirse como un Punto de Asesoramiento, aunque como comentábamos antes siempre dependerán por un lado de la Administración Pública y por otro de sí mismo como entidad privada, organizaciones empresariales o colegios profesionales.

El único requisito que ha de cumplir es firmar previamente un convenio con el Ministerio de Industria, Turismo y Comercio; algo que en mi opinión es quizá una de las posibles soluciones, una forma sencilla y rápida, de que las pymes y los autónomos encuentren esas ayudas para realizar ciertos trámites que en ocasiones sufren para poder llevar a cabo.

Para hacernos una pequeña idea de a lo que nos puede ayudar diremos que sobre todo tiene estas dos misiones:

• Prestar servicios presenciales de información y asesoramiento a los emprendedores en la definición y tramitación telemática de sus iniciativas empresariales, así como durante los primeros años de actividad de la Sociedad de Responsabilidad Limitada.
• Iniciar el trámite administrativo de constitución de la sociedad a través del Documento Único Electrónico (DUE).

Así que amigos, si tenéis vuestra empresa cerca de Barcelona ya os podéis beneficiar de esta nueva PAIT que está situada en Cerdanyola del Vallés.

Vía | ipyme Imagen | dimi3

Asesoriza, acaba de lanzar Consultas Laborales, su nuevo servicio online para empresas y particulares. Es un servicio de resolución de consultas laborales online, en donde todas las comunicaciones se realizan por mail.

Este servicio prevé una resolución de consultas en un tiempo máximo de 48 horas (supongo que laborables) pero tiene un coste de 33 euros más IVA por consulta. A mí me parece caro, además de que le veo varios flecos para aplicarlo a las pymes.

Hemos hablado varias veces de la externalización de servicios de asesoría entre autónomos y pequeñas empresas. El área laboral es el más externalizado, seguido muy de cerca del área fiscal y contable.

Si yo tengo ya externalizado un servicio de asesoría en el área laboral, cualquier consulta que tenga que realizar se la haré a mi asesor en primer lugar, y si la respuesta no es satisfactoria, recurriré bien a la asociación de empresarios que pertenezca o directamente a la Seguridad Social o Servicios de Empleo.

Es decir, veo caro el coste de resolución de cada consulta frente el servicio ofrecido. Ojo, el servicio no digo que sea ni bueno ni malo. Es más en la propia web tienen algunas resoluciones a dudas muy comunes resueltas con bastante claridad y precisión.

Por otra parte, el valor de la información por sí sola está perdiendo su coste. Sin ir más lejos, en internet tenemos infinidad de puntos de información, en donde hay de todo, malos, erróneos, buenos y excelentes. Pensemos en foros, áreas de preguntas frecuentes de muchas páginas e infinidad de blogs que proliferan cada día en donde el coste de acceso a la información es de cero euros.

No digo que toda la información existente en la red sea correcta, pero con un par de clicks, algunas búsquedas y un par de preguntas nos podemos hacer una idea más o menos clara de la solución a nuestro problema.

Creo que el futuro de asesoría online pasa por ofrecer servicios añadidos. Recordemos por ejemplo VirtualPyme en donde nos ofrecen una gestión online de nuestra contabilidad y un servicio de asesoría fiscal y contable online. Es decir, se ccubre el área completa de asesoría, no sólo la parte de consultoría.

Habrá que ver cómo evoluciona este proyecto en el tiempo y la aceptación que puede tener entre las empresas, pero la impresión que me ha dejado es de carencia de servicios para los costes que se incurren. ¿Pagaríais vosotros 33 euros por una sola consulta laboral?

Vía | Consultas Laborales En Pymes y Autónomos | VitualPyme: asesoría online donde tú pones el precio

Desde comienzos de año, tenemos un nuevo servicio de asesoría en la red con la particularidad que el cliente pone el precio. Esta asesoría es VirtualPyme, plataforma de asesoría online gestionada por Ever Group Asesores.

La plataforma está dirigida fundamentalmente a autónomos y los servicios que tenemos a nuestro alcance son asesoría integral de nuestra empresa cubriendo las áreas de contabilidad, laboral y fiscal, una herramienta para la gestión contable de nuestra empresa así como página web autoprogramable y asesoramiento en comercio electrónico

¿Cuánto nos cuesta todo esto? Pues el precio que cada cliente fije. Es obvio que no es gratis, pero se pueden consesuar precios razonables para ambas partes en función de los servicios consumidos.

Si queremos echar un vistazo, basta con entrar por este enlace con usuario y contraseña: demo / demo. No se tienen acceso a muchas funciones pero nos podemos hacer una idea de las prestaciones y servicios a los que tenemos acceso.

No es la primera asesoria on-line que tenemos en el mercado. Recordemos la inclusión de BBVA en este sector el año pasado, pero a diferencia VirtualPyme cuenta con la ventaja competitiva es la flexibilidad a fijar el precio por los servicios contratados.

Las funcionalidades que le veo integradas a esta me gustan. Gestión contable en la nube, módulos para la gestión de asientos, inmovilizado y tesorería, aunque echo en falta un módulo presupuestario, balances por fechas abiertas así como la gestión y consulta del libro mayor.

Como último detalle que no he localizado, es la posibilidadd de implantar un módulo de facturación on-line con la posibilidad de mandar nuestras facturas en formato electrónico. Sé que pido mucho, pero la plataforma da de sí para trasladar la gestión del autónomo a la red y evitar inversiones en software cuando se tenga poco volumen.

Por otra parte, la gran desventaja que le veo a este tipo de negocio es el cambio de rol que se produce en la relación asesor-cliente. Este sector destaca por la confianza mutua y el fortelecimiento de la misma mediante el trato directo y humano de ambos. Es difícil cambiar ese rol, dado que el asesor tiene la consideración de “confesor fiscal” para muchos de nosotros.

¿Puede sustituir esa figura el teléfono y el correo electrónico? Por otra parte, el nicho de mercado se limita por la propia filosofía que tenemos del concepto de asesoría. Aún manteniendo una relación comercial a distancia, nos gusta que cuando requiramos asesoramiento, resolución de dudas o asistencia, nos comuniquemos siempre con las mismas personas.

La filosofía IKEA se ve impregnada en toda la plataforma. Hazlo tú mismo que yo resuelvo tus dudas. Esta filosofía presenta dos vertientes. Se favorece la implicación del autónomo con la gestión de su empresa, pero no queda nada claro qué ocurre con los autónomos que no quieren saber absolutamente nada de papeles.

Esta última posición es un grave error de gestión empresarial, pero haberlos, haylos y a toda esta masa potencial de clientes, no entran en este sistema por barato que sea. No obstante mi opinión sobre este tipo de autónomos es que funcionan por inercia y porque desarrollan negocios que van solos por sí mismo. Esa actitud está condenada a desaparecer desde luego pero está muy presente todavía en el sector.

Más Información | Virtualpyme
En Pymes y Autónomos | BBVA quiere ser tu asesor, tu contable…

Los bancos y cajas no paran ante la perspectivas de crisis, e intentan ampliar su negocio, captar clientes y fidelizar a los que ya tienen.

Dentro de esta política, las entidades financieras, han ido asumiendo, cada vez más y más, la comercialización de productos propios de otros sectores. Primero fueron los seguros, con el consiguiente enfado del gremio de corredores, pues incluso ofreciendo las mismas compañías aseguradoras, las entidades financieras conseguían mejores precios para sus clientes.

Ahora le ha tocado el turno a las asesorías fiscales, contables, laborales y jurídicas. Hace unos meses la filial del BBVA, BBVA Soluciones, adquirió el 60% de eConta, una empresa que realiza este servicio por Internet, con un capital social de 1,6 millones. Para dar a conocer dicho servicio, BBVA ha comenzado una campaña publicitaria muy agresiva en diversos medios de comunicación.

Obviamente se trata de hacer un producto a medida del emprendedor y del empresario, ofrecerle todos los servicios que puede necesitar, desde la financiación hasta la propia gestión, y como idea me parece francamente genial. En principio tener un único interlocutor debe facilitar las cosas.

Pero, desde mi humilde opinión, puedo encontrarle dos pequeñas pegas, la primera el uso de la información que pueda realizar la entidad bancaria. Obviamente no me estoy refiriendo a un mal uso de la misma, para velar de su correcta utilización ya está la Agencia de Protección de Datos, me refiero a la hora de solicitar préstamos, línea de crédito… a partir de ahora serán como un socio, sabrán exactamente todos tus ratios, tus mejores clientes, tus morosos… de primera mano, no deberás facilitársela para nada, no hará falta "vender" tu empresa.

La segunda, es un poco lo que ha venido pasando con la banca on line, que sí que está muy bien, pero que la gente quiere tener otro banco, al que ir para ser atendido por una persona de carne y hueso, y no por un teleoperador de un call center.

Además en este sector existe otra característica que lo particulariza, que es el vínculo de confianza entre cliente y asesor, ¿podrá este reproducirse en una relación puramente telefónica - on line?

El tiempo nos lo dirá, de momento vamos a aplaudir dicha iniciativa, deseándoles mucha suerte.

Vía | El País Más Información | BBVA Soluciones